1、1河北省农业保险发展研究提要 近年来，河北省农业保险规模不断扩大，但也存在供给相对短缺、需求不足、缺乏风险分散机制等问题。为促进河北省农业保险的发展，应当增加有效供给、提高需求，同时在加强监管基础上，完善农业保险风险分散机制。 关键词：农业保险；风险分散；完善对策 本文为河北省社会科学基金项目：“河北省农业保险推动农业现代化发展的动态研究”阶段性成果（HB14YJ088） 中图分类号：F840.66 文献标识码：A 收录日期：2016 年 4 月 6 日 一、河北省农业保险发展现状 （一）农业保险规模和覆盖范围不断扩大。据河北省保监会统计，2013 年农业保险保费收入 16.83 亿元，有 1
2、，384.2 万户参加农业保险，主要粮食作物小麦玉米等超过 70%的覆盖率。同时，河北省农业保险的覆盖范围也不断扩大，险种也逐渐增加。2007 年保险险种只有能繁母猪和玉米这两个险种。2008 年增加小麦、花生、棉花、奶牛等新的险种。2010 年增添了水稻、大豆、油菜等险种，并且还在林木火灾保险、塑料大棚蔬菜保险、养鸡保险等险种的基础上，一些商业保险公司增加了以河北省小麦收获期火灾保险为主的商业保险险种。2013 年又增加了森林保险等，增加到了 11 个险种。农业保险险种的丰富，使保险的覆盖范围2更广。 （二）农业保险市场主体增多。随着政策性农业保险的不断开展，河北省农业保险市场主体也在不断增
3、加。农业保险市场的主体包括供给主体和需求主体。供给主体主要是农业保险的经营者和管理者，主要是保险公司、保险经纪机构和再保险公司等组织。截止到 2013 年末，河北省的省级分公司达到 57 家，分支机构达 4，172 家，保险中介机构达 901家，保险代理机构为 11，503 家。市场的供给增多，使市场竞争程度提高，更能促进保险公司努力开发新产品，提升服务质量。 （三）农业保险密度及深度不断提高。保险密度是指某地区按人口计算的平均每人交纳的保费，即用农业保险收入比上农村人口。这些年河北省一直都很重视农业保险的发展，开展各种政策和措施，使农业保险的总收入在不断扩大，而与此同时国家经济也在发展，城镇
4、化进程不断加快，农村人口越来越少，这就使农业保险的密度不断在增大。河北省保监会统计数据显示，20072014 年间保险密度从 2.5 元每人增加到47.85 元每人，增加了 19 倍，表明河北省投险的人数和所投的金额越来越多。保险深度是指保费收入占当年国内生产总值的多少，即农业保费收入与农业 GDP 之比。虽然农业 GDP 每年都快速增长，但是农业保险收入增长的速度更快，所以两者的比值还是不断增长，即农业保险深度不断加深。 （四）农业保险经济保障功能越来越明显。随着河北省农业保险的规模和覆盖面积的不断扩大，人们得到的益处也越来越多。统计数据显示，2009 年投保农户有 632.79 万户，保险
5、金额为 5.57 亿元，支出 3.993亿元赔偿投保农户的损失。2013 年农业保险保费收入 16.83 亿元，同比增长 30.86%，支付 9.24 亿元给农民。自 2008 年以来，全省农业保险收入达到 72 亿元，为 0.68 亿户农民提供了保险，给予了 1，621.4 亿元的风险补偿。在农民发生损失后，保险公司按投保金额给予保险金补偿，充分保障了农民的利益。 二、河北省农业保险发展中存在的问题 （一）农业保险供给相对短缺 1、农业保险产品单一，服务水平差。虽然河北省一直大力发展农业保险，丰富保险险种，到 2013 年已经发展到了 11 种险种。而上海的农业保险，仅种植业就有 20 多个
