1、浅析商业银行的运营业务流程【摘要】随着我国现代金融产业的快速发展，新型金融产品不断被投放金融市场。金融产品的多样化、异质化给当前商业银行的金融业务开展提出了更高地要求。商业银行必须要改变以往传统金融业务运营模式，建立新型的更加适合现代金融发展需求的新型金融业务运营模式。不断优化业务流程，提高金融业务的服务效率，是现代商业银行必须要重视的工作。 【关键词】商业银行 运营业务 流程优化 一、商业银行运营业务流程再造的价值分析 传统商业一行业务运营方式多是采用后台运营方式，这已经不能够满足现代企业和个人快速融资的需要。因此，改革和创新商业银行业务流程，让后台运营模式逐渐向前台转移，实现后台与前台运营
2、流程的有效对接对商业银行快速提供优质的金融服务具有重要的现实意义。这种改革不但能够提高商业银行金融理财产品的营销能力，同时还可以减少各种不必要的时间成本的浪费，提高商业银行的运营效率，让客户对商业银行的忠诚度进一步提高。因此，商业银行改革原有业务流程模式，建立现代化的新型业务模式，会极大提高商业银行的市场生存能力。 二、国内商业银行运营业务流程再造存在的问题 （一）网点全功能、柜员全流程，前重后轻。 以往商业银行主要采用营业网点作业方式开展业务。传统营业网点规模小，但是功能较为齐全，这给上银行工作人员带来很多现实的困难问题：一是造成营业人员工作量增加，很多营业员在做好前台服务工作同时还要承担很
3、多后勤工作。二是造成业务工作效率低下，客户对银行工作满意度不高。三是网点承担的功能过多，而上级主管银行的工作压力相对较轻，这造成前重后轻的弊端。 （二）重复审查环节过多，流程周期太长 商业银行在开展金融业务中，尤其是在办理授信贷款等业务中，审查环节过多， “事难办、门难进”的现象比较突出。很多商业银行客户不满意银行过低的工作效率，对商业银行的工作颇有微词。同时我国商业银行还存在流程周期过长的弊端，使得商业银行经常出现各种运营风险等。 （三）缺少“以客户为中心”的多样化流程 我国商业银行在服务客户中，并没有真正做到“以客户为中心” ，这一点与发达国家商业银行形成鲜明的对比。我国商业银行目前存在诸
4、如过于注重银行业务的标准化、程序化，不能够真正立足客户需要开展个性化的金融服务等弊端。没有真正建立依据不同客户特点，开发相关理财产品的高效机制。虽然近几年随着商业银行理财产品的不断推出，这种状况有所好转，但是对比国外商业银行差距还是比较明显。 （四）后台运营集约化比率低 我国目前商业银行重视前台专业营业人员工作职责、业务要求的规定，但是相反后台运营集约化比率相对较低。由于前后台工作比重不能够进行有机的划分，经常出现前台一片繁忙，而后台人员无所事事的现象。人员搭配和岗位设置的不科学，经常会造成营业成本的增加，降低银行工作效率。 四、国内商业银行运营业务流程再造的建议 （一）从横向和纵向上进行运营
5、组织结构重构 我国商业银行要改变以往前重后轻的岗位设置和运营模式，要从横向和纵向两个角度重新构建运营组织架构。具体做法：从横向角度看，要严格划分前台和后台人员的岗位职责和人员编制。改变以往营业网点小而全的做法，让他们多承担金融服务功能，把结算功能适当上升到各个分行和支行。从纵向角度看，要实行扁平化管理方式，减少金融业务中各种不必要的环节，缩减业务流程时间，提高业务效率。最终建立业务模块垂直管理、统一核算、各负其责的新型动态业务开展模式。总之，我国上商业银行必须要从组织结构和运营模式方面进行深刻的横向和纵向的改革，这样才能够真正提高商业银行的工作效率。 （二）从流程间的逻辑关系入手进行流程梳理、
6、简化业务流程 现代商业银行要想提高运营效率，必须要重视从流程环节着手，切实减少各种可有可无的环节，建立高效畅通的新型业务流程模式。具体做法如下：一是要把各种同质化的业务进行整合，采用统一的工序进行集约化管理，如对待各个部门需要进行的金融业务数据输入工作可以成立专业部门负责；二是减少各种不必要的授权操作，建立网点主管授权为主、中心主管统一核查的业务流程方式；三是细化不同营业岗位职责，建立有效并行业务流程模式，形成各个银行成员之间工作的协调统一，发挥“一加一大于二”的积极效果等。总之，简化业务环节，畅通业务流程，细化业务职责，形成业务合力，是提高商业银行工作效率的必要保障。 （三）从价值链入手实行
7、战略联盟及非核心业务外包 要想减轻商业银行工作人员的工作压力，提高工作效率，还可以把商业银行的一些非核心业务交于银行外的其他机构和人员负责。这种非核心业务外包方式不断能够解决当前商业银行人手不足问题，同时还可以节约相应的运营成本，提高商业银行的竞争力。这样做还可以让商业银行集中有限的资源开展更多核心金融业务。建立商业银行与利益管理单位的战略同盟，进行非核心业务的外包，最终会让商业银行以最小的投入获得最大的回报，让相关商业银行在日益激励的金融市场竞争中占据更多优势地位，赢得更大自由发展空间。 （四）建立以客户为中心的多样化流程 商业银行还要建立信息完备的客户资料数据库，这不但能够帮助商业银行在以后的工作中及时获得相关客户信息，同时也可以让客户更加重视自己的个人信用的维护。商业银行应当根据不同客户业务的重要程度建立灵活机动的业务流程渠道，如根据优先级把业务流程通道细分为特急绿色通道，加急蓝色通道，普通白色通道等。同时也要依据客户的授信资质等信息进行差异化的金融服务等。总之，我国商业银行必须要时刻重视客户的需求，建立真正以客户为中心的工作流程。
