1、1关于处置化解农村商业银行钢贸类贷款风险的思考【摘 要】随着国家宏观经济调整，钢贸类贷款不但对国有商业银行和股份制银行造成风险，同样对农村商业银行信贷资产质量形成较大影响。本文拟通过分析农村商银行钢贸类贷款特点，对处置化解农村商业银行钢贸类贷款的思路和措施进行研究探讨。 【关键词】钢贸类贷款；风险；思考 近年来，国家经济步入新常态，全国钢贸行业整体处于疲软状态，市场信心明显不足，钢材价格不断下跌，交易清淡，需求不足，钢贸业务经营受到严重影响，钢贸行业告别利润丰厚的黄金时期，行业发展步入了薄利的“新常态” 。作为对市场预期相对较弱的农村商业银行，在本次宏观经济调控过程中，同样在钢贸行业贷款中面临
2、诸多困难和问题。如何尽快处置化解钢贸贷款风险，盘活存量信贷资产，优化信贷资产结构，是农村商业银行亟需研究解决的重要课题。 一、农村商业银行钢贸类贷款存在的的问题 1.钢贸行业贷款风险集中 农村商业银行受自身条件限制，对市场预期不足，已形成的存量不良的款中，相当一部分是钢贸类贷款。并且，部分目前在正常类科目反映的钢贸贷款已存在逾期或欠息情况，钢贸类贷款风险较为集中。 2.联保贷款存在较大风险 目前农商行的钢贸行业贷款，除个别采用钢材质押担保形式外，其2余大部分都是以企业联保形式出现。联保贷款设计的初衷，是为了有效解决部分市场商户虽有旺盛的融资需求，却没有合适的担保抵押条件而研发的信贷产品，其基本
3、要求是要在市场方提供兜底担保的基础上，由银行业金融机构对市场商户的现金流水进行审查，通过后由 3-5 户商户自发组成联保小组，给予授信，帮助其实现经营周转的信贷业务。但在实际操作中，个别机构片面追求业务亮点，重视经济效益忽视风险管控，不但去除掉了市场兜底担保这个最重要的控险基础，而且简单地将联保贷款扩大，由商户联保衍生出企业联保，授信金额也迅速加大（有的单个企业已到了 300400 万元，3 家企业可以达到 1000 万元以上） 。这种企业联保的贷款方式从出现之初就存在较大的缺陷。即会发生一家企业因各种原因无法归还贷款本息，处在联保业务中的其余 2-3 家企业会因为担心替其代偿，导致能归还本息
4、企业也不主动归还，进而使整个联保企业贷款全部形成不良。 3.存在“新官不理旧账”现象 伴随着农村金融机构改制步伐的加快，原有的农村信用联社建制将会被新的、更合理的、更适应市场发展的农村商业银行所替换或取代，这其中就包括机构领导的变化。改制过程中，个别新机构领导存在趋利避害的心里，形成了“新官不理旧账”的事实，导致一味扩大风险外延，将有过欠息记录，或者暂时经营存在一些问题的钢贸贷款，甚至可以通过正常途径解决的钢贸贷款，不管风险大小，都划为不良贷款，人为加大了风险贷款数字。 4.清降思路及措施仍不到位 3由于受市场环境、联保方式以及借款人地域特点等因素影响，存量钢贸类贷款风险处置化解工作在客观上存
5、在一定难度。尽管如此，绝大多数涉及钢贸类贷款的机构能够积极开拓思路，查找当事人或担保企业，主动联系商会，千方百计地开展盘活化解工作。但仍有部分机构思路不够开拓，措施仍不到位，存在一定的观望情绪，需要在后期共工作中迎头赶上，下茬开展钢贸类贷款盘活化解风险工作。 二、明确责任，一户一策地开展盘活化解钢贸类贷款风险工作 农村商业银行应坚持“锁定台账、明确责任、分类处置、逐步化解”的工作思路，扎实开展钢贸类贷款风险的盘活化解工作。 1.全面排查，摸清风险底数 相关支行要对辖内钢贸类贷款风险状况进行全面彻底的排查，客观全面地掌握资产风险实际状况，按照贷款形态、担保方式、到期情况、欠息情况、户籍状况等建立
6、风险贷款台账，夯实风险底数，为进一步化解资产风险奠定基础。 2.一户一策，制订化解方案 农村商业银行要根据摸排的风险底数，对已形成不良或存在风险隐患的钢贸类贷款企业，加强贷款管理，在做好存量不良贷款清降工作的同时，重点从“有效压降到期贷款” 、 “合理拆分担保圈” 、 “办理转贷展期” 、 “审慎办理新增授信”以及“通过商会化解等其他方式”5 个方面出发，积极开展钢贸类贷款风险盘活化解工作。 （1）有效压降到期贷款。加大对存量钢贸贷款管理和信贷资金回笼力度，对经营正常的钢贸类贷款企业，到期必须全额收回。对有欠息记4录的隐性不良贷款，加大催收力度，加强清收措施确保到期收回。 （2）合理拆分担保圈
