1、1关于我国商业银行私人银行业存在问题分析及对策研究摘 要：本文对商业银行私人银行的业务进行了介绍，剖析了目前我国商业银行私人银行的现状，指出国内银行业仍然实行严格的分业管理体制，营销体系不完善，售后服务不到位，客户对私人银行业务认识有误差，客户关系管理有待加强，缺乏合格的从业人员等发展中存在的问题，提出了要改革分业经营制度，健全金融市场体系，明确私人银行服务的目标等对策。 关键词：商业银行；私人银行；问题；对策 一、前言 私人银行业务起源于 16 世纪，最初是为满足瑞士的富翁保护其资产的需求而产生的金融创新业务。18 世纪在工业革命的影响下，伦敦成为世界贸易和个人财富的集散地，伦敦的银行最先开
2、始为有钱的富商家族提供财富管理的特殊增值服务。后来，由于工业革命的进一步发展，使得美国成为世界最大的工业强国，使得财富开始大量的聚集，同时也出现了大量的富豪，使得这种特殊的银行服务业开始流行，如花旗银行、J.P.摩根银行等私人银行得到了快速的发展，从为极为富裕的少数人提供私密服务拓展成为向高净值客户提供品种丰富的金融产品服务。 二、商业银行私人银行业务概述 2如今的私人银行业务向高净值客户提供复杂的、多样性的个性化财富保护和管理等特殊服务。在我国，私人银行是不包含个人理财的顾问服务的，仅是指个人理财服务中的一项综合的委托投资服务。 （一）商业银行私人银行业务的内涵 本文借鉴了国外私人银行服务的
3、实践，吸纳了以上权威做出的解释，认为，私人银行业务是指商业银行针对社会富裕人士不同的金融需求，专业化的财富管理和多样化的金融产品增值服务和金融服务。 （二）私人银行业务的特点 私人银行对客户的进入门槛是非常高的，在我国，私人银行针对的客户是个人可投资资产在八百万以上的高净值人士; 私人银行的服务类型具有多样化的个性，包括财富的管理、合理避税、信托业务以及子女教育等方面，私人银行的服务具有私密性和专业性以及为客人私人定制管理方案等特点。 三、我国商业银行私人银行现在阐析 （一）开发创新私人银行的理财产品，推动资产管理服务 由于金融产品的单一性，对我国的商业银行私人银行的发展产生了严重的制约，商业
4、银行想要得到更大的发展必须要对股票、基金等金融产品进行升级，同时还需要对私人银行的财富管理进行更进一步的研发和创新。对与金融市场有着紧密联系的金融产品，如房地产基金、个人股权、对冲基金等进行积极的开发与创新，还需要对各项金融管理同产品相结合，创造出更多的金融结构产品，并且还需要提供各种衍生工具、不上市交易的股票基金以及新兴市场投资基金等专业化产品，以应对金3融市场的不断变化。 （二）积极与外资私人银行进行合作，促进保险服务升级 由于全球一体化的发展，我国的私人银行在发展的过程中，必然的会同国外的私人银行产生竞争关系。但是目前，我国的私人银行的业务发展还处在初级阶段。私人银行的业务具有进行全球化
5、配置、跨国投资以及国际化发展等特色。但是在国内，对金融的如资金流动、外币管制以及法律管制等方面都是非常难操作的，而如果想要私人银行业务得到更加充分的发展，就必须要走向国际化。所以，我国的私人银行在发展的过程中，必须充分的利用本地市场的优势，和有基础客户的信息优势以及人脉关系等，同国际化的私人银行进行合作，创造出跟大更广阔的发展空间。 四、我国商业银行私人银行业务发展中存在的问题 （一）国内银行业仍然实行严格的分业管理体制 在我国，商业银行的发展有很大的程度上都是按照传统的银行模式发展，没有充分了解市场的需求，只是一味地以各种金融产品进行分工，将私人银行的业务人员进行分配到商业银行的各个部门。但
6、是商业银行的各个部分，因为业务的不同，所以在管理和操作上也会产生差异，导致各部门之间基本上是各自为战的状况，部门间不能得到有效的协调，使得私人银行的金融产品难以得到有效的推广，并且客户资源也难以得到共享，最终导致其业务难以发展。 （二）营销体系不完善，售后服务不到位 目前，大部分的商业银行都没有专门的营销部门和售后部门，没有4专业的市场营销人员来销售个人金融产品。随着科技的发展，现在的私人银行的金融产品也进行了电子信息化的改造，形成了具有现代技术含量的个人金融产品，由于这些电子信息化的金融产品具有一定的抽象性，所以需要专业的人员进行演示才能得到客户的认可。但是在国内由于营销方式和手段的落后，使
7、得新推出的金融产品无人问津。并且在国内，随着私人银行业务的不断扩展和创新，导致售后出现很多滞后的问题，且没有很好的对客户进行跟踪服务，无法让客户享受到真正的私人银行服务业务。 五、我国商业银行私人银行业务的发展对策 （一）改革分业经营制度 在中国，商业银行法明文规定，我国金融机构只能够分业务进行经营，银行不能经营保险、证券业务。分业经营下，商业银行理财中心不能够接受和管理客户的资产并对其进行投资管理，只能够为客户提供投资建议，销售大众化的产品，大大限制了财富管理的业务内容和服务质量。 （二）健全金融市场体系 为了避免私人银行在业务发展过程中出现较大的风险，必须要有相关的法律法规作为依据。在我国
8、，能够保证消费者权益的仅有消费者权益保护法，无法完全适用于私人银行业务的各个方面，应该尽快完善私人银行业务的相关法规。但是，由于私人银行在业务扩展中，其操作手段的高度复杂性和高度保密性助长了进行外逃的风险，使得政府对资金的监管难度加大。所以，对于政府来说，在制定相关法律法规之前必须5要借鉴国外优秀经验的同时，必须要结合我国的基本国情和市场发展需要来制定法律法规。 （三）明确私人银行服务的目标 国内商业银行要充分认识到发展私人银行业务的重要性和紧迫性， 需要对业务经营的管理进行改变，同时对银行的相关理念进行完善。要以大金融的观念作为指导，打破传统的以产品为界限的观念，整合资源，提升客户的价值。
9、六、结论 在经济结构调整的大背景下，我国经验经历着高速发展到平衡快速发展的过程，国民收入也实现了快速增长，涌现出一大批高净资产的人群。本文认为，应该在本土银行的优势业务基础之上，吸收借鉴国际先进银行的理念和发展经验，完善对基础客户的服务，组建一批高素质的研发团队，不断的进行研究和发展，探索出一条适合我国商业银行发展私人银行的理想道路。 参考文献： 1 史其禄，喻军.汇丰如何开展私人银行业务J.中国城市金融， 2003（8）：21-25. 2 谢国梁.从瑞士经验看香港地区私人银行业的发展前景J.国 际金融研究，2004（4）：52-57. 3 朱军林.卢森堡金融业发展的若干经验及启示J.南方金融，62005（9）：53-54. 4 李怡.新加坡私人银行业务发展现状分析及其启示J.亚太经 济，2004（6）：25-27.
