1、1我国民间借贷的法律困境和对策建议摘 要 盈利性的民间借贷行为一直广受法律界的关注，作为一种融资方式，民间借贷能够缓解企业资金不足的压力，拓宽企业融资的渠道，但也存在一些弊端，民间借贷行为的不规范致使民间借贷的风险较大，且易引发犯罪。由于我国对民间借贷行为缺乏法律约束，导致民间借贷陷入了法律困境，本文针对我国民间借贷的法律困境进行分析，并提出了相应的应对策略。 关键词 民间借贷 法律困境 风险 作者简介：刘元，沈阳城市学院 2012 级法学专业学生。 中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/ki.1009-0592.2016.06.037 民间借贷行为是一把双刃剑
2、，通过民间借贷方式能够合理配置资金，实现资金的合理利用，带动经济发展，但是由于民间借贷导致的纠纷，引发的社会问题以及金融问题层出不穷，甚至会引发严重的犯罪，进而严重影响社会的安定与和谐。因此通过对民间借贷法律困境进行分析，规范民间借贷行为，建立相关的法律法规具有重要的现实意义。 一、民间借贷的概述 我国对于民间借贷没有明确的法律界定，普遍认为民间借贷是指法人、自然人以及组织之间的未经过金融机构批准的自发的借贷行为，简而言之，民间借贷是一种融资手段。 2由于民间借贷行为具有多样化的特点，相应的民间借贷类型也丰富多样，主要分为四大类：一是个人借贷，个人借贷是民间借贷中最为普遍的一种现象，也称为熟人
3、借贷，通常情况下是个人由于资金不足周转不开而进行的借贷行为，借贷金额较小，多发生在亲戚朋友之间。二是高利贷，高利贷是一种以收取高额利息为目的的资金出借行为，是一种法律明确禁止的违法行为，会严重危害金融市场的稳定。三是地下钱庄，地下钱庄是一种旧式的金融机构，类似于银行贷款，有利有弊，虽然能够有效抑制高利贷行为，但是其往往会成为洗钱的工具。四是典当行，典当行是指通过实物抵押获取资金，然后在规定期满后还付本息赎回实物的借贷行为，典当行有利于缓解资金不足的压力，是一种典型的盈利性的民间借贷行为，但是在现行发展中，典当行已经变相成为地下钱庄，易对金融的稳定造成不良影响。由于此四种形式为民间借贷的主要形式
4、，因此通过探析此四种形式的民间借贷的法律困境是本文研究的主要内容。二、民间借贷的现状 由于商业银行的贷款要求较严格，门槛较高，需要完成一系列程序才能够完成借贷服务，其基本流程如下，首先需要办理担保，抵押手续，其次需要上级银行审批，过程较为复杂，程序较多，贷款麻烦，中小企业办理相关的手续较困难，而且部分企业可能难以符合银行借贷标准，而民间借贷具有操作方便，手续简单等特点，借贷方便快捷。因此，我国民间借贷的规模不断扩大且呈逐年增加的趋势，有效的发挥了民间借贷的优势，促进了经济的发展，缓解了企业融资的压力，成为了我国金3融机构外的有益资金补充方式，但同时也隐藏了巨大的风险，近些年，民间借贷引发的问题
5、以及犯罪也逐年增多，引发了一系列的金融问题以及社会问题，造成了恶劣的社会影响，不利于社会的和谐稳定，并且破坏了民间信誉机制，冲击了当地经济的发展。例如，民间借贷崩盘，温州一天九个老板跑路，湖南娄底老板自杀，安徽红艳集团老板自杀等案例比比皆是，由此可见，民间借贷的现状不容乐观，发展与危机并存，民间借贷存在法律困境，需要建立健全的法律法规。 三、民间借贷的法律困境 民间借贷是一种建立在自律以及惯例基础上的借贷行为，缺乏相关法律法规的制约，存在法律困境，借贷程序也不规范，并且在利益的驱使下，已经不单单是用于生产和自用的借贷行为，逐渐发展为非法集资行为，并且易被不法分子利用，引发一系列社会问题以及经济
