1、1广西北部湾银行微小贷款业务创新拓展分析【摘要】随着中国?东盟自由贸易区的建立，中小企业成为广西经济发展的重要力量。 “北部湾微贷”是北部湾银行为解决中小企业当前融资难题重要方法之一，但微小贷款总的来说正处在一个成长的过程，它们所能提供的金融服务在各个方面还有很多可以完善的地方。本文将在业务运行环境、业务现状、业务改善建议和业务展望四个方面来浅析广西北部湾银行微小贷款业务的业务拓展。 【关键词】微小贷款 北部湾银行 业务拓展 广西北部湾银行股份有限公司是经中国银监会和广西壮族自治区人民政府批准成立的区域性、国际化、股份制优质特色银行。微小贷款业务是北部湾银行主打的特色业务，是指按一定年利率并要
2、求客户符合提供保证人等相关条件的，向急需用资金解决经营问题的个体工商户或小企业业主借出贷款的一种信用活动形式。随着北部湾经济风生水起，中小企业成为广西经济发展的重要力量。但由于中小企业特别是个体工商户存在信用等级差、资本实力弱且往往不能够提供符合银行要求的抵押物等问题，很难从银行获得贷款。因此，解决微小企业的融资问题更具有经济意义。 一、微小贷款运行环境 我国刚开始发展微小贷款时主要是针对农户以一种近乎是义务性的支持模式走的，但微小贷款的本质是一种金融服务。我国微小贷款发展2到今天，微小贷款的服务对象也从农户扩大到了更多不同身份的人身上。微小贷款这一金融服务的快速发展不仅为个体工商户和微小企业
3、打开了合法合理的方便之门，更为中国的信贷业务开辟出了一个丰富多彩的市场。如今，微小贷款已经发展成为各大行非常重视的业务和个体工商户和微小企业扩大经营的重要帮手。 南宁作为广西的首府城市，南宁市是大西南商业集散中心，全市现有各类商业批发，第三产业增加值在国民经济所占比重在广西处于绝对领先地位。目前，北部湾银行与南宁 80%以上的中小企业建立了合作关系。目前北部湾银行在南宁市拥有 57 家营业网点。相继组建了崇左支行、玉林分行等异地分支机构，还在广西田东、岑溪、宾阳分别发起设立了3 家村镇银行。今后广西北部湾银行北京、上海、成都等各大城市开始逐渐铺设网点。随着东盟博览会等一系列重要经济政策会议永远
4、落户南宁，南宁的经济在近几年都保持着较高的发展速度，同时南宁市的个体户和私营企业也开始加速发展，同时伴随着南宁市大范围的进行城市整改，从中我们可以看到众多的微小贷款机会，微小贷款在风生水起的北部湾经济区发展潜力巨大。 二、北部湾银行微小贷款业务优势分析 通过选取其他四个银行并进行比对来大致介绍北部湾银行微小贷款业务的优势。本文选取广东发展银行、中国银行、兴业银行和工商银行四个银行的微小贷款业务来与北部湾银行的微小贷款业务进行横向对比。选取这四家银行的原因是他们分别是中国最具实力的国有商业银行的代3表和中国金融体制改革后首批进行股份制改革的代表。 （一）灵活定制客户所需的贷款金额 北部湾银行微小
5、贷款业务的贷款金额是 5000 元至 50 万。实际操作中若是有特别需要且通过信贷员具体调查的客户，可以向本行的审贷委员会申请范围以外的贷款金额。北部湾银行微小贷款业务是少数几个能尽量为需要小金额贷款（符合条件）客户提供贷款业务的商业银行，而对上表所列的四家银行来说，太大众、太小额的贷款客户并不是他们的主要客户对象，即这几家银行普遍对客户所申请的贷款金额有所限制，并不具有北部湾银行微小贷款业务提供的灵活贷款金额的特性。 （二）让客户以提供保证人的方式进行担保 北部湾银行微小贷款业务的担保方式是保证人并且不需要任何抵押。在实际操作中，对于有大额贷款需要的微小企业贷款者，北部湾银行可能会要求其提供
