1、商业银行的金融创新研究【摘要】创新就是改革，创新就是突破，创新就是发展。银行的快速发展离不开产品、服务、管理以及机制等方面的不断创新。近年来，随着创新的紧迫性和重要性的不断增强，商业银行对金融创新进行了深入探索和积极的推动，并取得了可喜的进步。 【关键词】商业银行 金融创新 随着经济全球化趋势的日益增强和商业银行业务创新模式的不断发展，我国传统商业银行的服务职能和业务模式，已经不能适应市场经济环境下企业对金融服务的多样化需求。商业银行通过金融创新加强现金流量管理，巩固资金链，加强投资管理，控制投资风险，加强内部控制机制建设，强化风险管控，加强资源整合，提高综合经济效益，这一系列的创新活动，将对
2、我国经济、社会的发展与繁荣产生重大的影响。 一、关于商业银行金融创新的基本内涵 （一）商业银行金融创新的概念 金融创新就是变更现有的金融体制，增加新的金融工具，以获取现有的金融体制和金融工具所无法取得的潜在的利润。它是一个为盈利动机推动、缓慢进行、持续不断的发展过程。 金融创新的出现并非是一个偶然的现象，从本质上说，它是经济发展的客观要求，是金融市场发展到一定阶段的产物。金融是现代经济的核心，经济的快速发展使得原有的金融系统难以适应新的需要，于是金融创新被提上了议事日程。 （二）商业银行金融创新的目的 从金融创新的发展历程可以看到金融创新产生的主要原因包括： 1.为了规避风险，增强安全性 世界
3、经济的一体化和复杂化，使得引发商业银行资金安全的风险因素逐渐增加，信用风险、利率风险、汇率风险以及通货膨胀风险等诸多因素使得资产价格波动不已，这就促使银行等金融机构想尽办法通过创新，开发新的金融产品和金融业务规避各种风险，力求资金的安全性。 2.为了满足客户和自身需要，增强流动性 金融业面临各种客户，他们对资金和金融工具的需求存在很大差异，这就需要金融业研发许多创新理财产品和流动性不同的金融工具，既为客户提供盈利，又满足客户资产流动性需要。 3.为了适应竞争，增强收益性。 金融机构间业务交叉越来越明显，竞争日趋激烈。为在竞争中获胜，各金融企业必须重视节约成本，提高服务质量，争夺市场。 4.科技
4、进步，推动了新技术新产品 科学技术迅猛发展，尤其是以计算机和通信技术为核心的信息技术的飞速发展，为金融业的发展和金融创新提供了技术支持。 （三）商业银行金融创新的意义 金融创新的产生和发展对经济发展具有深远的意义。一方面，金融创新促进了金融业的竞争和金融系统效率的提高。现代科学技术的运用，降低了交易成本，提高了工作效率，增强金融机构的活力和竞争能力，从而推动了整个金融业的发展。另一方面，金融创新对整个国民经济的发展也起到推动作用，对经济的协调、持续和稳定发展做出重要贡献。 二、商业银行金融创新的可行性 （一）市场经济机制的日臻完善，为商业银行金融创新准备了广阔舞台 市场经济是以竞争为特征的经济
5、，这种竞争在市场机制比较成熟的市场里，它带来了企业的活力，成为创新的原动力。从目前国内创新的现状看，不论是新产品的垄断，还是价格优势的保持，都有其阶段性，随着市场的开放，学习型组织的成熟，这些优势都会由强转弱而成为相对的概念。惟有创新能力，才是市场机制里最为闪光的亮点。对商业银行而言，创新能力的强弱将决定其在竞争中的寿命，我国承诺入世五年后开放内地金融市场，这无疑会加速内地金融业的市场化进程。由此来说，商业银行金融创新进程必然会呈现加速发展的态势，这是金融创新的时代特征所决定的。 （二）科技手段日益丰富，为商业银行金融创新提供了前所未有的物质载体 综观当代金融创新，尤其是以银行卡、电话银行、网
6、络银行、手机银行为代表的产品创新方面，其中每一项产品的创新或功能的完善都与科技的发展息息相关。商业银行组织架构的变革，从某种程度上讲，也是科技发展引发的。如，以数据集中为表现的客户关系管理的变革，使传统性商业银行的客户数据管理显得十分笨拙。就国内各家商业银行而言，招商银行就是以科技为恒定支撑力而获得金融创新优势的典型范例。因此，商业银行科技实力的强弱决定商业银行创新能力、经济效能的高低，这是金融创新发展史上的又一显著特征。 （三）市场主体多元化存在，为商业银行金融创新设定了细分化的目标市场。 中国经济市场化进程使得由单一的公有制经济为统治的计划经济，转变为以国有经济为主体与各种所有制经济并存的
