1、1P2P 的市场发展前景与法律法规的健全与完善摘 要 P2P 网络贷款，即个人对个人的贷款，自发展以来，便受到广泛欢迎。这种民间借贷方式，对于借贷双方，市场主体有着重要的价值与意义。也因此在中国呈现出巨大的发展潜力。但是，其发展对于用户的信用认证，网上的安全监管，相关法律法规的健全与完善也有着更高的要求。因此，P2P 巨大市场发展前景呈现出行业的高速发展态势，但是仍然需要相关法律法规的健全与完善，加强市场的监管，这样才会为P2P 市场的发展提供良好的法制环境，维护借贷双方的权益，繁荣市场。 关键词 P2P 法律规范 借贷双方 信用认证 作者简介：李泳珉，延边大学法硕（非法学）专业在读硕士，研究
2、方向：宪法。 中图分类号：D920.4 文献标识码：A 文章编号：1009-0592（2016）01-103-02 P2P 即个人对个人的贷款，是一种以互联网为媒介的新型借贷模式，也因此被称作 P2P 网络贷款平台。P2P 的发展，是互联网技术的发展为支撑，从线下发展到线上的网络贷款平台。P2P 起初是小额贷款发展起来的，源于借贷双方，一方有闲散的资金，一方有需要资金的需求，而因此发展起来的双方交易行为，只需相应的手续费，作为平台的收入。它具有手续简单、交易费用低、速度快、不需要抵押等诸多优势，比传统的金融行业相比，更容易受到工薪阶层、创业大学生的青睐。而受到广泛欢2迎，行业前景、潜力巨大，在
3、中国呈现出“井喷式”的发展，但是其网络监管，法律法规的健全与完善，对于 P2P 市场发展保驾护航，为其健康发展，维护参与主体权益有重要的价值意义。因此，研究 P2P 市场发展前景与法律法规的家安全与发展，是具有现实意义。 一、P2P 的市场发展前景与发展潜力 （一）P2P 市场发展前景的原因分析 21 世纪是信息发展的高速化时代，尤其是伴随着互联网技术的发展，其不仅影响着人们的信息获取方式，同时改变了人们生活的方式和思维习惯。人们的交易行为从线下到线上，金融行业也从传统的平台到网络平台，网购、支付宝等发展，无遗对于传统销售与金融行业是巨大的冲击，因此，人们的生活随着信息等快速发展，互联网技术的
4、成熟，P2P 也在迅速发展，它是网络借贷平台，交易的成本低，小额贷款简洁方便，也可以说是互联网在金融，借贷理财方面的革命。因此，P2P 的发展，一方面与信息技术革命的发展息息相关，也与现代人追求快捷、高速发展的生活方式息息相关，它的发展，是迎合各方需求与发展的重要媒介与平台，随着信用认证的安全合理，法律法规不断加强网络的安全监管，其发展也必将硬着更好的方向不断发展和迈进。 （二）P2P 市场的未来发展潜力 P2P 对于繁荣市场的发展，增强市场的活力，对于市场体系的健全具有重要的意义。其发展是现代金融发展，理财的一大优势，一方面，人们迅速倾向于这种理财方式，其最初发展与英国，也是与国际理财方式最
5、新发展的、最好的模式。其便捷性、吸纳民间资本，合理理财，活跃3市场具有积极的作用。可以说，随着互联网技术的发展、成熟；也随着对网络安全监管的重视与注重，P2P 市场的发展，随着一步步地发展，必将会迎来更大的市场空间。而 P2P 也代表着全新的理财方式、理财观念，对于金融的发展，对于有效利用资金，对于普通民众而言，是一种福利，最大限度的发挥资金的效用，是市场发展的潜力与重要发展前景。未来是属于计算机的时代，也属于金融的时代，因此必须促进其发展，努力为其建设做贡献。 （三）P2P 平台的发展优势 P2P 平台，具有节省时间、便捷、高效、快速等一系列优点，是现代金融发展的前沿领域，自在中国发展以来，
