1、1银行乱收费再遇重拳7 月 1 日，国家发展改革委印发商业银行收费行为执法指南 （以下简称指南 ） ，并同步公布了商业银行违规收费典型案例 ，引导商业银行进一步规范收费行为。这是我国价格监督检查部门成立以来的首部执法指南，超标准、超范围收费，与贷款挂钩只收费不服务，对小微企业优惠政策落实不到位，将流动资金贷款转为承兑汇票推高企业融资成本这些饱受诟病的商业银行收费乱象将受到整治。 收费环节监管细化 近年来，在商业银行息差收窄压力之下，各家银行难免订立了不合理的中间业务收入增长目标，而且这种目标往往跟员工的绩效考核直接挂钩，在业绩压力之下，违规收费就在所难免。此外，收费项目对应的服务内容不明确，对
2、已查出的违规收费问题整改不到位等情况也时有发生。 自 2003 年以来，监管部门围绕减轻企业负担、服务实体经济发展这一主线，积极规范商业银行服务收费行为。从 2003 年银监会与国家发展改革委下发的商业银行服务价格管理暂行办法 ，到 2012 年 2 月银监会下发中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知 ，提出“七不准” 、 “四公开” ，对银行业系统不规范经营行为进行专项整治；再到 2014 年 2 月，银监会和国家发展改革委正式公布商业银行服务价格管理办法 ，直到此次国家发展改革委印发的商业银行收费行为执法指2南 ，可以说，政策措施一次比一次完善。 国家发展改革委公开数据显示，近五
3、年已经对银行业开出了 23.9 亿元的巨额罚单。其中，2013 年 10 月到 2014 年底，国家发展改革委对各类商业银行的 150 家分支机构进行了检查，实施经济制裁 15.85 亿元。去年以来，整体情况得到一定规范，第三方评估显示，62.59%的企业认为，与前几年相比，银行涉企收费治理取得积极进展。从商业银行的整改反馈来看，目前五大行的收费项目均在 150 项左右，与此前相比均减少 200 余项。 但不容忽视的是，一些新问题也逐渐暴露，如强制将流动资金贷款转为承兑汇票推高企业融资成本，与贷款挂钩只收费不服务，对小微企业优惠政策落实不到位，超标准、超范围收费等。 如一位中国银行业协会人士所
4、说，银行存在的问题主要集中于存贷款捆绑、收费与服务质价不符，还有银行自定服务收费过高等问题，这之中第一种违规比较隐蔽，而自定服务收费此前很难界定是否违规。 针对上述问题， 指南列举了商业银行在收费中可能被认定为违法的情形，明确商业银行收费行为应当遵循依法合规、平等自愿、息费分离、质价相符的原则。其中，平等自愿是指商业银行与客户法律地位平等，应当在双方自愿基础上提供服务，不应以融资或者其他交易条件为前提，强制或者变相强制提供服务、收取费用。息费分离是指商业银行应当严格区分收息与收费业务，不以“息转费”的形式虚增中间业务收入，不将利息或者投资收益转化为收费。 让“莫须有”花费无所遁形 3在商业银行
5、的违规收费行为中， “只收费不服务”最为隐匿也备受诟病。据了解，部分银行与贷款捆绑收取账户资金托管费，但除履行自身职责外并未提供实质性托管服务。此外，企业的投融资顾问服务、财务顾问服务等也存在这一问题。 为此， 指南要求各级价格主管部门重点关注顾问与咨询类、资金监管类、资产托管类、融资安排类等业务，检查其服务内容是否具有针对性，是否达到服务协议约定的服务标准，以及服务记录是否完整。如查明银行伪造服务记录、服务成果，则认定为“只收费不服务” 。同时，指南明确提出，商业银行以信贷方式提供融资时，应区分工作职责和有偿服务。商业银行在信贷业务中开展的尽职调查、贷款发放、支付管理、贷后管理等内容属于工作
6、职责，不属于实质性有偿服务，不得以此为由收取服务费用。 除了“只收费不服务” ， “强制服务并收费”也是部分商业银行违规收费“重灾区” 。常见做法包括：银行在发放贷款时强制搭售理财产品，强制客户到指定企业办理评估、保险，强制以承兑汇票形式提供融资。 为此， 指南要求，商业银行需遵循“平等自愿”原则，不应以融资或者其他交易条件为前提，强制或者变相强制提供服务、收取费用。具体来看，商业银行在发放贷款或者以其他方式提供融资时，不得强制搭售理财、基金、贵金属等金融产品；不得使用虚假的、使人误解的价格手段诱骗消费者购买保险等金融产品；不得强制客户到指定企业办理评估、保险等业务。 针对客户最关注的“减费让
7、利” ， 指南明确提出商业银行应认真4落实已出台的各项优惠措施，对需要客户申请的优惠措施，银行应当主动履行告知义务。 业内人士介绍，上述要求的提出与“银行账户免年费”争议有关。2014 年 8 月 1 日起执行的国家发展改革委、中国银监会关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知中要求，商业银行应根据客户申请，为其提供一个免收账户管理费和年费的账户。但直到 2015 年 8月，还有诸多客户反映，由于对此优惠政策不了解，并未向银行提出申请，但银行也没有主动提示客户，导致这一优惠政策未能普遍落到实处。此外， 指南还要求商业银行“明码标价” ，在其营业场所醒目位置及时、准确公示服务项目、服务内
8、容、收费标准、适用对象、生效日期、投诉方式等。 据了解，按现行规定，银行服务价格分为 3 类，分别是政府指导价、政府定价、市场调节价，前两者相对固定，后者则由各家银行总行根据市场情况自主设定。对于实行政府指导价、政府定价的收费项目， 指南规定，超出政府指导价浮动幅度，提前或推迟执行政府指导价、政府定价，对明令取消的收费项目继续收费等行为均可判定为违规收费行为。对于实行市场调节价的收费项目，商业银行在价目表外自立收费项目、收费标准超出价目表规定、收费对象与价目表规定不符等行为，均可判定为违规收费行为。 在发布指南的同时，国家发展改革委还发布了商业银行收费检查文件汇编目录和商业银行违规收费典型案例 ，列举了只收费不5服务、超出价目表收费、违规收取委托贷款手续费、转嫁成本、强制服务并收费、不执行政府指导价政府定价等 6 大类 17 个典型案例，每个案例代表一种违规收费类型，突出可操作性，为价格主管部门查处商业银行违规收费行为提供指南。
