1、1宁夏吴忠市小微企业信用体系试验区建设的成功案例摘 要：小微企业信用体系试验区建设是解决小微企业融资难问题的重要且有效途径。人民银行吴忠市中心支行以小微企业信用体系试验区为依托，打造小微企业融资的“绿色通道” ，取得了成功，得到上级行及地方政府、企业和金融机构的多方认可。本文对试验区建设情况进行了分析，并就完善及推广提出建议。 关键词：小微企业；信用体系；试验区；融资；建议 中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2016（6）-0087-03 一、引言 小微企业是地方经济发展的重要支撑，虽然其规模小、产品单一，但总体数量大、分布广，在促进地方就业、税收方面发
2、挥着不可或缺的作用。然而，小微企业始终是金融市场的弱势群体，融资难、融资贵是普遍问题，也是制约小微企业发展壮大的主要因素。少数民族地区吴忠市在借助征信系统探索解决小微企业融资难、融资贵、担保难问题上做了创新性尝试，得到上级行及地方政府、企业和金融机构的多方认可。吴忠市作为全国和自治区小微企业信用体系建设试验区，按照“政府主导、人行牵头、各方参与、深入推进”的原则，吴忠市以小微企业信用信息服务平台为原点深入挖掘，从制定实施方案、建立协调机制、开发服务平台、加大培训及评估力度等方面有力推动了辖区小微企业信用体2系建设，打造促进中小微企业融资的“快速通道” ，取得阶段性成效。 二、吴忠市小微企业试验
3、区建设路径及案例综述 （一）搭建平台，支撑信息查询。根据吴忠地区小微企业数量多、分布广及信用信息不对称的实际情况，确定“批量采集、应用优先、逐步完善”的自主开发思路，人行吴忠市中心支行依靠本行业务、科技人才，开发建成了吴忠市小微企业信用信息服务平台（以下简称“平台” ） ，提供信息查询服务。目前已归集全市小微企业 13 大类 30 类别 47 万余条信息，查询量达到 1550 余次，累计为 300 户无贷款小微企业开展了融资培育，促成融资交易额 3.79 亿元，以平台查询为支撑，有效解决了信息不对称问题。 （二）签订协议，保障信息共享。针对小微企业规模小、行业分布分散、信用信息不易获取的难题，
4、在参考中小企业信用体系建设基本数据项指引基础上，按照“开放建设、谋求长远、服务当地、多方共赢”的建设原则，人民银行与 21 家小微企业信用体系试验区建设领导小组成员单位分别签订了吴忠市小微企业信用信息采集共享合作协议，建立起部门及行业信用信息共享及常态化更新机制。平台功能涵盖政策发布展示、信用信息批量采集录入、资信报告查询、统计汇总、筛选推介、用户管理和信息安全控制等，满足政府部门信用信息共享、金融机构筛选客户及风险管理、人民银行统计分析、企业了解相关政策信息等多方面需求。以共享协议为保障，满足了政府、银行及小微企业多方需求。 （三）开展培训，推进信用培植。引导金融机构制定了小微企业信用信息应
5、用、信用培植和融资培育制度，利用数据库筛选出未与银行发3生信贷业务关系的小微企业，通过培训辅导小微企业信用信息平台应用，完善公司治理机构和财务制度，增进信用水平，做好信用培植和融资培育。截至 2015 年 12 月末，全辖金融机构累计对 300 户小微企业开展了融资培育，对 360 户小微企业开展了信用评级。 （四）构建机制，促使常态发展。人行吴忠市中心支行报请市政府印发了吴忠市小微企业信用体系试验区建设实施方案及小微企业信用信息服务平台运行管理办法 ， 方案明确了部门工作、目标、任务及职责，建立了长效工作机制，为全市社会信用体系建设的整体推进积累经验、奠定基础。 办法规范了小微企业信用信息服
6、务平台运行管理，构建了规范、可持续的试验区建设工作机制，为服务平台安全稳定使用提供了制度保障，推进了试验区工作常态化发展。 （五）考核评估，激励服务跟进。对金融机构的平台应用情况定期考核评估，并通报考核评估结果。督促金融机构以小微企业信用信息为基础，建立符合小微企业特点的信用评价体系。将评价结果引入政府部门、金融机构和市场交易主体使用，结合政府促进小微企业发展的财政、土地、税收、创业担保等扶持政策，区分信用状况分别给予激励和约束，持续推动“守信激励、失信惩戒”机制的建立。 三、吴忠市小微企业试验区建设取得的成效 （一）构建了工作机制，促进了信息共享。促成市政府出台了吴忠市小微企业信用体系试验区
7、建设实施方案 ，确定试验区建设工作规划，分解各部门工作职责和目标任务，建立了有效的工作机制。试验区以小微企业信用信息平台建设为依托，通过信息共享，有效地将各部门的信4息整合利用，历史性打破了部门间的信息壁垒，采集了范围广、来源宽、参考利用价值高的大量小微企业信息，有效解决了政、银、企信息不对称问题，对于促进小微企业融资和降低行政管理成本具有积极作用，为政府、银行在行政履职和信贷审批过程中的全面判断小微企业生产经营和信用状况提供了全面、快捷、高效的信息支持，也为全市社会信用体系建设的整体推进积累了经验、奠定了基础。 （二）提升了融资能力，实现了信用增进。一是小微企业贷款明显增多。截至 2015
