1、1人到中年，他这样配置资产宋先生希望在不影响未来生活质量的前提下，实现换车、子女留学、购房 “三不误” 。宋先生如何配置所拥有的资产，才能实现他的目标？ 宋先生人到中年 48 岁，民营工厂企业和服装专卖店两个商机，正处在家庭美满，事业有成。他准备提前养老。从年轻时打拼，数十年经营下来，除去企业日常开支，为他赚下了 1390 万元家产，其中定期 80 万元，活期存款 1300 万元，现金 10 万元。 宋先生拥有两套房产，一套位于市区，是一次性付款购得 120 万元，另一套则是去年刚购置的郊区带花园住房 160 万元，其中贷款 130 万元，贷款期限 10 年，目前月还款约 1.3 万元，贷款本
2、金余额还有约 110 万元。两处住房总价 280 万元。宋先生与太太育有一儿一女。儿子今年 22 岁，正在上大四。儿子现在每年的学费与生活费支出总共为 3 万元，儿子准备留学加拿大攻读经济学硕士学位， 每年花费大概为 26 万元。17 岁的女儿正上高三，年花费约为 2 万元。准备明年女儿高三毕业后也直接送加拿大留学。估算女儿的年消费大概为 19 万元。日常家庭生活支出方面，宋先生家目前的消费平均为每月 1.8 万元，另外需要给双方父母各支付3500 元赡养费，总共 7000 元。由于是民营企业，宋先生夫妻仅做了简单三险，宋先生两个即将成人孩子都没有购买养老保险，全家人一直也没有购买任何的商业保
3、险，宋先生为此比较忧心怕出现意外。 一双儿女即将留学加拿大准备好四年，每年总共 45 万元的留学费用2必须留足。宋先生的儿子留学后将回国发展，并且需要组建家庭。宋先生决定两年后为儿子购买一套 100 多平方米的三居室给儿子准备婚房，包括装修家具等开销所需资金大概为 320 万元。另外，宋先生准备今年底换一辆骑车，价格约为 80 万元。 宋先生感觉经商比较劳累，现在从实体经济投资转入到资本市场投资，关于资产配置方面，宋先生希望在不影响未来生活质量的前提下，实现换车、子女留学、购房 “三不误” 。宋先生如何配置所拥有的资产，请理财师给出好的建议。 理财案例规划人 王丽莎 CFP 国际金融理财师 寿
4、险管理师 中国工商银行天津分行红桥北马路支行 理财经理 宋先生一家人幸福人生 人生旅途财富积累鼎盛时期要数中年，宋先生从事多年实体投资收入颇丰，目前资产 1200 万元。宋先生准备从实体经济投资转入到资本市场投资，关于宋先生家庭资产配置方面，宋先生希望在不影响未来生活质量的前提下，早日实现子女留学、购房、换车“三不误” 。 宋先生今年家庭支出细项如下： 家庭生活消费年支出=2 万*12=24 万元 儿子今年学费年支出=3 万元 女儿今年学费年支出=2 万元 住房每年还贷本息=1.3*12=15.6 万元 每年双方赡养费用=0.7*12=8.4 万元 3今年宋先生家庭年总支出=53 万元 宋先生
5、家庭财务状况分析： 上述为宋先生今年家庭财务状况，未来需要考虑子女教育费用、赡养费用、添置房产 320 万元，购买汽车 80 万元，都需要精心筹划。看似宋先生资产很丰厚，因从实体经营转入资本市场投资，收入稳定性存在很多风险因素，一家四口人均无商业保险保障，添置 320 万元住房也是千万资产三分之一，两孩子加拿大留学教育费用共 180 万元。供养两位老人预计十年共需 84 万元，从现在 48 岁算起至 85 岁，夫妻未来的养老生活预计生存 37 年，按照现在生活水平未来夫妻每月支出 1.8 万元，大致需要资金近 800 万元。千万元资金在几项必须的生活支付分割之后显现出资金匮乏，因此，宋先生需要
