1、1金融伦理视角下金融消费者权益保护机制研究【摘要】金融消费者权益保护是金融机构的应有义务，也是金融伦理的内在要求。金融伦理是金融法制得以有效实施的基础，是金融体系正常运转的前提，它在维护金融市场秩序、保护金融消费者权益中起着举足轻重的作用。 【关键词】金融消费者权益金融伦理金融市场 一、引言 2008 年，一场肆虐全球的金融危机引起了世界各国对金融消费者权益的高度重视。金融危机有着复杂的原因，但监管缺失，对金融消费者权益保护的不足无疑是一个重要原因。后危机时代，许多国家先后制定新法、修订旧法，改革、调整金融监管思路，设立或改革金融消费权益保护机构，加强金融消费者保护工作。英国拆分金融服务监管局
2、，成立审慎监管局和金融行为监管局，金融行为监管局主要职能就是监管各类金融机构的业务行为、保护金融消费者权益。美国在 2010 年 7 月出台的多德弗兰克华尔街改革和消费者保护法中明确规定设立消费者金融保护局，负责监管消费金融产品和服务，将原属美联储、联邦贸易委员会、联邦存款保险公司、全国信用社管理局及住房和城市发展部的消费者保护职能整合。我国“一行三会”都设立了相应的金融消费权益保护机构，承担各自领域的消费权益保护职能。 然而，在这些规制和监管行为的制度性硬约束之外，还存在一种软2性的非制度性约束往往被忽略。金融伦理就是这样一种软约束，它对维护金融市场秩序，保护金融消费者权益起着非常重要的作用
3、。 二、金融消费领域的侵权行为表现 由于金融领域存在信息不对称，金融消费者的认知偏差和“羊群行为”等问题，金融领域诚信缺失和败德行为不断发生，金融消费者权益受到侵害。 1、虚假和误导性劝诱行为 金融产品与普通商品不同，金融产品具有复杂性、信息性，专业性极强，一般的金融消费者很难了解和掌握金融市场信息和产品信息。一些金融机构在销售产品时往往夸大投资收益，甚至对预期收益作虚假陈述，隐瞒产品的重要信息和潜在风险，采取不当诱导方式劝说消费者购买自己的产品，严重侵害消费者的知情权等权益。 2、侵犯金融消费者隐私行为 金融消费者的个人基本信息、收入水平、资产状况、存贷款等信息在银行开户、办理信用卡或开设股
4、票账户以及购买保险等办理金融业务时提供给了金融机构，而这些信息往往被泄露出去，被非法收集或使用，金融消费者经常受到推销保险、理财产品等电话骚扰。金融机构在金融交易中涉嫌泄露消费者个人信息，对其隐私的支配利用权未给予妥善保护，从而使消费者受到伤害。 3、侵犯金融消费者的公平交易权和自主选择权行为 金融机构提供的产品往往以格式合同形式签订，面对金融机构单方面制定的合同格式条款，金融消费者只能选择“接受” ，或者“不接受” ，3没有平等协商的余地。现实中，处于优势地位的金融机构往往在合同中列出免除金融机构责任、加重消费者责任、排除消费者主要权利的“霸王条款” ，明显违背了公平交易的原则。此外，一些金
5、融机构在提供服务时还存在强制搭售行为。如：一些基层银行在贷款时要求金融消费者同时投保财产保险或人寿险，侵害消费者的自主选择权。当然，侵犯金融消费权益的行为表现还有很多，在此不一一列举。 三、金融伦理与金融消费者权益保护 金融活动中侵犯消费者权益行为时有发生，不得不引起我们对金融伦理问题的关注。然而，长期以来，金融机构及其从业人员对这一问题认识比较有限。在后危机时代，调整监管思路，加强金融消费者权益保护，不仅需要完善相关法律法规制度，更需要重视和加强金融伦理建设，伦理规制可以起到法律规制无法替代的作用。 1、金融伦理的内涵 金融领域是人类经济生活中最为复杂的领域，金融体系涉及广泛的参与者，金融机
6、构、金融从业者、个人、企业、政府都广泛地介入金融市场的运行中。在金融交易活动中，涉及许多成文或不成文的交易规则和行为规范，而这些规则指导或约束着人们的行为。 金融活动参与各方在金融交易活动中应遵循的道德准则和行为规范，就是广义上的金融伦理。而狭义的金融伦理，主要是指金融机构及其从业人员在金融活动中应遵循的道德准则和行为规范。金融活动利益相关者在金融活动中所涉及的伦理关系、伦理意识、伦理准则和伦理活动，都属于金融伦理的范畴。 42、金融伦理在保护金融消费者权益中的重要性 （1）金融伦理是金融法制得以有效实施的基础。在金融交易市场活动中，世界各国都在积极制定相关法律制度以发挥强有力的约束和惩罚功能
