1、1创新技术引领中国传统银行未来2015 年，中国人民银行等十部委发布了关于促进互联网金融健康发展的指导意见 ，鼓励创新并支持互联网金融的稳步发展。随着中国金融行业不断走向开放，行业准入门槛进一步下降，以微众银行、网商银行为代表的数字银行业态蓬勃兴起。它们在给中国金融业带来活力的同时，也给渐已失去垄断地位的传统银行带来一定的冲击。 同时，中国消费者的行为方式也正发生转变。埃森哲预计，在 2010至 2017 年间，中国消费者网上支付交易量的复合年增长率将达 51%，移动支付的增长率更是高达 114%。消费者越来越期待随时随地获得银行服务，然而目前在这方面，传统银行尚无法满足客户的需求。而支付宝、
2、微信等嗅觉灵敏的互联网巨头们却已趁势而入。它们凭借对消费者的精准洞察和创新技术，不断加深与客户之间的互动，开始提供无缝化的银行服务。预计到 2020 年，银行业超过 30%的收入将被这些新生的数字竞争者和全新业务模式收入囊中。 互联网金融服务日益获得消费者的青睐，而目前在中国市场中，这些服务却大多由高科技巨头们来提供。这无疑将中国传统银行带到十字路口：要么沦为纯粹的交易处理服务提供商，眼看着自己的市场份额被逐渐蚕食；要么拥抱新兴的创新金融技术，开启数字化转型之路，构建一个完善的数字生态系统，从而打造与客户无缝衔接的数字化体验。 事实上，全球领先银行已经意识到，方兴未艾的创新金融技术在促2进业务
3、增长和推动数字化转型方面的潜能。他们不再把技术创新公司看成打破平静的“闯入者” ，而是希望能充分利用创新技术，从根本上重新定义自身的业务和运营模式。他山之石，可以攻玉。埃森哲通过与全球25 家创新银行企业的访谈，总结了它们在利用创新技术进行数字化转型中的三条宝贵经验，为欲在数字时代打造全新竞争力的中国传统银行提供参考。 推动技术开放式创新 以开放的心态，推动开放式创新将是银行企业启动数字化转型的起点。对于大型银行而言，这意味着他们可以在创新过程的早期阶段就与外部的技术解决方案、知识资本和资源展开互动。通常情况下，银行企业需要向其他创新者开放自己的知识产权（IP） 、资产和专业知识，以此催生创新
4、的理念，识别和吸收最新技能，并且发现新的增长领域。 目前，开放式创新已融入在众多全球领先银行的运作当中。例如，德国 Fidor 银行建立了一个带有开放式应用编程接口（API）的中间件FidorOS，通过连接至现有的核心银行业务平台来提供一系列新型服务，包括借钱给朋友、通过社交媒体推特（Twitter）汇款，以及申请24 小时紧急贷款等。这一开放式应用编程接口还允许第三方访问银行系统的所有部分、将相关业务加以分拆，并且建立基于银行平台的新服务，由此显著促进了创新。 法国农业信贷银行则早在 2012 年就推出了开放式应用编程接口，支持开发者在自身服务之上构建应用程序。如今，这类应用多种多样，为客户
5、提供着开支管理、社交支付和财务分析等一系列工具。西班牙对外3银行也紧随其后举办了名为“Innova Challenge”的创新挑战赛，吸引软件开发人员基于来自银行的匿名客户数据，打造新型平台和应用程序。眼下，开放式创新的最大机遇很可能潜藏在区块链技术当中，这种通信协议支撑着比特币的分布式架构。目前，各种电子加密货币仍处于发展初期，尽管它将会给金融服务业带来哪些长期影响尚不可知，但是显然，如果传统银行机构希望从这一革命性的金融技术中有所斩获，就必须在远超以往的范围内，与本企业之外的技术专家和开发者展开合作。跨机构共同创新 在金融服务和科技行业中， “共同创新”变得日益重要。埃森哲的调查显示，五分
