1、1对工商银行县域机构经营战略延伸策略的思考摘 要：文章从工商银行可持续发展的愿景切入，分析了县域金融市场的服务现状，提出了向“三农”开放、发展“城市草根金融”的建议，并强调了防范金融风险的内在要求，同时对工商银行担当社会责任、服务农村经济发展给予期待。 关键词：工商银行 县域机构 金融生态环境 社会责任 草根金融 金融风险 中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1004-4914（2013）02-213-02 一、引言 为了实现建设全球最具盈利能力、最优秀、最受尊重的银行的发展愿景，应对利率市场化、金融脱媒化和同业竞争加剧等外部挑战，工商银行制定了“20052014 年十年发展
2、战略纲要” ，决定利用十年左右的时间实施经营模式与经营结构的战略转型，即对工商银行的发展方式、增长模式和经营结构实行脱胎换骨的改造，包括实行资产结构、收益结构、负债结构、客户结构、网络布局与营销渠道、员工知识与技能结构等的战略转型。通过实行经营方式和增长模式的战略转型，逐步由规模扩张为主转变为质量效益为主，实现股东价值最大化和可持续化，兼顾社会、员工和其他利益相关者的利益；实现经营方式和经营结构集约化、综合化，提升核心竞争力和金融服务水平，把工商银行建设成为一家治理优2良、资本充足、内控严密、服务和效益良好，具有较强竞争力和富有价值与影响力的、最具盈利能力、最优秀、最受尊重、世界一流的国际金融
3、服务机构。 二、县域金融市场服务现状 改革开放 30 多年来，我国农村金融基础服务设施逐步完善，金融产品创新不断推进，但由于农村经济市场化程度低，农村金融体制改革相对滞后，使得我国农村金融发展中存在着机构单一、基础薄弱以及农村金融服务边缘化等诸多问题。一方面，农村资金供求矛盾日益突出，农民的消费性金融需求几乎不可能再从正规金融体系中获得满足，农业生产性金融需求也有了十分苛刻的贷款条件，农村基础设施与公共服务建设的发展性金融需求也缺乏来自于大银行的资金保证。另一方面，以农村信用合作社为主体，中国农业银行、中国农业发展银行及邮政储蓄银行为辅助的农村金融体系，实际运行上缺少层次性，矛盾冲突多，农村金
4、融服务功能弱，不能满足农村日益提高的金融需求。尽管农村信用社的贷款一半以上用于县域以下农业贷款，然而由于农村信用社的信用规模比国有商业银行小得多，而且从其目前的实力及其农贷安排的比重来看，它对农村经济发展的金融支持力度仍然十分有限。没有国有商业银行的支持，只依靠农村信用社为“三农”提供的信贷支持非常有限，这样就制约了农民、农村和农业的发展。此外，农村金融工具主要以短期小额贷款为主，结算手段落后，也难以满足农村多元化的金融服务需求。三、向“三农”开放，发展“城市草根金融”的建议 3工商银行作为最大的国有商业银行，探寻新的效益增长点的突破口在哪里？这里作一个形象的比喻：突破“工”字，向“土”拓展。
5、也就是说，工商银行必须进一步解放思想，敢于“吃螃蟹” 、 “涉深水” ，在推进农村基础金融服务的改革进程中担负起应有的社会责任。 1.以银行卡业务的全“覆盖”为抓手。工商银行“20052014 年十年发展战略纲要”中关于“实行网络布局与营销渠道的战略转型”的内涵就包括：大力推动网上银行、电话银行、手机银行和自助银行四大渠道的发展，增强其对物理网点的替代效应。电子银行作为一种以现代信息网络银行为依托的银行运营模式，不仅突破了时间和空间的限制，极大地扩展了服务领域，而且是引领技术创新、产品创新、管理创新的良好平台。从国内外商业银行电子银行交易规模的增长速度看，均远远超过了银行柜面传统结算、收付业务
6、量的增长速度。当前，我国电子银行的发展已驶入快车道，发展潜力巨大，服务创新无穷。因为世界上没有哪个国家的商业银行在本土拥有数量庞大的客户群，需要满足那么多的金融需求。我国现代通信和网络技术的飞速发展，也为电子银行的普及带来了可能，如网上银行通过因特网，电话银行通过公共电话网络，手机银行通过移动通信网络，均可以实现除现金以外的资金收付，也就是说，电子银行可以为客户提供除现金以外的全方位的离柜金融服务。而这些营销渠道的业务拓展，都是以银行卡为介质、以电子银行（网络）为媒介的。截至 2010 年末，工商银行信用卡发卡量位居国内同业首位，为全球第四大发卡银行。为此，以工商银行目前成熟、领先的银行卡和电
7、子银行业务领域技术，更应积极服务于广阔的农村金融市场，使广大4的农村居民能够像城市居民一样接触现代金融服务，使用先进金融产品，享受“身边的银行” “随身的银行”便利，提高生活品质。 2.融资“输血”农户和农村小微企业、实体经济。工商银行进军农村市场，要定位于重点支持新农村建设的潜力市场和中高端客户的融资需求，同时，金融产品创新一定要与新农村建设的实际情况相结合，要找到适合银行本身而又惠农的金融服务模式。 （1）探索“金融协管村”模式，试行农户小额贷款的协管。任何时候，客户最关心的是如何能在最快时间、以最简便的手续、最少的成本拿到贷款。而农户小额贷款具有分散、小额的特点，农户信息不易采集，信贷评
