1、商业银行应对互联网金融模式带来的挑战【摘要】在互联网技术不断发展中金融行业越加与互联网融合，逐渐形成互联网金融运行模式。互联网金融在得到稳步发展的同时，对传统商业银行金融机构带来影响，为商业银行的发展带来一定的影响，针对互联网金融对于商业银行发展产生的影响，应从根本上认识到面临哪些挑战，通过有效措施的实施将挑战逐渐化解。 【关键词】商业银行 互联网金融 挑战 措施对策 基于金融行业与互联网的发展，二者在有机结合中开始向传统金融领域发展发起挑战的信号。与商业银行等传统弓金融机构相比，互联网金融发展运行模式具有信息处理效率高、透明度高等特点，从一定程度上影响了商业银行的发展。互联网金融的异军突起尤
2、其特定的原因，对商业银行发展产生的影响，不能一概而论讨论对哪种金融方式发展给予高度重视，只能是从根本上找出互联网金融对商业银行带来挑战的原因，从根源上采取对策降低风险，促进金融行业向着多元化方向发展。 一、互联网金融概述 互联网金融是将互联网技术与金融行业有机结合起来，通过互联网发展金融行业相关业务的一种发展模式，与直接投资与银行间接投资为主导的传统资本市场有着很大的不同之处，是金融行业一种全新的业务发展渠道，也是其行业与时俱进的重要体现。这种金融模式通过有效的技术手段大大提高了业务效率，降低了市场信息不对称的程度，那些较为传统的信息中介不再发挥作用，取而代之的是更加方便快捷的互联网技术。线上
3、融资、网络支付是互联网金融的两种主要形式，网络支付比线上融资的出现还要早，线上融资属于是后起之秀，以电子商务信用与电商平台作为基础，具有操作简单、成本低廉等特点，基于这些存在的特点使得线上融资这种金融方式在互联网金融当中得到了广泛应用，其金融方式适用于短期小额信贷的发放，因其特定的适用范围，因此在小微型企业中得到了广泛应用，受到广大年轻用户与个体创业人员的青睐。同时互联网金融还具有强大的安全保障，信息透明度高，对交易信息能够及时掌握，通过强大的信息处理系统可快速完成业务的处理，将供需双方紧密地联系在一起，双方都能及时掌握交易信息，实现对金融资源的优化配置，提高了风险管控的能力。强大的信息平台能
4、够对物流等环节精准分析。 二、互联网金融的发展现状 互联网金融是金融行业在长期一段时期内的发展趋势，在全球很多国家地区得到了长足发展，但是互联网金融在我国发展现状来看，处于刚刚起步的阶段，不断涌现出新型机构，市场规模在发展中得以扩大，形成了多种形式的互联网金融发展模式。以第三方支付平台为例，自从二零一一年五月其中央银行第一次进行下发支付牌照以来，迄今为止一共发放了七次支付牌照，持有牌照的企业数量达到二百多家。根据二零一三年的第三方支付交易规模统计显示，全年实现交易额为十七多万亿元人民币，同比增长将近 40%，全行业在现有格局下进入稳定增长时期，未来还会继续以 30%之多的增长率继续增长。 与商
5、业银行相比，相对而言互联网金融具有四个方面的优势。第一个优势是业务运行网络化，以信息系统平台操作代替了大量的人工操作，大大节约了人力，不需要设立经营网点，运营成本低，准入门槛也不是很高，不需要太多的资金规模。第二个优势是业务经营信息化，互联网技术在互联网金融运行模式中的应用，以集中化的形式处理分散的企业与个人信息，将信息数据资源区别开来。第三个优势是业务竞争自由化，互联网金融运行模式不受时间与空间的限制，以自由发展的形式缩短业务链条，为新业务的发展推进提供了极大的便利。第四个优势是业务交易大众化，这种发展运行模式更容易受到民众的青睐，不需要经过太多繁琐的交易流程，而且易于操作，吸引了大批客户。
6、 三、互联网金融模式给商业银行带来的挑战 （一）受到存贷利差变窄等因素的影响 现代互联网技术的发展实现了资金线上流动，实现了资金的周转，多少会对商业银行的存贷业务造成一定的影响，存贷利差会相应地变窄，商业银行主要是存贷款的利息中盈利，存贷利差变窄势必会影响到盈利。商业银行为了发展中间业务，实现转型发展，降低业务风险，在发展中会遇到重重阻碍。 （二）严重削弱了国有商业银行的原有优势 商业银行与非银行的金融机构相比，国有商业在资金等四个方面具有较为明显的优势。新型的互联网金融模式成本低廉，几乎为零，利用这种成本几乎为零的金融模式创造更高的价值，更容易得到社会的支持青睐，因此信用与作业成本的作用日益
