1、1河北省村镇银行发展中存在的问题及对策摘 要：当前村镇银行普遍存在资金来源不足、抗风险能力和竞争力低、人员素质不高等问题。需着力提高银行的吸存能力，并结合村镇银行自身的机制优势，对接“三农”和小微企业的差异需求，开发出更多针对性强的金融产品。同时还要加强风险管理，努力提高员工素质。 关 键 词：村镇银行；农村金融 ；风险 中图分类号：F830.34 文献标识码：A 文章编号：1006-3544（2013）01-0027-02 一、河北省村镇银行发展现状 河北省在 2008 年 6 月建立第一家村镇银行张北信达村镇银行。截至 2012 年 9 月 30 日，河北省辖区内村镇银行达 23 家，其中
2、，2008 年设立 1 家，2010 年设立 5 家，2011 年设立 15 家，2012 年上半年设立 2家。其分布范围涉及张家口、承德、廊坊、石家庄、保定、唐山、邢台、沧州和邯郸。 河北省的村镇银行业务发展迅速，经营财务状况良好，支农效果初显。河北省村镇银行因时因地制宜，针对“三农”和各地小微企业的特点，分别推出不同种类的贷款，如沧县吉银村镇银行的“农商三宝”组合贷款、种植养殖专项贷款等；任丘泰寿村镇银行的“农户联户联保” 、“中小企业信用联盟” 、 “乡村 2+1”等产品。截至 2012 年 9 月 30 日，23家村镇银行注册资本总额为 11.8 亿元，从业人员 630 名；资产总额2
3、58.91 亿元，负债总额 47.03 亿元，各项存款 42.70 亿元，各项贷款21.35 亿元，贷款户 2742 家。其中，发放中小企业贷款 9.98 亿元，发放农户贷款 9.47 亿元， 投向中小企业和农户的贷款占全部贷款的91.10%。1 2012 年上半年实现利润 1379.4 万元。 二、河北省村镇银行发展中存在的问题 1. 社会信誉度低，吸收资金不足。河北省村镇银行成立时间短，74%的村镇银行营业时间在 1 年左右， 当地居民对村镇银行的认知度较低。 尽管村镇银行也进行了广泛宣传，但不少人仍然对村镇银行缺乏了解， 不愿意到村镇银行存款，而更愿意把钱存到国有商业银行、农村信用社等。
4、再加上大部分村镇银行只有一个营业网点，覆盖范围小，没有加入人民银行支付结算系统，结算功能不健全，也影响了村镇银行的吸存能力。 河北省 23 家村镇银行只有蔚县银泰村镇银行一家有分支机构，只有文安县惠民村镇银行一家加入了人行金融管理与服务体系。再者，村镇银行主要设立在农村地区，居民收入水平较低，农户和中小企业的闲置资金有限，客观上也造成村镇银行筹资困难。此外，在存款总额中，一些村镇银行对公存款份额较大，储蓄存款尤其是定期存款占比较小，这反映了村镇银行生存和发展的社会基础还很不稳固。 2. 金融服务品种少，金融功能缺失，竞争力低下。从河北省村镇银行的经营范围看， 一些村镇银行只能提供存款、贷款、国
5、内结算、票据承兑和贴现等业务，汇兑、同业拆借等一些基础业务都没有，更不要说代理发行、电话银行、投资理财、担保咨询等其他新型金融业务了。再加上大多数村镇银行还没有实现与人民银行大小额实时支付系统、征信3系统的对接，导致村镇银行不能充分为客户服务，造成竞争力低下。此外，从贷款对象和期限结构来看，虽然各村镇银行都提供短、中、长期贷款，但是大部分村镇银行提供的贷款期限都较短，而且受到村镇银行注册资本金的制约（河北省村镇银行的注册资本金最低的 1000 万元，最多的 1 亿元） ，能够提供的贷款额度也较小，导致一些有较好发展潜力的项目其贷款需求无法得到支持，也影响了村镇银行的发展。 3. 经营风险大，抗
