1、1我国科技银行发展研究提要 当前我国经济发展开始向“创新驱动”转换，科技创新是我国经济持续健康发展的必由之路。然而，作为创新的主体，科技型企业尤其是中小科技企业由于轻资产、风险高等特点往往面临融资困境，科技银行的产生与发展有望成为解决科技企业融资难题的有效途径。本文从科技银行发展现状及存在的问题入手，进行原因分析，并提出对策建议。 关键词：创新驱动；科技型企业；科技银行 中图分类号：F83 文献标识码：A 原标题：我国科技银行发展的问题、原因及对策分析 收录日期：2016 年 5 月 10 日 一、我国科技银行发展概况 建立和发展科技银行是解决科技型中小企业融资难的重要途径，对于抑制金融资本“
2、脱实向虚” ，促进战略性新兴产业发展和建设创新型国家有着重要意义。我国的科技银行在 20 世纪 90 年代初开始起步发展，起初发展速度缓慢，专业业务的产品很少、水平低，与真正意义上的科技银行例如美国硅谷银行等相比还有很大的差距。直到 2009 年 7 月，杭州银行科技支行宣告成立后我国的科技银行才算真正开始发展起来。在不断的摸索与探索中，不可避免地存在着很多问题。以下将从四个方面分析我国科技银行的发展概况。 2（一）数量规模方面。我国科技银行机构的数目增长很快，全国各地都积极开设科技支行，在较短的发展时间内我国科技支行机构数量从2009 年的 5 家很快增长到 2013 年的 102 家。但是
3、，我国的科技银行、支行在地域分布上极不均衡，中西部的发展明显慢于中东部，其中东部地区属江苏省的发展是最快的。科技银行机构发展分布的不均衡与我国经济发展情况相关性并不大，但是科技银行分布的不均衡却可能影响地区创新企业的发展，加剧地区经济发展的不均衡。 （图 1、图 2） （二）产品创新方面。虽然我国科技银行产品创新在不断发展，但是投资于初创期的产品开发数量却很少。目前，科技银行已经设计出的几类创新产品有快速信贷、扩充科技型中小企业的信贷品种、抵押方式产品、担保方式产品、投贷结合的产品等。虽然近年来科技银行创新开发的产品极大地丰富了“产品线”的内容，但是这些产品主要是适用于企业发展阶段的中后期，而
4、针对初创期的科技企业的产品却很少。众所周知，外界支持对处于初创期的科技企业而言尤为重要，但是可以适用于初创期的产品不仅量少，而且种种原因也难以运用成功，因此基于生命周期前期和后期的产品数量的开发均衡度有待加强。 （三）业务模式方面。虽然我国的科技银行在数量上增长迅速，但是和美国硅谷银行相比还是具有很大的差距。硅谷银行的一些成功模式在我国是无法直接复制使用的。就拿浦发硅谷银行来说，它致力于在中国复制美国硅谷银行的成功模式。但是，由于业务开展受到种种政策限制，例如目前不能开展离岸美元业务和人民币业务等，因此我国科技银行在此业务开展上并不能与国外科技银行站在一样的起跑线上，这注定3了我国科技银行发展
5、上要受到一定的制约。 从业务模式上来看，目前科技支行的业务模式主要有三种，分别是整合政府资源的“银行+政府”模式，整合政府、担保公司及保险公司等第三方商业资源的“银行+政府+中介结构”模式、整合创业投资资源的“银行+创业投资公司（风险投资公司、科技小贷公司） ”模式。当前，我国科技银行主要采用的是前两种保守型模式。这两种模式主要考虑风险防御，通常由政府、保险公司和银行这三者按一定比例共同建立风险贷款池以规避风险，在政府的扶植与引导下进行发展。这两种模式在科技银行的发展初期对科技银行的平稳运行能起到一定的作用，但是随着科技银行的不断发展，有可能对科技银行的市场化运作造成一定的限制。（四）执行效果
6、方面。我国科技银行的执行效果是差强人意的。虽然科技银行的数量增长很快，在产品创新方面也有了一定的进展，但是其执行效果仍然没有达到预期。问题主要体现在以下三个方面：一是科技信贷的规模数量仍然很低；二是科技银行贷款对象往往是高新园区里的高新技术企业，服务范围没有得到有效拓展；三是科技银行贷款给创业期科技企业的积极性不高，风险化解能力有限。林乐芬等（2012）调查了科技银行对不同成长周期企业的投资意愿，不难看出，科技银行仍然具有传统商业银行的特点，并没有从根本上摆脱其运作的影子。 （图3） 二、我国科技银行发展存在的问题 从上述对我国科技银行现状的分析可以看出，我国的科技银行在不4断发展中，无论是在
7、数量还是在产品创新方面都有了一定的发展，科技银行的出现为科技型中小企业融资困难的化解提供了新的途径。然而，在我国科技银行取得了一定发展的同时，还存在着不少问题制约了我国科技银行的进一步发展。 （一）法律法规不完善。目前，我国科技银行的业务发展由于不完善的法律法规而受到束缚。比如我国的分业管理体制，我国商业银行法第四十三条规定， “商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外” 。该法律阻碍了我国科技银行成功运用美国科技银行“债权+股权”的模式，从而使得科技银行的盈利能力与发展动力受到影响。除此之外，我国的