6、仔细想好未来如何去安排好资金投资，一旦资金链断裂生活质量等一系列问题都会出现资金短缺，而无法正常生活。 静态分析宋先生未来十年生活支出现金流状况 第一年：生活年总支出 53+儿女学费 45+购买汽车 80=178 万元 第二年：生活费用 24+儿女学费 45+房贷 15.6+赡养费 8.4=93 万元 第三年：生活费用 24+儿女学费 45+房贷 15.6+赡养费 8.4=93 万元 第四年：生活费用 24+儿女学费 45+房贷 15.6+赡养费 8.4=93 万元 第五年：生活费用 24+购买住房 320+房贷 15.6+赡养费 8.4=368 万元 第六年：生活费用 24+房贷 15.6+
7、赡养费 8.4=48 万元 第七年：生活费用 24+房贷 15.6+赡养费 8.4=48 万元 第八年：生活费用 24+房贷 15.6+赡养费 8.4=48 万元 4第九年：生活费用 24+房贷 15.6+赡养费 8.4=48 万元 第十年：生活费用 24+房贷 15.6+赡养费 8.4=48 万元 上述现金流分析未考虑通货膨胀因素，学费缴纳在当年初时候提前准备到位，所以第二年去留学的费用，在第一年已备好。宋先生的家庭十年支出总额为 1065 万元。此刻时点宋先生已 58 岁，假设夫妻同龄人到 85 岁，还继续生存 27 年，需有 648 万元生活费用。从现在到 85 岁终点静态资金合计为 1
8、713 万元。依据目前宋先生家庭资产总计 1670 万元，未来几十年存款，总会产生一些利息收入，如果大致能达到 43 万元，在这样情况几乎正好收支抵消而无剩余资金。因此，未能做好一家四口人保险保障，一旦成员中出现重大疾病和意外时候，家庭便会感到资金紧缺而不能保证现在正常生活质量。 宋先生实现三个理财目标具体运作方法： 换车：宋先生准备今年底换一辆汽车价格为 80 万元。 宋先生为了出行方便体面选择购买高档汽车，一次性付清资金无负担，可以轻松购买。需要注意购买汽车因一次性付清车款，要货比三家问询同样车质价格优惠折扣，代为赠送车险还有汽车内部美容等细项服务比较，选择最好的后续服务最优的专销汽车行购
9、买该辆汽车，这样多方面考量之后消费后患会减少很多，花费同样资金达到最佳效应，这就是久经商界精明宋先生需要做的购车步骤实施的计划。 一双儿女留学资金如何安排： 宋先生与太太育有一儿一女，把孩子们培养成为有人之才是夫妻共同心愿。因此，儿女教育费用为刚性支出，即使闲置期的教育资金投资5必须选择保本稳获收益的理财方式。 第一年资金无需考虑投资，可以在资金未使用时候，存入货币基金一旦儿女需要交纳学费，再从货币基金提取，这样总比存入活期账户收入的利息多一些。 未来三年子女需要每年 45 万元留学费用。先考虑第三年使用的 45万元，稳妥方式存入三年国债，到期提取缴纳国外留学费用。第二年使用的 45 万元可以
10、采取定期存款一年转一年，到第二年使用资金时候提取。第一年所需 45 万元可以存入货币基金等待使用提取。 建议宋先生夫妻各自一对一为子女办理工商银行多币种白金信用主副卡，宋先生与儿子、宋太太与女儿，家长使用主卡、子女使用副卡，孩子在加拿大留学生活费用和日常开销可从信用卡刷卡时，宋先生夫妻通过网上银行账单和手机短信及时掌控资金流向动态，避免孩子在国外消费无人监督而浪费资金。使用主副信用卡好处在于对子女生活消费管理到位，信用卡还具备无费用换汇优势，三年下来节省不少手续费开支。建议宋先生每年从 45 万元学费中拿出 30 万元做为换汇资金，国内外经济市场变化是不以人的意志为转移的，在人民币与加元换汇价
