1、1大学生医疗保险的参保意愿与行为研究摘 要：本课题的研究旨在了解大学生对所在城市高校医疗保险的态度，对医疗服务的需求的满足程度，采用问卷调查的方式，用网络调研的方式对参保态度进行调查，然后对所获得的原始资料用 SPSS、Excel进行相关的统计分析，根据他们在医疗保险制度中的参保意愿和参保行为的现状，分析影响参保意愿与行为的因素，目的是找出制约大学生参与居民基本医疗保险行为与意愿的因素，提出若干改善大学生参加基本医疗保险的积极性，提高大学生参保意愿，以及完善我国大学生医疗保险制度的建议。 关键词：大学生；医疗保险；意愿；行为 DOI：10.19354/ki.42-1616/f.2016.17.
2、68 一、研究背景与意义 2009 年全面推开了城镇居民医疗保险制度，将在校大学生全部纳入城镇居民医疗保险范围。2015 两会中提到了健全医疗保障体系，要着重加强医疗保障体系的建设。随着高校扩招，保障人数不断扩大，环境污染日趋严重，大学生患重疾病、怪病的风险程逐年上升的趋势，医疗支出不断增加。近年来，大学生患重大疾病无钱医治等事件屡见不鲜，高昂的医疗费用给学校、家庭和个人带来了沉重的经济负担。因此，为延续生命，一些大学生走上街头寻求社会的帮助，做出一些另类的求生行为。例如，白血病患者莫向松向新希望集团董事长刘畅借款 100 万治病2的事件，他举着广告牌“借我 100 万，我打工还你一辈子”跪在
3、公司门口。从另一角度来说，大学生参加的城镇居民医疗保险并不能满足大学生的医疗需求，特别是满足不了患重疾病的贫困大学的医疗需求。 此次的探索对促进大学生医疗保险制度的完善以及良性可持续发展具有一定理论和现实意义。大学生医疗保险在某些方面并不能满足大学生的医疗需求，大学生对大学生医疗保险持漠不关心或者失望的态度，使得他们不积极参加医疗保险，导致大学生医疗保险制度覆盖率不全。了解大学生对现行的大学生医疗保险是否满意，参保的意愿和行为与医疗保险保障水平是否相关，从而找出影响他们参保的各种因素，来提高大学生的参保意愿，保障他们的利益。 二、大学生医疗保险的参保意愿与行为调查 （一）问卷设计 假设大学生对
4、于医疗卫生服务的需求并未得到满足，最终能影响甚至决定参保行为。因此旨在了解大学生对高校医疗保险的参保意愿以及参保行为倾向。参保意愿是指对一客观标的内在心理状态，其可能是积极的，也可能是消极的，或者是无所谓的，参保与否、参保形式都可以认为是一个正常成年人在理性的基础上做出的选择行为。文中引入参保意愿，研究的是大学生是否愿意参加医疗保险，有无参保需求，对医疗保险持何种态度。参保行为是大学生在选择医疗保险的参保行为，与参保意愿紧密相联系的，根据参保意愿做出相应的参保选择则是参保行为。通过问卷回收、数据录入分析，发现大学生的医疗需求是否满得到足，究其对医疗保险所持态度、参保意愿的原因。针对发现的问题，
5、提3出改革建议从而促进高校医疗保险制度的完善，提高大学生的参保意愿，使大学生群体从大学生医疗保险中真正受益。在具体制作过程中，借助了专门制作的问卷网站问卷网，进行了问卷的设计。数据收集则直接利用问卷网中的网址链接、分享链接等便捷方式，有针对性地将问卷发放到大学生云集的网络社区、微信、QQ 等平台。因此能收集到全国各地大学生的网络问卷答案。数据分析则采用常用的 SPSS 数据统计分析软件、Excel。调查方法包括文献资料法、网络问卷调查法、雪球抽样法等。（二）数据分析 （1）调查样本基本背景信息。共发放网络问卷 200 份，共收回 195份，问卷回收率 95.1%。可信度 Cranbach 系数
6、为 0.805。在所有填写网络问卷的被调查者中，男生 71 人，占 36.4%，女生 124 人，占63.6%。毕业班学生有 114 人，有效百分比为 58.5%，非毕业班学生有 81人，所占比例为 41.5%。本科学生有 178 名，所占有效百分比为 91.3%， 4 名研究生，所占比例为 2.1%，大专生 13 人，占总数的 6.7%。从户籍所在地看，家在城镇的学生有 87 人，所占比例为 44.6%，家在农村的学生有 108 人，所占比例为 55.4%，从学校所在地区看，来自东部地区的为82 人，所占比例为 42.1%，中部地区的为 25 人，占比例 12.8%，西部地区 88 人，所占
