1、浅析招商银行信用卡的竞争优势【摘要】随着社会经济的快速发展，人们在其消费观念上也发生了翻天覆地的变化，超前消费等消费观念也催生了银行信用卡业务等一系列全新的支付工具。而这些全新的支付形式也在不断的为人们提供生活便利的同时，也影响到社会资金流动的效率与频率。而且只有商品经济实现其高度的发展之后而催生的信用卡支付类型，本身也依赖于高速发展的信用经济以及科技发展。而在当前各家银行都纷纷开展信用卡业务，甚至是各显神通的情况下，招商银行的信用卡业务凭借其自身的各项优势以及合理到位的营销策略，从其中脱颖而出，而这正是本论文所需要深入探讨的对象。 【关键词】招商银行 信用卡 竞争优势 当前在我国信用卡市场上
2、面，行业的竞争不可谓不激烈，而且各家银行纷纷针对自己的信用卡业务推出各类的相关活动内容，从而不断刺激用户进行办卡等业务的办理。但是从诞生开始，招商银行信用卡经历了数年的攻坚经营，以及对整个信用卡市场的逐步占领之后，逐步在我国信用卡市场上崭露头角，并已经展现出其自身所具备的强大竞争实力。那么就招商银行在其竞争方面有哪些优势展现呢？ 一、发卡量 首先，我们从发卡量上面来看。一个银行信用卡业务的发卡量并不是随意决定的，而是跟这家银行所设立的信用卡业务相关联的，特别是与本身收入的相关基础条件有关。而且从整个业务角度来看，信用卡业务的消费额是与发卡量呈正相关，发卡越多消费额就越多，而且相关的贷款额度也会
3、更加的高。同样的，银行信用卡业务相关联的利息收入以及非利息的收入也会相应得到提升。根据之前中报调查的数据显示，我们发现，到 2009 年的时候中国整个信用卡业务市场上面发卡量排名前三名的分别是中国工商银行、中国招商银行以及中国建设银行。而且从发卡量来算，这三家银行在信用卡的发卡量方面几乎都超过了一千万张，全部都属于发卡的大行，在整个中国的信用卡市场上面占据了 60%以上的市场占有率。而且，在这三家银行里面，特别是招商银行更是在其信用卡相关的业务方面做了更加细致严谨的布局，以及利用自身更加优质的业务服务，在短短数年之内其发卡数量就稳稳居于全国市场第二位，而且单其自身就占据了 18.02%的市场份
4、额。特别是在内地市场上面，其相关的国际标准双币信用卡业务已经占据了全国市场的近三分之一的份额。二、单卡盈利能力 在不断实现业务发展的进程推进中，除了以强大的发卡数量强势进行信用卡银行市场份额的占据之外，招商银行在其单卡的盈利能力方面也表现出了极为强大的竞争实力。而且这个能力的考核标准，最为主要的是通过其自身本身的贷款余额为标准进行参考的。 根据之前的数据内容显示，在 2008 年的时候全国信用卡业务市场之上，只有招商银行、中信银行以及民生银行这三家银行实现了信用卡业务的盈利，几乎全国市场都还处在试水的阶段。而招商已经开始显露其强大的竞争潜力。2009 年的时候，根据全国信用卡业务市场所显示的数
5、据显示，招商银行经过一年的沉淀与发展，已经远远的超越了中国银行、工商银行、建设银行以及交通银行等诸多国有银行，并且直接成为了当年银行信用卡贷款余额最高的银行，其年度的贷款盈利超过了 330 亿元，而当年信用卡业务收入则已经超过了 20 亿元达到了 23 亿元左右的庞大数字。可以说，以超级强大的单卡盈利能力，搭配上强大的发卡数量以及市场占有率，使得招商银行本身在占据了市场高地的基础上，进一步提升银行本身的品牌形象以及业务盈利能力。 三、超低的坏账情况 一家银行如何来衡量其银行自身信用卡业务的优劣与否呢？除了发卡量以及单卡盈利能力之外，对信用卡业务的风险控制能力也是对这家银行的信用卡业务重要衡量指
6、标。而这点则与银行的坏账情况有关。从我国国内的银行信用卡市场来说，如何进行信用卡风险标准的衡量主要看三个数值，就是批核率、迁徙率以及坏账率。而在这里面，坏账率可以说是最为重要和最为平常也与用户息息相关的数值表现。所谓的坏账率从概念上来说，其实就是银行信用卡里面存在的超过半年时间没有实现信贷额度偿还的总额度占据了所有应该偿还的金额额度的比例。我们看一组来自彭博社的调查数据显示，到 2009 年的 9 月月底，我国国内银行市场在其总体的坏账率方面的数字为 3.3%。而 2009 年的中报里面则为我们提供了更加详细的数据。里面针对招商银行、中信银行、兴业银行以及深发银行这四家银行机构进行相关的信用卡
7、业务数据公布，其中就坏账率这一块中信占据的最多，将近 6%的数字远远的超过了我国国内银行信用卡坏账率的平均水平；而招商则列居第二，拥有差不多 3.31%左右的坏账率，持平于国内的平均水平。而其他两家银行则相对比较持平，稳定在 2.25%的数字之上。从上面这四家银行在坏账率的数字对比上面，我们可以看得出来招商银行在坏账率上面几乎是与国内的平均水平一致的，所以其银行的信用卡业务在风险控制方面还处在可控制的范围之内。四、结论 我们将这三项数据内容进行综合的对比分析，我们可以发现，在信用卡业务的综合方面，招商银行拥有者极为明显的优势。不仅仅拥有全国第二的发卡数量，更拥有全国第一的强大单卡盈利能力，而且拥有全国市场第一的贷款数额以及最为出色的贷款业务，可以说，招商银行的强大竞争实力已然彰显无疑 参考文献： 1郑申.访招商银行信用卡中心总经理刘加隆J.金融时报，2010， （04）. 2李庆莉.以优质服务推动信用卡业务发展J.中国信用卡，2008， （04）.
