1、1西安市武屯镇农户融资影响因素分析提要 现阶段，我国农业经济发展水平整体来说比较缓慢，农户经营方式主要是分散经营，农民收入增加幅度也较低，农民的生产、生活资金支持力度严重匮乏，资金的短缺已成为阻碍农业生产发展的重要瓶颈。本文以西安市阎良区武屯镇为研究对象，对农户融资现状进行分析，找出农户融资的影响因素，进而提出具体优化策略。 关键词：农户融资；农户融资方式；融资意愿 本文系陕西省社科界重大理论与现实问题研究项目：“陕西省农村土地抵押融资模式的路径研究” （编号：2015C030） 中图分类号：F83 文献标识码：A 收录日期：2015 年 10 月 17 日 一、引言 陕西是西部农业大省，经济
2、发展水平相对落后，要大力扶持农业，改变农民生产、生活现状，必须要有相应的资金支持。虽然陕西省农村金融体系已初步形成，但农村庞大的人口与农村经济发展水平的不平衡，农村金融市场的发展缓慢不能满足农民日益多样化的需求。据调查发现，正规金融机构中真正能为农民提供的服务很少，农民融资困难的问题十分严重，资金短缺问题已经成为阻碍农村经济发展的瓶颈。本文以西安市阎良区武屯镇为调研对象，将农民信贷需求作为切入点，分析农民融资方式的特点和影响因素，分析农民生产和生活的资金供给方式，从而2提出陕西农户融资方式的具体优化策略，对解决陕西农户融资的困难具有重要意义。 二、西安市阎良区武屯镇基本情况分析 武屯镇在西安市
3、东北方向，距中国飞机城阎良区 7 千米，交通便利，地理位置优越，有着悠长历史和独特地域文化。全镇总面积 54 平方公里，下辖 15 个行政村，153 个村民小组，人口 3.6 万人，耕地 5.9 万亩。武屯镇被确定为陕西省政府重点镇建设之列，是陕西省第二批“关中百镇”建设重点镇。近几年，全镇上下竭力于打造“农业都市化、城镇特色化、服务优质化”的特色古镇，依靠主导产业和小城镇建设，着力打造关中名镇。农业方面，武屯镇充分发挥区域优势，围绕“瓜、菜、畜”三大支柱产业，积极实施农业精品工程。目前，该镇拥有瓜、果、蔬菜、奶牛等专业合作社 31 个，会员 7，000 多人。该镇以“三型”农业为导向，聚集优
4、势资源，在发展设施农业上多方争取资金。武屯镇积极协调土地流转，占地 500 亩日光温室已落户该镇东孙村，一期 120 亩 30 栋日光温室已建成投入使用；扎实推进国家级厚皮甜瓜基地建设，新增甜瓜面积500 亩，总面积达到了 18，000 亩，亩销售收入平均在 7，000 元以上；新建奶牛养殖小区 1 个，扩建 3 个，新增奶牛 300 头，奶蓄产值实现6，429 万元；新注册农业专业合作社 3 个，建设市场 2 个，交易棚 2 个，指导 3 个合作社建立完善了批发市场。 三、西安市阎良区武屯镇农户融资状况总体分析 （一）参与问卷调查户基本状况。2015 年 7 月，课题组采取随机抽样的方法，从
5、武屯镇中随机选取广阳、宏丰、任官、东孙、杨居、老寨、3三合、御宝、任张和沟王 10 个行政村的农户进行问卷调查，对 200 户农户进行调查，最终获得有效问卷 190 份。内容主要涉及农户家庭情况、融资意愿、融资渠道和用途等方面。 （二）武屯镇农户融资状况总体分析。通过对陕西省西安市阎良区武屯镇辖区内 10 个行政村农户的 190 份问卷进行整理，武屯镇农户融资的总体情况如表 1 所示。 （表 1）调查分析表明，4060 岁之间的人数最多，一共有 124 户，占 66%；60 岁以上的有 27 户，占 14%；30 岁以下的人最少，只有 8 户，仅占 4%。调查显示，在武屯镇与中国很多农村社会中
6、一样面临比较严重的老人、儿童的留守以及农村人口的老龄化问题，而中年轻人的外出打工，农业生产力的匮乏，也是农村经济发展缓慢、农民收入止步不前的原因之一。在农户文化程度上，初中文化程度有 86户，占 45%；小学及以下文化程度的农户有 68 户，占 36%；另有 36 个农户是高中文化程度，占 19%。这反映出该镇人口的文化程度不高，对理解和消化国家政策和银行借贷知识不利，同时也成为农户在正规金融机构借贷积极性不高的原因之一。信贷政策认知程度上，十分了解政策的只占 3%，比较了解的占 11%，不了解的占 86%。虽然各类金融机构已经有很多惠农政策的出台，但调查组走访时发现，许多农户对信贷政策没有任
7、何了解。在农户类型上，纯农户占 8.95%；非农户有 12 名，占 6.32%；大部分都是农兼户和兼农户，占 84.74%。调查组了解到，许多农户会在种好地的情况下，在自己村子里开个小商店、公路边开个小饭馆或是去大城市打工。 四、西安市阎良区武屯镇农户融资影响因素分析 4影响武屯镇农户融资方式的因素主要包括收入水平差异、文化水平、年龄、融资意愿和融资用途等因素。 （一）收入水平对农户融资方式的影响。调查中发现，收入水平不同也会造成农户融资方式的不同。低收入的农民一般会选择非正式金融借贷渠道。首先，这是因为收入低的农民，没有稳定的收入来源，所以银行更愿意把钱借给高收入的农民，这样银行的风险就相对
