1、商业银行个人理财业务的现状及发展对策研究摘要：针对当前我国商业银行个人理财业务的发展现状，探讨分析了我国商业银行个人理财业务的问题并给予了对策建议。 关键词：商业银行 个人理财业务 发展对策 一、个人理财概念 个人理财是在综合分析客户的投资目的，资产状况，风险承受能力以及个人偏好的情况下，运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际，具有可操作性的包括现金规划，消费支出规划，风险管理与保险规划。由此可见，银行提供的个人理财服务是一种综合性的金融服务，是专业人员通过分析和评估客户方面的财务状况，明确客户的理财目标，在此基础上帮助客户制定合理的可操作性的理财方案。个人理财服务不是一个推销产品的过程
2、，而是综合的金融服务。个人理财服务不是针对客户一生的某个阶段，而是针对客户整个人生的金融理财规划。个人理财是从规划人的一生开始的，应根据个人和家庭的资产、收入及其稳定程度，以及职业、年龄和支出预期、投资创业预期等特点，对个人财产在一生中如何配置进行规划。这种规划和安排不是省吃俭用，也不是把钱存入银行不消费，而是通过理财，追求收入和支出的平衡，追求收入的增加和保值，追求支出的合理控制以满足个人一生的各种资金需求。 二、我国商业银行个人理财业务的问题 相较西方资本主义国家，我国商业银行个人理财业务起步晚，发展快，发展势头良好。但是由于我国当前正处于改革开放蓬勃发展时期，各种对应制度还有待完善等原因
3、，开展个人理财业务，还面临着诸多困难与问题，如制度问题、业务问题、人员问题等等。归结起来其原因可分为外部客观原因和内部存在原因。 1、外部客观原因 现代经济制度初建，社会信用体系尚未健全。随着改革开放的不断深入和社会主义市场经济体制建设的不断推进，我国银行也处于快速发展时期，但由于现代经济制度尚处于初建阶段，各种制度还不够完善，金融体系还不够发达，社会信用体系的健全还需要时间，一些理念和思想还处于口头上，并未在实际行动中实现。 居民的个人理财意识淡薄。相比西方人的独立性格，我国的传统意识影响较深。父母对子女抚养义务和子女对父母的赡养义务既是我国传统道德的基本压球，也是我国法律所规定的基本义务，
4、正是这种传统的观念，在一定程度上影响和弱化了我国居民对个人理财的需求。并且，我国传统的“财不外露”思想也是个人理财观念淡薄的原因之一。 2、内部因素 金融业分业经营的体制限制了个人理财业务的发展空间。由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，任何以吸收存款为主要资金来源的商业银行只能经营短期间接性资产业务、负债业务和中间业务，不能从事有价证券的买卖、中间、承销等证券投资业务，也不能从事保险公司经营范围内的各项业务活动；经营证券业务的投资银行不能开展除保险金以外的存款及任何形式的贷款业务；保险公司既不能利用沉淀资金自行开展信贷业务，也不能进行股票投资和其他类型的实业投资。银行、证券、保险这
5、几个行业都是格分开经营的，业务不能交叉，三个市场处于相对分隔状态，三者都只能在各自行业内为各自的客户理财，而无法利用其他两个市场实现增值。因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正代理客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理，这在很大程度上制约了个人理财业务的发展。商业银行在个人理财给客户的建议多是长期财务计划，稍微贴近客户要求的个人理财产品，也仅仅只是不同类型储蓄产品的组合。在这种经营模式下，银行提供给客户的理财产品很有限，客户只能凭借自己的投资理念去证券、保险业投资，要实现资产的增值是有很大的风险的。 理财产品总类少，产品同质化
