1、1我国利率市场化过程中出现的问题及解决方案摘要：鉴于利率市场化对于我国社会主义市场经济的重要性，如今社会各界对利率市场化呼声越来越高，但我国现阶段，利率市场化中出现了较为严重的问题。要实现利率市场化，必须从借贷双方共同着手，方可有所成效。本论文主要论述了资金借方中的中小企业问题和资金贷方中的民间借贷、村镇银行的问题，然后对我国利率市场化提出了建议。关键词：利率市场化 资源配置 中小企业 民间借贷 村镇银行 利率市场化是指利率由市场中的货币的供给与需求决定，包括利率传导、利率决定以及利率结构等。利率市场化在市场资源配置方面起到不可忽视的作用。要实现利率市场化，必须同时解决借贷双方的问题。目前，我
2、国利率未市场化，借贷双方问题未解决，这已对我国经济发展产生不利影响，所以，利率市场化迫在眉睫。 一、我国资金的借贷方出现的问题 （一）中小企业难以贷到款，大企业投机贷款放款 中小企业在经营中经常出现资金短缺问题，主要因为企业规模小，产品没有较大的市场份额，贷款规模小，因此，没有较好的信用记录，而我国的大银行有较为严格的贷款信用评级制度，中小企业便被拒之门外。大企业容易贷到款，其信用评价高使其贷款利率较低，而中小企业贷款难且通常贷到的款项利率，就使得一些大企业投机取巧，把其从银2行带到的款项以更高的利率带给中小企业。倘若大企业不把主要精力用于主营业务，而是投机于贷款放款，这势必对国民经济带来打击
3、。 （二）我国的民营借贷机构出现的问题 当前我国的一些小额贷款公司，由于没有充足的资金雇佣高技术人才，对于贷款没有严格的审计与风险管理制度，因此出现坏账机率极高，而这些公司的利润在扣除了人员工资和各种开支后余额已寥寥无几，若再有坏账，那么公司将面临亏损，难于持续经营。地方政府过多干预导致这些公司资金来源单一，降低了这些机构的贷款能力，也削弱了其竞争实力，不利于利率市场化。 （三）我国村镇银行发展中遇到的资金不足问题 我国的村镇银行的发展是我国利率市场化的重要一步，这代表引入银行竞争机制的开端。但村镇银行现在正面临吸收存款不足，以致其贷款能力有限，从而妨碍了竞争机制的形成。主要原因是：现今我国大
4、多数农民及小生产者只求存款的安全性，对于收益大多持无所谓态度，这使得很少人去村镇银行存款。还有，部分持较多资金的个人或企业，往往有较多转账结算业务，而且有大部分业务是跨地区甚至是跨国结算，村镇银行目前没有相应覆盖面较广的清算系统，难以满足跨异地转账支付业务需求，所以就限制了其存款来源。 二、解决我国资金借贷方问题的建议 （一）针对中小企业贷款难问题的建议 首先，中小企业必须建立现代企业制度，自主经营，自负盈亏，从自身做起。中小企业可以利用自身规模小但经营灵活的特征，根据市场3需要及时调整战略，扩大现有市场份额。建立健全的财务管理制度，对各种支出费用严格控制，开源节流，实现相对应的会计信息管理系
5、统。从自身做起，提高自身经营效益，提高信用评级，以便以较低利率取得自身发展所需资金。其次，中小企业可以实现联合，通过将自身与上下游企业集聚，产生集聚效应，实现统一联合贷款，企业之间根据各自所的贷款额承担相应的偿债义务。再次，政府也可以扮演重要角色，通过设立一个专门负责中小企业贷款的机构，使中小企业得到所需资金。中小企业贷款难问题解决了，便解决了利率市场化的一大难题。 （二）针对我国民营借贷机构问题的建议 我国民间借贷机构可以借鉴成功大中小企业的组织管理经验，实现自身的严格科学管理体系，以此培养相应人才，实现可持续发展。还有，在贷款方面，民间贷款可以利用其对自己所在区域的熟悉程度较深较多开展自己
6、所在区域的贷款业务，这样虽局限了贷款规模，但可以大大降低贷款风险，机构管理者可在权衡得失之后，确定贷款项目。这一方法有较强的“地方性” ，非常具有其地方特色。再有，针对民间贷款资金来源过于单一问题，政府仍可大有作为。政府可以制定相关法规，将这些民间贷款机构分门别类，通过审核其经营状况，信贷规模，信贷风险等各项指标，建立相应允许这些机构可吸纳的最高存款数额，这样，不仅解决了民间借贷机构资金来源单一的问题，也为这些机构在正规化或转变为正规银行起到相应的过渡作用。这些民营金融机构在自身不断进步中也增强了与大型银行等金融机构的竞争力，有了竞争便有了利率市场化的进步。 4（三）村镇银行提高自身信誉度和较
7、多开展便民业务 村镇银行可以加强宣传，提高自身服务水平，以便吸收更多存款，同时，也可以请求政府及相关部门对村镇银行的地位加以确认，提高村镇银行的公信力。村镇银行可以在农村人口较为集中的地方或一些交通便利处等地，设立分支机构，极大地方便于当地大多数农民存款。村镇银行之间可以建立联盟，建立他们之间的跨行清算支付系统，如此以来，便为跨异地清算转账提供便利而且大大降低成本，这为增强吸收存款竞争力迈出重要一步。 三、总结 我国现阶段的利率市场化出现了较为严重的问题，要实现利率市场化，必须从借贷双方共同着手，采取多种措施，例如民间借贷机构可以借鉴成功大中小企业的组织管理经验、村镇银行提高自身信誉度和较多开展便民业务、建立现代化的企业制度等，解决借贷双方的问题，促进我国经济发展的健康发展。 参考资料： 1吴杰.论商业银行风险管理及策略利率市场化下的商业银行利率风险管理J.商品与质量. 2011（S7） 2熊枫，高苇.我国商业银行面临的利率风险与对策J.合作经济与科技.2005（18） 3王岚.利率市场化下的利率风险控制与管理J.中国棉花加工.2005（03） 4谭祝君，邓坤.从利率市场化谈我国商业银行的利率风险管理J.天5府新论.2005（05）
