1、1如何建立健康的信贷文化摘要： 本文从银行业实际的信贷工作入手，对信贷观念和诚信文化建设进行了一定的阐述，在此基础上提出了信贷工作中要以客户为中心的人文理念。 关键词： 银行；诚信；信贷；文化 信贷文化是指银行信贷管理工作中所形成的价值取向、行为规范的总称，只有培养健康的信贷文化，用健康的信贷文化来规范信贷经营行为，才能有效地防范信用风险，增强市场竞争能力，提高经营效益，最终实现可持续发展的目标。要培育健康的信贷文化，须从以下几个方面入手： 一、积极转变观念，切实加强信贷决策和贷款管理 KG（0.1mm当前，仍有部分基层机构对信贷管理存在着理解上的偏差和错误认识，扭曲了信贷文化。例如少数支行和
2、客户经理过分强调抵押和保证的作用，而很少关注企业的还款来源。通过抵押物发放贷款，虽然这种信贷方式从理论上讲风险水平较低，但是问题在于抵押物的价值会发生变化，这种过分依赖抵押的信贷文化甚至有可能引发经济泡沫和通货紧缩，西方国家已有这方面的教训。前几年美国企业以房地产为抵押物向银行申请抵押贷款，然后用贷款购买新的房地产，从而不断推动房地产价格上升，当房地产价格暴涨导致经济崩盘时，银行只得吞下巨额资产缩水的苦果。作为一家永久运行的企业，真正的价值在于它的2现金流。银行要真正考核借款人的长期现金流状况，所以在信贷管理中，除了落实好抵押物外，还必须对企业实施跟进信贷维护，及时采取有效的贷后管理措施和积极
3、的客户维护手段。还有，在进行小企业贷款的贷前调查时，我们不仅要看企业的“三张表” ，看企业的账户流水和销售归行情况等硬指标，还要看企业的文化和经营风格，看企业负责人的素质和道德操守，即各种软指标，这样才能对企业客户有一个全面、客观、准确的认识判断。另外，在贷后管理中，有些信贷人员对贷后管理工作的重要意义认识不到位，认为只要企业能够按计划还贷款、支付利息，就没有问题，就是好的贷款客户，因而放松了对这些企业的贷后检查和现场走访，造成个别企业隐藏的的问题和风险苗头被忽视，没有被及时发现，最终形成了风险损失。KG） 二、加强思想道德教育，坚持育人为先的文化理念 诚信和道德的重建是信贷文化的根本，信贷文
4、化的内涵很大程度上是各级管理者和信贷人员道德的回归。随着经济形势不断发展变化，金融创新不断推出，我行各项业务更是日新月异，因此相对而言，任何内控制度都具有滞后性，不可能面面俱到，有可能存在着一些不足和漏洞。信贷业务存在着许多不确定性，不可能完全通过刚性的制度来确定未来的收益和风险，制度的完善只能降低而不能消除风险。信贷风险控制，在很大程度上要依靠员工爱岗敬业的精神和合规经营的意识，所以必须坚持以人为本的理念， “两手抓、两手都要硬” ，在狠抓内控制度建设不放松的同时，加强各级管理者和员工的思想道德和合规理念教育，在我行内部逐渐形成道德约束力。各级管理人员必须要身体力行，率先垂范，3树立良好的道
5、德行为规范，为员工作出榜样，才能在全行上下形成健康信贷文化的工作氛围。 三、牢固树立以客户为中心的服务理念，实现银企双赢 我们的信贷文化要树立以客户为中心的服务理念，区域内的企业和建设项目就是我们的客户群体，尤其是地方重点项目、城市建设项目和民生项目，要积极参与、融入其中，这不仅是我们建行的社会义务和责任，也是自身发展的机会和资源。这种信贷文化要求广大信贷管理人员，要本着“积极敏感，前期介入；科学评审，提高效率；揭示风险，有效防范；贷后跟踪，服务全程”的思想，对大中小企业，大中小型项目要进行甄别、分类，根据不同类型的客户，提供不同的客户服务，满足客户的合理需求，以优质高效的服务赢得客户的信赖与
6、支持，让建行的发展始终伴随着客户的成长，实现建行与客户互惠共赢的目标。 四、健全人才培训机制，提高信贷人员业务素质 提高信贷人员业务素质是培育健康信贷文化的前提。一是要合理配置人力资源，通过优化组合，精心挑选高素质信贷人才，同时合理分布业务骨干，尽最大限度使用人才，真正把德才兼备的人才放在信贷管理岗位上。二是要加大开发力度，通过公开竞聘、民主测评、专业知识考试等方式发现人才，对确定的业务骨干采取交流、轮岗等方式进行专门培养锻炼，多渠道开发信贷管理人才。三是要强化业务培训，特别注重信贷人员工作技能的培养和提高，尤其是风险分析 和控制技能，根据业务发展的要求和信贷人员的需求，及时补充新理念、新知识
7、、新技能，使他们具备本职工作所要求的专业水准。四是4要营造环境吸引人才，建立公开透明的用人制度，真正把那些专业知识丰富、工作积极主动的优秀人才选聘到信贷管理队伍中来，壮大我行信贷力量。 五、通过实施科学的激励约束，构建推进信贷文化建设的长效机制 要稳步推进客户经理制，实施有效的激励约束机制，科学全面地评价客户经理的经营业绩与岗位贡献，让客户经理的收入和晋升与其评价结果紧密挂钩，这是促进信贷文化提升的重要途径。要进一步完善绩效考核办法，处理好长期与短期、整体与局部、速度与质量的关系，坚决克服短期行为，避免为了追求短期目标而牺牲长远利益，真正实现又好又快科学发展。要加大违规问责力度，提高违规成本，真正起到震慑违规行为的作用。对不认真履行职责、管理不到位等原因形成贷款风险的，要按有关规定对责任人进行责任追究，努力营造不敢违规、不愿违规的制度氛围。
