1、1第三方支付对商业银行传统业务的影响研究摘要：随着第三方支付的发展，商业银行传统业务正在面临空前的挑战。从商业银行存款业务、贷款业务和中间业务三个方面研究第三方支付对商业银行传统业务的影响。总体来看，第三方支付虽然发展迅猛，但对商业银行传统业务的影响规模较小，但这并不意味着商业银行可以忽视其发展。商业银行应提高业务人性化程度的同时积极开拓新业务领域。文章还提出了对应的政策建议，力图推动商业银行与第三方支付共同发展。 关键词：第三方支付 商业银行 中间业务 着信息技术的发展及其在金融领域的运用，电子商务正逐步发展起来。如今，电子支付甚至逐渐取代了现金支付成为重要的支付手段。商业银行传统业务也正在
2、面临着空前的挑战。谢琳和卢建军（2003）提出了第三方支付平台这一概念，介绍了应用第三方支付平台的电子商务的系统结构和支付流程。第三方支付作为网络交易中的一种第三方中介，可以有效降低交易风险，很好地解决买家与卖家间的信用问题。目前，仅支付宝的平均日交易额已经超过了 60 亿元人民币，这使任意一家商业银行都不能忽视第三方支付这一领域。 第三方支付与商业银行传统业务存在合作与竞争的关系。第三方支付主要针对小客户，是对商业银行大客户群体的一种补充。第三方支付的发展也有利于改变消费者支付习惯，为商业银行发展网上支付业务提2供基础。也有些人认为第三方支付的迅猛发展会对商业银行的业务起到颠覆性影响，尤其是
3、在支付领域上抢占了原本属于商业银行的市场份额。因此，关于如何促进第三方支付与传统商业银行共同发展的问题一直是研究热点，也被视为解决两者间矛盾的有效切入点。 然而，相关学者关于第三方支付与传统商业银行关系的研究结论仍然存在巨大分歧，关于两者如何实现共同发展的研究成果尚不乐观。因此，商业银行如何应对第三方支付的挑战，二者如何共同发展仍然值得深入探讨。本文尝试按商业银行不同业务领域分析第三方支付对商业银行的影响，为促进商业银行与第三方支付共同发展提供支持。 一、第三方支付的经营模式与优劣势 目前，第三方支付尚且没有明确的定义。从形式上来看，它是具备一定经济实力和信誉保障的独立机构，通过与大银行签约提
4、供网络支付模式而形成的一种与银行支付结算系统相接口的交易支持平台。换言之，就是第三方支付企业通过与商业银行合作，以支付结算功能为基础，向社会群体提供支付结算和增值业务。第三方支付企业的主要收入来源是向用户收取基本手续费。第三方支付的具体操作流程就是买方使用第三方支付平台账户对选购商品进行支付，第三方支付平台收到货款后随即通知卖家发货；待买方收到商品并检验合格之后，便通知第三方将货款转至卖家账户，卖家收到货款之后交易结束。 （一）第三方支付的经营模式。根据研究机构分析，第三方支付平台按照经营模式分类可大致分为两种：PayPal 模式与支付网关模式。 1.PayPal 模式。在 PayPal 模式
5、中，第三方支付平台充当了信用中介3角色，不但为银行完成支付功能，还为用户提供账号以便进行交易资金代管服务，完成支付后再定期统一与银行结算。PayPal 模式可分类为监管型和非监管型两种账户支付模式。监管型账户支付模式下，第三方支付公司在买家确认收到商品并检验合格之前，为买卖双方提供暂时保管货款服务。这一模式的典型代表就是“支付宝” 。而非监管型账户支付模式的特征是网上款项的支付以虚拟资金为介质完成，这种方式使得支付的整个过程只在支付平台系统内部进行循环，其典型代表是“快钱” 。 2.支付网关模式。在支付网关模式中，第三方支付作为第三方银行支付网关，通过与银行合作，即与多家银行实现几十种银行卡的
6、直通服务，充当起用户和商家的第三方支付桥梁。这种模式主要特征是注重与银行合作，并帮助商家吸引更多消费者选择在线支付的方式。这种模式下，第三方支付平台的用户不仅仅是消费者，还有商家与银行，其收益来自按每笔交易额向商家收取的服务费以及银行的利益分成。 （二）第三方支付相对于商业银行的优势。第三方支付之所以迅猛发展主要原因在于其具备商业银行传统业务所不具备的优势，这种优势主要体现在以下几个方面： 1.第三方支付交易成本低。就传统商业银行业务而言，不同商业银行间的业务，例如跨行转账、取款等需要按照交易金额支付手续费。而对于第三方支付来说，例如“支付宝” ，若运用手机银行进行金额 100 万元以下的跨行
