1、1论个人经营贷款业务优化及营销策略【摘要】近年来，国内银行对大企业客户争夺激烈，议价能力降低，已无法满足银行大规模利润需要。而国内小企业市场发展相对比较晚，还属于待开发的潜力领域，银行议价能力较高。且随着小企业的迅猛发展，小企业市场融资需求日益旺盛，市场空间广阔。而且最近几年国家很重视小企业的发展，制定多项优惠政策鼓励银行发展小企业金融服务。因此，国内银行业务逐渐向小企业领域转型。个人经营信贷业务也日益增加。完善的市场营销体系和意识没有充分建立，制约了业务进一步发展，在营销理念缺乏，营销手段单一，品牌意识缺失，内部管理不强，产品创新、等多方面都存在不足。因此理清当前银行业个人经营贷款所面临的机
2、遇与挑战，优化个人经营贷款业务，以及提出切实可行的行销策略是当前的重中之重。 【关键词】个人贷款；优化；营销策略 个人经营贷市场在当前同类产品名目繁多，产品趋同性强，各银行竞争优势并不明显的情况下，如何提高核心竞争力，增强个人经营贷款在零售贷款业务中的比重，顺利实现零售贷款业务转型，现成为各银行关心的问题，也是当今有前景、有发展的一项银行业务。 一、个人经营性贷款业务发展环境与现状分析 在银行业积极寻求转型路径的当下，个人经营性贷款成为众多银行重点发展的一项业务。2011 年以来，国内信贷规模持续紧缩，房贷调控2力度加大，银行希望将有限的信贷资源向个贷中更高收益的其它贷款配置。而银行在个人经营
3、贷款领域议价能力较强，利率相对较高。且发展个人经营贷款还可以带动诸如网银、日常资金结算和财务顾问费等其他中间业务收入。个人经营贷款市场盈利空间广阔。因此，国内多数银行把发展个人经营性贷款作为战略转型的“新宠” 。随着市场的需求，国内银行频频发力个人经营贷款市场。各大银行无论国有银行还是股份制银行也纷纷开始进军个人经营性贷款领域，也纷纷相继推出个人经营贷款产品，因而国内个人经营贷款市场竞争渐趋激烈。且在个人贷款业务增长快速的同时带动个人零售业务的迅猛增加。 二、个人经营性贷款业务的优化 目前，我国各银行应在个人经营贷款业务方面逐步梳理了营销服务理念，积极开发、推广新的产品，丰富个人经营贷款种类，
4、并拓宽营销和售后方面的各种渠道，采取多样方式实施营销，使个人经营贷款业务平稳快速的发展，成为银行有市场竞争力的信贷产品。然而，国内银行在营销理念、手段方面还过于简单，品牌意识还没有充分认知，内部运作中如管理、产品开发、售后服务、客户细分、风险控制等方面的欠缺仍然明显，使个人经营贷款发展显现出科学化和系统化的水平不够。为了促进我国个人经营贷款业务的持续、健康发展，国内银行需要树立提高客户价值的营销理念，实施战略性的营销；要强化品牌建设，创建并持续推广自己的个人经营贷款主品牌；对当前市场中的个人客户进行细分，做到营销工作有的放矢；要加快产品创新，注重客户对产品功能的了解，使个人经营贷款能真正被广大
5、客户所认知和接受；在营销工作中，3还要进一步丰富营销方式，改变传统的和单一的营销手段，实现营销工作多样化，并辅之以渠道扩展。在改进银行自身营销对策的同时，还要做好保障体系建设。要逐步建立完善个人征信体系，培育良好的信用观念，从而有效降低信贷业务信用风险；为了实现信贷资产充分流动，有效提高贷款运作效率。就银行自身保障措施而言，要加强内部制度建设，完善组织架构、提高人员素质、建立激励机制，加强对个人经营贷款业务的风险防控并建设高水平电子化系统支持，有效地提高营销工作效率。三、个人经营性贷款业务营销策略分析 （一）大型市场商户金融营销方案。该方案适用于商户在大型市场租赁或购买摊位经验商品销售的商户，
6、这些商户具有稳健升值、转租频繁的特点。通过设计组合金融产品，为商户提供融资，包括个人循环授信贷款、商户联保贷款、存货质押贷、应收账款融资、大型批发市场经营权质押融资、市场担保融资等，同时可带动诸如财务顾问、理财、网上银行等一揽子金融业务。 （二）大卖场供应商金融营销方案。该部分客户多为长期向大型超市、专业零售卖场供货的优质小企业。从供货链上下游关系看，大卖场的上游供应商多为小企业或代理销售商，其资金实力较弱，大型卖场提供的付款周期内一般会产生资金周转困难问题，针对其存在短期应收账款的情况，可以大型卖场和上游供应商组合授信的方式提供包括应收账款融资、票据代理贴现、订单融资等。 （三）园区成长型企
7、业金融营销方案。该方案向入驻园区的生产型4企业量身制定的金融服务方案，通过与园区管委会或政府主管部门合作，对园区内的企业实现批量开发。与园区管委会洽谈对园区内企业的意向性合作额度，建立平台，选择园区内的成长型企业进行授信。方案包括园区支持型融资、资产回购式融资、联保贷款、工厂标准厂房按揭、信用证等产品，对专利具有较高市场价值的，采取专利权质押融资等。 （四）特色连锁经营型企业金融营销方案。该方案适合直销式经营、直营式连锁经营以及特许加盟连锁经营三种经营模式在总部与连锁商铺的金融服务方案，包括连锁餐饮、连锁化妆品、便利店、连锁服装、连锁酒店、连锁建材市场等。在连锁企业的运营前阶段，提供装修按揭贷
8、款、分期还款商铺融资、商用房按揭贷款、保证贷款等；在运营阶段，提供应收账款融资、流动资金贷款、循环贷款、存货质押贷款、采购贷款、仓单质押贷款；在账户和资金管理服务商提供网上银行、现金管理、公务卡等产品。 四、结束语 本文对当前国内银行个人经营性贷款的开展情况进行了梳理，理清当前银行业开展个人经营贷款所面临的机遇与挑战；并提出业务优化的方式以及解决策略；从市场营销定位、营销渠道拓展、营销管理优化等角度对国内银行如何更好的开展个人经营性贷款营销，创建品牌，提出了营销策略；最后对国内银行开展个人经营贷款各环节遇到的风险进行了把握。 参考文献 1宋焕茂，应海卿.量与质的突破中国工商银行浙江省台州分5行加快个人贷款业务发展纪实.中国城市金融 ，2007 2陈淦林.工商银行东莞分行个人信贷业务营销战略研究.中山大学，2010 3孙光辉，梁克水，孙元贵.成长在蒙山沂水间-中国工商银行山东省临沂分行发展中小企业金融业务服务地方经济.中国城市金融 ，2010.