8、较小。其次，向亲戚、朋友借贷比较灵活、手续简便，所以大多数人会选择向亲戚朋友借贷。而高收入的农民所需资金数额较大，亲戚和朋友无法给予大笔的资金，很多人会选择多方面贷款，比如向朋友和亲戚之间借一部分，向银行等正规金融机构借一部分或是向其他渠道借贷。 （表 2）调查数据表明，该镇低收入水平的农户向亲戚朋友借的占 3.16%，向陕西信合借的占 2.11%，没有向邮政储蓄贷款的。中低收入农户向金融机构贷款的占29.47%，向亲戚朋友借的占 21.58%；中高收入农户从正规金融机构贷款的比从亲戚朋友处借的多 5.27%。从农户融资方式中看，农户向陕西信合贷款的有 40%，邮政贷款的有 10%，这是因为陕
9、西信合在农村经济发展过程中发挥着重要作用，服务基本覆盖到全省所有乡镇，使其成为农村金融的主力军。但我们也看到，向亲戚朋友借款的占到 35.79%，毕竟向亲戚朋友借比较方便，灵活，成本较低。 （二）文化程度对农户融资方式的影响。调查发现，不同文化程度农户选择的融资方式也会不同。文化程度低的农户会选择向亲戚、朋友或其他非正规金融机构借贷，其主要原因是文化程度低，相应的对银行借贷的了解就会比较低，且农民因为不了解银行的借贷手续、怕麻烦，就会不愿意向银行借贷。可是在5家庭生活、孩子的教育、建造住房等各方面需要资金，在入不敷出的情况下，就会选择向金融机构借款。而文化程度高的农户，更多会选择向金融机构借款
10、。 （表 3）调查数据可以看出，农户向亲朋借款占总人数的31.58%，而初中文化程度的占总人数的 18.42%，这是因为样本人数中初中文化程度的人比较多。小学及以下文化程度的在金融机构贷款的很少，占总人数的 1.05%，向亲戚朋友借的有 8.95%；高中文化程度向金融机构贷款的有 6.32%，有 4.21%向亲戚朋友贷款。 （三）年龄对农户融资方式的影响。调查结果表明，农民在中年时经济负担最大，贷款利率达到最高。因为在这个年龄段，孩子处在学习阶段，父母年迈，需要把钱花在教育、医疗和保险上。年龄小于 30 岁或60 岁以上农民受限于还款能力或满足于自给自足的生活，所以借款和贷款利率是最小的。 （
11、表 4） （四）融资意愿对农户融资方式的影响。调查发现，农户向正规金融机构的融资需求强度很大。在 190 个农户中，有融资需求的有 139 户，占调查总数的 73%；没有融资需求的有 51 户，占调查总数的 27%。说明农户的融资需求很强，农民在生产、生活中需要很大的资金支持。但是，调查还发现部分农户中有人会碍于面子，不愿向别人低头；也有人怕自己没有固定收入还不起贷款；还有人的表明自己喜欢过多挣多花、少挣少花的生活，所以不愿意去向别人借贷。 （五）融资用途对农户融资方式的影响。借款需求可以分为日常生活支出需求和资本生产支出需求。日常资金支出主要用于孩子的教育、建房、医疗、婚礼等。生产支出包括维
12、持简单再生产，也包括农业生产6专业化、规模发展和农业生产的需要。根据调查可以发现，农户生活性借贷需求和生产性需求比重差别不大。农户借贷资金主要用于生活性消费，约占借贷资金总额的 43%，而生产性投资仅占借贷资金的 55%。这也说明农村经济在发展，农民至少不会因为正常生活而发愁。从表 5 可以看出生产性支出中，农业比重较大占 39%，阎良区武屯镇的收入来源主要以农业为主，农民主要以种地为生；而生活性支出中房屋占比重较大占总数的 19%，说明在农户观念中，房子很重要。 （表 5） 五、结论及建议 本文选取武屯镇的十个村庄为调研对象，以农户借款状况为典例，通过数据分析实证检验了农户融资方式的影响因素
13、。实证结果表明，农户融资方式受农户个人收入状况、文化程度、年龄、融资意愿、融资用途等多维因素的影响。 根据本文的研究，笔者认为要鼓励农户积极解决融资困难的问题，政府可以从以下几方面入手：（1）相应的支持政策，有效地引导，对农民农业融资提供有效的政策保障；（2）有针对性地开发新的金融机构设立村镇银行、小额贷款公司、信用担保机构等，来补充正规金融渠道业务覆盖范围不足的问题；（3）扩大农业担保的范围，建立相应的农业信用担保机构，扩大农民、农业企业申请贷款可用于担保财产的范围；（4）鼓励农户实施合作经营策略，积极扩大农业经营规模，获得农产品经营的规模收益，并提高农产品经营风险的抵抗力。 主要参考文献： 1William D.Bradford Creating Government Financing 7Programs for Small andMedium-sized Enterprises in ChinaJ.2014. 2古晓.农村产权抵押融资对农户收入的影响研究D.西北农林科技大学，2014. 3卢志国.浅论我国农村经济发展中的金融支持J.现代商业，2013.33. 4李彦霖.农村经济发展中农户融资问题研究J.商业现代化，2014.31.