6、除了保证人以外的担保方式来减小贷款风险。保证人制度也是北部湾银行微小贷款业务的一大特色。事实上，很多个体工商户和微小企业业主在同一时间可能进行着不同的贷款，而大多数银行的贷款都是最需要特定物质来进行抵押的。保证人的制度不仅为这类同时有多项贷款的业主避免了拿抵押物再次进行抵押的麻烦手续，也为其他类型的客户免去了对抵押物进行资产评估等的各项费用。 三、北部湾银行微小贷款业务劣势分析 （一）营销模式受限 媒体类广告是很多不同行业的企业在宣传自己的业务时所选择的营销渠道。北部湾银行也在少数电视台和公交站布置了自己的媒体营销广4告，但除此之外，缺少更多的媒体广告营销工作。据北部湾银行内部人士说，以前他们
7、也尝试过一些比较丰富的广告营销策略，虽然得到了很好的反响，但也招来了很多金融诈骗风险，于是就逐渐取消了某些广告营销。笔者看来，充足适当的多媒体广告营销是将微贷业务特色向大众推广的必要方式。 （二）目标客户受限 成功的有活力的微小信贷机构应该通过一系列的金融产品创新来为更多不同类型的人群提供微小贷款服务，也只有那些真正符合各类客户需要并根据他们的特点所设计的贷款服务才具有持续发展性。北部湾银行微小贷款业务所面向的客户群很广，但也有一些人群是在其锁定的客户范围之外的，比如不接受创业人群的申请。但北部湾银行即将在北京、上海、成都等等创业氛围非常浓厚、经营链条不断拓展的城市开办分网点，假如继续保持对创
8、业者和专业者拒绝提供贷款的态度，这部分客户就会流失。 （三）贷后工作受限 监控工作是北部湾银行微小贷款部门发出一笔贷款之后一项重要的工作，其目的是在于监控客户每月按时还款的能力并将还款逾期率控制在银行可接受的范围内。就具体的操作来看，每个月的监控任都需要信贷员亲自到客户所经营的场所去进行实地调查。这种调查在批款之前是非常有必要的，但在批款之后仍采用实地调查的方式就浪费了信贷员可能创造新客户的机会，即是无形中提高了机会成本。针对这个问题可以建立一套信息管理系统，将客户每月的经营情况输入系统让银行进行审5核和记录。 四、北部湾银行微小贷款业务改善建议 以贷款时间轴的角度来分析的话，北部湾银行微小贷
9、款这一业务包括了贷款前、贷款中、贷款后三个主要阶段；从所相处的对象来说，整个业务会和潜在客户、当下客户和未来客户相处；在工作分配的角度上来看，这个业务又包括了营销工作、申请工作、调查工作和监控工作四个部分。从不同的角度去看，微小贷款业务由不同的元素组成，每个元素都是这个业务的重要组成部分。这里从北部湾银行微小贷款业务的营销工作、客户定位和监控工作三个方面提出改善建议。 （一）多元化的广告营销模式，扩大业务知名度 减少广告营销中所透露的微小贷款业务内容，减少金融诈骗集团为自己的诈骗行为做准备所能够获取的行内信息；建立严格的客户筛选制度，通过一系列对身份、经营业务等基本信息的调查防范金融诈骗行为；
10、建立严厉的惩罚手段，对被发现进行金融诈骗的组织或个人通过法律手段严惩；提高信贷员的业务知识，分辨金融诈骗组织。避免金融诈骗事件的方式需要一定人力物力的投入，但广告营销立竿见影的成效一定能够覆盖掉这一系列防范措施需支出的成本。 1.电视广告营销。电视媒体营销主要针对长期在家的潜在客户，电视广告营销主要是起到一个直接或间接宣传的效果，即使看到北部湾银行电视广告的人并不是直接的客户，但他们也许就会把信息告诉直接客户，于是在无形中我们挖掘出了一批潜在客户。 2.报刊广告营销。报刊广告营销主要针对长期守在店铺并习惯从各6种报刊获取信息的个体工商户。大部分个体工商户由于长时间身处自身的工作地点，他们的店铺