6、严重。我国的个人理财产品虽然在前几年的基础上有所增加，产品由单一固定性收益向高风险高收益上转变，但在总类上来说，各银行推出的理财产品都大同小异，仅局限于储蓄、保险、基金等的简单组合，产品的创新能力不强。由于我国尚未市场化，许多金融产品的利率都是统一固定的，金融产品之间的风险差异很难通过产品反映出来。在国外盛行的、与风险管理相关的对冲基金、指数期货等产品没有存在的空间。在当前的金融产品结构下，个人理财方案设计很难为客户提供真正的增值服务。例如：各家银行提供的理财方案设计中存款产品构成要素非常简单，只有期限和利率，而且产品的内容、收益和投资期限很接近，连附加值也很相似，甚至连营销模式也几乎一样。目
7、前各种服务产品之间的差异性也很小，没有区分于其他银行的特色服务，对顾客的吸引力不大。我国的金融产品管理属于不同的业务部门，多数银行没有成立专门的产品研发部，没有专业人员对市场调查研究，结合大众的愿望，推出带有新意的理财产品个人理财业务人员缺乏专业性 个人理财业务种类重复率高、缺乏个性化与品牌，由表中我们可以看到，我国商业银行个人理财业务结构比较单一，种类较多但重复率高，缺乏必要的品牌支撑，导致商业银行个人理财业务的发展出现了很多问题。 三、我国商业银行个人理财业务的发展对策 1、创造良好的金融环境 不断推进和深入金融体制改革，是我国当前的紧要任务。商业银行应积极探索和证券、信托、保险、基金等非
8、银行金融机构的合作方式，积极针对客户的不同需求来调整自己的业务方向和方式方法，为商业银行个人理财业务的开展创造一个良好的环境。 2、加强对个人理财业务从业人员的培养培训 加强从业人员的专业培训，建立一系列完善的培训培养机制，提高我国理财人员的专业化水平和素质。并建立一系列的监督评定制度，对理财从业人员进行周期性的考核考察评定，建立考核评定与待遇升迁挂钩机制，促使从业人员加强自身的提高。 内部培养。在我国商业银行内部，其实是有高素养业务能力突出的人才，尽管他们的经验和阅历还有待丰富，但是我们可以对这一部分人进行定向培养，培训学习，挖掘他们的潜力，将他们作为这方面的储备人才。 对外引进。针对我国目
9、前商业银行中理财人才紧缺的情况，我们完全可以从外部引进这方面的人才，为我们理财业务注入新的血液。其实，国外很多先进的经验都是值得我们学习的。 3、加强业务种类和品牌创新与专业化建设 我国现有商业银行个人理财业务种类已经有了不少，但是却缺少自己的特色，更缺少一些成熟的品牌。 商业银行缺少对当前居民实际情况的具体研究，个人理财业务有强烈的针对性与差异性，因而，应加强对广大客户的特殊性研究，推出一些有针对性的特色理财产品，并加强宣传，提高质量，加强品牌服务建设。 4、实施个性化服务，提高银行的核心竞争力。 选择基于差异化的核心竞争优势战略来发展个人理财业务从而提高银行的核心竞争力是本银行区别于其他银
10、行的竞争优势。要提高整体核心力量，可以从以下几方面出发：第一，要在实现客户财务安全的同时注重资产的保值增值这是个人理财业务的本质要求。但由于国内金融政策的限制银行还不能向国外一样代替客户理财加上个人理财业务的发展历史短暂对客户理财的需求基本停留在咨询和建议阶段。针对这一现象我们可以通过为客户量身制定理财计划推荐适合客户需求的理财产品或产品组合提供符合客户潜在需求的理财信息提出资金汇划、转账的最优途径建议提高资金的利用效率减免部分费用优先购买热销金融产品等手段来达到客户资产保值增值。第二，要提高办理个人理财业务的便利性。采用以客户为中心的业务操作处理流程以全天候、全方位、多品种的面对面、电话等多样化渠道和一站式服务，VIP 客户的绿色通道和服务等方式以实现客户在快节奏环境下对便利性的要求。第三，要使客户感觉到银行服务的亲和力提升个人理财业务软件基础。拥有可投资资产的高端客户是商业银行、保险公司、证券公司、基金公司争夺的焦点但经常有理财人员或柜面服务人员对千方百计营销所拥有的客户服务却是机械式的缺乏人性化的亲和让客户反感。理财中心或理财工作室的外表形象硬件上的便利性。 参考文献： 1李晓红，王瑞春.发达国家商业银行个人理财业务对我国银行的启示J.北方经济，2009（10）.