7、市场经济，近年来，尤其是私营经济的快速发展，这就迫使商业银行的产品与服务适应这一变化，这种“倒逼”机制也加速了金融创新的发展。目前，一些机制灵活，市场反映机敏，注重中长期发展战略的股份制商业银行已从金融创新中尝到了甜头。 （四）商业银行边际利润率的下降，为商业银行提供了内在的深刻动力 20 世纪 70 年代以来，由于直接投资的勃兴，廉价资金来源减少，金融机构的资金成本上升，再加上竞争及利率政策的调整，引起银行的利息收入下降，服务成本支出增加，银行要保持较高的收益，必须另辟新径，寻求新的突破口，金融创新便由此产生。在这种创新动力的驱使下，中间业务的创新便成了应有之义。 （五）中央银行的政策导向，
8、为商业银行的金融创新提供了法律保障。 无论是国际上，还是国内，中央银行在确保金融风险控制的前提下，一般都是鼓励金融创新的，这就减少了商业银行金融创新的政策风险。 三、商业银行金融创新的基本趋势 创新就是改革，创新就是突破，创新就是发展。银行的快速发展离不开产品、服务、管理以及机制等方面的不断创新。近年来，随着创新的紧迫性和重要性的不断增强，商业银行对金融创新进行了深入探索和积极的推动，并取得了可喜的进步。 （一）理念与文化的创新持续推进 商业银行积极创新经营理念和企业文化，在提高资产质量，增进服务效率，防范经营风险等方面发挥了积极作用。 1.致力于经营理念的创新 商业银行十分重视对国内外先进银
9、行经营管理理念的学习和借鉴，并根据国内市场的发育状况培育企业新型核心理念。目前，资本必须严格控制金融风险，银行承担的风险须作为成本来衡量。 2.致力于企业文化的创新 商业银行积极培育和建设适合自身发展的企业文化体系，使企业文化得以逐步的丰富和发展，从最初的拼搏文化、奉献文化、服务文化逐步创新扩展到信用文化、风险文化创新文化。 （二）产品与服务创新持续推进 商业银行进行了经营转型，逐渐从传统的以存贷业务为主转移到资产、负债、中间业务和服务并重的轨道上来，积极开发具有特色的新产品和新服务。 1.致力于产品品种的创新 商业银行坚持创新产品，业务范围从过去的存、贷、汇“老三样”发展为多元化。首先是，致
10、力于资产类的创新，努力满足特定的融资需求，例如：固定利率住房贷款，公积金提取还贷服务等个人贷款创新产品。其次是，致力于中间业务的创新，努力提高综合性经营效益。再次是，致力于负债类业务的创新，努力增强资金实力，主要包括各类债券，通知存款等产品。 2.致力于业务流程的创新 商业银行通过业务流程的创新，简化操作程序，实现客户，银行“双赢” 。 3.致力于服务方式的创新 商业银行不断创新服务方式，倡导人性化的服务，积极改善银行与客户之间的关系，并着力构建多元化渠道有机结合的服务网络体系。一是，创新服务功能，提高服务效率。针对客户排长队的问题，商业银行通过改进窗口柜面服务，创新服务功能，努力提高服务效率
11、，有效地缓解了“排长队”这一现象。二是创新服务观念，提升服务质量。 （三）持续推进管理与技术的创新 1.致力于组织机构的创新 首先，商业银行为了提升工作效率积极进行业务流程创新，减少了工作环节，提升了工作效率，例如：建设银行成立了个人贷款中心集中处理业务。二是加强风险管理，例如：民生银行设立了独立的信贷评审委员会，负责重大信贷项目的审定。三是增强业务优势互补。商业银行通过对部门的职能进行优化，加强业务之间的联系，整合不同业务的优势，促进关联业务的共同发展。四是提高专业化水平。商业银行对部门的职能进行调整，努力提高部门工作的专业性。 2.致力于人力资源的创新 商业银行引入科学合理的激励机制进行人
12、力资源的创新。例如：对工作人员进行绩效考核，将员工的收入与费用和创利紧密结合起来，创利高则收入也高。 3.致力于信息技术的创新 商业银行不断加大信息科技的投入力度，电子化建设进程不断加快，银行的服务功能日益加强。例如：自动取款机，资助银行，银行卡等高科技产品逐步普及。 （四）初步形成了各自的核心优势 从目前各类银行业机构最具竞争力优势产品看，大型银行最具竞争力的业务是电子银行，代理业务和结算与贸易融资；股份制银行最具竞争力的业务是贷款业务，代理业务和银行卡业务；外资银行在结算和贸易融资等方面具有较强的竞争力。 四、商业银行金融创新存在的主要问题及对策设想 我国商业银行金融创新无论在制度上，还是
