1、1万能险保单适合谁投保万能险前一定要认真权衡各方面情况，看看自己是否真正适合购买这种保险。另外，万能险保障功能相对有限，在保险金的给付上远低于传统的人身保险，对已有了全面保障的人来说，万能险可以“锦上添花” ，对还没有任何保障的人来说，通常万能险的保障作用远远不够，还要通过其他保险险种来保证自己的保险需求为佳。 客户张女士来到理财室，让笔者帮她看一份保单。她问笔者，为什么投保的时候交了 6000 元，现在只剩了 2000 多元？当初投保时，保险代理人说这种保险可以“一张保单保终生” ，现在只剩下这么点钱，怎么能依靠它“保终生”呢？ 张女士带过来的保单是一份某保险公司的万能型终身寿险，附加重疾险
2、。2008 年投保，期交费用 6000 元。由于是一份“人情保单” ，所以她只交了一期，从第二年开始就没再交费。最近打了保险公司的客服电话，查了查账户余额，让她吃惊的是，账户里只剩下了不到交费额的一半。看到张女士非常不解和生气的样子，笔者向她详细解释了缘由，她的情绪才有所缓和。 万能险有哪些特点 万能险是保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可按照自己的意愿选择在任何时候交纳任何数量的保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，甚至可以不再交费。它除了和传统寿险一样给予被保2险人生命保障外，还可让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投
3、资账户资金业绩联系起来。投保人交纳的大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的投资决策，将投保人的资金投入到各种投资工具上。 这种保险之所以称为“万能” ，主要表现在 3 个方面。 保费交纳方式灵活 保险公司一般会对万能险每次交费的最高和最低限额做出规定，只要符合保单规定，投保人可以在任何时间不定额地交纳保费。不过，多数保险公司都规定投保人必须支付某一个最低金额的首期保费，这个保费必须足以涵盖第一次的费用和死亡成本。如果投保人暂时不想再交纳续期保费，必须保证万能保单的有效性，保单积存的现金价值必须足够支付以后各期的成本和费用。如果有富余的资金，也可以投入万能账户
4、进行投资。 保险金额可任意调整 传统保单的保险金额是固定的，保险期间内不能改变，但万能险的保险金额则是不固定的。万能险会规定一个保额，投保人可根据实际情况调整。投保人还可根据自己的需要随时向保险公司申请部分提取账户金额，但必须保留规定的最低金额，并需交纳一定的手续费用。 资金可灵活变现 投保人在任何时候，只要有财务需求，皆可依照个人需求计划领取保单账户价值。投保人可根据自己和家庭在不同时期的保障需求和理财3目标，灵活调整保费交纳和保障额度。这也就是张女士的保险代理人所说的“一份保单保终生”的意思。当被保险人寿险需求大，可以多交保费，提高保险金额，当被保险人的寿险需求小，可以在保证保单有效的情况
5、下，降低保险费，少交或不交保费。 万能险费用几何 这种保险的费用相对较高，其中一个主要的部分是初始费用，即投保人交纳的保费进入个人账户前所扣除的费用。如张女士所投的这份万能险合同规定，每年期交的基本保险费，即 6000 元的部分，其初始费用扣除比例为第 1 年 50%，第 2 年 25%，第 3 年 15%，第 45 年每年 10%，第 610 年每年 5%，第 11 年及之后为每年 1%。对于额外交纳的保费，其初始费用扣除比例为第 110 年初始费用为每年 5%，第 11 年及之后每年 2%，对于每笔追加保险费，初始费用扣除比例则为 5%。也就是说，张女士第 1 年交纳的 6000 元中，有
6、 3000 元被扣除了，只有 3000 元的部分进入个人账户，这也是到目前为止账户只剩下 2000 多元的主要原因。目前市场上有的万能险的初始费更高，有的甚至首期扣费比例高达 70%。 除了初始费用外，万能险通常还收取以下费用。一是风险保障费，即保单风险保额的保障成本；二是保单管理费，即为了维持保险合同有效而向投保人收取的服务管理费；三是手续费，即保险公司在提供部分领取等服务时收取的相关管理费用；四是退保费用，即在保单中途退保或者部分领取时保险公司收取的用于弥补尚未摊销的保单成本费用。 现在退保是否合适 听完笔者解释后，张女士说，怪不得账户还剩这么点钱了，原来一4开始就扣除了一半去。接着，她提
7、出，这份保险现在只剩下 2000 多元，也不想再交，继续持有下去是不是没有什么意义？笔者认为退保不太合适。 虽然这份保险目前账户价值不多，但仍然有效。从这几年的扣费情况看，其账户价值还可以支付未来好几年的风险保障费，也就是说，这些账户价值可保证保单在未来相当长一段时间内有效，从而给自己一份有效保障。 尽管账户价值较小，但该保险合同规定：“本合同的保险金额是指基本保险金额与个人账户价值两者中较大者。 ”从某种意义上说，该份保险在保险事故发生后，其保险金额与账户价值并无直接关系，而是按规定的保额支付。只要保单有效，该份保险的保险金额为终身寿险保额 12万元，提前支付重疾险金额 5 万元。如果退保还
8、要交纳一定比例的退保费。从张女士目前的保险规划情况看，除了社保外，并没有其他保险，退保还要再重新投类似保险，保费亦不低。 适合哪些人买 万能险虽具有保险功能，但主要将其作为一种投资型保险，并不是每个人都可以购买。一般情况下，万能险主要适合以下人群。 有稳定持续的收入 万能险期限较长，且期交产品较多，没有稳定持续的收入将难以续保，一旦不能持续交费，而账户价值又不足以保证风险保障费的扣除，就会造成保单失效。 投保资金无固定用途 5投保资金最好在未来较长一段时间内没有其他投资意向。万能险的费用较高，特别是前期扣费较多，进入个人账户的资金相对较少，增值较慢，一般需要几年后才能回本。虽然万能险资金账户有随时支取的功能，但若短期内进行资金支取，对保户而言存在损失。投保万能险要做好长期投资的准备。 有一定风险承受力 尽管万能险有最低保证利率，但它毕竟是一种投资型保险。投保人最好有一定的投资意识和风险承受能力。万能险的短期投资收益较低，再加上年龄越大，风险保障费越高，但保障却并不是同比例增加，不太适合老年人购买，通常也不太适合刚参加工作的年轻人。万能险虽然可以根据自己的实际情况决定续期交费与否，但通常对年轻人来说，意外险、定期寿险、重疾险等保障性保险可能更适合。