6、险种，养殖业也达到 10 多种。北京农业保险险种有 22 项之多，从粮食到经济作物，从基本农业到特色农业，差不多全被覆盖。而河北省作为农业大省，所设的险种对种类繁多的农业来讲，还是很单一的，根本不能满足农户的需求。而且保险公司没有根据当地农民的需求开发保险产品，缺乏需求导向。 2、经营成本高，工作难度大，经营主体少。根据河北省统计局和河北省保监会统计，20032013 年间保险公司有一年还发生了亏损，且亏损额较大。即使后面几年一直盈利，但是盈利额非常小。而且每年的赔付率都相当高，最低的还是 46%，而且每年保险公司都会有一笔数目不小的费用支出，所以除了支付赔款和费用外，保险公司几乎拿不到太多的
7、利润。另外，理赔定损难度大，对在农业生产过程中所发生的意外损失，保险公司并不能完全掌握，所以定损难度很大。由于农村通讯设施差，导致实施风险控制和业务管理面临一些困难，容易产生各种道德风险和4投机行为。由于保险公司是以盈利为目的的，面对这样的经营状况和现实困难，很多保险公司不愿意开展农业保险，这也导致了市场上农业保险的供给短缺。 （二）农业保险需求不足 1、农民投保意识差，需求不足。虽然我国早已实行了九年义务教育，也不断增加对农村教育的投入。可是农村人们对教育的重视度比较低，导致了农民整体素质水平不高。再加上农民处于分散封闭的状态下，他们对农业保险了解较少，参保积极性不高。而且我国农民过度依赖政
8、府对他们的补贴，感觉发生灾害后，即使不投保，也可以得到政府的补贴，而且没投保还会得到更多。另外，农民普遍具有短期利益心里，当年投保，没有得到补偿，就感觉浪费，所以农民们会感觉没有必要花钱投保来获得赔偿。这种意识让农业保险的市场很小，大大地制约了农业保险的发展。 2、农户收入水平低，对农业保险需求有限。根据河北统计局和河北保监会统计数据显示，20072014 年间，农民的收入水平在提高，可是增长的程度较慢，到 2014 年农村每人平均收入才到 10，186 元，而城镇每人平均收入为 24，141 元，两者几乎差 2 倍多，这样农民很难再拿出一部分钱来购买费率在 8%15%的农业保险。农业保险的高
9、成本和高赔付率必然会导致高费用率。而且农业保险的主要对象是收入较低、经济条件有限的农民，在自愿投保还不一定能获得补偿的情况下，有投保意愿但没支付能力的农民就会选择把风险自留。这是农民对农业保险需求有限的根本原因。所以农民收入水平低是制约农业保险发展的重要的因素。5（三）缺乏风险分散机制。农业保险具有高风险性，高经营成本、高赔付率的特点，很多保险公司难以承担全部风险，有时还会面临亏损。为了能让保险公司愿意开展农业保险业务，并且不亏损，就应该建立再保险机制来分担巨灾风险。我国目前只有中国再保险公司办理再保险业务，而政府没有给出任何再保险业务补贴和优惠政策，这就导致了高比例的再保险以及分保条件苛刻，
10、很多保险公司没有足够的能力去分保。河北省也没有和保险公司建立农业风险基金机制，没有过多的风险基金储备。风险分散机制的缺乏，不能为保险公司提供保障，降低损失，阻碍了保险公司的运营，也阻碍了农业保险的发展。 三、河北省农业保险发展对策 （一）增加有效供给 1、加快产品创新。河北省应结合实际情况和当地农业特点，并根据不同地区的风险状况、农户收入水平，设置不同档次的保险金额，满足不同收入水平和偏好的农户需求，积极研发新产品；另外，河北省地形复杂，面积跨度大，为多种农业的开展提供了自然条件，所以还可以根据农业的分类和地区农业的比较优势大力发展地区特色农业保险。主要就是开发一些保费低、保障性强、缴费方便灵
