1、1基于大数据云计算的信用卡风险管理平台研究摘要：我国商业银行信用卡业务发展迅速并逐步实现互联网化，而信用卡风险管理中的信息不对称、风险管理成本高、运营流程不合理等问题，不利于信用卡业务的进一步发展。本文主要阐述了基于大数据云计算的信用卡风险管理平台相关功能、实践、亮点及优势、应用价值等。以期对实现信用卡业务全面、量化风险管理提供新的研究思路。 关键词：信用卡 风险管理 大数据 云计算 三十年来，随着国民经济高速发展、消费环境逐步成熟，我国信用卡产业从零开始，取得了跨越式进步，已经成长为全国经济产业的重要内容。同期，以大数据、云计算为代表的新技术发展迅速，正深刻改变现有商业银行生态环境。作为商业
2、银行支柱性业务之一，信用卡同时兼具资产业务和中间业务双重特点，不可避免地受到新技术的渗透和影响，已逐步实现互联网方向转型。但是，我国商业银行现有的信用卡业务风险管理，却存在着信息不对称、风险管理成本高、运营流程不合理等问题。基于大数据云计算的信用卡风险管理平台（以下简称平台，如图 1所示）是一个云计算、云存储的大数据分析和应用平台，具有灵活、自主、开放、易用、安全的特点。平台运用大数据、云服务思维解决数据服务的及时性问题，我国商业银行可以借助平台实现精准授信、风险计量、风险预警等风险管理能力的提升。 一、平台功能概述 2（一）风险信息广泛收集 数据信息是平台进行信用卡业务风险管理的必要条件，包
3、括内部信息和外部信息两类。内部信息收集方面，信用卡经营和催收过程，市场调查、审批审查、风险检测环节，电子化渠道办理业务过程等。充分收集客户信息，完整保留交易记录数据，实时纳入数据库。在外部信息收集方面，可以通过同业间的数据交流，相关机构和部门的交互联网，甚至通过购买、协作、交换等方式与第三方数据公司进行合作。各种渠道和方式的数据信息广泛采集，有利于交叉印证和准确授信，从而能有效控制风险。 （二）风险数据有效治理 用平台进行信用卡业务风险管理，既要求数据“量大、面广、时间长” ，还要求对数据进行有效治理，才能保证得到真实的分析结果。所谓数据治理即在相关管理制度下，严格分类内容差异、性质有别、来源
4、不同的数据信息，以确保数据的及时、连续、完整、可靠，强化对数据信息的管理。具体来看，就是首先对来自各部门的大量局部化、碎片化的数据严格输理，形成常态化的数据清洗和管理机制；其次，从技术上把各个部门的管理系统进行改造、升级并纳入到平台上来，保证业务流程的全覆盖；从而为全面的风险管理、实时的风险监控提供有效技术支持。（三）风险全面持续监测 平台支持实时、全流程信用卡风险管理。通过对持卡人实施全面连续的风险监测，形成闭环监测体系，包括集中式发卡审批、用卡过程动3态监测等。基于平台进行高精度风险建模，不仅可精准识别、动态审查申请人的财务状态，又可计量出可接受的最大风险敞口；同时，对习惯性数据信息进行逻
5、辑性分析，使得做出的判断更加专业、可靠、贴近实际。持卡人用卡过程中，一旦出现交易大幅变动或其他与交易习惯不符的异常情况，平台会主动提醒或自动采取有力的防范措施，如：提示、报警、信用卡冻结等。 （四）技术不断创新及运营流程优化 基于有效治理后的海量数据，平台可以快速、准确地定位风险、捕捉风险，有效化解风险，同时，对可能出现的新风险起预警作用。因此，建立高精度的风险分析模型需要不断的技术创新。同时，为推广和应用基于平台的信用卡业务风险管理模式，要求发卡银行同时进行适应性的运营流程优化，目的是将平台与信用卡业务流程紧密融合，将大数据分析技术贯穿到信用卡生命周期的每一个过程和环节中，从而实现全流程、全
6、面的信用卡风险管理。 二、平台实践案例 大数据的核心是预测，即在大量、完整数据基础上分析、寻找变量之间的相关关系，从而发现规律，并对未来可能发生的事情进行预测。基于平台的信用卡业务风险管理应用场景包括：在线精准授信、支付交易欺诈侦测、反洗钱等。下面通过工商银行外部欺诈风险管控云平台实践进行详细阐述。 （一）工行平台实践建设路径 1、组织架构及制度体系完善 4工商银行基于董事会、高管、评估小组“三道防线”原则，建立了与自身业务发展和监管要求相适应的外部欺诈风险管理组织架构，并陆续出台了集团和专业层面的一系列制度及管理规定。 2、反欺诈文化建设 工商银行通过网络大学、网点直通车等内部渠道，及网站推
7、广、公益广告等外部手段，积极培育稳健审慎的风险管理文化，打造金融生态的良好环境。 3、大数据风险管控平台打造 工商银行立足自主创新，研发并投产了外部欺诈风险信息系统。该系统采集了工商银行内部、各级政府机关、国内同行、国际同行等提供的各类风险信息近千万条。通过风险数据库与业务的实时匹配，大副提升了风险判断的准确性和有效性。 4、外部欺诈风险的分类控制 工商银行将黑名单定点清除与风险监控模型相结合，基于大数据分析技术，将风险控制系统投产到各重要业务领域。如在信用卡领域投产的交易欺诈系统，基于刷卡交易的时间、地点、笔数、金额、类型、商户等多维度信息，实现了欺诈风险的精准定位、快速识别和有效控制。 5、风险防控效用评估 基于新巴塞尔协议及国家监管条例，工商银行成立了专门的领导小组开展风险防控效用评估。按预定计划，对上百项管理活动和业务领域中的欺诈风险进行了效用评估，并先后实施了 600 多项整改措施，有效提升了欺诈风险的管理水平。 56、欺诈风险全球化交流合作 工商银行通过加入国际银行安全协会（IBSA） 、发起欺诈账户止付协议 、翻译引进国际现代安保管理理论等方式，不断融入全球金融体系，并加强了相关方面的国际合作。