6、纠纷，甚至引发犯罪。因此分析民间借贷的法律困境具有重要的意义，下面详细介绍民间借贷的法律困境。 （一） 缺乏对民间借贷的法律保护与规范 目前，我国民间借贷仍属于一种自律的借贷行为，缺乏相关法律的制约，除民间借贷引发严重的犯罪可依照刑法判处外，一般的民间借贷所导致的经济纠纷都无法按照相关法律进行妥善处理，因此民间借贷的法律制度还不完善，对民间借贷行为缺乏法律保护以及法律规范。实践表明，民间借贷法律制度的不完善主要表现在以下几个方面：一是民间借贷法律规范本身规定不统一，规范不全面，当前解释民间借贷的法律法规较少，分布零散，未形成系统性的法律条文体系，且内容规定不明4确，借贷双方的权利、义务、合同签
7、订、交易方式、利息利率等内容都未作出明确的规定，存在法律疏漏，致使在民间借贷行为中出现相关问题时，无法可依，无章可循，缺少法律规范。二是法律具有滞后性，我国现阶段的法律法规与民间借贷活动相比严重滞后，民间借贷活动发展迅速，大量存在，引发了众多的社会问题，但相关的法律法规较少，致使民间借贷引发的纠纷难以依照法律依据解决，法律法规严重滞后，无法为民间借贷提供有效的法律支撑。三是政策与相关法律法规相矛盾，民间借贷的法律规范较少，主要依靠政策扶持，致使民间借贷缺乏稳定性，并且政策与相关法律法规存在冲突，依靠政策就无法满足法律要求，导致存在法律困境。由此可见，缺乏对民间借贷的法律保护与规范是民间借贷存在
8、的法律困境之一，严重影响了民间借贷的规范化。 （二）民间借贷的监管法律不健全 民间借贷的监管障碍是民间借贷存在的主要问题，民间借贷的监管障碍主要体现在以下方面，借贷监管制度的缺乏，借贷监管法规的欠缺，借贷监管态度的不恰当，以及借贷监管技术的落后，其中最主要的问题是民间借贷的监管法律不健全。监管法律不健全主要体现在以下两点：一是未建立明确的监管制度，关于民间借贷在金融体系中的地位以及民间借贷的规范都没有明确的法律约束，缺乏监管制度，致使民间借贷存在法律困境，监管制度不完善已经成为严重影响民间借贷效果的重要因素。二是监管部门对民间借贷的力度不好掌握，由于民间借贷缺乏法律依据，致使监管力度不好掌握，
9、监管力度过大不仅会影响民间借贷的正常发展，还会抑制经济的发展，监管力度过小，无法有效打击高利贷以5及非法集资行为，达不到监管的目的。由此可见，民间借贷监管法律不健全是影响民间借贷效果的重要因素。 （三） 民间借贷不规范缺少法律效益 民间借贷不规范致使民间借贷缺乏法律效益，民间借贷的不规范主要表现为以下方面，一是信息不对称，放贷人以及借贷人对相关信息不了解，放贷人在放贷之前不会对借贷人的资产状况进行分析了解，致使不讲信用的企业能够通过民间借贷方式获取大量资金，为民间借贷埋下了隐患，影响了民间借贷的安全，由此可见，信息的不对称会导致民间借贷缺少规范化，从而缺少法律效益。二是偿还机制不完善，民间借贷
10、主要依靠信用机制，不采取抵押的方式，一般情况下，贷款由自然人以及其家人偿还，实际上扩大了抵押范围，索偿范围由抵押品以及企业资产转变为无限追偿，致使偿还机制不完善，在追偿时易产生社会问题，严重的情况下会逼迫借贷人走上绝路，致使发生借贷人自杀等事件，严重危害社会的稳定和谐。三是民间借贷合同不规范，由于民间借贷主要依靠信用与惯例，缺乏法律法规的约束，在借贷合同签订方面缺乏规范性，借贷行为较随意，借贷合同的签订也较为随意，只签订借条作为双方借贷的凭证，在数额较少时甚至只进行口头约定，这些随意的行为导致了民间借贷合同的不规范，影响民间借贷的顺利实施，易产生借贷纠纷。由此可见，民间借贷合同的不规范，合同缺