7、，维护金融市场秩序。我国除了一般意义上的法律如中国人民银行法 、 商业银行法 、 保险法 、 证券法等之外， “一行三会”还制定了很多部门规章和条例，这些法律法规和规章制度在金融治理中确实发挥了很大的作用，但是金融市场是个复杂的市场，法律的功能也往往是有限的。法律并不适于约束所有的金融活动，个人、机构和市场的自律不仅是实现道德行为的更为有效的方法，而且也是避免更多法律监管的明智策略。如果没有以金融伦理为基础的金融机构及其从业人员的自律机制，而金融法律的他律是不能凑效的，也仅仅限于事后的惩罚。此外，金融伦理中的诚信、公平交易、信息对称、保护相关利益者等原则还是金融法律制定的依据和准绳，促进了新的
8、法律的诞生。 （2）金融伦理是金融体系正常运转的前提。金融领域与其他领域相比，知识壁垒更高，信息不对称程度更加明显，更容易发生道德风险和逆向选择行为。在金融市场活动中，金融机构及从业者是选择自身利益最大化还是选择实现委托人利益最大化，是他们面临的两难选择。如果金融机构及其从业者金融伦理缺失，金融消费者的权益就得不到有效保障，金融市场就失去了稳健运行的基础，金融体系风险必然发生。如果金融市场和金融机构重视金融伦理建设，金融机构及其从业者具有较高的金融伦理素质，形成了一种伦理文化理念，势必对金融机构的长期发展和金融体系的正常运转非常重要。 （3）金融消费者权益保护是5金融伦理的内在要求。公正、平等
9、、诚信是金融伦理的基本范畴，在这一价值体系的支撑下，金融欺诈、投机、操纵、内幕交易受到限制，金融交易各方都提供真实全面的信息，金融消费者权益就能得到保护。金融消费者权益保护本身也隐含着金融机构的伦理建设，保护金融消费者是金融机构的应有义务，也是金融从业者的职业道德要求。保护金融消费者权益既是金融伦理的体现，也是金融机构树立良好形象，提高知名度和美誉度，实现稳健经营的基础。可以说，金融伦理与金融消费者权益保护是金融市场活动中相辅相成的不可或缺的统一体。 四、金融消费者权益保护伦理机制的构建 从金融伦理的视角加强金融消费者权益保护，不仅弥补了法律规制的不足，也是一种最经济和有效的方式。因此，保护金
10、融消费者权益，要强化金融伦理道德教育和加强金融伦理建设。 1、加强金融机构从业者金融伦理教育 金融机构从业者是金融伦理建设的主体，要通过金融伦理道德教育，使金融从业者把外在的规制约束转化为自身的职业态度、价值理念和行为准则，在金融交易活动中做到公平、公正、公开，切实保护金融消费者权益。金融机构自身不仅要通过常态化机制对其从业者进行金融伦理道德教育，金融监管机构、社会媒体、行业自律协会也要充分发挥各自的作用，对金融从业者进行伦理道德教育，形成良好的社会道德氛围。 2、建立以金融伦理为基础的企业文化 企业文化是企业生产和经营活动中形成的具有本企业特色的精神财富和物质形态，其核心是企业价值观。金融企
11、业是特殊的企业，它与社6会公众的生活密切相关，对伦理的要求较高，也非常迫切。因此，金融机构构建立以伦理为基础的企业文化对其自身的发展和金融市场的稳健运行非常必要。金融机构企业文化建设的目标就是要建立一种“以人为本，客户至上”的价值观念，将金融机构的发展目标与实现金融消费者的价值目标相统一，在实现金融机构自身利益的同时，维护金融消费者的权益，维护公平、公开、公正的金融市场秩序和环境。 3、充分发挥社会各界对金融机构伦理行为的监督作用 尽管金融伦理强调的是一种自觉的行为和内在约束，但仍然需要社会各界对金融机构遵循金融伦理规范情况进行监督，这有利于金融伦理得以真正实施。金融机构是否遵循伦理原则，是否
12、真正维护金融消费者权益，需要金融监管部门的外部监管，对伦理失范行为进行惩戒。金融伦理还需要通过金融行业协会等自律组织得以实施，行业协会通过制定一定的规则，以规范行业主体的伦理行为，保护金融消费者权益。各界媒体和社会公众可以通过发挥舆论的作用，引导和监督金融机构遵循金融伦理规则，使其不愿、不敢侵犯金融消费者权益。 综上所述，金融伦理是金融市场稳健运行的基础和前提，也是加强消费者权益保护的内在要求。在新形势下，加强金融消费者权益保护，不仅要发挥法律的强制约束力，更需要金融伦理的内在软约束，金融伦理是实现金融市场公平与效率更为有效的方法，也是避免更多监管失灵的策略选择。 【参考文献】 1王华庆：加强金融消费权益保护J.中国金融，2013（8）. 72孙天琦：金融消费者保护：市场失灵、政府介入与道德风险的防范J.经济社会体制比较，2012（2）. 3胡振泉：论金融消费者权益的法律保护D.北京：北京交通大学，2012. 4王曙光：金融伦理学M.北京：北京大学出版社，2011. 5卿定文：后危机时代应加强金融伦理建设N.人民日报，2010-05-07. 6博特赖特：金融伦理学M.北京：北京大学出版社，2002. 7丁瑞莲、贺琳：金融伦理的结构与功能J.长沙理工大学学报（社会科学版） ，2013（1）. （责任编辑：谌盼）