7、转账，没有交易费用，因此其交易成本低。这也是第三方支付迅猛发展、吸引大量用户的主要原因之一。 2.第三方支付平台可以减少电子商务交易中的欺诈行为。商业银行4传统支付方式通常以货到付款或者是款到发货的形式完成交易，在这个过程中存在着很大的信用风险，而第三方支付可以有效解决这个问题。买方进行交易的前提是将货款打到第三方支付的账户内，支付平台会保留货款直到消费者收到货物并验货，才会将货款转至卖方账户中。同时，交易双方的详细交易记录还会在第三方支付平台内保存，这可以防止交易中任意一方的抵赖行为，还可以为后续交易中可能出现的售后问题提供证据。 3.第三方支付平台中的资金流动性强。对于消费者来说，大家都追
8、求利益最大化，但放入商业银行的活期存款收益很低，用户又不能把存款全部转化为定期存款或者是理财产品。因此第三方支付是用户的很好选择。例如，存入“余额宝”的资金除收益率高于银行活期存款收益率外，同时具有非常强的流动性，用户可以随时转入或转出资金。 （三）商业银行相对于第三方支付的优势。第三方支付虽然发展迅猛，但它仍然不能颠覆商业银行的统治地位，因为商业银行也具备第三方支付平台不具备的优势： 1.商业银行服务具有主动性，可以提供最终的支付服务。第三方支付企业在消费者、商家与银行之间充当着一种中介，用户若想以第三方支付为媒介完成交易，必须以在银行开设账户并存入资金为前提。换言之，银行是一切交易的起点。
9、第三方支付想要提供服务也必须与银行建立合作关系。因此，银行在交易中占有主动权。当出现了不利于银行的局面时，银行可以选择终止与第三方支付企业的合作。 综上，第三方支付平台凭借其优势与资源，在一定程度上取代了信用卡网上和移5动收单业务，分流了信用卡用户，对商业银行线下收单业务收入造成了较大影响。 （三）对中间业务的影响。资产业务、负债业务以及中间业务是商业银行传统业务的主要组成部分。其中，资产业务和负债业务所占比重非常大，将近 80%，而中间业务占比就相对较小，但近年来中间业务占比也有了上升的趋势，拓展空间非常广阔。商业银行中间业务广义上讲是指不构成商业银行表内资产或表内负债，形成银行非利息收入的
10、业务，主要包括结算清算业务、理财、资产托管、担保等。第三方支付平台的主要业务有转账付款、信用卡还款、手机充值、基金代销、资金托管等，基本涵盖了商业银行的中间业务，因此对商业银行中间业务的冲击比较大。 1.挤压银行支付结算业务和代理收付业务。根据艾瑞咨询数据，我国互联网用户最常使用的支付方式是网上银行直接支付以及第三方网上支付，而第三方支付所占比重最大。且大部分用户偏好选择快捷支付和账户余额支付的方式进行付款，只有小部分用户选择跳转至银行卡进行支付业务。这说明，用户的支付习惯已经发生了改变，在互联网支付方面商业银行与第三方支付相比缺乏竞争力。 单从手续费的角度来看，第三方支付企业在发展初期采用免
11、手续费的方式进行市场拓展，这一举动为第三方支付积累了大量用户，同时也减少了客户使用商业银行网上银行的频率。随着市场占有率的提高， “支付宝”等第三方支付平台改变策略，开始对电脑端转账收取小额手续费，而手机端仍然是转账免费策略。面对第三方支付的挑战，商业银行自62014 年 8 月开始下调网上银行转账手续费，2016 年 2 月底又对手机银行转账手续费进行了调整。 通过对建设银行、 “支付宝”以及“财付通”三个平台转账手续费的对比可知（见表 2） ，自商业银行进行价格调整以来，第三方支付企业的优势已不那么明显，但仍然存在着一些优势。比如“财付通”具有在规定额度内免收手续费的特点，且“支付宝”与“
12、财付通”都可以对到账时间进行选择。这种快捷且低成本的产品对客户具有极大的吸引力。 2.冲击基金代销业务。代理销售基金和保险业务一直以来是商业银行中间业务的主要收入来源。同时商业银行由于具备良好的信誉保障机制，在基金代销领域一直处于垄断地位。但自 2011 年 6 月起，随着中国证监会放宽了基金销售机构的准入条件， “支付宝” “财付通” “快钱”等先后取得了第三方基金销售牌照，大量客户选择通过第三方支付平台购买基金。较低的手续费是第三方支付平台的主要优势之一。以“天天盈”为例，其手续费是正常费率的 4 折，而银行代销基金手续费却是正常费率的 8 折。同时，用户还可以将原本存放在各行的闲置资金用