11、少法律效益等问题严重影响民间借贷的效果，给民间借贷造成了安全隐患，导致民间借贷易产生社会问题以及经济问题。 四、解决民间借贷法律困境的对策 6（一）确立民间借贷的合法地位 由于民间借贷的地位较模糊，处于非法与合法的交界地带，一旦疏忽就会造成不好的社会影响，因此确立民间借贷的合法地位，明确规定民间借贷的法律界定至关重要。建立相关的法律法规需要做到以下几点：一是严格区分民间借贷与非法民间金融，制定完善的法律法规，作出明确的划分界定，尤其是需要为区分民间借贷与高利贷和非法集资的界定提供法律依据，从而确立民间借贷的合法地位。二是在法律上明确民间借贷的合法部分以及非法部分，为民间借贷设定一个统一的划分标
12、准，作出明确的区分，对于民间借贷中合法的成分要给予法律保护以及规范，由于民间借贷中的非法部分严重影响了社会的安定和谐，甚至会危害借贷人的生命安全，因此对于民间借贷中非法的部分要给予严厉的打击与限制，坚决取缔。因此确立民间借贷的合法地位具有重要的作用，能够为民间借贷行为提供法律支撑，保证民间借贷行为的健康发展，减少民间借贷行为的安全隐患。 （二） 完善监管法律制度 完善监管法律制度是规范民间借贷行为，防范民间借贷危险的主要举措，具有重要的意义，实践表明，完善监管法律制度的措施主要有三点：一是对我国民间借贷监管制度的主体进行明确的法律界定，简而言之，明确责任分工，杜绝监督体制主体的相互推脱，从而达
13、到有效监管的目的。二是控制利率，强化民间借贷监管，针对不同的借款方式设置不同的利率，抓住利率核心，建立利率监测体系，健全法制法规，对违规者加大惩罚力度，才能够有效实施民间信贷监管。三是改进监管手段，7健全审计机制，加强有关法规的可操作性，有效利用信息技术，建立网络监管平台，提高监管效率，设立专门的审计机构，高效开展审计工作，增强监管效果，因此，完善法律监管制度是解决民间信贷法律困境的有效对策。 （三） 建立相关法规规范民间借贷行为 由于我国民间借贷的法律条文较少，且分布零散，仅见于民法通则与合同法之中，缺乏系统的法律体系，存在法律疏漏，因此建立相关法律法规规范民间借贷行为十分重要，是解决民间借
14、贷法律困境的重要举措。建立相关借贷行为的法律法规需要做到以下几点内容：一是允许设立民间借贷机构，并创建相关法律规范民间借贷机构，设立民间借贷机构进行合法的民间借贷行为，不仅能够确立民间借贷的合法地位，还能够建立相关的法律法规系统规范民间借贷行为，使民间借贷行为合法有效的进行，发挥民间借贷的重要作用。二是建立健全的法律法规规范民间借贷行为，将民间借贷规范化，为民间借贷提供法律依据，用法律条文明确规定借贷双方应履行的权利义务，交易应采取的方式，违约应承担的法律责任以及合同的规范签订等问题，使民间借贷行为有法可依，有效规范民间借贷行为。因此，建立相关的法律法规规范民间借贷行为具有重要的意义，能够有效解决民间借贷的法律困境。 民间借贷行为在促进经济发展方面发挥着重要的作用，能够缓解资金不足的压力，合理配置资金，但是，民间借贷也存在法律困境，法律的缺失导致民间借贷行为易沦为非法集资行为，影响社会的安定和谐，因此研究民间借贷的法律困境以及应对方法具有重要的意义。 8参考文献： 1高晋康.民间金融法制化的界限与路径选择.中国法学.2008（4）. 2李晓红.对我国民间融资发展的对策建议.北方经济.2006（8）. 3朱泽.我国地下金融发展状况及治理对策.中国农村经济.2003（10）.