11、活、责任宽的保险产品，为农户提供“农民包”保险计划等，来丰富保险市场。 2、增加农业保险经营主体。政府应该给农业保险公司提供一定的资助补贴和税收优惠政策，减轻他们的负担，让更多的保险公司愿意开展农业保险业务，使供给主体多元化；政府还应该加大投资力度，成立政策性农业保险机构，政府不干涉日常经营，使其进行市场化运作，这也6可以增加供给主体；同时，还可以成立专项基金，鼓励不同所有制的保险企业加入农业保险领域，使供给主体向多方面拓展。 （二）增加有效需求 1、增强农民保险意识。由于农村信息封闭加上农村整体文化素质偏低，目前还有很大部分人对农业保险还不太了解，预防风险的意识比较薄弱。各级政府和保险公司应
12、该加大宣传，利用电视广播、网络或是印制纸质手册等方式向农民们宣传农业保险的内容、运作方式、赔偿过程及赔偿金额等关键信息。让人们意识到农业的高风险性，了解农业保险的重要性，消除对农业保险的误解，提高农民参保的积极性，降低农民的风险损失，从根本上建立起农民对农业保险的信心，让他们认可农业保险。 2、提高农民收入水平。农民收入的多少直接影响着农业保险的发展，所以提高农民收入是加快农业保险发展的必要条件。政府应该采取有力措施提高农民收入，进一步统筹城乡发展、缩小城乡经济条件上的差距、完善农村社会保障体系、提高农产品收购价格、完善农业基础设施等，通过增加农民收入，解决农民买不起保险的问题，增加有效需求。
13、 3、加大对农业保险的财政支持力度。农业保险不同于其他商业保险，政府支持对农业保险的发展起着至关重要的作用。而目前河北省对农业保险的支持力度还不够。因此，河北省各级政府应该改变财政补贴农户的单一方式，优化农业保险财政支持方式和规模，积极调整财政支农资金结构，把农业保险列入财政体系，而且要扩大财政补贴险种和范围，提高补贴比例。同时，为了鼓励保险公司提供农业保险，政府应当给这7些公司必要的资金投入和优惠政策。政府也应增加对投保农户的补助，减少农民压力，让农民可以参保。同时，政府更应该重视三农问题，发展农村经济，增加政府支持，完善农业基础设施建设，发展科技农业，减轻农民压力，增加农户收入，从根本上解
14、决保险购买力不足的问题。 （三）加强农业保险风险分散机制的建立。农业保险具有风险高、开发成本高、赔付率高等特点。因此，农业保险需要加强风险防范、降低风险，以保障农业保险的可持续发展。对农业保险实行再保险制度。河北省应该出资增加再保险公司，或给保险公司补贴让其办理分保业务，或是政府可以用财政资金来为他们提供一定的再保险。而且要强制规定开展农业保险的公司和分公司必须向再保险公司分保。建立巨灾风险基金。河北省政府应妥善安排资金，并优化财政资源配置，增加风险基金储备，在出现巨灾情况下，可以有充足的资金对保险公司和农户进行补偿，更好地抵御风险。同时，制订巨灾风险分散方案，建立巨灾风险的监控和预测机制，增
15、强抵抗巨灾的能力。进一步完善自然灾害预警和防范体系，鼓励保险公司积极参与农业风险防灾防损工作。 （四）加强对农业保险的监管。农业保险对法律的依赖性很强，这是因为农业保险需要严格、合法、正确的执行。目前，保险市场上不正常竞争时有发生，这对农业保险的发展具有很大的阻碍。河北省应该加大查处力度，对那些妨碍市场正常运转的行为和主体严格处置。同时，还要完善监管制度，制定一些关于保险处罚、打击非法经营和交易等行为的相关规定，而且要严格监督定损理赔过程，保证公平公正，维护保险公司和农户的利益，使农业保险监管落到实处。农业保险的监管对于8维护农户的利益非常重要，可以让保险公司合法运营，确保都是正规公司，让农民可以获得理赔，而且会让理赔更快更合理。总之，建立健全监管制度，更有利于保障农业保险市场的规范发展。 主要参考文献： 1夏益国.完善的美国政策性农业保险产品体系J.中国保险，2014.3. 2王德宝，王国军.我国农业保险的发展成就、存在问题及对策建议J.金融与经济，2014.5. 3易细纯，张峭.加拿大农业保险的经历和经验J.中国农村经济，2011.2.
