1、1互联网金融对小微企业金融服务的影响研究摘 要：当前，互联网金融对传统金融市场及传统银行业带来了很大的影响，其影响力可以从各级政府颁布的政策措施的数量、适用范围上得以体现。对小微企业来说，互联网金融为其提供了诸多便利之处，它为小微企业的发展开创了新的历史。重点探究互联网金融对小微企业的融资问题产生的影响，以期帮助小微企业解决融资困难，从而推动其健康发展。 关键词：互联网金融；小微企业；金融服务 中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）13-0088-02 近几年，随着信息技术、电子商务的发展以及电子支付工具的广泛使用，互联网金融应运而生，发展势头迅猛。据统
2、计，2015 年，我国仅网贷平台的成交量就达到了 9 800 多亿元，同比增长 289%左右，其中新上线的网贷平台就超过了 1 500 家，同比增长了近 65%。与此同时，我国小微企业的数量也不断增加，占据了我国企业总数的 99%，小微企业作为我国国民经济的重要组成部分，在促进社会经济发展、改善民生等方面都发挥着举足轻重的作用。但不可否认的是，融资难、融资贵成为当前制约小微企业发展的重要瓶颈。一方面，大多数小微企业自身实力较弱，而传统金融机构如商业银行等出于自身盈利及安全性的考虑，不愿向小微企业提供融资支持；另一方面，股票、债券等资本市场由于门槛高、2条件严格使得众多小微企业无法涉足。而互联网
3、金融以其方便、快捷、高效的特点满足了小微企业“贷款急、额度少、频率高”的融资特点，迎合了小微企业的融资需求，成为当今解决小微企业融资难的一条新路径。 一、互联网金融的发展特点 互联网的飞速发展，为互联网与金融的融合提供了强大的推动力。不论是从网上银行、互联网理财来讲，他们都为顾客提供了多样化的理财工具与服务。 此外，互联网金融从业主体类型增多，主要以互联网企业为主导，形成了结构完整，内容丰富的互联网金融体系。而平台化、移动化、自金融已经成为互联网金融发展的重要方向。 第一，平台化就是指那些专门为顾客提供互联网金融服务的互联网平台。他们一般都是大型金融机构，当然也可以是一些中小型金融机构的在线交
4、易平台。就目前来讲，电子商务是发展前景最好的一个互联网金融平台，如阿里巴巴、天猫、淘宝等。借助电子商务平台，集聚了企业、资金、信息和信用，电子商务平台以网上结算为重心，不论是企业还是顾客都可以借助这个平台进行金融交易，并且平台可以利用先进的算法，比如控制交易者的流量等来对债务人与债权人进行有效的控制措施，保证风险最小化。 第二，移动化是指应用软件的搭载平台从台式电脑，转移至智能手机、PAD 等智能终端。金融产品服务可以随时随地进行各种交易，主要针对的是金额比较小的产品以及服务。 3第三，自金融是指那些专门从事互联网金融的机构不仅聚集了大量的资金，而且还利用这些闲置资金获得大量收益。他们还是金融
5、中介机构，给债务人和债权人提供一个投资融资的平台，从而能够实现双方之间的投融资交易，金融机构则从中获得服务费。 二、小微企业金融服务的供需困境 小微企业数量多，分布广，为社会提供了多样化的产品和服务，同时提供了众多的就业岗位。但是就目前情况来看，我国很多小微企业因融资出现困难，无法继续经营发展下去。据统计，我国许多小微企业都是依靠自筹资金维持运营，超过 80%的小微企业都没有任何银行信贷记录，小微企业的融资缺口已高达千亿元，融资困难使得众多小微企业无法维持运营。 （一）融资渠道狭窄，信贷配给不足 我国商业银行对小微企业采取的信贷制度一般都是配额制，其中全部配额数量只占贷款总数量的 25%左右，
6、其他资金都被分配给那些大型企业。所以，小微企业和大型企业在银行的信贷配给上形成了非常明显的区别。 我国小微企业面临的融资缺口非常大，根据世界银行 2015 年的调查结果显示，按照每户 10 万元贷款需求计算，目前我国的小微企业贷款总数已经超过 2 000 多亿元，这些企业大部分都是利用赊账和民间借款方式获得资金，这一比例已经占到小微企业融资途径的 50%以上，而当前大多数小微企业只能依靠这种方式才能解决公司在前进发展过程中遇到的各种资金问题。众所周知，那些能够从银行获得所需资金的企业一般规4模都比较大，经营范围比较广，而且贷款总金额也较高。银行信贷作为银行的重要收入来源之一，盈利是其主要目标，