8、股权交易制度也不完善，科技银行由于不允许做股权投资，使得科技银行在支持中小企业尤其是风险性较大的小企业时多了一重顾虑，无论是科技银行还是高科技中小企业发展都受到一定的限制。 （二）风险投资市场不健全。我国科技银行要想得到发展就必须要与风险投资市场建立紧密合作的关系。然而，由于受到人才技术的落后、风险投资资金的不足等诸多因素的制约，使得我国的风险投资市场发展并不健全。目前，科技银行在向科技型中小企业提供融资时由于需要承担较高风险而顾虑重重，如果有风险投资的参与、分担与背书，将会很大程度上减少风险顾虑。风险资本的缺位可能也是前文所述的科技银行不倾向于向初创企业投资的主要原因。2004 年我国的风险
9、投资总额只有13 亿美元，与其他国家相比还有很大的差距，我国风险投资市场的发展5一定程度上约束了科技银行的发展。 （三）缺乏完善的信用评价体系。目前，我国科技银行的人员并不能对贷款客户的科研项目和产品进行专业的评估定价。在判断估值中小企业的技术专利等方面时，科技银行往往会选择由专业的中介来进行评估定价，但是目前我国具备这种能力的中介较为缺乏。而且，我国的社会信用担保制度发展还不完善，现实中的很多担保企业的利息过高，使得科技银行与贷款企业之间通过提供信用担保这种方式来互相建立信任的渠道受到制约。 （四）科技银行监管以及考核制度不完善。由于受到现有监管和考核制度的限制，对于要建立适合科技型中小企业
10、特点的授信尽职和奖惩制度仍然不具有可操作性。在贷款发放终身制的压力下，银行职员在向科技型中小企业提供贷款时不得不更加小心谨慎。而且，科技银行的贷后监管机制也不够完善，科技银行无法对科技型中小企业经营管理状况进行专业评估，无法做到有效监控目标企业的财务和非财务情况。 三、加快我国科技银行发展对策建议 （一）突破制度瓶颈，完善相关制度。目前，我国科技银行的发展很大程度上受到体制法规的束缚，因此进一步加强建设法律法规并且进一步完善相关制度显得尤为重要。由于我国科技银行是新生事物，因此不可以只用传统的商业法一概而论，为了使科技银行摆脱发展的束缚，可以先补充和修改现行的法规政策。我国科技银行可以借鉴美国
11、硅谷银行的成功模式，通过投资于其贷款企业来获得一定数量的股权或期权，从而在未来当企业获得盈利时可以分享企业带来的利益。我国可以先让部分科技银行作为试点，放宽对这部分科技银行的限制，等到未来条件6成熟时，再在全国范围内实行。 （二）准确定位，勇于创新。第一，创新合作模式，可以向美国硅谷银行学习，建立跨平台合作体系，积极与风投等金融机构合作，可以解决创立初期企业的融资问题；第二，创新业务模式，在一定范围内允许科技银行进行间接股权投资，当然这需要政策层面的配合；第三，创新抵押方式，科技型中小企业由于缺少像土地这种有形固定资产，我国科技银行可以将抵押方式进行创新，允许将专利、知识产权等无形资产在专业评
12、估和定价后作为抵押物，当然这需要专业机构的配合；第四，创新指标考核体系，科技支行应该具备一套单独的指标考核体系，实现“一行两制” 。应该根据科技支行自身的特点，设计出适合其自身发展需要的指标考核体系。 （三）完善风险防控，加强风险管理。为了加强风险管理，首先需要降低银行与企业间的信息不对称问题。本文认为培养、选拔优秀员工，建立优良组织结构，利用能够利用的多种渠道搜集相关信息是其中最重要的环节；其次要解决风险问题。本文认为鼓励科技银行同政府资金、担保机构、创业投资机构等进行合作，通过与这些机构的合作，不仅能够分摊科技企业的风险，降低科技银行放贷顾虑，科技企业的融资渠道也得到进一步扩大，而且可以实
13、现信息机构之间的共享。除此之外，科技银行要想实现多维度的风险控制机制，还需要不断提高自身的抗风险能力。例如，建立有特色的科技银行内控制度和经营准则，根据银行运营的特点和经验设计适合科技型中小企业的风险评价指标体系，建立自身的风险评价数据库等。 7（四）明确责任，加强放贷管控。对于放贷员发放的贷款出了问题，这个问题要具体情况具体分析。主要看在放贷过程中是否认真履行了审查手续，作为信贷员如果按规定认真履行了审查义务，但是因贷款人经营不善，造成还贷逾期甚至是死账，属于金融机构正常的信贷风险，不应由信贷员承担责任。但是，如果是由于信贷员在贷款审查期间，把关不严，造成贷款无法收回的，或者信贷员应该预见贷
14、款风险但放任这种风险的出现，甚至与贷款人合谋骗贷的，因此造成金融机构巨大损失的，则应当由信贷员承担责任。为了尽量减少放贷出现问题，则需要采取一些措施，比如组建专业的团队并丰富专业团队的知识；向美国硅谷银行学习，运用其独特的风险管理办法，运用无形资产质押、持有高新技术企业股份等等手段与风投合作；对高科技企业的贷款风险能够通过先投后贷的方法进行控制等。 主要参考文献： 1赵昌文，陈春发，唐英凯.科技金融M.科学出版社，2009. 2朱鸿鸣，赵昌文，肇启伟.科技银行是什么？兼论如何建设科技银行J.经济体制改革，2012.3. 3林乐芬，张昆，丁鹏.银行科技金融创新现状分析：基于江苏八家银行的问卷调查J.学海，2012.1. 4谢林林.我国科技银行发展路径探讨J.改革与战略，2012.1. 5宋永辉，杨海莹.基于美国硅谷银行模式的我国科技银行发展思考J.安徽农业科学，2015.29. 6刘一展.我国科技银行的功能制约与突破路径J.南方金融，82015.1. 7谭中明，宋俊.江苏科技银行发展的现状和对策J.科技管理研究，2012.20.
