1、张静怡：城市商业银行如何运用好互联网金融【摘要】伴随社会的全面发展，科学技术成果日新月异。电子计算机技术、信息技术的飞速发展，使得互联网金融进入人们的事视野，在金融行业的发展中扮演重要的角色。城市商业银行是伴随经济发展产生的金融服务机构，在城市发展过程中发挥重要作用。本文以城市商业银行为研究视角，针对城市商业银行对于互联网金融的应用策略展开讨论分析，旨在全面提高城市商业银行的服务水平。 【关键词】城市商业银行 互联网技术 互联网金融 现代科学技术的发展，尤其是计算机技术、网络信息技术不断创新，使得人民群众的生活方式得到了极大的改变，人们的交易方式逐步从传统的先进交易转变为电子交易的形式。互联网
2、金融受到社会的广泛关注，尤其是“互联网+”战略思想提出之后，互联网金融更是以雨后春笋般的态势在社会范围内渗透开来。城市商业银行是市场经济发展的产物，是市场经济体制改革不断深化的标志。互联网金融的产生，使得城市商业银行拥有了新的发展基于，但是也面临新一轮的挑战。因此，笔者针对“城市商业银行如何运用好互联网金融”一题的研究具有现实意义。 一、互联网金融概述 随着互联网技术的发展，互联网金融发展如火如荼。互联网金融的产生和发展为金融改革提供了有效路径，使融资市场逐步变为以消费者为导向的竞争型行业，符合市场经济发展的要求。 （一）互联网金融的概念 互联网金融是将传统金融行业与互联网技术有机整合的新兴产
3、业。互联网金融以现代互联网技术作为媒介，为传统金融业务增添了透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特色。广义上将一切金融业务与互联网技术的结合都属于互联网金融范畴，包括且不仅包括第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务众筹创富通宝等模式。互联网金融并不是互联网技术与金融业的简单结合，而是用户在熟悉和接受电子商务为主的网络技术水平后，适应社会进步需求而产生的全新金融业务模式和金融业务类型。 （二）互联网金融发展背景 受到我国经济体历史因素的制约，中小微企业长期存在融资困难的现象。随着信息技术的迅速发展，电商平台的建立，通过电商平台可以发
4、现民间潜藏着巨大的闲置资金，以此为基础的互联网金融必将大放异彩，为中小微企业有效融资提供平台，为中小微企业发展带来有利发展契机。因此，互联网金融是以电子商务平台的成熟为主要背景产生的金融衍生品。 （三）互联网金融的特点 互联网技术作为全新的社会生产力为企业带来了诸多发展商机，互联网金融是伴随电子商务平台产生的金融领域新生力量，互联网金融具备融资市场的特性。企业资源是企业发展的重要信息基础，而互联网金融可以在互联网中挖掘更多、更优的潜在客户，具有金融消费者广泛的特点。 二、互联网金融发展对城市商业银行带来的挑战 互联网金融的发展对于城市商业银行而言是一把“双刃剑” ，首先其能够为商业银行的创新发
5、展提供便利的条件和技术上的支持，使得城市商业银行在发展实践中具有一定的机遇性，但是也对城市商业银行的发展带来一定的挑战。为了能够细节化的研究城市商业银行如何有效运用互联网金融这一具有现代化特征的金融服务形式，需要将互联网金融发展对于城市商业银行带来挑战进行把握，以便在日后的发展进程中实施有效的策略应对挑战。 （一）城市商业银行的地位受到挑战 银行的产生，对世界范围内的经济发展贡献了极大的力量，因为银行是市场经济发挥调节作用的重要金融机构，更是调节社会范围内经济关系的重要基础。国家的诸多金融政策都必要通过银行进行实施和部署，尤其是市场经济体制改革深化的经济建设背景下，城市商业银行在维护社会安定团
6、结、保证国民经济建设健康有序发展方面更是发挥不可替代的作用。从本质上讲，互联网金融的产生和快速发展，使得城市商业银行的风险提高，而风险产生的根源在于互联网金融凭借良好的高效的信息采集系统和广泛性的信息梳理系统，对客户的信息进行的垄断式的整合，城市商业银行的客户信息获取量不断降低，使得其在发展特色服务和增值服务的实践中，往往不能够针对客户的实际需求进行，呈现捉襟见肘的局面。 （二）城市商业银行的优势受到挑战 在以往的发展历程中，城市商业银行的社会地位极高，由于其在经济建设领域发挥重要的作用，使得城市商业银行在漫长的进程中拥有了诸多优势，主要体现在政府的政策支持、资金成本、信用成本和作业成本四个方
