浅议邮储银行信贷风险防范与管理.doc

上传人:99****p 文档编号:1877100 上传时间:2019-03-19 格式:DOC 页数:6 大小:26.50KB
下载 相关 举报
浅议邮储银行信贷风险防范与管理.doc_第1页
第1页 / 共6页
浅议邮储银行信贷风险防范与管理.doc_第2页
第2页 / 共6页
浅议邮储银行信贷风险防范与管理.doc_第3页
第3页 / 共6页
浅议邮储银行信贷风险防范与管理.doc_第4页
第4页 / 共6页
浅议邮储银行信贷风险防范与管理.doc_第5页
第5页 / 共6页
点击查看更多>>
资源描述

1、浅议邮储银行信贷风险防范与管理【摘 要】信贷业务收入是邮政储蓄银行的主要收益来源,信贷风险也是邮政储蓄银行面临的主要风险。本文首先介绍了邮储银行信贷风险管理的背景,然后分析了邮储银行信贷业务存在主要风险和原因,最后提出了加强信贷风险控制的若干措施。 【关键词】邮储银行; 信贷风险管理; 信用风险;经营风险;管理风险 一、邮储银行信贷风险管理的背景、意义 1.邮储银行信贷风险管理背景 随着利率市场化、金融脱媒、金融业态演变的持续推进,我国金融市场的新情况新问题也不断呈现。随着邮储银行的信贷规模不断扩大,在当前经济下行的情况下,其贷款管理中存在的弊端逐步显现,如出现顶冒名贷款、贷款被挪作他用、违规

2、进行借新还旧等,邮储银行的信贷风险管理面临巨大挑战和压力。 信贷成熟的国有银行资金实力雄厚,信贷管理水平高,但邮储银行刚刚进入市场化运作机制上,同时又有很多缺陷导致应对风险能力脆弱。如为了提高效率,将审查审批权放在支行;员工利用自己的职权违规放贷,利用假权证给自己亲属放款等。 2.邮储银行信贷风险管理的意义 首先,强化信贷风险管理是促进邮储银行适应市场经济需要,提高竞争力,开拓经营和强化管理的有效措施。其次,通过不断完善邮储银行信贷管理,准确把握和及时有效防范信贷风险,提高信贷经营和客户服务的规范化,为邮政储蓄银行的长期持续健康发展提供坚实的保障。 二、邮储银行信贷风险及其产生的原因 1.邮储

3、银行主要风险 (1)信用风险。信用风险主要指借款人因外在或自身的种种原因无力履约。外在原因主要有企业应收账款回收困难或者订单减少,导致经营无法持续而丧失还款能力。自身原因主要表现在借款人不守信用,承约还款而没有按时还款或者是对借款行为不负责任,有意隐瞒真实目的,骗取贷款的恶意行为。 (2)经营风险。商业银行在开展信贷业务过程中遇到宏观经济持续低位运行,国家多次调低贷款利率,或者采取不当的经营策略,集中在批发和零售等行业的贷款客户占 51%,超过 30%的警戒线,从而引发的可能威胁商业银行发展信贷业务的潜在风险。 (3)管理风险。管理风险主要指商业银行信贷管理体制不健全,信贷从业人员对信贷业务管

4、理水平不高,风险防范意识薄弱,风险管理能力较低;制度执行不到位,违规操作,如信贷员编造名义借款人经营信息,为实际用款人集中用款提供方便或是审查审批人员、贷后管理和检查岗未严格履行职责,由此造成不良贷款增加的风险。 2.邮储银行信贷风险形成的原因分析 (1)社会信用观念淡薄。随着经济快速发展,社会诚信制度和相关的法律法规无法相匹配,从而衍生出社会的信用观念淡薄和社会失信现象。这种社会意识和现象直接波及信贷业务领域。 (2)无法根据借款人风险制定差异化利率。由于我行利率尚未完全实现市场化,不管是优质客户还是一般客户群体基本给予相同的贷款利率,无法实现差异化的服务,从而无形中增加了银行对高风险客户的

5、贷款风险。 (3)信贷管理体制不健全。贷款操作过程中,注重贷款数量轻视贷款管理,未从贷款用途、还款来源、资产负债状况和现金流等进行全面的贷前调查、贷时审查未严格履行职责、贷后管理检查流于形式,未通过贷后检查及时发现客户经营情况变化。缺乏动态的跟踪监测,以致难以控制贷款资金使用的全过程。 (4)信贷人员管理水平不高。信贷人员虽然经培训考核上岗,但培训时间较短,未能全面掌握信贷各业务制度和要求。同时未定期开展后续的培训和学习,考试成绩较差,对金融业务及财务报表分析能力相当匮乏,缺乏实际工作经验。信贷人员在业务办理过程中,对客户经营性现金流的银行流水未认真审核,未严格审核和定期监测客户在我行的结算量

6、,而是过度依赖抵押。 (5)缺乏相应的风险防范意识和风险管理能力。首先,风险管理能力不足,缺乏对信贷风险的整体把握。其次,在风险防范上未将风险关口前置,积极应对,提前化解风险。最后,考核机制不健全,偏重业务发展激励,轻视违规处罚;在风险控制责任认定上,对责任人的处罚失之于宽、失之于软。 三、邮储银行信贷风险防范与管理的措施建议 1.完善信用体系,做好违约风险的控制 良好的信用环境是化解贷款违约风险发生的有效途径和必要前提。通过征信系统,银行可以全面了解客户及其家庭的总体负债情况,可以高效地获取借款人外部的信用信息。使得银行在发放贷款前,能客观判断客户真实身份、还款能力、还款意愿,规避潜在的风险