7、比例 45.1%。异地上学的有 134 人，比例为 68.7%，在本地上学的有 61 人，占总人数的 31.3%。 （2）调查对象的参保现状。明确有参加医疗保险的有 79 人，占总人数的 40.5%；其余 59.5%之中有 20%的人没有参加任何医4疗保险，39.5%的人不清楚自己是否有投过保险或者投过哪一类医疗保险。在是否有发生过医疗费用且用到过医疗保险这方面的统计中， 72.8%的人未曾用过医疗保险，究其原因，可集中归类为以下几个方面：未达到报销的最低基准线；无法二次报销（在实际报销过程中，各地城镇居民保险报销具体制度有差异，有的在参加的其他保险中报销过之后，不能再通过城镇居民医疗保险的报
8、销） ；医院等级的限制，许多学生在看病就医时并不了解报销的限制条件，也有了解的报销条件但是由于病情需要和医院卫生资源的分配实情，以至于他们选择了非一级医院进行治疗，其所花费的非住院医疗费用最终都得完全自费；在产生了医疗费用以后，医疗费用未达到起付标准的占 40.5%，受医院等级限制未能报销的达 25.4%。有近一半的人只是略知一二，24.1%的人都不知道医疗保险政策的内容。更有对医疗保险政策不关注的达 11.8%的比例。只有 13.3%的人对该政策有了解，其中有 1%的人是非常熟悉的。主动了解医疗保险政策的占总人数的 20%，其余的都属于被动或者不经意接触到医疗保险政策。 （3）经济状况。经济
9、状况包括大学生的收入情况、收入来源和他们在医疗方面的支出情况。根据调查结果显示，月收入额在 1000 元以下的人数为 67%，比例为 34.4%；65.6%的大学生收入在 1000 元及以上，其中10001500 元这个收入范围的占 43.1%，15002000 元这个范围的为13.8%，20005000 元这个收入范围的人数占总人数 7.7%。从中可以看出受访大学生的月收入额基本上集中在 10001500 元这个范围内，收入较高的占少数人。一般大学生的收入通常都是来自家庭、学校和自己，5但是大多数主要还是依靠父母给予生活费。而在医疗费用支出这一项目中，具体发生的费用如表 2-1 所示： 这意
10、味着，在医疗报销起付标准还维持在 800 元时，参与调查的 90.7%的大学生每年都是无法享受大学生医疗保险的。后来，报销标准在 2014 年降到了 500 元，这仍然有78.9%的大学生还得自己全额支付医疗费用。若一个月或者几个月连续发生几次 200500 元范围内的医疗。 （4）大学生对医疗保险的态度。据统计所示，参保的必要性与参保的主动性呈正相关，其显著系数 Pearson=0.351。主动参保意愿与性别、户籍所在地、是否异地上学之间的相关性并不显著。有 68.2%的大学生对现行医疗保险是不满意的，其中 13.8%的人既不觉得满意也不觉得不满意。这说明他们对自身健康风险的保险意识还没有建
11、立或者是他们并没有感受到医疗保险给他们带来了多大的保障作用。只有 31.8%的人对医疗保险是持积极态度的，其中 6.7%的人对医疗保险表示满意。在参保意识方面，86.67%的人觉得参保是有必要的，而其余的则认为没必要参保。而在具体是否愿意主动参保方面，比例有所下降，有 76.4%的人愿意主动参保。对于参保费的承担主体方面，42.7%的人支持由学校、政府和个人三方负担的缴费方式，45.3%的人更愿意根据自身的缴费能力和所对应的自身所期望的报销比例进行缴费。只有 12%的人完全不想承担缴费责任。可见具有参保意识的大学生愿意承担投保缴费责任的。在不愿意参加学校医疗保险的统计中，因报销条件限制过多而不
12、愿意参保的因素占整个响应百分比的 34.9%，52.0%的人都选择了此项作为不参保的原因。在整个不愿参保的因素中，由于医疗保险制度而不参保的比重达到 53.4%，因为个人6身体状况不参保的比重达到 17.1%，既有 25.5%的受访者认为自己的身体健康状况是很好的，用不着医疗保险。因商业保险的缘故而不参保的比重达 15.8%。可见，大学生医疗保险的报销规定对于不愿参保的人是最主要的影响因素。而从愿意参加学校医疗保险的各因素所占比例来看：为了减轻疾病带来损失的风险的比例占 19.2%，觉得参保费用低，参保比较合适的人占 23.1，因身在异地参保更安心的占愿意参保人数的 23.1%，从众参保的比例