11、格较低合适时点，进行购汇换汇同样资金可以效用最大化。这样理财方式所获得的换汇差额利益要比投资基金获得收益更为实惠。 宋先生为儿子购买婚房： 宋先生购买住房价值 320 万元资金也属于刚性支出，此款项不能投资风险亏本理财。首先稳妥是 320 万元资金购买国债，但目前一次性购6买这样大数额国债，有时一个银行网点未必能全部满足，需要多处银行购买才能做到，这样奔波比较辛苦。 目前银行代理财产保险中，有三年期财产保险。风险是规定三年期限内，如果提前解约亏损本金，因此，320 万房款购买财险之后，必须等待满期支取本利。财险优势在于未来三年如果银行存款利率上浮，其购买财险保费对应的原利率也随之分段计算上浮，
12、原利率为国家央行规定同期存款利率多加 0.5%。例如，目前三年央行规定存款利率为 4%加上多给 0.5%变成财险年利率 4.5%，假设未来央行规定三年存款利率为 4.3%加 0.5%变成 4.8%，这样即稳妥又多获取存款收益，也不用担心未来银行存款利率上浮，同时家庭还会享受 30 万元意外火灾和爆炸理赔金。 宋先生如何做好剩余资金投资配置 第一：保险是家庭财富根基，宋先生一家都没有购买社保，也没有购买任何的商业保险，这一直让他们比较忧心。宋先生需要为一家四口投保。宋先生夫妻需要购买意外险和重疾险，意外险以百万为宜，重疾险以 50 万元保额为基本，每年夫妻共缴纳 10 万元期缴十年，两人均获得
13、50 万元保额，并且这种重疾险可以理赔三次不同种重大疾病 50 万元保额。如果宋先生夫妻身体安康，满期保费归还保费百万和分红收益。 一双儿女投保定期险，国外医疗险、意外险和国内养老险，毕竟儿女回国不会享受国外养老待遇，趁着孩子年龄还小投保费用相对合适，选择期缴十年，每年缴纳保费 20 万元，十年为儿女共投保费用 200 万元。第二：宋先生从实体转入市场投资，需要对市场行情风险分析透彻。7无论市场是牛市还是熊市都存在获利空间和机会，只是能否看透抓住机会。所以，这样理财投资方式风险很大，收益空间也很高。不能把大笔资金投入，也不能把购房款、养老金、保命医疗钱投入进去。 宋先生家庭资产中现金 10 万
14、元作为家庭紧急准备金使用，1300 万元活期存中需要扣除为儿子购买住房 320 万元、儿女学费 180 万元、购买汽车 80 万元、扣除十年四口人保费 300 万元，加上定期存款 80 元，宋先生可用于投资的资金为 500 万元。 1.家庭医疗费用存款：宋先生夫妻很快要加入老年人队伍，因病去医院是生活中难免会发生，加之医疗费用不菲，建议存入此项就医费用。拿出 30 万元存入货币基金，一旦需要就医治疗，有资金方便使用。 2.拿出 70 万元投资黄金，近期会有价格回落，但未来黄金市场会因开采资源稀缺性依然出现升值空间，毕竟黄金为国内外硬通货。 3.拿出 200 万元投资，这部分资金投资必须为稳定收
15、益。50 万元购买财险即有收益又有家庭财产保障。50 万元存入定期存款，一旦 30 万元货币基金使用尽的时候，有定期存款来补充。50 万元保本债券基金和 50万元五年期国债，这样五年一个循环周期，达到资金稳健投资获取稳定收益。 4.剩余 200 万元投资证券股市，无论行情多好切忌满仓操作，分成四份投资，一定手中留有 50 万元补差救驾资金。建议操作心态以中长期为宜，一夜暴富不可取。一般一年抓住一两次行情可以获取利润 5%10%8甚至更多，这部分资金因属于闲置，无论亏盈都无所谓心态面对证券市场风云变幻。 5.宋先生夫妻住房有一处为一次性缴清价值 120 万元，未来会升值百万元以上，等待好的时机出售换回资金作为养老金储备使用。 综上阐述分析宋先生家庭资产情况和理财规划目标如何去实现，逐一达成人生理财目标同时宋先生夫妻享受晚年生活的多种理财方案建议和步骤，祝福宋先生未来全家人幸福快乐无忧生活。