7、,避免出现银行与客户之间的信息不对称问题,帮助银行有效地做好违约风险的贷前控制。并与各商业银行共同建设金融信用信息基础数据库,了解客户在银行间的授信情况,共享客户信用信息。通过综合分析,可以较为准确地判断客户信用情况,作出合理的授信决策。同时借助于征信系统,银行在贷后环节可以进行贷后管理查询,监控客户征信情况,提早对问题客户进行处理,提高贷款资产质量。 2.提供差异化服务,培育高端的客户群体 首先,培育风险低、潜力大、信用好的高端客户。一是电信、电力和金融等行业的从业人员,他们处于优势行业,文化素质较高。二是国家公务员和预算单位的人员,他们职业稳定且收入较高。三是全国性大公司的管理人员与专业技

8、术人员等。这类客户一般掌握较好的专业技能且预期收入高,失业风险较低,还款意愿较强。其次,为高端客户提供差异化服务。针对性提供利率的优惠,让更多的实惠满足客户的需求,在促进业务发展的同时,有效降低贷款的预期损失比率。 3.完善信贷管理流程,做好贷前、贷中、贷后管理 (1)强化贷前调查。加强对客户贷款用途和还款来源的调查,全面了解企业经营情况和预期的偿债能力;加强对抵押物资、权属的现场核实,确保较强的变现能力。同时加强对客户资产负债状况和现金流进行分析,全面了解和掌握借款人总的负债水平和财务风险度及经营风险度,正确评估借款人的信贷风险,合理确定客户的授信等级。 (2)做好贷中管理。建立健全客户信贷

9、的档案管理机制,积极鼓励信贷人员深入客户的日常经营管理活动中,密切关注客户经营状况。同时加强审查审批环节,重点分析行业与区域风险特征,关注授信业务品种风险状况,监测抵质押品价值波动状态,防范贷款的潜在风险损失。 (3)注重贷后管理。按照一户一策的原则,制定针对性强的差异化贷后跟踪管理方案,实现贷后管理的精细化。并建立动态监测台账,做好客户的到期还本提醒工作。重点关注高风险客户(例如惯性逾期客户,多次逾期被系统自动调级的贷款客户) ,实时监测客户动态变化,及时退出高风险客户。同时严格落实贷后检查的频次,排查客户人品和嗜好,切实起到风险预警的作用,准确把控风险。 4.加强信贷队伍建设,提高综合素质

10、 建立长效的信贷培训机制。建立一支能力过硬的信贷队伍,为贷款风险的防范打下良好的基础。组织新上岗信贷从业人员的培训,培训内容围绕职业道德、各信贷业务制度和风险案例,增强业务处理能力和职业及自律能力。并组织在岗信贷人员的后续能力提升的培训和考试,提高信贷人员财务报表分析能力及专业技能和法律意识,有效监测客户结算量和分析客户的现金流,防范金融风险。同时注重贷后管理人员能力的提升,定期组织召开贷后例会、业务档案会审,准确把握存量贷款的风险状况,不断总结贷后管理中的经验与不足,提高贷后管理能力,及时控制和化解信贷风险。 5.完善信贷管理理念,树立信贷风险意识 邮储银行应通过确立先进的风险管理理念,逐步

11、建立以风险防范为核心的信贷文化和长效机制。一是增强信贷人员的风险防范意识。在员工上岗前,向其强调违规危害的严重性和违规付出的代价,提高信贷人员的风险识别能力,严禁未经批准私自简化信贷流程。二是建立以风险控制为核心的信贷文化,树立我行“阳光信贷”社会形象,防范信贷从业人员道德风险,努力营造良好的文化氛围,自觉地控制风险。三是建立健全信贷绩效考核和激励机制,充分调动信贷人员的工作的积极性和主动性。同时按规定对有关责任人进行责任追究,抓典型案例进行从重处罚,做到发现一件查办一件,严肃处理一件,公开通报一件,以警示全行。以责任认定为契机,严肃问责,促进各级人员自觉履职。 参考文献: 1王海兵,郎铸.我国商业银行信贷风险控制研究J.中国注册会计师.2013.(11). 2鞠惠文.后危机时代商业银行的信贷风险管理J.浙江金融 ,011(7). 1上官晓文,俞敏.浅析国有商业银行信贷风险的防范J.经济研究参考 ,2013(1).

展开阅读全文
相关资源
相关搜索

当前位置:首页 > 学术论文资料库 > 毕业论文

Copyright © 2018-2021 Wenke99.com All rights reserved

工信部备案号浙ICP备20026746号-2  

公安局备案号:浙公网安备33038302330469号

本站为C2C交文档易平台,即用户上传的文档直接卖给下载用户,本站只是网络服务中间平台,所有原创文档下载所得归上传人所有,若您发现上传作品侵犯了您的权利,请立刻联系网站客服并提供证据,平台将在3个工作日内予以改正。