13、来购买基金，这一行为实现了资金的跨行归集。近年来，商业银行在基金代销数量方面虽有所增长，但其收益却在下降，这与第三方支付平台抢占市场有很大关系。 以“余额宝”为例，由于“支付宝”客户群体非常大而且客户粘性也非常强，这就使“余额宝”在非常短的时间内就得到了广泛使用。同时，由于其募集资金的规模庞大，与其他货币市场基金相比， “余额宝”的基金公司管理费率、银行的托管费率和销售服务费率都比较低（见表73） 。这也是其吸引广大用户，市场份额不断扩大的原因之一。 三、结论与建议 （一）研究结论。第三方支付对商业银行传统业务造成挑战的同时，也推动着商业银行进行业务转型与创新。从商业银行存款业务、贷款业务以及
14、中间业务三个方面进行分析得出，商业银行与第三方支付存在着竞争与合作的关系。第三方支付会对商业银行活期存款造成分流，挑战定期存款和理财基金；抢占小微企业贷款份额，分流信用卡用户；挤压支付结算业务、基金代销业务等。但另一方面，商业银行通过与第三方支付企业合作，减少了小微企业贷款给银行带来的运营成本，还能促进商业银行网上银行业务的发展。 （二）政策建议。 1.与第三方支付平台合作，推进小微企业信贷业务。第三方支付平台针对小微企业的信贷业务有效弥补了小微企业在融资方面的不足。商业银行通过与第三方支付平台合作，可以掌控资金流与信息流，在风险控制基础上实现针对小微企业信贷的新模式。在新模式下，第三方支付平
15、台可以弥补资金不足的劣势，商业银行也可以提高盈利水平，实现业务的多元化，最终达到促进第三方支付平台和商业银行共同发展的目标。商业银行也应该改善自身服务质量，使得服务更加人性化。比如，商业银行可以在合理程度内使得贷款审批程序更加简单、审批时间更短，充分考虑小微企业需求，积极拓展小微企业贷款业务。这将大大提高商业银行在小微企业信贷业务市场中的竞争力。 2.创新中间业务，实现产品人性化。中间业务尤其是支付结算收入8是商业银行盈利的重要来源之一。随着社会的发展，虚拟化成为人们娱乐方式的发展趋势。这一生活方式的转变，使支付业务的利润变得引人注目。第三方支付平台凭借着较低甚至免费的支付价格开展支付业务，操
16、作流程简单便捷，成本低廉，得到广大消费者的喜爱。但是，虽然第三方支付的迅猛发展对商业银行造成了挑战，分流了市场，但是商业银行在支付领域的核心地位仍然未被动摇。为了应对第三方支付的挑战，商业银行应该积极推进中间业务领域的创新，为客户提供方便、安全的能满足客户多元化需求的产品。 3.推进与拓展资金托管业务。随着第三方支付平台支付结算服务量的增加，沉淀资金也随之增加。但由于第三方支付机构不能办理存款、结算业务，不是金融机构，大部分第三方支付企业选择与银行合作，进行资金托管。通过积极吸收第三方支付平台备付金存款，商业银行拓宽了负债来源，为商业银行增加低成本银行存款提供了重大发展机遇。 “支付宝”目前已
17、经选择了中国工商银行作为备付金存管银行，这为工商银行带来了大量沉淀资金。其他商业银行可以参考这一途径，并且在此基础上双方合作还可以进一步拓展到网络支付、银行卡收单等方面，这有利于双方共同发展。J 参考文献： 1谢琳，卢建军.电子商务中第三方电子支付平台分析J.计算机应用研究，2003， （12）：149-151. 2王琪.第三方支付企业与商业银行的竞争与合作研究D.首都经济贸易大学硕士论文，2012. 93彭锐.商业银行与第三方支付企业合作的问题研究D.新疆财经大学硕士论文，2014. 4薛丽丽.第三方支付平台的监管问题D.对外经济贸易大学硕士论文，2007. 5马刚，李洪心.电子商务支付与结算M.大连：东北财经大学出版社，2009. 6何燕岗.第三方支付给商业银行带来的机遇与挑战J.西南金融，2012， （3）：71-73. 7马广奇.余额宝的金融创新及其影响分析J.武汉金融，2014， （3）：21-25. 8王硕，兰婷.论第三方支付的发展及其对商业银行业务发展的影响J.南方金融，2012， （9）：70-73. 9丁皓，贺卓媛.我国互联网第三方支付平台沉淀资金的监管J.商业会计，2014， （04）.