7、面。但是伴随信息技术的发展，使得互联网金融产生，互联网进容是以互联网为媒介的一种全新的金融服务体系，这种独具时代特征的进容工具为金融主体办理金融业务提供了更加便捷、平等的平台，进而导致了城市商业银行的传统优势慢慢的弱化，受到了一定的挑战。 三、城市商业银行与互联网金融有机整合的策略 通过前文的阐述，可以发现互联网金融的发展使得城市商业银行面临更加激烈、多元化的竞争环境，城市商业银行若想在纷繁复杂的竞争中继续保持其原有的地位和优势，不应故步自封，而是需要突破传统银行的发展模式，在实践中逐渐将互联网金融业务融入到自身的发展中，使得自身的发展能够利用现代化的科学技术和互联网金融环境。笔者现针对互联网
8、金融的特征以及城市商业银行发展实际，提出以下应用策略：（一）电商平台业务的积极开展 纵观城市商业银行的发展历程，其在历史的潮流中具有一定的先天性优势，业务范围广泛、客户数量庞大、客户基础良好等都是其进一步发展中的优势。而电商平台是伴随科学技术发展的产物，在社会各领域都取得了良好的反馈效果。因此，城市商业银行在整合互联网金融力量方面首先应该开展电商平台。为广大客户提供更加便捷的交流空间，使得客观办理业务不用受到时间和空间的双重制约，通过互联网系统即可实现业务咨询和办理。通过电商平台的搭建，保证城市商业银行的资金支持、结算能力、信贷能力等方面的优势得到全方位的发挥。 （二）有效利用新金融力量 众所
9、周知，城市商业银行作为现阶段市场上的重要金融服务实体机构，其融贷功能的发挥主要依赖于资金流动性的转换和信用风险的有效管理。这就要求，城市商业银行在业务开展过程中，全面整合和利用现代高新技术的力量和新的金融力量，使得穿同金融业务和互联网金融业务能够实现融会贯通和资源互补。利用新金融力量首先应该将与时俱进的理念金融贯彻和落实，使得城市商业银行在日后的发展中能够具有先进的眼光；然后需要在具体的操作过程中循序渐进，避免“一刀切”的现象造成新金融力量对传统金融服务造成的冲击过大。 （三）创新发展线上评级风控机制 伴随信息时代的全面到来，一切工作的基础都应建立在高效、科学、规范的信息资源上，这是市场经济发
10、展的根本要求，也是提升综合竞争能力的重要保证。风险控制机制实质上是信息资源的一种，而互联网金融的有效应用势必对传统的风险控制体系提出了若干质疑，以往的风控机制已经不能完全适应互联网金融模式。另外，需要对风控体系的模式和思路进行全面的创新发展，使得传统风控体系中的漏洞能够被线上信用评级体系所填补，线上风控体系的不足被线下风控体系有效解决。 （四）基于互联网金融，实现城市商业银行的全面改革 伴随市场经济体制改革的不断深化，城市化进程的加快，城市商业银行在未来的发展中具有极大的空间，所以城市商业银行应该紧随时代的脚步、把握时代的脉搏，与时俱进的实现自身的完善，保证其在日后的发展中能够为社会贡献更大的
11、力量。城市商业银行应该根据互联网金融的优势，逐步实现“三位一体化”电商平台的构建，使得互联网金融与实体银行的金融服务呈现相辅相成的发展局面。另外，根据互联网金融获取信息资源方面的优势，变革传统发展中信息来源单一的发展模式，使得城市商业银行能够获得更加全面的客户信息，满足其发展要求。 将互联网金融有效的融入到城市商业银行的发展中，是全面提高城市商业银行发展水平的要求，是城市商业银行转变服务理念、提高增值服务质量的要求，是满足市场经济环境下城市商业银行创新发展的要求。希望通过文章的阐述，能够为城市商业银行的创新发展提供理论支持，为城市商业银行开展个性化服务献计献策，促进城市商业银行中互联网金融的有
12、效应用，进而使得城市商业银行能够在新经济时代实现健康可持续发展。 参考文献： 1沈悦，郭品.互联网金融、技术溢出与商业银行全要素生产率J.金融研究，2015， （03）. 2李毅，尹笑怡.互联网金融对三四线城市商业银行负债业务的影响机制分析以湘潭为例J.金融会计，2015， （01）. 3喻石，罗宁欣.互联网金融时代商业银行网点转型探析以长沙市商业银行为例J.现代商贸工业，2015， （04）. 4胡妍蕊.我国城市商业银行小微金融服务创新研究基于互联网金融的视角J.市场周刊（理论研究） ，2015， （03）. 5曹少雄.商业银行建设互联网金融服务体系的思索与探讨J.农村金融研究，2013， （05）.