11、内很少会有电视机等影视家电，大多数个体经营户都是通过报刊来获取每日最新信息或者打发没有客户光临的空闲时间。 3.移动广告营销。移动广告营销主要是针对日常上下班的白领人士和微小企业业主。移动广告主要铺设的地点是写字楼电梯旁、公交车上、餐厅走道等大多数白领和微小企业业主经常会经过的地方。这类人群通常较忙，但可以通过抓住他们的生活细节去营销北部湾银行微小贷款的业务。白领人士跟电视广告营销所挖掘的过程中需要的角色一样，起到了将信息宣传给潜在客户的作用。 （二）提高信贷员风险把握能力，扩展目标客户群 北部湾银行微小贷款部门可以先逐步开拓创业者和转业者这两种人群的市场，将之前所积累的经验和在新市场所积累的
12、经验相结合，打开新客户群。产生业绩后可以用部分资金来进行微小贷款工作人员风险把握的培训，从而减少因风险控制不好发生坏账的几率。具体的人员培训如下： 1.对信贷员的调查技术培训。对于新开辟客户群的调查是非常必要的。由于之前没有接触过创业者和转业者的贷款业务，信贷员并不了解这两类人群具有什么样的经营、现金管理、投资计划等方面的特点。因此应该对创业者和转业者所具备的特点来对信贷员进行调查培训。调查培训的内容应该包括了解创业者现有的资金支持、创业经验、创业合伙人、创业主营业务及其市场前景、已经具备的创业优势条件和创业面临7的主要问题、创业后的详细经营计划及其可行性等等内容。 2.对信贷员的会计知识培训
13、。现有的调查表里附有资产负债表、损益表和交叉检验表三个和会计只是紧密相连的调查项目。但由于创业者和转业者并没有新店的经营数据，这就要求信贷员具备新的会计知识去审核这两类人群的现金流、固定资产等等资金实力。总的来说，对会计知识的强化培训是为了保证创业者和转业者自身有足够的经营能力、主要经营业务有足够的月利润空间以达到稳定、不逾期的还每个月所需利息和本金，也就是他们经营的业务所能产生的利润必须覆盖同期可能产生的风险。 3.对审贷委员会风险管理能力的培训。审贷委员会是微小贷款业务的核心部门，也是决定一笔贷款是否能发放的最终决定部门。只要这类部门的管理层具有缜密的风险管理知识，创业者和转业者的贷款风险
14、就能比较顺利的被规避开。 五、结论 本文在有关理论的指导下，结合北部湾银行微小贷款的案例分析，认为对中小企业的贷款不能拘泥于传统的模式和流程，应该根据中小企业的特点，转变观念，大胆创新，从风险识别、风险计量、风险控制和营造良好外部环境等方面着手.可以有效降低中小企业贷款风险，从而缓解中小企业融资难、银行放贷难得两难困境，最终实现中小企业发展，银行获益的双赢局面。进而可以推动整体经济的良好运行与发展。 参考文献 1贷款风险分类原理与实务编写组编写.贷款风险分类原理与实务8M.北京：中国金融出版社.1998，50-55，80-82. 2中国人民建设银行投资调查部编.贷款项目评估业务手册C.北京：中国计划出版社.1990：10-15. 3朱民等著.改变未来的金融危机F.北京：中国金融出版社.2009.22-25. 4艾路明著.小额贷款与缓解贫困C.北京：经济科学出版社.2000.80-85. 作者简介：王慧婵（1987-） ，女，广西南宁人，广西大学商学院硕士研究生，研究方向：金融与投资方向。