7、突显，优势越加明显，产生的社会影响力越加震慑力，在这其中商业银行的资金资本就会显得没有什么存在的意义，不占据优势，政策红利优势也不再明显。 （三）金融服务改革困难重重 基于互联网金融模式的发展，将会逐渐代替商业银行的部分业务，商业银行的业务范围就会缩小，所获得的盈利成本也会大为缩水，越来越多的客户选择互联网金融运行模式，银行就会失去很多客户。客户大多数被垄断，切断了银行获取客户信息的线索，不能掌握客户信息，难以开展金融服务改革。 四、商业银行应对互联网金融模式带来的挑战的措施对策 （一）以客户为中心改造经营模式 作为一种新型发展运行模式，互联网金融模式改变了客户的消费习惯与模式，那么商业银行为
8、此应该坚持以客户为中心改造经营模式，逐渐提升价值创造与价值方式的实现3。为此商业银行应建立方便与客户联系的沟通交流机制，通过与客户交流中了解到其需求，使其充分表达出对金融服务的看法，银行根据客户提出的意见与建议，与客户的消费习惯等需求，开发具有创新意识的金融产品，为其提供符合需求、多样化与优质化的金融产品；快节奏生活的客户对金融业务的需求要求快速、方便快捷，银行对这样的客户金融业务的提供，应对业务流程进行简化，对服务模式进行优化改善，促使金融业务具有快捷的特点，从而满足客户需求，如在新客户认证方式上，商业银行对客户身份证件进行审核，并将印鉴进行预留保存；依靠互联网平台，对业务的开展加大宣传力度
9、，节约经营、营销成本，避免网点扩张，发展线上具有创新意识的金融产品，运用多年来积累的信用基础，采取规避风险的措施，满足客户对风险的需求，树立品牌战略，通过在业务宣传中提升金融产品的品牌效应，提高产品的竞争力，在激烈的交易市场中占有一定的市场规模。 （二）在实现共享信息资源的基础上实现合作共赢 其实互联网金融与商业银行都属于金融行业，两者存在产生摩擦矛盾的竞争关系是一种必然事件，如果能够从两者之间的共通之处，寻找可以融合的结合点，将两者优势互补，双方都能够得到很好的发展。一方面通过电子平台实现交易，获取客户资源，通过交易信息了解广大客户的需求，商业银行与企业发展合作，加强协调运转，彼此之间通过互
10、联网平台实现资源共享，实现交叉销售，最大限度地节约信息成本；一方面加强物理网店的建设，目前在沿海大城市中有互联网金融机构的广泛分布，从数量上来说不是很可观，为此通过加大宣传力度吸引更多的用户建立物理网店，商业银行建立全覆盖的物理网店，完善在结算等业务，不断从中积累经验。 （三）在树立长远目标基础之上培养综合型人才 对互联网金融加大认识，虽然互联网金融给商业银行带来了巨大的挑战，但是并不能说明商业银行的发展出路被切断，应该加深对二者的认识，进行对比，从比较中寻找到二者的共同之处，在某些方面加强合作。在融合发展中树立互惠共赢的长远目标，在应对挑战的同时寻求合作，做好长期策略，重视后期服务环境要素的
11、建设，并做好规划，按照规划指引长期建设的实践活动，在实践中不断总结经验，不断优化规划，将业务发展改革持续进行下去；在坚持长远目标进行规划建设的同时，注重对综合型人才的培养引进，将开发培养复合型人才作为一种重要的发展内容，在人才招聘时侧重于复合型人才的引进，对现有人才合理分配，根据对现有人才的了解，加强在互联网与银行机构的知识培训，使其知识能力优势互补，同时具备互联网与金融机构方面的知识，为其提供对知识能力具体应用实践的机会。 通过上述可知，本文从四个方面对商业银行应对互联网金融模式带来的挑战展开了论述。第一部分中阐述了互联网金融的概念与特点，对互联网金融的认识加深了印象，第二部分阐述我国互联网
12、金融的发展现状，互联网金融处于发展阶段，在社会持续发展中其发展也将会取得巨大的进步，最后两个部分论述商业银行受到互联网金融的挑战与应对挑战的措施对策，为其应对风险提供了可以借鉴的方法途径。既然两者之间的矛盾是不可避免的，为此要结合当前金融市场发展现状，对金融行业的发展态势有全面的认识，全面掌握发展动态信息，做出细致分析，采取多种措施使二者协调发展，形成共同进退的意识。 参考文献： 1赵骞.不断前进才能永不言败国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战J.财经界（学术版） ，2014. 2刘素林.互联网金融对我国商业银行的挑战及应对措施J. 金融经济，2014. 3冯欣.互联网金融对商业银行的挑战与应对策略J.华北金融，2014.