7、。在拆分担保圈过程中，必须重视原授信条件，只能增减不能削弱，且要具有一定的安全性。具体业务办理过程中，要针对因 1 户经营不正常（另 2 户经营正常）导致出现风险的担保圈贷款，可通过由 2 户经营正常的借款人承担 1 户经营不正常借款人存量贷款的方式对原担保圈进行拆分重组。针对因 2 户经营不正常（另 1 户经营正常）导致出现风险的担保圈贷款，在要求其出具对原担保圈债务提供连带责任担保承诺书的基础上，可将经营正常的 1 户借款人从原担保圈中进行分离，并重新提供有效的担保抵押，为其办理拆分贷款手续。 （3）办理转贷展期手续。对于暂时经营困难，但仍有还款意愿的钢贸类贷款，在全额归还欠息的基础上，尽
8、可能追加有效的抵押担保，通过办理转贷或展期等方式，以时间换空间，逐步盘活化解风险。 （4）审慎办理新增授信业务。对于经营正常、信誉良好，能按期归还贷款本息的钢贸类贷款客户，可在有效防控信贷风险的条件下，在落实有效担保手续的基础上，通过办理新增授信业务，消除目前钢贸市场等待观望的消极情绪，推动盘活化解风险工作的有效开展。 （5）其他方式。要积极加强与借款人相关商会的沟通联系，通过商会或老乡的力量，协调解决异地客户不良贷款问题。另外，对于信用极差，有能力却不履行还款付息义务的借款人，可综合运用社会、行政以及司法手段，维护本行合法权益。 对于通过拆分、重组、转贷、展期等形式处置化解存量钢贸类贷款风险
9、业务，具体方案上报总行业务主管部门审议通过后办理。对于新增5授信业务，按照总行下发的信贷业务权限办理。 3.建立台账，明确贷款责任 农村商业银行要对全部钢贸类存量贷款逐笔建立责任人台账，分清发放责任人和管理责任人的基础上，开展盘活化解工作。同时，对因盘活化解重新办理信贷手续的钢贸贷款，包括拆分、重组、转贷、展期以及新增授信，全部并入责任人台账管理，在限定时间内压缩化解。对本次盘活化解后，再出现新增不良或到期不能归还的贷款，严格按照规定要求，比照台账追究相关责任人责任。对盘活化解后，再出现新增不良或到期不能归还的贷款，必须严格按照规定要求，按照台账追究相关人员责任。 三、积极主动，进一步加强信贷
10、资产风险管理工作 1.分类处置，逐步化解联保贷款风险 鉴于企业联保贷款的特殊性，故可以采用分类处置的办法：一是联保贷款参与方不允许全部成为借款人，即至少有一户参与方只担保，不贷款；二是联保贷款只能用于市场商户，不能用于经营企业。要在以现有企业联保贷款总额为上限的基础上，一方面对经营正常的联保企业，采用到期收回，调整担保方式的办法消化；另一方面对已经存在经营风险，可能最终引发损失的企业联保贷款，可通过追加融资性担保公司兜底担保，或引进新的不贷款企业进行担保的形式，以达到分散风险集中度，逐步消化解决的目的。 2.源头控制，防止新增不良 农村商业银行要在做好存量贷款管理工作，防止不良贷款余额及占6比
11、出现反弹的基础上，积极加强新增贷款管理，将风险控制在源头。对于形成新增不良贷款大量反弹的支行，由总行严格执行问责机制，严肃追究支行领导班子责任。 3.落实制度，切实加强执行力 农村商业银行一是要提高制度执行力，要求全辖信贷从业人员严格按照信贷管理制度，认真落实贷款“三查”制度，从源头上控制新增不良贷款产生。二是要加大监督检查力度，做到对信贷风险的早察觉、早预防和早处置。三是要加强培训工作，要在认真学习领会总行制度文件的基础上，加强对辖内信贷工作人员的业务知识培训，不断提高信贷人员的综合素质，强化合规意识，提高信贷人员合规办贷的自觉性和执行力，确保信贷业务办理流程规范合规。 参考文献： 1钟夏媛 论农村商业银行不良贷款成因及管理策略J，2015. 2唐祥农村商业银行不良贷款形成的原因分析及防范措施 ）J，2012.
