1、欠发达地区金融 IC 卡推广应用情况调查与思考摘 要：“十一五”期间，银行卡产业实现了跨越式发展，联网通用工作不断深化，应用环境得到根本改善，银行卡成为社会大众使用最广泛的非现金支付工具。 “十二五”期间，金融 IC 卡的发展，成为电子商务的一支生力军。全面推进金融 IC 卡应用，有利于提高银行卡整体风险防控能力，促进城市信息化、行业信息化与金融信息化的结合，实现“一卡多用” ，带动银行卡产业升级。本文以武威市为例，就金融 IC 卡应用现状、拓展途径、面临问题进行调查分析，并提出实施建议。 关键词：欠发达地区；金融 IC 卡；推广应用 中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：16
2、74-0017-2016（1）-0064-03 一、应用现状 “十二五”期间，武威市公共服务的快速发展为金融 IC 卡的推广应用提供了良好的发展机遇。近年来，武威市政府以中央、省、市相关精神为指导，以节约社会成本、提高公共服务水平、促进信息消费为宗旨，以“发展普惠金融”及“保障和改善民生”为目标，以“政府引导，市场运作，统一标准，鼓励创新”为原则，引导各金融机构、行业主管单位、相关市场主体，理清思路、明确方向、制定规划、落实政策，推动金融 IC 卡在公共服务领域的广泛应用，促进“文明武威、和谐武威、数字武威”建设，初步形成了政府引导、行业主管单位协作、相关市场主体参与，协同推进的工作格局，金融
3、 IC 卡推广应用初见成效。 （一）金融 IC 卡受理环境改造全面完成。自金融 IC 卡推广应用工作开展以来，武威市各金融机构积极开展金融 IC 卡受理环境改造。2011年，开展完成了 POS 终端受理金融 IC 卡改造；2012 年，开展完成了 ATM终端受理金融 IC 卡改造；2013 年，开展完成了发卡系统和 ATM 终端电子现金跨行圈存改造；2014 年，开展完成金融 IC 卡降级交易关闭。目前，武威市共布放 POS 终端 6723 台，均能受理金融 IC 卡，其中 1586 台终端具有非接触式受理能力，可受理非接卡；布放 ATM 终端 569 台，均能受理金融 IC 卡和实现电子现金
4、跨行圈存，其中 96 台终端具有非接触式受理能力，可受理非接卡。为金融 IC 卡推广应用提供了设施环境保证。 （二）金融 IC 卡发卡规模和交易规模不断扩张。截至 2015 年 6 月末，武威市累计发放金融 IC 卡 101.4 万张，占全市存量银行卡的30.05%，金融 IC 卡累计交易额达 398.11 亿元。2015 年 1-6 月份新增银行卡 32.5 万张，全部为金融 IC 卡，金融 IC 卡新增占比为 100%。 （三）金融 IC 卡行业应用迈出实质性步伐。在政府主导，人行推动，银政、银企和银商积极参与合作下，武威市推出了长城昆仑燃气卡、陇原交通 IC 卡、物业卡、广电联名卡、金融
5、社保 IC 卡等行业应用产品。截止 2015 年 6 月末，发放昆仑燃气卡 25000 张，陇原交通 IC 卡 1493 张，物业卡 2200 张，广电联名卡 12000 张，金融社保 IC 卡 481000 张。 二、拓展途径 随着工作的不断推进和试点城市的示范带动，金融 IC 卡推广应用具备了坚实的社会基础，武威市借鉴试点城市推广应用的成熟经验，按照“统筹兼顾、积极推进、分步实施、加强合作”的工作机制，以金融 IC卡电子现金应用为突破口，强化行业合作，实施信息惠民工程，促进金融 IC 卡一类应用，拓展金融 IC 卡二类应用与三类应用，推动金融 IC 卡在医疗卫生、公共交通、社会保障、零售服
6、务、社区金融、文化教育等公共服务领域的应用并形成长效机制，实现金融 IC 卡“一卡多应用无障碍”目标。 （一）完善受理环境，扩大金融 IC 卡发卡量。拓展机具应用领域，提高非接机具布放占比，建成处处可以用卡，随时可以闪付的用卡环境，提高公众用卡满意度。增加发卡量，扩大持卡人群，让广大民众感受和享受到金融 IC 卡便民利民服务。 （二）推进金融 IC 卡在社保领域的应用。通过在社保卡上加载金融功能，进行人力资源社会保障领域的社会管理和金融公共服务的整合，实现社会保障和公共就业服务信息记录、查询、业务办理、社保费用缴纳和待遇领取等各种功能一体化，实现社保一卡通。 （三）开展金融 IC 卡在医疗卫生
