1、商业银行批量开卡业务问题研究【摘要】近来年，银行迫于业绩压力，加大银行卡发放量，但风险管理措施不到位，存在巨大的风险隐患。本文分析批量开卡业务存在的风险，并查找商业银行在批量开卡业务上存在的不足，并提出相关建议。【关键词】批量开卡 洗钱 风险 批量开卡业务是商业银行为便于单位客户发放职工工资而发展的集中开卡业务，由于该业务能争取到单位客户存款，又能沉淀个人客户存款，更能从中挖掘优质个人客户等优势，商业银行鼓励发展批量开卡业务，而且通常给予免收卡年费和交易手续费等优惠措施，来吸引单位客户为职工统一办理工资卡。但在实际工作中，一些银行机构由于竞争压力，存在“重业绩，轻管理”的现象，盲目争取客户和存
2、款，加大发卡量，甚至对员工的发卡数量做绩效考核，所以批量开卡业务目前发展速度快但银行风险意识不足，管理措施不到位，从而忽视了对洗钱风险的防范。 一、批量开卡业务存在的风险 （一）外部风险 主要是申请单位的道德风险。批量开卡申请单位的实际开卡用途，一般都是用于发放工资，但申请单位利用发放工资的方式， “集中转入、分散转出、快进快出”等资金进出方式非常容易，又有单位以经营活动做掩盖，银行很难区分正常的经营活动与洗钱犯罪行为，反洗钱工作难度加大。再者，银行方面只有申请人的身份证复印件和申请书等纸质文件，对于申请单位是否存在专门搜集他人身份证批量开卡，或者批量开卡后不发放至单位人员本人，而是用作非法活
3、动，银行难以判定。 （二）操作风险 （1）内部员工的道德风险。批量开卡业务无需在柜台的监控下实时办理，大都由后台人员操作，且客户本人无需临柜，给银行人员利用客户证件来进行洗钱活动有了可趁之机，内部人员的道德风险在一定程度上很难规避。近年来屡次发生银行内部人员非法转移客户资金，利用客户身份办理银行卡开展洗钱活动的案件也时有发生，加之破案时间长、违法成本低等原因，银行员工道德风险无法规避。 （2）流程控制的风险。首先，一些商业银行对批量开卡业务的客户身份识别环节的操作规程不健全，客户身份识别有效性不足。调查发现，批量开卡业务只记录单位地址和电话，卡激活时只明确要求对客户联系电话作更改，而未强制要求
4、对客户本人地址信息等做重新识别。一旦客户离开原单位，客户原有的部分身份信息已经无效，不利于反洗钱工作的有效开展。其次，批量开卡激活方式欠妥。有些商业银行针对批量办理的银行卡，无需客户持身份证去柜台激活，可以直接采取电话激活或者 POS 机激活的方式，银行方面无法获取到客户详细的身份信息，更无法监控到办卡人和持卡人是否为同一人，违背了“了解你的客户”的反洗钱工作原则。 二、商业银行在批量开卡业务上存在的不足 （1）对客户身份识别工作的主动性不够。商业银行在业务操作流程上虽制定了相关规章制度来防范洗钱风险，但执行机械僵化，主动性不足。如客户身份识别方面要求客户开户时必须填写身份信息的九大项要素，客
5、户虽然填写了相关信息，但银行却并未对客户地址信息、联系方式等主动做核实，也很少积极主动提示客户更新身份信息。近年来可疑交易发生后发现假地址、假电话、冒用他人身份开立账户的情况时有出现，说明银行机构自身对客户身份识别工作的必要性认知不足，主动履职意识有待加强。 （2）风险为本的管理意识薄弱。近年来，国际国内监管理念提倡将“合规为本”逐渐向“风险为本”转变，但商业银行在实际管理中，利益为本的经营方式使得其管理上存在以“业绩为先”的现象，而“风险为本”的意识薄弱，主观上还有反洗钱工作的开展会影响业务的等思想，总是依赖监管机构监管后被动进行管理调整，而未从内控制度、工作质量以及内部管理上主动制定相应规
6、章制度来对客户和业务做差异化管理和风险管理。 三、批量开卡业务洗钱风险的防范措施 （1）加强对申请办卡单位的尽职调查，防范外部风险。一是商业银行要加强与工商、税务、法院和电信等部门的多方联动；二是要加强与其他商业银行间的沟通，建立风险信息共享机制；三是要充分利用人民银行的征信信息系统，全面了解单位客户的征信情况；四是要做好对单位客户身份的持续识别，并对单位客户定期开展客户风险等级评定；五是商业银行内部要加强前台与后台的信息沟通，防范批量办卡业务的外部洗钱风险。 （2）建立健全批量开卡业务流程，切实履行客户身份识别义务。建议批量开卡后的激活方式必须实行本人临柜激活，坚决杜绝非本人意愿办卡的情况；
7、激活时重新进行客户身份识别，除了单位地址和联系方式外，必须录入本人常住地址和电话信息；本人离开单位后，该卡实行回收销卡，杜绝身份信息失效等情况出现。银行要切实履行客户身份识别义务，强化对批量开卡客户的身份持续识别和交易监测，使批量开卡业务呈动态管理状态，切实防范银行卡洗钱风险。 （3）取消银行卡业务的任务考核，加强银行卡的发放管理。取消银行卡与工资绩效挂钩的不合理考核制度，让员工在合规的前提下开展营销活动，并加强对银行卡发放后的资金交易的监控力度，持续监测、定量分析；银行还应制定批量开卡业务审计制度，定期对批量开卡业务内部执行和使用情况做健康性审计。 （4）加强反洗钱培训力度，提升风险防控意识。银行机构在对反洗钱工作人员进行培训的同时，要加强对一线网点人员的反洗钱教育培训力度，使他们牢固树立风险意识。只有基层人员将风险防控意识介入到工作流程中，才能提高反洗钱工作能力，筑牢反洗钱工作的第一道防线。