6、风险能力低。村镇银行的主要贷款对象是农业、农民和小微企业，农业对自然条件的依赖性高，抵御自然灾害的能力较差，而我国当前针对农村地区自然灾害的风险补偿机制还很不健全， 信贷资金存在严重的风险隐患；此外，一些农村地区客户的信用意识较差，村镇银行的贷款多以信用贷款为主，极易形成道德风险；再者，村镇银行规模小，抗风险能力低。因此，村镇银行的经营风险比其他金融机构更大。目前村镇银行不良贷款率还普遍很低，这主要是因为村镇银行成立时间较短，贷款投放较少，随着信贷规模的不断扩大，到期贷款增多，信贷风险问题将日渐突出。 三、促进河北省村镇银行发展的建议 1. 提高吸存能力，扩大资金来源。首先，村镇银行要利用各种
7、媒体和平台，加大向公众宣传的力度，加深公众对村镇银行的了解，提高村镇银行的影响力。其次，适时开设分支机构，增设储蓄网点， 这既可以满足偏远地区的金融服务需求，为农户提供更便捷的服务，还可以扩大资金来源。再次，加大营销力度，增加储蓄存款的来源，解决负债结构不合理的问题。同时，村镇银行应争取早日加入到银行支付结算系统，4完善自己的金融服务功能。 2. 开发针对性强的金融产品和服务， 增强竞争能力。从当前河北省村镇银行的发展情况来看， 受规模、资本、机构、人员等方面的限制，村镇银行短期内还很难实现为客户提供全方位服务。村镇银行要想在竞争中获胜，只有结合自身“决策迅速、灵活便捷”的机制优势，对接“三农
8、”和小微企业的多样化需求，开发出更多针对性强、适合当地市场特点和符合当地农村需求的新的金融产品，才能树立起村镇银行在客户中的品牌形象，提高竞争力，农户和小微企业在需要金融服务时才会首先想到村镇银行。 3. 加强风险管理，降低经营风险。首先，结合当地的实际情况，采用类似于“农户联户担保” 、 “中小企业信用联盟”等形式建立符合实际的担保机制，进一步扩大担保品范围，降低信用风险。其次，为了分散农村地区生产经营的风险，在加大政策性农业保险的同时引入商业保险机构，为受自然因素影响更大的农业提供保险，降低村镇银行的自然风险。再次，加快农村信用体系建设，完善农村地区的信用记录，为资金需求者的信用评估和监控
9、奠定基础。最后，加强村镇银行的内部控制，建立有效的风险管理体系，设立科学的量化评估指标体系，以提高村镇银行的风险防范能力。 4. 加强对村镇银行从业人员的培训， 提高员工素质。首先，村镇银行可以直接依托发起银行，对相关人员进行培训或者直接进行指导。其次，可以组织员工到发展完善的其他金融机构进行岗前培训、岗位锻炼、跟班学习等，提升员工的业务技能和服务意识。三是建立科学的约5束激励机制，实行收入与业绩相挂钩的薪金制度， 激发员工的潜力和积极性，促进业务的快速发展。 参考文献： 1范婧睿. 河北省已开业村镇银行 23 家 注册资本总额为 11. 8 亿元EB/OL. 河北新闻网，http：/finance. hebnews. cn/news/2012-10/23/content_2922320. htm. 2崔冉，邵凌波. 广西村镇银行发展问题研究J. 时代金融，2012（1）. 3乔海滨. 内蒙古村镇银行面临的困境和可持续发展探析J. 华北金融，2012（1）. 4李向，金昊. 村镇银行发展中存在的问题和对策建议J. 内蒙古金融，2012（4）. 5杨学东. 湖北村镇银行发展现状、问题及对策J. 湖北经济学院学报，2012（5）. （责任编辑、校对：郄彦平）