7、领域的应用。通过医疗卫生服务跨系统、跨机构、跨地域互联互通和信息共享，实现居民在医疗卫生服务活动中身份识别、基础健康信息存储、跨地域跨机构就医、费用结算和金融服务等应用，实现看病就医一卡通。 （四）开展金融 IC 卡在小额快速支付领域的应用。通过金融 IC 卡电子现金功能，实现小额快速支付应用，减少现金流通，方便市民乘车和商业零售消费，实现小额消费一卡通。 （五）开展金融 IC 卡在公共缴费领域的应用。通过在线缴费平台和小区布放终端机具，实现网上缴费、查询或小区终端便捷缴费，减少行业现金流通，方便市民缴纳水、电、煤气等各种费用，实现市民缴费一卡通。 三、面临问题 （一）政府主导作用尚未充分发挥
8、。金融 IC 卡推广应用工作是一项社会工程，涉及方方面面，关系国计民生，政府起主导作用。但在推广应用过程中，部分地方政府对推广应用金融 IC 卡工作的作用与意义认识还不深，主导作用没有充分发挥，造成沟通协调不顺畅，整体一盘棋的意识没有建立起来，推进工作进展较慢，行业应用没有全面铺开。 （二）行业壁垒依然存在。虽然金融 IC 卡行业应用能够节约社会整体运营成本、提高公共服务效率，也有试点城市示范作用，但由于不同行业采用的 IC 卡标准不同，各方利益诉求不一，市场在资源配置中的决定性作用还没有完全发挥，金融 IC 卡要进入行业领域，在一些地方还存在行业壁垒。例如，行业部门之间的技术壁垒、业务应用壁
9、垒森严，金融 IC 卡想与民生领域的行业共同合作，拓展应用，就势必对现有体制下的行业利益格局造成冲击，芯片的主控权问题、业务流程的对接问题、成本分摊问题等等都需要逐一突破。 （三）公众认知尚显不足。银行卡突然变身金融 IC 卡，具有多种功能，可实现各种应用，这对社会公众来说还是一个新生事物，还很陌生。社会公众对什么是 IC 卡、什么是金融 IC、金融 IC 卡有哪些特点、金融IC 卡相对于银行磁条卡的优势有哪些、金融 IC 卡的安全性如何、如何使用金融 IC 卡和电子现金功能以及未来金融 IC 卡会给人们的生活带来什么改变等知之不多、了解不深，影响了金融 IC 卡的应用普及。 （四）受理环境不
10、够完善。受理环境是金融 IC 卡应用普及基础，虽然原有受理环境的升级改造已经完成，但整体受理环境仍不够完善，一是受理机具覆盖面不全，有些领域和网点还不能用卡消费；二是非接机具占比不高，很多零售领域还不能使用电子现金；三是收银员培训不到位，操作技能不熟，受理软环境需要改善。 四、建议 （一）政府主导，央行推进。政府的职责是服务民生与社会管理，只有充分发挥政府的统筹、协调和引导作用，才能全面推进金融 IC 卡在公共支付服务领域的应用。在金融 IC 卡推广应用过程中，必须紧密结合服务型政府建设和发展金融业、服务业的要求，以政府为主导，协调金融 IC 卡在社保、交通、教育、卫生、移动通信等领域的应用整
11、合，通过调动各方积极性，实现金融 IC 卡与各行业应用的全面融合，形成多行业资源整合、利益共享、协作共赢的局面。人民银行借力政府的主导作用，协调有关部门开展公共服务领域的应用，推动商业银行积极参与金融 IC卡推广应用工作，按照金融标准，开辟银政、银企和银商合作的新局面，推动金融 IC 卡公共服务领域应用的快速建康发展。 （二）总体规划，顶层设计。坚持全国一盘棋，从国家层面进行总体规划和顶层设计。一是坚持统一标准，联网通用，避免出现新的行业应用壁垒，同时鼓励差异化服务；二是部委联合，从行业总体规划出发，进行应用设计，为地方实施提供明确的思路和方法；三是结合地方实际，从地方总体规划视角，进行各行业
12、应用的设计，各商业银行在总体框架和设计下，共同参与公共服务领域应用的推广与实施。 （三）优势互补，合作共赢。金融 IC 卡特点是安全、方便，可实现多种应用，而且金融支付联网通用，高效便捷。行业的优势是拥有自己的服务领域，相对固定的客户群体。行业支付和信息服务相对滞后，但有内在发展的需求，银行可发挥自身的优势，通过双方合作，扩展银行服务，提升行业管理水平，实现双方优势互补和共赢。 （四）市场运作，风险共担。健全的市场机制是金融 IC 卡公共服务领域应用健康可持续发展的重要保障，也是市场在资源配置中起决定作用的客观要求。用需求拉动应用，调动各方的积极性和主动性，形成利益共享，风险共担的市场机制，推
13、出真正适合公众需求的行业应用产品和服务，满足人民生活的普遍需要。 （五）扩大宣传，加强培训。宣传是扩大金融 IC 卡影响、提高全社会认知度的有效途径。通过宣传提高政府的认识，特别是金融 IC 卡对国计民生作用的认识，增强政府主导的主动性和积极性；通过宣传提升社会公众的认知，让社会公众知道金融 IC 卡，熟悉金融 IC 卡的特点和好处，知道和乐于使用金融 IC 卡，让金融 IC 卡真正成为生活的好帮手，这是金融 IC 卡推广应用工作的落脚点；通过宣传提升商户和收银员的认知，让商户和收银员主动使用金融 IC 卡。同时加强收单机构内部培训，提升自身的能力和水平，为外部环境培训提供强有力的支持；加大商