6、之三的受访银行高管都支持对未来情境进行“数字化重新构想” ，通过不同参与方之间形成的互补联盟，来拓展金融服务的目标市场。 事实上，金融服务企业与业内其他机构一直以来就保持着良好的合作关系，比如分享“非核心”的流程或服务，这有助于所有协作方削减成本并创造新的市场机遇。在资本市场和零售银行业务中曾出现过许多此类合作案例。例如，一批银行于 1966 年联合创立了万事达卡组织，旨在支持消费者进行跨行的卡片支付。 尽管这些协作由来已久，但其仍需要在未来更进一步。要想在当今变革的时代保持和推动价值增长，传统银行机构应当想方设法，与其他行业机构建立更为紧密的协作关系，分享彼此的动产，进而明确创造价4值的新方
7、法。 与初创企业的协作将帮助传统银行获得创新的活力，从而在未来打造新的业务高地。埃森哲在全球各地发起“金融技术创新实验室” ，将多家领先银行召集在一起，共同为初创企业提供指导，帮助他们开展业务。无独有偶，今年 2 月，澳大利亚多家银行出资 200 万澳元，在悉尼成立了一所非盈利性的初创企业中心，为新注册的金融科技企业提供支持。 同时，跨行业协作对于企业未来的价值创造也至关重要。通过结合数字技术和金融两大行业的优势资产，孕育更具吸引力的产品与服务，无疑将引领银行企业茁壮成长。例如，德国商业银行集团和波兰第四大数字通信企业 Orange Polska 去年共同组建了 mBank，开始联手针对手机和
8、平板电脑提供白标银行服务。mBank 正着力推广一款移动银行应用，通过智能手机和 PIN 码实现全面的在线银行功能。 投资创新技术企业 当前，传统金融服务企业正以从未有过的力度，通过积极投资创新技术企业，驱动业务创新。在埃森哲针对全球银行高管的调研中，三分之一的受访者表示已使用了企业风险投资工具，另有三分之一的银行机构将在未来两年中计划开展此类行动。 美国运通、西班牙对外银行、汇丰银行、桑坦德银行和俄罗斯联邦储蓄银行都已在过去四年中开发了企业风险投资工具，而且每家机构的投资额至少为 1 亿美元。今年 2 月，保险与投资管理机构法国安盛成立了规模达 2 亿欧元的基金，在自身的各个业务领域内为初创
9、企业提供资金支持。 5事实情况是，锐意进取的初创企业具有很高的创新能量，但需要资金支持；而历史悠久的传统银行企业拥有大量资金，却亟待提高自身的创新能力。面对这一局面，我们不难理解，为何当前各方对金融技术公司的投资热情如此高涨，并一直有持续发展之势。这些投资项目最终是否能反哺出资方，目前仍有待验证。 对于有计划进行金融技术投资的银行企业而言，区块链、云计算和网络安全技术应成为他们的关注重点。区块链是一种支持加密电子货币和加密金融资产交易的分布式分类账技术。作为一项独立技术，区块链可以帮助银行、信用卡公司和清算机构通力协作，减少对手方风险和交易延迟，创建更安全快捷的记账方式，并且优化资本使用效率。
10、 而随着云技术应用的普及，各银行开始分析，哪些数据可存储在公有云上，哪些则应当存储在私有云上。银行可以将敏感的客户数据存储在私有云上，以满足监管要求，同时充分利用云技术优势，提高效率、增强灵活性并降低成本，发展随需应变的能力。这也为金融技术初创企业创造契机，使其围绕云技术开发全新服务。同时，由于近期大规模数据泄露事件引起了媒体的广泛关注和消费者的忧虑，网络安全技术的投资也有望在来年大幅攀升。 正如肯尼迪总统的名言所说：如不接受和平变革，就必然导致暴力革命。当数字颠覆者们以迅雷之势开启门类众多的互联网金融服务时，中国的传统银行可以选择继续传统的运营和业务模式，眼看着自己的市场份额不断缩小；也可以选择以开放的姿态开启转型之路，与更广泛领域的各类机构合作，积极吸纳创新技术，为客户打造全新的产品和服务6以及无缝化的数字化体验。