8、年 12 月末，中小微企业贷款余额 178.4 亿元，中小微企业贷款余额占全部企业贷款余额的 76%，比上年同期提高 2.0 个百分点。二是守信企业融资成本大幅下降。对试验区建设内守信的小微企业，金融机构在贷款上给予优惠利率，同时，人民银行对加入试验区建设的民贸民品企业积极给予利差补贴。2015 年末，试验区民贸民品优惠利率贷款创历史新高，民贸民品优惠利率贷款余额 29.23 亿元，同比增长 10.14%，累计贴息 6287.35 万元，受惠企业达 72 家。通过试验区建设，吴忠市的信用环境不断优化，信贷资源配置更趋于合理化。小微企业信用信息服务平台是一项可复制、可推广、可普及的工程，实现了政
9、府、银行、企业三方满意、三方受益、三方欢迎，取得“服务政府、辅助银行、扶持企业”的良性互动。 （三）创新了信贷产品，解决了融资难题。敦促各金融机构制订了依托平台信息开展企业筛选、培育、融资支持的办法、措施和制度，充分挖掘平台信息的应用价值，通过组织召开动产融资登记服务平台推广推进会，积极做好应收账款融资质押服务平台的推广应用，努力拓宽企5业抵（质）押品范围，促成无贷款小微企业融资 24 笔，发放应收账款质押贷款促成融资交易额 3.79 亿元。扎实推进直接融资发展，引导企业通过发行非金融企业债务融资工具向银行间市场融资，已推动 1 家企业成功发行区域集优票据，融资 0.6 亿元，小微企业融资贵、
10、融资难、融资弱问题不再是老大难。 （四）推行了信用培育，优化了金融服务。指导金融机构制定了小微企业信用培植和融资培育制度，将试验区工作与金融创新有机结合，利用数据库筛选出未与银行发生信贷业务关系的小微企业，通过辅导小微企业完善公司治理机构和财务制度，增进信用水平，做好信用培植和融资培育。通过大力推动应收账款质押融资业务发展，出台主办行制度并组织市场经营主体与主办行签订合作协议，引导金融机构加大对小微企业开展信用培植和以抵质押方式创新为主要内容的信贷支持，截至 2015 年 12 月末，全辖金融机构累计对 300 户小微企业开展了融资培育，对 360 户小微企业开展了信用评级。 四、进一步完善和
11、推广小微企业信用体系的意见和建议 （一）整合资源、形成合力，政府主导要到位。加强各部门间的合作，构建互利共赢的工作格局，完善对金融机构的信息服务，为金融机构提供小微企业信息查询、客户筛选、融资对接等服务，助力金融机构发掘客户，规避风险，扩大信贷支持。同步强化对政府部门的信息服务，为政府部门在行政审批、市场准入、资质认定、政府采购、招投标、奖励扶持、评优评先中提供信息参考和决策依据，健全信心通报与应用制度，达到信息共知共享的深层融合。 （二）完善措施、推动落实，人行牵头要到位。发挥政府相关部门、6金融机构、中介机构的力量，以小微企业信用信息为基础，建立符合小微企业特点的信用评价体系。依托小微企业
12、信息服务平台和媒体建立互联互通的信用评价发布制度，将评价结果引入政府部门、金融机构和市场交易主体使用，持续推动“守信激励、失信惩戒”机制的建立，区分信用状况分别给予奖励和惩戒，贯彻市委、市政府促进小微企业发展的财政、土地、税收等扶持政策，落实激励金融机构的各项措施，综合运用政府部门的支农支小、财政贴息、税收减免、创业担保等资金扶持政策，构建小微企业快速发展的政策环境。 （三）健全信息、推广应用，各方参与要到位。会同试验区建设相关部门，利用小微企业信用信息，筛选生产经营和信用状况良好的企业进入担保和融资培育库。引导金融机构、融资性担保基金公司和专业化评级公司，对小微企业进行信用培植和信用增进，助
13、力小微企业提高管理水平，动态管理培育库形成常态化，及时了解企业信用增进状况及融资需求，量身打造切实可行的支持方案，给予信贷和担保支持。 （四）拓展延伸、优化服务，深入推进要到位。通过技术手段实现信息批量采集和加工整理，依托互联网，注重信息产品的深度加工和用户体验，在目前已开发并已正式投入使用的小微企业信用信息服务平台的基础上拓展功能，开设担保公司接口，开发满足金融机构不同需求的信息产品，增加企业上市、新三板及跨境业务等信息，增加银行的信贷产品信息及金融服务信息，向综合化的金融超市方向发展，达到企业信息和金融资源共知共享的深层融合，从根源上打破部门间的信息壁垒，确保平台功能适用、产品丰富、使用便
14、捷，为平台持续运行奠定基础。7同时，也为全市社会信用体系建设的整体共进积累经验、奠定基础。 参考文献 1黄余送.国外小微企业信息数据采集J.征信，2013， （1）：63-66。 2李恩，刘立新.小微企业信用评价指标体系研究综述J.征信，2013， （1）：67-70。 3李钢，章少平，梁雪春.小微企业信用评级的可行性指标探析J.经营与管理，2014， （6）：101-103。 4马胜祥.论小微企业融资难的原因与出路J.农村金融研究，2012， （4）：4-10。 5潘振媛.小微企业信用评级体系初探J.信息技术，2012， （8）：189-192。 6王兴娟.小微企业融资背景、困境及对策J.学术交流，2012， （7）：118-121。 7熊晋.我国小微企业融资难问题的分析与建议J.学习月刊，2012， （2）：82-83。 8杨大光，孔令鑫.小微企业信用评价模型的中外比较及完善J.中国流通经济，2014， （9）：74-79。 9中国人民银行征信管理局.小微企业和农村信用体系建设实践与经验R.2014。