8、估难以量化、贷后管理任务繁重等是银行金融机构必须面对的事实。实际操作上，可探索与当地村委签订协管“承诺书” ，使其成为协管村的模式。就是说，协管村负责向银行集中推荐贷款农户，并协助银行进行贷后管理、催收等工作。变“钓鱼”为“网鱼”的集群式融资模式，对工行来说，节约了人力和时间成本，降低了贷款风险；对农户来说，也满足了他们短、频、快、急的资金需求。 （2）大力支持涉农实体经济发展壮大。在人们的传统惯性思维中，小微企业尤其是农村小微企业防风险能力弱、管理不规范、可抵押物少，而这又绝对是融资的瓶颈。作为国有商业银行，为弥补渠道缺陷，工商银行可探索设立村镇金融服务网的模式，尝试寻求同业联盟进行“柜面通
9、”合作，创立新型机制，为新农村的批发和中高端市场提供服务，积极履行金融主体的职能作用，支持经济发展、企业发展、多种经济成份发展，为当地经济建设予以全力支持。由于农业、农村、农民的发展致5富对国家整体战略意义重大，因此，在涉农企业资金需求上，工行参与的服务网要积极支持涉农企业、扶持农村种养植大户的发展壮大，强力支持涉农实体经济发展。一是让工行先进金融进村入户。要注重抓好涉农企业调查，掌握工作信息，尤其是对规模以上涉农企业予以重点关注，因为这类企业安置了当地的主要剩余农村劳动力，对当地的主要农产品进行深加工，支持这类企业辐射作用大，是党和政府及农民群众热切盼望的事。二是发挥优势，及时服务。要把解决
10、县域小微企业融资问题作为长期的战略性任务，在坚守风险底线的前提下，确保对小微企业和新农村建设的信贷投放。要发挥工行先进金融服务优势、网络优势、品牌优势、金融产品优势，热情为当地农村客户服务；坚持送知识、金融服务下乡镇、进农户，热心服务农村客户。 四、拓展农村金融市场必须严控风险 在积极服务“三农”实体经济的发展过程中，工商银行除响应国家号召担当社会责任外，还应着重把握好降低资本消耗和防范金融风险的内在要求，把防范风险作为经营工作的生命线，通过创新实现对风险的有效控制，在提高效率的同时确保服务实体经济的质量和水平。一是在服务定位上严把客户和项目筛选关口。对农村市场的不熟悉在一定程度上限制了工商银
11、行对农村金融市场的拓展。进军农村金融市场，当然不能缩手缩脚，但在新农村建设金融服务领域里“全面开花”也是不现实的，而应当将市场拓展定位于集中力量争取新农村的潜力市场与中高端个人客户上，并以此开展对可能风险的防控。二是从规范经营入手，强化制度执行力。要创新客户的筛选方法，制定客户准入标准，从客户选6择源头上降低风险；要扩大风险控制力量，整合外部资源，协力解决客户经营信息不透明、信息不对称的问题；要以风险可控为前提，把握好业务发展节奏，形成以收益最大化为目标的可持续良性发展的局面。三是加强金融法制宣传，营造有机和谐的金融生态环境。要广泛利用新农村建设宣传的有利时机，大幅度、大范围开展金融法制意识、
12、社会诚信意识和金融知识的普及宣传，引导农村地区居民和企业会用、善用、用好金融产品，切实提高他们的诚信意识和守信水平。同时，要利用村民自治，提高金融惠农的有效性；利用熟人网络，打破信息不对称；利用道德和制度约束，降低信贷风险。 五、期待工商银行在服务新农村建设中获得大发展 新农村建设步伐的加快，为工商银行金融业务的拓展提供了日益丰富的市场和资源。工商银行董事长姜建清表示， “展望未来，工行将紧紧扭住影响科学发展的深层次矛盾和问题，以体制机制的突破为可持续发展提供强大动力，努力开创建设国际一流金融企业的新局面。 ”目前，工商银行拥有遍布全国绝大部分县域的基层机构和营业网点，又具有国内其他金融机构无
13、与伦比的资金、产品、结算、服务等优势，近年来在全球最大银行的利润率、核心资本等排序上均名列榜首。为此，更应风物长宜放眼量。现在，小微企业银行贷款需求大，农村市场前景广阔，更有大市场。所以要继续完善以人为本和以客户为中心的服务体系，认真研究客户需求，积极开展农村金融市场的产品与服务创新，大力推广银行卡、电子银行、网络融资等低碳环保的绿色金融服务方式，努力让最广大的人民群众享受更多便捷高效的金融服务。 7参考文献： 1.聂伟柱.农村地区银行卡渗透率不足 10%.第一财经日报，2012.2.17 2.叶松.探密“金融协管村”.金融时报，2012.1.19 3.中国工商银行.2005-2014 年 10 年发展战略纲要 （作者单位：1.中国工商银行翼城支行 山西翼城 043500；2.山西财经大学华商学院 山西太原 030006） （责编：李雪）