13、在品种、工具、手段上都取得了可喜成绩，但是与发达国家和地区相比仍然有很大差距。 （一）商业银行金融创新不足的主要表现 1.银行内部上下之间发展不平衡 主要表现在：总行的创新活动多，分支行的创新活动少。由于创新研发产品，创新管理模式等均集中在总行，基层商业银行创新权限很少，捕捉市场需求信息的积极性不高，主要是被动接受总行的创新安排。同时基层的市场信息往往得不到总行的重视，影响了具有地方特色金融创新活动的开展。 2.各类金融业务之间发展不平衡 主要表现在：中间业务、资产类业务、负债类业务的创新少。长期以来，商业银行一直专注于发展传统的存贷业务，中间业务发展相对滞后，随着居民投资意愿持续走强，受市场
14、需求的推动，商业银行在理财业务方面的竞争日趋激烈，资产业务日益成为新的创新领域。金融产品创新结构的失衡破坏了银行业机构金融产品创新本应具有的整体协调性，降低了金融产品创新的功能和作用。 3.地区之间发展不平衡 主要表现在：发达地区创新活动多，不发达地区创新活动少。地区创新活动不平衡现象十分明显，这主要与经济活动对金融活动的需求程度不同有关系，发达地区对金融活动的多元化要求较强，市场的推动力较强。 4.机构之间发展不平衡 主要表现在：股份制银行的创新活动多，大型银行和小型银行的创新活动较少。同时股份制银行还积极在企业文化，经营策略和组织机构等方面寻求突破，金融创新活动能够比较全面，协调的发展。小
15、型银行受技术，人才等方面的影响和制约，创新能力比较弱。 （二）商业银行金融创新的对策设想 金融创新是商业银行实现健康、持续发展的重要途径，积极促进商业银行提高金融创新能力，是商业银行急需解决的重要问题 1.加强扶持，改进创新环境 强化金融创新，仅仅依靠自身的努力还是不够的，还需要社会各个方面的大力扶持，积极创造良好的创新环境。一是提高政府对金融创新的扶持力度，出台鼓励银行业金融创新的措施、办法；二是加快推进银行综合化的经营进度。适度放松金融管制，鼓励银行开展交叉性、复合性金融产品创新，鼓励在资本市场上多增加金融产品的创新品种。三是努力提升创新的监管效率。四是改善金融消费环境，努力营造有偿服务的
16、金融消费文化，例如：建议政府推动、改善银行卡用卡环境，积极鼓励营业额达到一定标准的企事业单位安装 POS，通过税收优惠鼓励商户使用银行卡等。 2.创新的着眼点要立足于市场及客户，追求经营效益的最大化 相关部门要加强对银行机构的引导，努力端正创新动机，切实在规避风险、完善服务和增强收益上下功夫，促进银行业金融创新的全面、健康发展。要引导银行业机构坚持创新为经济社会发展服务的理念。银行业机构的创新如果脱离了经济社会实际，就成了无源之水，无本之木，金融创新也就失去了实质意义。因此，银行机构的金融创新的主要动因应以适应经济社会发展需求为主；引导商业银行逐步调整金融创新战略，加大对原创性创新的投入力度，
17、保持创新优势。并加大对原创性创新机构、个人的奖励力度，努力提高创新的技术含量和服务含量，保持创新优势。 3.正确引导，端正创新动机 一是要完善创新的组织体系。商业银行在机构设置和人员配置方面，既要考虑现实的需求，又要着眼于未来发展的需要，加强统筹规划。同时要增强分支机构的创新功能，强化基层主体的创新意识，使市场的需求能及时反馈给银行总行，激发整体的创新热情。二是要明确创新部门的职责和业务部门的创新目标。银行业机构要加强对产品需求采集和新产品推广应用的组织管理，明确职责，加大激励考核力度，建立有效的新产品推广激励机制。三是优化创新的流程。建立从客户发现、客户需求到业务创新和反馈的一整套操作规范，
18、形成从了解客户到满足客户的完整循环，增强市场快速响应能力。 4.健全机制，提升创新动力 商业银行要提升对创新活动的过程管理，努力增强创新效率。首先，要提升产品创新研发能力，把握市场机会，科学进行市场细分，合理确定目标客户。其次要提高创新产品营销水平。要针对创新产品的目标客户开展业务营销，扩展新业务，做大做强新业务。再次，要重视产品创新的售后服务。注意跟踪调查和质量改进，提供完善的售后服务，对客户的建议和投诉设立有效的接纳渠道和快捷的处理体系，以促进创新业务的蓬勃发展。 5.强化管理，提升创新效率 高素质的专业人才是增强创新能力的前提，人力资本的密集度基本上决定了金融创新的水平。因此商业银行要通过各种途径提高员工的创新意识、创新能力和创新动力，提高员工队伍的整体素质，提高团队的创新能力。特别要重视那些学历层次高、见多识广、富于创造精神的员工，积极创造条件，让他们学习和接受国际先进的金融创新成果，博采众长。形成支撑商业银行不断进行金融创新的人力资本优势。
