1、1关于普惠金融的实践与探索【摘 要】 党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”的战略方针，为金融业指出了一个新的发展方向。桂平市农信联社积极践行发展普惠金融理念，竭力让弱势人群能平等地享受金融改革发展的成果，实现了桂平市经济社会的协调发展。本文以广西桂平市农村信用合作联社为例，总结了发展普惠金融的实践经验，剖析实践普惠金融遇到的困难，提出了发展普惠金融的对策。 【关键词】 普惠金融 实践 对策 1.发展普惠金融的实践 1.1 构建普惠平台，延伸服务触角。在村一级建设“微银行” ，贯通了基础金融服务“最后一公里” 。在辖内各行政村布设“桂盛通”便民服务点 380 个，城镇社区布设“桂盛通”商户便民
2、服务点 100 个，农民持存折、银行卡均可办理小额取现、存款、转账、汇款等业务，实现农民“足不出村存取款、足不出村参保缴费、足不出村领取待遇”的金融服务。 1.2 立足薄弱领域，鼎力服务“三农” 。在经济增速下行、企业经营效益下滑的背景下，桂平联社始终坚持“农民自己的银行” 、 “桂平人的银行”的市场定位，强化社会责任，降低社会融资成本，对库区移民生产生活贷款一律执行基准利率下浮 10%，困难农户子女上学、治病医疗、扶贫开发及计生诚信户等扶贫济困的农户贷款执行基准利率，一般农户2经营性贷款利率上浮幅度不得超过 10%-20%，并切实增加对“三农”的信贷投入， “十二五”期间，累计发放涉农贷款
3、156.78 亿元，有力助推了地方经济发展。 1.3 致力创新升级，提升服务水平。2015 年以来紧跟国家支持农村电商发展的步伐，启动网上商城平台利农商城，与便民点进行线上线下结合打造“升级版便民点” ，使农村客户足不出户就可购买到日用消费品和农资产品。并不断创新，推出企业流动资金循环贷款、贫困学生助学贷款、库区移民权利质押贷款、农民工创业贷款等特色农业贷款产品。 2.实践普惠金融遇到的困难 2.1 经济转型升级大势，冲击普惠金融的实践。在当前结构调整阵痛期，由于普惠金融服务以覆盖弱势产业弱势群体为主，加剧了农信社的经营风险，开展普惠金融的盈利模式和创新能力亟待实现新的突破。 2.2 信贷供需
4、矛盾突出，资金利用效率偏低。 “三农”和小微企业发展迅速，信贷需求旺盛，但保障银行业金融机构农村存款主要用于农业农村的要求落实得不到位，导致一些商业银行农村资金流入城市，中小企业资金需求未能得到有效满足、信贷供需存在较大缺口。 2.3 产品创新能力不足，转型提质任务艰难。由于受政策及自身创新能力等因素影响，业务品种仍然单一，产品创新能力不强、未能有效满足金融消费者的需求。 2.4 金融生态环境欠佳，促进普惠金融的政策亟需理顺。促进普惠金融发展的配套措施有待完善。农民住房及集体土地使用权抵押缺乏配套3支撑，土地承包经营权、农作物收成权、农业设施等抵押担保手段滞后，“三农”政策性担保体系不够健全；
5、财政补贴、农业保险等农业风险抵补机制有待健全，农村小微企业经营状况有待改善。促进普惠金融发展的社会环境有待改善，政府有形之手和市场无形之手作用的协调与规范，仍有可进一步改进的空间。 3.发展普惠金融的对策 3.1 加强政策引导，鼓励金融机构加大“三农”及薄弱环节支持力度。一是对银行发放涉及普惠金融的贷款在信贷总量调控、风险权重、不良贷款容忍度和坏账核销等方面实施更加差异化的支持政策，更加充分有效地发挥银行信贷的主体作用。二是优化资金运用结构，扩大资金使用范围，扩大债券、贵金属、理财和信托等投资业务，加大对实体经济的支持力度。三是充分发挥人民银行政策支持引导作用，加大对涉农金融机构的政策支持，引
6、导县级金融机构加大支农力度。四是完善县级金融机构新增存款回流农村的激励约束机制，扩大支农资金回流，持续加大对“老少边穷” 、 “三农” 、小微企业、新型城镇化建设和特殊消费群体的支持力度。 3.2 持续深化金融改革，健全多元化广覆盖的机构体系，筑牢普惠金融基石。 3.2.1 完善普惠金融发展的体制机制，发挥银行机构优势。发挥开发性、政策性金融优势，创新投融资机制，着力解决农业农村基础设施的中长期资金不足问题。其次，深化大型银行改革，加快建设小微企业专营机构，进一步提升“三农”金融服务水平。鼓励股份制商业银行、城4市商业银行和民营银行扎根基层、服务社区，为小微企业、 “三农”和城镇居民提供更有针
7、对性、更加便利的金融服务。 3.2.2 放宽市场准入，规范发展各类新型机构。一是培育新型农村金融机构和小额贷款公司，包括民营银行、村镇银行、租赁公司、小贷公司等。二是培育发展多类型农村合作金融，稳妥开展农民合作社内部资金互助试点。三是大力发展一批以政府出资为主的融资担保机构或基金，推进建立重点支持小微企业和“三农”的省级再担保机构，研究论证设立国家融资担保基金。 3.3 创新金融产品和服务手段，拓展普惠金融服务的广度和深度。 一是创新产品和服务方式。各银行业金融机构要从客户需求出发，适时开发并推出新产品、新服务。二是提升金融机构科技运用水平。三是发挥互联网促进普惠金融发展的有益作用。 3.4 加强金融基础设施建设，提高金融机构运行效率和服务质量。 一是积极推进农村支付环境建设。积极利用互联网等新兴技术，面向农村地区提供安全、可靠的网上支付、手机支付等服务，拓展银行卡助农取款服务广度和深度。 二是探索普惠金融信用信息平台建设。政府部门要健全社会征信体系，构建多元化信用信息收集渠道。通过全国统一的信用信息共享交换平台及地方各级信用信息共享平台，推动政务信息与金融信息互联互通。 3.5 完善普惠金融法律法规体系，优化金融生态环境。要尽快制定和完善普惠金融相关法律法规，形成系统性的法律框架，明确普惠金融服务供给、需求主体的权利义务，确保普惠金融服务有法可依、有章可循。5
