1、1基于商业银行视角下互联网金融研究【摘 要】 随着“互联网+”概念的兴起，互联网金融作为互联网与金融业的有机结合体，无论是经营管理上、盈利状况还是风险方面，都对我国的传统银行业带来了影响。商业银行作为金融机构主体，如何发展互联网金融逐渐成为学术领域研究的一项重点话题。本文基于商业银行视角下，从互联网金融对我国商业银行经营管理和风险情况的影响进行分析，进而提出我国商业银行发展互联网金融的策略，以期通过研究，对完善互联网金融、打造和谐的经济环境和传统商业银行的发展能起到借鉴意义。 【关键词】 互联网金融 传统银行业 影响 随着我国经济新常态的稳步发展， “互联网+”逐渐成为推动传统产业经营管理提升
2、、功能优化和产能提高的重要手段。互联网金融作为“互联网+传统产业”的全新产物，正在以惊人的速度发展在各个领域，并且不断颠覆着传统产业的经营管理模式，受到了政策的高度重视。在2015 年 3 月，两会明确提出了“互联网+”计划，并且深入探讨了互联网和银行相结合的模式，也对互联网金融的大力发展对我国传统商业银行的影响进行了全面评估。由此，互联网金融对我国传统银行业会产生怎样的影响，我国传统银行业应该采取怎样的措施以有效的对其加以应对，并可持续性的发展互联网金融业务，这不仅关呼着我国传统银行业的发展，更影响着我国经济社会健康持续的发展，一时之间成为学术界重点2研究的领域之一。 一、互联网金融对商业银
3、行经营管理的影响 为探究出互联网金融对传统银行业经营管理效能的影响，本文根据中国银行监督管理委员会统计数据，选取反映银行经营管理效能的流动性指标和反映互联网金融的第三方支付交易额数据，通过对数据的分析，得出互联网金融对我国商业银行经营管理的影响。数据汇总如下表 1 所示。 从上表数据可以明显发现，第三方支付交易额数据整体逐年递增，而流动性指标数据不然，可以发现，当第三方支付交易额数据表现出较大的增幅时，流动性指标数据反而出现明显的降幅。如 2013 年第一季度与第二季度数据，第三方支付交易额数据由 10786.2 亿元增加至 12390.5亿元，增幅 14.8 个百分点，而流动性指标数据却下降
4、 8.32 个百分点。由此可见，互联网金融对商业银行经营管理能够产生影响。 二、互联网金融对商业银行风险情况的影响 为准确反映出银行经营风险，本文根据中国银行监督管理委员会数据，选取反映银行信用风险的指标不良贷款率和反映市场风险的累计外汇敞口头寸比例，互联网金融指标依然使用第三方支付交易额代替。指标数据详见表 2 所示。 从上表第三方支付交易额与不良贷款率和累计外汇敞口头寸比例的数据可以发现，第三方支付交易额数据表现出强劲的逐年增长态势，而不良贷款率和累计外汇敞口头寸比例率数据表现较不平稳，尤其是当第三方支付交易额数据发生较大的增幅时，不良贷款率和累计外汇敞口头3寸数据表现出较为明显的降幅态势
5、。如 2011 年第四季度与 2012 奶奶第一季度数据，第三方支付交易额数据由 7562.9 亿元增加至 7880.1 亿元，而不良贷款率和累计外汇敞口头寸比例数据分别由 1%下降至 0.94%，4.6%下降至 4.25%。也就是说互联网金融能够对商业银行风险情况产生影响。 三、商业银行发展互联网金融策略 （一）提升服务质量、注重客户体验 互联网金融迅速崛起的原因很大程度上归功于网络中的大数据能清晰的分析出客户的满意度，着重于对客户未达成的事项进行研究，就能更有针对性的提升服务质量和更加个性化的设计产品。网络的便利性使得商业银行的客户资源流失。商业银行想要扭转这一局面，就应该注重客户体验，从
6、客户需求的角度提升服务质量、设计更贴近市场的金融产品，同时可以改善业务流程，避免繁杂的手续和降低时间成本。商业银行也可以利用互联网的优势，充分运用社交网络、公司官网、电子邮件等加强客户间的交流，及时了解客户需求。 （二）经营方式多元化 传统的商业银行主要采取设立物理点的方式为顾客提供服务，这种模式下的人工成本和房屋租金成本高昂。随着科技的进步，人们的消费习惯也在发生改变。现在顾客更倾向于利用网络办理业务，对电子银行和电子支付的需求日益增强。面对日益多元化的需求，商业银行也要推进经营方式的改革，不仅在做好现有的线下业务，更要大力发展线上业务。实现 24 小时的不间断服务，大力提升自身管理水平。