14、户收银员培训，提高收银员的操作技巧和熟练程度，实现金融 IC 卡使用畅通无阻。 （六）优化环境，促进应用。一是加快金融 IC 卡非接触受理环境建设，加大对存量 POS、ATM 等机具的金融 IC 卡非接触受理改造力度，加快增量非接触受理机具的布放，不断优化和提升电子现金应用用户体验。二是大力拓展电子现金行业应用，将电子现金的推广应用作为发展普惠金融服务的重要工具和手段，重点从零售业、餐饮业等与百姓日常生活息息相关的行业入手，加大电子现金宣传和培训力度，不断扩大电子现金行业应用范围，切实提升电子现金的使用率和便捷性。 参考文献 1李东荣.推动金融 IC 卡公共服务领域应用迈上更新更高台阶J.金融
15、电子化，2014， （1）：8-11， 2应骥.当前县域金融 IC 卡的发展现状与对策J.金融电子化，2014， （12）：105-106. 3李东荣.推进金融 IC 卡公共服务领域应用J.中国金融，2010， （14）：8-10. 4王丽.金融 IC 卡应用推广的发展与思考EB/OL.中国论文网，http：/ 5魏宇辉.偏远农村地区金融 IC 卡推广工作新途径J.金融科技时代，2015， （9）：68-68. 6程世荣.欠发达地区金融 IC 卡应用的问题与对策J.中国信用卡，2015， （7）：46-47. The Investigation and Reflection on the Po
16、pularization and Application of Financial IC Cards in Less Developed Areas LEI Zaiyu PAN Ming （Wuwei Municipal Sub-branch PBC，Gansu Wuwei 733000） Abstract： During the period of “11th five-year plan”， the bank card industry has achieved a leap-forward development. Due to the deepening of the networki
17、ng， the application environment has been fundamentally improved， so bank cards have become the most widely used non-cash payment instruments of the public. During “12th five-year plan”， the development of financial IC cards has become the force of the electronic commerce. Comprehensively promoting f
18、inancial IC cards application is propitious to enhance the overall risk control ability of bank cards， promote the combination of the city information， industry information and financial information， and realize the upgrading of the bank card industry by means of “one card with multi-purpose”. Taking Wuwei city as the example， the paper analyzes the application status， development ways and problems of financial IC cards and puts forward proposals. Keywords： less developed area； financial IC card； popularization and application 责任编辑、校对：张宏亮