6、就受到广大民众的广泛欢迎。其平台优势得以迅速彰显，并且随着对网络监管安全性的加强，愈加成熟的发展体系，尤其是信用认证方面的成熟，建立了一系列有层次的信用评级指标体系。如结合中国的具体情况，人人贷提出了在认证指标基础上完整而有层次的信用评级指标体系，包括个人基本信息、收人信息、负债信息、资产信息和信用信息五个方面，每个包含如干个二级指标。如个人基本信息主要包括身份、年龄、学历、性别、职业、婚姻状况、技术职称、居住地和视频指标。收入指标也是其衡量的重要一方面标准，收入信息包括固定收人和偶然收入指标，固定收人有工资和经营性收人等指标；偶然收人有奖金、彩票和季节性收人等指标。 负债信息包括房贷、车贷和
7、其他负债等指标。资产信息包括有形资产和无形资产，有形资产包括房产、车产、存款、股票、收藏品等指标，无形资产包括专利、商誉和著作权等指标。信用信息包括信用报告和在“人人贷”平台上的4还款及违约记录等指标。本文实证结果发现身份认证、收人认证、视频认证和房产、车产认证对借贷行为影响较大，因此，应加大这些指标的权重再计算认证得分而不是目前直接加总这些指标认证得分的做法。此外，这些指标为静态指标，随着年龄增长，借款人的工作、收人等情况有所变化，为了实时反映借款人的信用情况应及时更新这些指标，建立动态认证指标体系。事实证明，P2P 市场发展本身具有巨大的潜力，而随着市场发展尤其是相关法律法规的健全与发展，
8、以及 P2P 自身的不断发展健全，认证体系的安全与完善，对于推动整个行业的发展，实现最大限度的发展有着重要的价值与意义。 二、P2P 市场发展与法律法规的健全与完善 （一）法律法规的完善确保参与主体的合法权益 网络平台是虚拟的平台，因此在涉及到资金的安全，网络环境和体制的健全等方面，确保参与主体的合法权益，无疑具有重要的意义。这也是在市场主体发展与健全的发展中，实现确保参与主体合法权益的重要方面。这是传统的金融理财平台所无法比拟的优势，而只有相关健全的法律法规，才会确保和完善参与主体的合法权益。因此，法律法规的健全，具有重要的意义。在社会主义市场经济体制下，网络安全立法已经越来越受到重视，其安
9、全性，也必须重视和关注，只有安全问题得以完善与保护，其双方合法权益才会得以保护，因此合法权益的完善与发展，其健全与完善，必须得到重视与关注。 （二）法律法规体现的完善确保其融资的合法性与安全性 网络借贷平台在在影响、冲击传统银行业等金融产业的同时，也向5传统银行等金融监管提出了挑战，从而涌现了大量需要回应与解决的有关网络银行监管的法律问题。在这些法律问题中，网络银行监管法律制度问题是迫切需要回应与解决的首要问题。而法律法规体现的是确保其融资的合法性与安全性，这也是从源头上确保参与主体的合法、安全、合理与可靠性。只有在这样的发展模式下，法律法规所体现的，并积极确保其融资的合法性与安全性。法律法规
10、的完善，也只有建立在此基础上，才会更加安全、合理的发展。因此，确保融资的合法与安全性，必须注重加强真空领域的完善与发展。注重其参与的中介，融资平台的安全性，对其进行安全合理的审视，并得以完善与发展。并注重其不断健全，这有这样，才能使这一平台发挥出最大的效能与发展潜力。 （三） P2P 市场的发展需要健全的法律法规体系予以规范 P2P 市场的发展与健全，必须建立在不断完善与发展的法律法规体系之中，也必须得以健全与不断发展，也必须不断予以规范，只有不断健全与发展的法律法规体系，才能确保整个融资环境的安全与可靠。也只有法律予以规定，对于好的融资行为，活跃市场的行为予以鼓励，对于违法，是网络融资环境受