7、商业银行还可以采用与电商合作的方式以寻求优势互补，形成强强4联合的战略合作。在资金融通、理财产品、电子产品、信息共享等方面积极探讨，并尝试开发中小企业融资市场。商业银行的移动客户端既是提升银行服务的重要手段，也是大力宣传企业形象的重要途径。我国商业银行发展历史悠久，有雄厚的资金保障，且固定的品牌形象给客户一定的心理安全保障。越来越多的年轻顾客在购物时都采用支付宝、微信支付等方式。我国商业银行应当仅仅抓住这些机遇，全面提升银行移动终端的发展战略，增强营销手段和能力。在客户常用的功能中，如余额查询、理财产品购买、交易记录、小额贷款等，利用新兴的方式吸引更多客户，提高移动终端的使用率，提升自身服务。
8、 （三）搭建金融服务平台 互联网金融是金融行业的新领域，对传统商业银行而言需要学习的经验和知识还很多。就互联网而言，还不能实现短期内推出新的金融产品。作为具有悠久经营历史的商业银行而言，这恰恰是业务上的长项。商业银行不仅要向互联网学习增强顾客的忠诚度，还要利用自身优势，将现有的金融产品和网络信贷、电子产品等相融合，打造有个性的金融服务。要达到线上资源和线下客户相结合，满足顾客多元化的需求的同时实现一站式的金融服务。商业银行可以从以下两点来进行整改：一是要继续加强和电子提供商战略合作，在搭建互联网一站式平台的基础上，继续把金融产品深入的细化，更加注重提高服务品质。二是加强资源的整合，疏通整个金融
9、流程的业务信息，和合作伙伴建立起互助共赢、互惠互利的良好关系。 （四）与互联网金融共谋发展 5虽然就目前而言，互联网金融的大力发展对商业银行的利润收入造成很大影响。面对互联网金融的挑战，商业银行更应该与竞争对手优势互补，建立友好合作关系。在竞争中一起成长共赢，而不是形成恶性竞争环境两败俱伤。互联网金融和传统商业银行可以从一下两点共建合作模式：一是开放顾客信息，实现客户资源信息共享。互联网具有大量优质的顾客信息，传统商业银行有雄厚的资金优势，双方进行资源共享，更能满足客户需求，达到共创未来的局面。二是就目前的国内的情况而言，中小企业的投融资市场还未成熟。因为中小企业的征信略次于大型企业，融资难度
10、也更大。因此中小企业也更愿意承担更高的融资成本。对于金融行业，这是一块还未被开发的蛋糕。商业银行可以借助互联网的大量数据优势，利用多年积累的管理经验，积极开发在线融资平台。提升对中小企业的服务水平，从而提升营业利润。Facebook 就曾和花旗银行合作，建立一个成功的社交营销。Facebook 这个最大的社交网络帮助银行客户分享积分，开展的积分赠送方式打破传统的积分规则，迅速吸引了大量新的客户信息。还借此收集到更多的客户信息。这样在下次推出金融商品时，就能根据已有信息挖掘客户的消费心理和习惯，从而提高营销质量。 （五）加大人才储备，提升科研技术 新世纪的竞争实质上是人才的竞争。互联网金融也是将
11、互联网技术和传统金融行业的结合。从商业银行现在的员工水平来看，知识结构单一是普遍状况。商业银行在进行人才引进时需要更注重复合型人才的挑选，在上岗前也要加大培训力度。只有将金融、互联网运用、营销、管6理多方面技能相结合，才能打造一支优秀的人才队伍。在现代科技社会的背景下，传统商业银行不能固步自封，只有引进高素质人才，充分发挥科技技术优势才能在严峻的竞争中保持竞争力。 结语 互联网时代，互联网金融不仅对商业银行经营管理产生影响，也能够对商业银行的风险情况造成一定的冲击影响。要应对这种影响，可持续发展互联网金融业务，商业银行需要从客户体验、内部人才发展、外部合作平台多角度着眼努力，不仅要更加注重客户体验，搭建互联网金融发展平台，实现经营方式多元化，也要加大内部互联网金融业务发展的专业人才的储备，不断提高自身发展互联网金融的竞争力。
