1、1浅谈中间业务在我国商业银行的发展和影响因素摘要：我国商业银行的中间业务主要包括银行卡、支付结算类、代理类、担保承诺类、交易类、投资银行类、资产托管、咨询顾问类和其他类型等业务。中间业务是一种成本低、风险小、收益高的业务，最近几年来，中间业务的发展非常迅速，但是仍然存在很多问题需要解决。本文主要对我国商业银行的中间业务发展情况进行了介绍，并对影响中间业务的因素进行了分析。 关键词：中间业务 商业银行 发展情况 影响因素 一、前言 中间业务主要是指商业银行不进行投资，而是通过自身机构的人员、设备、信息和技术等条件，代替客户承办一些委托和支付事项，从而获得一定收入的业务。中间业务具有成本低、风险小
2、、收益高的特点，在国内外银行经营业务中占有非常重要的作用。随着全球经济的国际化和一体化，银行业务的全能化发展特点日趋凸现，为了迎合商业银行经营的需要，发展中间业务已经成为我国商业银行的必由发展之路。 二、我国商业银行中间业务发展的意义 （一）增加银行的收入 银行中间业务是以服务为宗旨的，不会构成银行的表内负债和资产，是银行的非利息收入。商业银行以利润最大化为目标，按照规范化经营的要求，商业银行的中间业务不仅满足了社会的需求，还能够为银行吸2引更多客户，进而获得更多的利润。 （二）降低银行业务的风险 银行安全性是商业银行发展的保障。随着世界金融业的发展，银行业的竞争日益激烈，使得银行面临越来越大
3、的风险。 中间业务也存在一定的风险，实际上中间业务也会产生相应的资产和负债，甚至对银行的社会声誉造成影响。但是，相对来说，中间业务只是接受客户的委托，因此也相应的将部分风险转嫁到了委托人身上，是一种安全性较高的业务类型。所以说，中间业务能够很好的化解银行风险，保障银行业务的安全性。 （三）促进存贷业务的拓展 现代经济活动中，银行不仅要承担存贷款的服务，还会提供包括证券买卖、理财、医疗、信用卡、财物保管和分期付款等业务。如果银行的服务比较单一，那么客户就有可能转向其他能够提供更全面服务的银行。而相反的是，如果银行能够提供更丰富、全面的金融服务，那么客户就会更加依赖银行，从而和银行之间建立一个长期
4、的稳定关系。所以说，中间业务对传统的银行业务具有促进和稳定的作用。 虽然中间业务的业务量不大，盈利能力不高，但是银行在经营的过程中追求的不单单是经济利益，还要更加关注银行的社会效益和长期效益，同时，中间业务的办理也为银行塑造了良好的市场形象，对银行的发展意义重大。 （四）开辟新的经营领域 商业银行的中间业务是随着经济的发展和客户不断丰富的需求而产3生的，因此对经济的发展更加灵敏，服务面广，形式多种多样，能够不断满足各种经济业务的需求，进而创造新的权利义务关系和信用形式。中间业务能够将商业银行的业务从简单的资产负债表业务向外扩展，从而在信用业务中创造更加雄厚的实力、更加完美的信誉和更加丰富的经验
5、，为商业银行开创新的利润空间。 （五）充分挖掘商业银行资源 商业银行的客户众多，网点分布广泛，在客户资源方面具有先天的优势。而中间业务的开展非常利于物力资源、人力资源和信息资源的应用，能够激发商业银行的活力，创造更多的利润。中间业务能够对银行的管理产生非常重要的影响，首先，多品种、多层次的中间业务不仅拓展了银行的盈利渠道，其次，通过中间业务吸引和稳定了客户，提高了银行的信誉，扩大了银行的市场份额。中间业务的技术含量较高、人才的素质也较高，因而促进了银行多方面素质的提高。 三、制约中间业务的发展因素 中间业务的发展需要依靠良好的政策环境、法律环境和考核机制。从实践来看，影响经济发展的商业银行中间
6、业务因素包括如下几种： （一）法律体系滞后 中间业务的正常发展需要健全的法律体系的支持。最近几年来，商业银行的法律法规滞后成为中间业务快速发展的瓶颈。例如，商业银行法对银行业的分业管理法律模式进行了限制，规定商业银行不能经营保险和证券业务，这使中间业务的经营领域受到了限制，尤其是和资本市场关系比较密切的中间业务类型无法办理，严重影响了银行和证券、保4险等业务的合作空间，并进而影响了商业银行中间业务的服务手段和业务类型。又如，网上银行业务相关管理条例仅仅对商业银行的网上银行准入条件、风险管理和审批手段等监管职能进行了规范，而相关电子认证等法律法规都没有一同出台，法律体系的构建严重滞后于银行业务的
