1、社区银行的优势和影响【摘要】社区银行以关系型业务为主要经营策略，以“三农” 、小微企业和社区居民为主要服务对象，与传统的银行分支机构相比，在信息、区位和成本方面有着天然优势，强有力地推动了普惠金融和金融服务特色化个性化的发展。 【关键词】社区银行 优势 影响 社区银行的竞争优势主要来自于社区银行掌握的社会资源所转化的独特资源优势和建立在社区共同利益、共同价值观基础之上的文化力量和认同感。它从一个侧面证明了社会经济学所表达的核心主题的合理性，既经济行为是社会行为的一种形式、经济行动是在社会中定位的合理性，并从独特的角度诠释了市场经济“资源为王”的定律。社区银行的竞争优势在于经济行为和社会责任的有
2、机结合，符合建设和谐社会的大趋势，因此体现出了强大的生命力。正是有着独特的优势，深刻的影响了我国金融业的发展。 社区银行（Community Bank）的概念来源于西方发达国家，目前对社区银行的认定标准主要有两个：一是资产规模较小，二是主要为本地中小企业和居民家庭提供服务，符合这两个条件的地方性小型商业银行都可称为社区银行。 社区银行一般具有以下几个特征：一是市场定位清晰，坚持以本地社区居民和小微企业为服务对象，网点服务半径适中。二是服务定位清晰，坚持有所为、有所不为，以满足目标客户的基本金融服务需求为主，兼顾社区特色。三是全面融入社区，以金融服务为切入点，广泛参与社区建设，如诚信体系建设，使
3、银行从社区的金融服务提供者变成社区的成员。 相对于大型银行，社区银行的优势和影响在于： 一、信息收集优势 贷款信息主要分为两类：硬信息（财务信息、资产信息、信用评级信息）和软信息（关系型信息。前者可以从公?缘耐揪兜玫剑?易收集。后者信息收集困难，被称成为软信息。社区银行服务于本地，定位于中小企业和当地居民，更易于掌握客户收入变动、财务支出、家庭历史等具有一定保密色彩的信息资料，可以有效降低由于信息不对称所产生的道德风险和逆向选择发生的可能性，从而可以对贷款项目成功的概率正确的评估，提高综合预期收益，进而达成贷款合约。社区银行以提供关系型融资的方式，满足当地中小企业对贷款的需求，并建立长久的合作
4、关系，可以一定程度上解决中小企业。 二、区位和成本优势 社区银行本着离目标客户群体“一公里”的理念，通过大量开设金融便民店、金融便利店，以温馨的环境、优质的服务为特色直接打入社区内部，发掘居民和社区企业的信贷需求。选址上，社区银行不同于其他传统银行的选址模式，其网点大都在经济发展相对不太发达、但小企业聚集的社区里。社区银行以推动当地经济的发展为职责，运作在本地，熟悉本地市场，条件灵活，手续简化，速度较快。网点人员少，营业面积小，降低了租金和人力成本。大量社区网点，加快了占领市场的时间，加速了零业务市场的渗透率，可以弥补传统银行分支行网点不足的劣势。三、促进了金融服务的特色化和个性化发展 社区银
5、行定位于所在地区中小企业和社区居民客户，能够克服规模局限性，将有限的资源集中于特定的目标市场，不断深化产品线的广度和深度。提供那些最能体现小微企业需求的金融服务，更加细致的满足目标客户群的各种个性化需求。社区银行具有规模小，机构组织层级结构相对简单，管理半径较短，交易成本较低，更具有组织优势，决策更加高效，条件更加灵活，手续更加简化，更加适应中小企业经营快速多变等特点。实现了“以专补缺” 、 “以小补大” 、 “以质取胜”的集中专业经营方式，不断培育和积累独特的竞争优势。社区银行强调金融服务的个性化和特色化，更加注重业务的创新，由以往单纯经营存贷款业务转为多元化经营，积极开发信托、证券、保险、
6、咨询等新业务。此外，社区银行还可以通过与社区其它业态合作，将客户的衣食住行与银行服务紧密连接，形成长期稳定、跨越代际的服务关系，提供更加便捷的金融服务。如中小企业贷款、农业贷款、社区卡、收费较低的支票和投资产品，以及适合当地经济发展的自助机具等多种个性化业务。充分满足本社区客户的金融需求，并为不同类型客户量身定制个性化、特色化的金融产品和服务 四、推动了普惠金融的发展 近些年，我国银行业发展之迅猛有目共睹，金融服务普及范围越来越广阔，但主要的业务普及范围仍然是在城市和经济较发达的县城，甚至仅仅集中于城市的较繁华地段，欠发达地区金融服务覆盖率仍处于较低水平。我国十八届三中全会明确提出要大力发展普
7、惠金融，让每个地区的人民不论收入高低都能够享受到平等的金融服务。发展普惠金融的有效措施就是放宽金融市场的准入，允许小微型金融机构进入社区或者村镇，大力支持社区银行、村镇银行、信用合作社、小额信贷等各类金融机构发展，构建金融界的“百家争鸣” 。在经济欠发达区域开展小额信贷业务是一种双赢的信贷模式，既可以满足农业发展所需的信贷需求，又能拓宽农村金融机构信贷业务。尤其是将农村金融机构发展为社区银行。社区银行可以根据业主和中小企业的具体需求为其提供有针对性的服务，提供多样化产品，推动金融市场的繁荣。再次，对相比于其他非银行金融机构社区银行更加正规，管理体系更完善资金实力更强，更容易获得人们的信任。 五、结论 社区银行以其独特的经营理念、发展定位和运行方式，突破了传统商业银行的界限，在信息收集，区位定位和经营成本上发挥着独特优势，缓解了中小企业融资难的问题，促进了金融服务特色化和普惠金融的发展，为我国金融业的发展贡献了力量。