11、到恶劣影响，违背了多方参与人的利益，对于这种行为，必须利用法律，对于其严厉打击，纠正其不良的影响，树立典范，只有加大对其惩处力度，才能健全市场体系。但其中也不得不提，最重要的就是在其发展中，我们的立法人员深入钻研，走在其前端，不断对于其相关方面积极地引导，用市场健全，周到的法律体系，不断完善和发展，并深入了解其重要性，法律法规具有前瞻性，对于在日常交易中，容易产生的漏洞，存在的问题，予以解决。只有制定相应的规则，6合理适度地保障其安全运行，才会对市场的发展起积极的意义。 （四）权责明晰的法律法规为其发展保驾护航 法律法规对制度的发展具有重要的意义，我们不得不提，权责明晰的法律制度具有的重要意义
12、。行为主体的发展，必须确保和依赖于良好的制度，如同游戏必然会有规则的道理一样，相应地，权责明晰的法律法规为法律制度不断保驾护航，为其发展不断促进其成长与健全。这样才会为其保驾护航，为其成长与发展作出重要的贡献。权责明晰的法律制度，可以说是一种约束机制，也可以说成是对法律与法规所形成的良好的网络监管环境。必须注重其发展的安全性、可靠性、合理性，主张其发展的前瞻性，确保为其不断保驾护航。只有权责明晰，各参与主体才会明确什么是有所为，有所不为，最大限度地为其保驾护航，不断增强其成长与发展的空间，社会主义市场经济体系下不断完善的市场发展主体，必将为其不断发展，不断成长与成熟，作出重要的贡献。 （五）
13、关于 P2P 方面的法律法规建设是完善市场法制环境的必要举措 P2P 方面的法律法规建设，是完善市场法规建设的重要法制环境。也是完善和健全社会主义市场经济体质方面的重要举措，社会主义市场法律法规的建设，不只局限在其实体经济方面，现代互联网的发展，更是促进其不断发展与完善的重要举措，只有其不断发展与健全，完善，才会在社会主义市场经济体制下，不断获得新的法制与法规环境，才会不断健全与发展。关于 P2P 方面的法律法规建设，是互联网以及金融方面重要的立法体现，只有这样的立法健全，才能使其健康发展，其潜力才7会发挥出来，这就是环境与平台的重要性，只有注重法律环境与平台，才会实现其最大限度的发挥与发展，
14、才会注重其不断成长与进步的空间，注重其真正的价值与意义。这也将会成为市场经济体系发展的福音，是对于新型网络平台不断发展的立法典范，只有注重平台，在这样不断发展的体系与平台之中，才会最大限度的发挥其优势和好的方面，才会不断发展。 关于 P2P 方面的法律法规建设，对于其行业的发展，不断进步与成熟有着重要的价值与意义。只有在良好的法律法规平台背景下，P2P 行业的健康发展才会成为可能，才会得到不断的健全与发展，因此，P2P 行业健全与发展的前提，就是其不断健康成长的环境，只有其安全性得以确保，维护好市场主体的价值与利益，其信贷环境，信用体系认证都安全可靠，市场主体的价值，活跃市场的价值与意义，才会
15、最大限度的得以发挥。互联网的发展已经影响到各个方面，尤其是理财方面已经深入影响到我们的生活，线上交易已经成为普遍多一种交易平台与交易方式，对居民的生活发展有着重要的价值意义。因此，P2P 健全与发展，必须注重其不断成长的背景，注重其外部环境的完善，良好的环境也必将为其成长提供最重要的平台，注重其不断发展，为其成长实现质的飞跃。P2P就目前的发展而言，已经引发国人对此的高度热情与关注，作为理财方面的前沿发展阵地，其积极效益愈加受到其关注，也引发其追捧的热潮，而推动其健康发展，不仅对于市场参与主体本身，社会主义市场经济体制的健全，对于行业，以及整个金融环境的发展，都有着重要的价值与意义。因此，必须注重其法律法规体系的健全与完善。 8参考文献： 1郭忠金、林海霞.P2P 网上借贷信用机制研究以拍拍贷为例.现代管理科学.2003（5）. 2宋文、韩丽川.P2P 网络借贷中投资者出借意愿影响因素分析.西南民族大学学报.2013（5）. 3谢平、郎传伟.互联网金融模式研究.金融研究.2012（12）.