7、正常运转。而不完善的法律体系造成商业银行需要面对很多例如道德、传统、信用和不确定等多个方面的市场风险，使得在各行各业中拓展中间业务时受到一定的限制，没有发展的动力，对商业银行中间业务的健康发展形成了严重的阻碍。 （二）收费政策的制约 相关法律法规规定，通过政府的指导和市场的调节来调控银行的相关业务价格。这在很大程度上避免了商业银行出现的收益成本不一致问题。但是，在实际的业务中仍然存在很多的问题。 1、指导价范围较窄 由于收费的品种仅仅局限在托收承付、委托收款、汇兑和票据等业务方面，而其他的业务都基本上通过市场的调节进行业务的定价。这对商业银行的业务品种而言，缺乏严格的约束，造成很多银行为了抢夺
8、业务用户大打价格战，竞相压价，少收或者不收手续费，使得扰乱金融市场的现象经常出现。例如，某市辖区的商业银行的中间业务额达到 540万元，但是实际获得的收入额度却只有 120 万元，也就是说，平均一笔业务只能获得 0.2 元左右的收入。 2、市场定价不灵活 相关法律法规规定，市场价由商业银行的总行和外国银行的分行自5行调整和制定，而其他的商业银行机构不能进行调整和制定，收费的政策非常迟钝。由于不同地区的贫富差距、经济发展水平和客户的贡献度及接受能力各不相同，而各个商业银行对费率的规定比较严格，各个分支机构无法根据业务类型、时间和地域等具体情况对银行的资源进行优化配置，因此，制定的中间业务费率不甚
9、合理。 3、地方政府对收费政策缺乏认同感 因为通过市场调节的中间业务收费标准不确定，而地方管理部门还无法充分认识到中间业务的重要性，因而将行政审批和中间业务收费混为一谈，严重影响了商业银行对中间业务的推广。 （三）缺少有效的考核机制 1、认识不到位 经营战略上，商业银行没有将中间业务作为银行的支柱产业进行大力推广，使得中间业务一直处于从属地位。另外，大部分商业银行的中间业务将管理工作分散到财会、国际业务部、个人业务部和公司业务部等多个部门，这缺少统一的协调管理和业务规划，使得各个部门独自经营，而无法有效发挥中间业务的作用。 2、考核机制不完善 中间业务在考核方面只关注对基层单位的整体业务完成量
10、的相关考核，忽略了对职工工作量和贡献度的考核和相应奖励，使得很多员工对中间业务缺乏足够的认识，不能从商业银行中间业务的发展过程中得到应有的收益，因此无法提高员工发展中间业务的积极性，这在很大程度上阻碍了中间业务的发展。 63、忽视风险和安全意识教育 虽然中间业务只是表外业务，但是仍然存在一定的风险因素，例如金融衍生产品、担保产品等中间业务，本身就具有严重的滞后性和潜在性安全风险，如果没有足够的重视，就会给银行的发展带来严重的损失。例如，一些银行为了完成上级下达的任务，要求员工按照额度完成银行卡销售和代发工资额度的任务，这造成很多盗用、借用、编造虚假身份证明办理银行卡的发生，不仅浪费了英航的成本
11、，也为银行正常业务的开展埋下了隐患。 4、缺乏有效的营销手段 由于银行在中间业务的开张过程中缺乏行之有效的促销手段，因此无法发挥营销的作用。这造成了员工无法针对中间业务开展有效的业务营销工作。各个基层部门都是在等待顾客的到来，而不是主动将中间业务推广出去。 四、结束语 中间业务是我国商业银行的支柱业务之一。随着国际金融的发展和开放，中间业务已经成为我国商业银行效益新的增长点。我国银行的中间业务发展较晚，范围较小，层次和资质都比较低，这对银行的竞争力产生了重要影响。我国商业银行要把握机遇，扩大中间业务产品的创新、拓展和开发力度，为提高商业银行的竞争力不断努力。 参考文献： 1洪钱，宝柴俊，工晓雯.我国商业银行中间业务发展现状研究J.当代经济，2010（5） 72张成翠，韩颖慧.新时期商业银行中间业务创新与发展策略J.浙江金融.2008（12） 3黄景国.商业银行中间业务发展的比较研究J.河南金融管理干部学院学报，2007， （1） 4苑芳林.商业银行中间业务存在的问题和对策J.农金纵横，2004， （1） 5王志芳.我国商业银行发展中间业务的战略选择J.山西财经大学学报，2001， （1）