7、所以他们往往忽视这些小额贷款。这样一来，小微企业就难以从银行获得所需资金，为了筹集所需资金，他们被迫选择借高利贷来维持企业发展，这就给小微企业的发展埋下了非常大的隐患。 （二）融资成本高，手续烦琐 当前，我国的小微企业主要面临信贷供给规模比较低，信用等级无法满足银行贷款标准的问题，这些都会增加小微企业的成本费用。据统计资料显示，与 2014 年相比，2015 年我国小微企业的融资成本大概上升了 3%左右，同时，企业的 1/3 的收益都被用于支付各种财务费用，一旦企业的盈利出现波动，会对小微企业的发展产生很大冲击。此外，非银行融资机构普遍缺乏对风险的分散机制，他们在给小微企业提供融资服务时，能提
8、供的融资规模普遍较小，且利率较高。而向银行进行融资时，融资服务费高且手续繁多。小微企业除了要支付利息以外，还要支付评估费、担保费、登记费、公证费、审计费等多项费用，这些费用的支出让本就如履薄冰的小微企业负担进一步加重。 三、互联网金融发展对小微企业金融服务的影响 互联网金融将互联网与电子商务有效的融合在一起，产生了“一加一大于二”的效应。当前社会，各个行业都会与互联网产生或多或少的联系，互联网金融为企业融资提供了高效、公平、公正的平台，对小微企业融资产生了重大的影响，使得小微企业得以真正收益。 （一）实现低成本服务覆盖 5互联网金融利用互联网的强大优势，将金融领域的涉及范围大大扩展，帮助更多小
9、微企业进入金融市场。由于互联网金融没有地域时间上的限制，不要实体店面，并且能够实现 724 小时不间断运转，这样能够最大程度地降低小微企业融资成本，提高企业的经营效率。因为在同样的时间和程序内，小微企业的贷款数额比较少，贷款间隔时间也很短，与大中型企业相比，存在很多不足，这也是银行不愿拓宽小微企业金融服务范围的原因之一，加之小微企业的信用管理比较困难，所以一般银行不愿意借贷过多资金。 （二）服务订单化，小额信贷规模化 第一，利用网络，小微企业可以依据规范化订单，实现大量金融工具的采购管理，也可以按照相关的操作流程，缴纳所需资料和证明文件。以网络平台为基础，任何互联网金融企业都能够参与到小微企业
10、融资信贷中来，及时处理众多订单信息，实现小微企业融资的快捷高效。而企业信用的审核工作则由本地化的信用担保等金融机构进行实地调查，保证对各种风险的有效控制。 第二，债务人、债权人、信用管理者等参与者虽然身处不同区域，却能利用这一平台进行相关交易。资金需求者与供给者共同在无形的市场中进行资金的融通配置，使得成交机率大大增加。所以，这种现代金融服务方式能够有效地减少小微企业在交易过程中发生的各种成本，使得交易额在一定程度上增大，实现小额投资融资服务规模化。当前，网络市场上较典型的借贷形式是以一种类似于证券交易的形式来完成资金需求者与供给者的配对，债务人和债权人在互联网上提出需求申请，平台审核通过后就
11、可以在互联网上公布相关信息，双方能够利用网络来实6现匹配，进而完成签订合同、收发款项等操作。 （三）风险控制方法不断创新 互联网金融能否持续发展下去，主要是看互联网金融的风险控制能力。目前，大型的互联网金融服务平台正在逐步加大对风险的控制力度，其中最直接的手段就是从国外直接引进先进技术。例如德国 IPC 技术，这一技术起初由国内商业银行引入，如今越来越多的互联网金融服务平台也开始利用这项技术，这一技术的关键优势在于重视现金流以及信用方面的管理。而小微企业的基本特点就是抵押资金较少，但是资金的周转速度却很快，所以，我们只要能够保证其现金流能正常运转即可。再者，现在很多的互联网金融服务平台已经在规
12、划、建立严格的风险体系，对债务人的资金安全提供强有力的保障，如增加第三方担保机构等。 四、结语 综上所述，互联网金融未来发展前景不可估量，在对服务小微企业融资方面影响重大，具有不可比拟的优势。因此，无论是互联网金融主体还是小微企业都要充分利用这一有利条件，抓住契机，既要促进互联网金融不断创新、稳步发展，又要为小微企业提供更高效的融资服务，使小微企业真正受用于互联网金融带来的融资便利和效益。 参考文献： 1 刘有树.小微企业融资困境破解探究基于互联网金融J.工程经济，2015， （7）. 2 卢馨，汪柳希，杨宜.互联网金融与小微企业融资成本研究J.管理现代化，2014， （34）. 73 杨群华.我国互联网金融的特殊风险及防范研究J.金融科技时代，2013， （7）. 4 汪思冰.苏州互联网金融支持小微企业融资现状及问题探讨J.商业经济研究，2013， （5）. 5 刘亮.互联网金融现状及趋势研究J.时代金融，2013， （7）. 责任编辑 陈丽敏