13、达 12.2，连着学费一起交而不知情的参保人数达20.1%。由此可见，真正具有风险防范意思，为了防患于未然而构建了保险意识大学生只占少数，而因为参保费用低、从众参保和不知情而参保的人占多数。也就是大部分受访者对于医疗保险的认知程度并不高，保险意识也不强。他们之中大部分参保的初衷并不明确，对参保的意义和作用并未有正确的认识。 三、小 结 认知度不高，大学生对所在学校医疗保险的认知性和主动性较低，参保意识不强，对医疗保险缺乏系统性的认识，许多学生成为了不知情的参保者；对政策了解不多，缺乏主动性；各受访者的学校宣传力度不够大，通常只是有相关的宣传手册，但是并没有落实发放到每个学生手中。满意度较低，多
14、数大学生对医疗保险是赞同的，认为有参保的必要，但同时又对医疗保险缺乏信心。因为经常由于信息的不对称、保障水平低、报销程序的繁琐导致许多学生对医疗保险的信心不足，让他们觉得大学生医疗保险就只是个形式而已。在实际发生了医疗费用以后对他们起不了实质性的帮助，以至于他们的满意程度也较低。具体的问题可以7归为 5 个方面： 信息不公开透明，体现在有学生反映不知道自己有投保，具体的投保项目不清楚，不知道报销程序； 报销程序复杂，限制条件多，需要的相关材料证明繁多； 大多数学生觉得医疗保险不实用且一般用不到医疗保险，一方面体现为发生的医疗费用数额未达到起付标准线，报销比例不够高，对于最高限额的限制过于苛刻；
15、另一方面为受定点医院的限制，非规定范围内的医院内发生的费用无法报销； 保障水平低； 对医疗保险缺乏完整的认识，宣传教育实施不到位。这在一定程度上影响着医疗保险在大学生心中的公信力。相关建议与期望： 进一步降低报销的门槛费； 在新生入学缴费前统一做医疗参保的宣传教育，给学生提供自由选择参保的机会； 建立全国联网信息系统专门管理学生的医疗保险卡，以方便异地报销； 放开对医院等级和病种的限制，准许大学生根据现实需求进行看病就医； 关于缴费比例和报销比例，各参与主体都应有所提高，以提高保障水平。 四、结 语 大学生的参保意愿与行为相互关联，现行的医疗保险不能充分地满足大学生的医疗保障需求，而使得医疗保
16、险的公信力在大学生群体中减弱。大学生医疗保险报销制度的不完善与大学生对医疗保险的低认知性，使得他们的参保意愿和行为向消极方向倾斜，甚至出现少数的偏激的认知。为了更好地提升大学生的参保意识与参保积极性，需要尽快完善医疗保险报销等相关制度，让医疗保险服务于大学生，成为一种真正能满足大学生医疗需求，保障其切身利益的社会制度。增强制度的公信力，使得参保意识与行为和制度与现实之间形成良性循环。 8参考文献： 1 雷?Z 程. 大学生医疗保险的参保行为与意愿研究D. 暨南大学，2011. 2 李云辉. 大学生医疗保险现状分析及制度探析D. 南昌大学，2012 3 梁萍萍. 广州市大学生参加城镇居民基本医疗
17、保险满意度调查与分析D. 广州医科大学，2015. 4 刘雨佳. 新医改背景下完善河南高校学生医疗保障体系研究J. 三门峡职业技术学院报，2013， （4） 5 主桂莲. 重庆市大学生参加城镇居民基本医疗保险现状的实证调查研究D. 重庆医科大学， 2013. 6 Anonymous. Health Insurance Rolls Out Health Insurance Video Guide for College StudentsJ. Wireless News，2011. 7 Fung， Althea. Rockefeller Pushes for Fairness in College Students Health Insurance PlansJ. National Journal，2011. 注释： 雷?Z 程. 大学生医疗保险的参保行为与意愿研究D. 暨南大学，2011.
