1、小微企业融资难的原因及对策【摘要】小微企业作为国家经济发展的基础性力量，在促进劳动者就业和维护社会稳定方面发挥着重大作用。随着市场经济改革的不断深入，我国小微企业迎来了新的发展契机，但由于融资困难的限制，严重影响了企业的扩大和发展。从小微企业融资困难原因入手，在对客观因素及企业主观因素进行分析之后，指出解决小微企业融资困难的新途径：提高企业自身的管理水平、创新信贷融资运行机制以及发展新型的融资模式。 【关键词】小微企业信贷管理水平融资 一、小微企业融资困难的原因 （一）小微企业融资困难的客观原因 1.政策支持力度不够 政府部门对小微企业的支持力度不够，尤其是小微企业在进行贷款过程中，需要办理房
2、产抵押登记、土地使用权变更。土地使用权变更，办理周期长，费用高，延长了小微企业的融资时效，使企业错失发展良机。小微企业的典型特征是薄利，在发展过程中由于融资需要给各个机构支付抵押物登记费、评估费、公证费、担保费等多种费用，成本较高，严重影响了小微企业的健康发展。 2.银行信贷资源分配不平衡 银行信贷资源分配不均衡的现象较为严重。据全国工商联合发布的我国中小企业发展调差报告显示，90%以上的小微企业无法从银行获得贷款。造成信贷资源不均衡的主要原因是多方面的。一方面小微企业自身经营规模小，贷款数额少，即便是贷款利息高于大型企业，但银行所得的实际利润并不客观，这就影响了小微企业的贷款成功率；另一方面
3、，也是最主要的原因。这是我国金融体制所决定的，国有银行占据金融业的主导地位，金融资源的占有和分配处于过度集中的阶段，大银行更倾向与大型企业合作，这就直接导致了信道资源分配出现严重不均匀现象。 （二）小微企业融资困难的主观原因 1.企业管理人员的局限性 小微企业内部人员多为家族成员，企业内部人员的整体素质及管理水平相对较低，大部分岗位员工是通过走关系，而没有经过专业的技能选拔。这种家族式经营方式直接导致企业在经营过程中，无法实现经营管理的透明性、公平性和公正性，也很难从正规的金融部门获得长期的融资渠道，只能从有限的融资渠道中完成小规模的融资。 2.企业财务管理缺乏规范性 小微企业经营过程中存在的
4、普遍现象是缺乏专职的会计人员，现金交易过程中没有按照相关的规定进行规范操作，企业的财务报表也是与企业的经营状况相差较多，导致银行无法获取企业的真实财务状况，直接影响了企业在银行等正规金融机构融资的成功率。 二、小微企业融资问题的解决对策 （一）提高企业自身管理水平及融资能力 资金是企业生存的基础，也是促进企业发展的血液。小微企业经营者或者管理者，应提高自身的管理水平，进而提高企业的融资能力。以大融资管理理念为指导，解决企业当前的融资难题，突破企业的发展瓶颈。首先，用现代企业管理理念武装自己，从企业决策层开始，提高对融资的重视程度，增强社会信用观念及相关的法律意识；其次，设立专门的融资岗位，若企
5、业条件不允许，可聘请专业的中介机构兼职企业的融资岗位，利用专业人士的理论知识及专业技能，辅助企业开展融资事宜；最后，加强与金融机构、融资担保机构的沟通和联系，为企业后期的融资打下良好的基础。 （二）完善银行信贷经营机制 银行信贷机制与中小企业的融资需求存在一定的差异性，降低了双方合作的可能性。商业银行基层分支机构的绩效薪酬制度与小微企业的信贷利润之间的关系十分淡薄，可加强二者之间的联系，促使银行适当下放对小微企业的贷款审批权，将审批权转给基层分支机构，利用县级分支机构信贷业务的地方化，规定一定比例的授信额给地区的小微企业；商业银行应进一步提高自身的社会责任，针对小微企业的经营特点，增加合适的信
6、贷产品，简化信贷程序，为小微企业的发展提供可靠的动力支持。 （三）完善小微企业征信系统 加强小微企业信用征集的法律法规的建设，对企业信用信息的征集方式、征集途径、信息公开的范围及措施、信息公开的法律责任等进行明确的规定。建立规范的小微企业信息披露制度；建立专业化的小微企业信用评级机构，健全资信调查制度。对小微企业的信用状况进行科学有效的监管，除监管企业的经营状况外，还应对作为企业法人的自然人进行合法监管，确保信用监管制度的有效性。 （四）建立小微企业风险拨备与补偿机制 小微企业由于自身的经营特点，导致其在管理过程中存在诸多缺陷，尤其是在信贷与担保方面具有较高的风险。为降低信贷风险，银行应建立适
7、应小微企业经营特点的信贷风险拨备制度，允许银行在面向小微企业放贷时，根据企业的具体情况，提供一定的风险拨备；地方政府也应该联合银行、担保机构建立信贷风险补偿机制，安排专项的财政补偿经费，确保小微企业融资成功。 三、总结 小微企业是社会经济中的重要组成部分，是扩大就业、稳定社会必不可少的组织机构。由于小微企业自身的局限性，致使企业在经营过程中管理理念和管理水平都处于落后阶段，这就直接影响了企业的信用等级，从而无法为银行等信贷机构提供可靠的企业经营状况财务报表，影响了企业的融资，限制了企业的发展。为了扩大小微企业的融资渠道，银行机构及企业本身应加强信贷体系的完善，在此基础上借助互联网提供的共享平台，发展以网络为基础的新型融资模式，为企业突破发展瓶颈提供更有力的支持。 参考文献： 1魏京晶.小微企业融资难问题及发展浅析J.中国连锁，2014（07）：115+114. 2郭显磊.中小微企业融资困境与创新对策研究J.企业改革与管理，2014（15）：65+103. 3庞海枫，李晨.新经济形势下小微企业融资问题与对策J.现代企业，2015（05）：42-43. 4陈仪君.浅析中小企业融资问题J.北方金融，2015（04）：50-54.
