1、1我国商业银行消费信贷管理中存在的问题及对策研究摘要：当前我国消费信贷风险管理技术和水平相对比较落后，而从2007 年开始的美国次贷危机对我国的金融行业乃至各个行业的影响都很大，因此现在对我国消费信贷风险管理进行研究有着很大的现实意义。本文首先从现代商业银行消费信贷风险管理的一般理论出发，详细论述了我国商业银行消费信贷风险的现状以及我国商业银行信贷现状，不良贷款率尽管占比逐年下降，但绝对额仍然居高不下。 关键词：商业银行 消费信贷 风险管理 问题 对策 一、引言 我国商业银行由于历史原因和体制原因，消费信贷风险管理整体水平较为落后，而国外先进银行经过几十年的发展和实践，消费信贷风险管理制度体系
2、已较为成熟，风险管理能力极强。长期以来，我国商业银行饱受不良资产问题的困扰，尤其是国有银行不良贷款比例过高。截止到 2007 年末，我国商业银行不良贷款为 13 万亿元，不良贷款率为5.5%，四大国有及国有控股商业银行的不良贷款率为 6%。我国商业银行的不良资产经多次政策性剥离和消化，同时国家还向其注入了大量的资金，并最终促进了国有商业银行上市。这一些措施基本上遏制了我国商业银行不良贷款率较快增长的势头。尽管占比逐年下降，但绝对额仍然居高不下。这种消费信贷风险的过度集中严重威胁着我国商业银行的生存、发展以及整个社会金融系统的安全。因此，面对商业银行现有的不2良资产或新产生的不良资产，根本出路在
3、于加强商业银行的消费信贷风险管理，从源头上尽可能减少不良资产的产生。 二、我国商业银行消费信贷风险的现状分析 截至 2008 年 9 月末，我国银行业金融机构境内本外币资产总额为 59.3万亿元，比上年同期增长 17.2%。国有商业银行资产总额 30.5 万亿元，增长 11.1%；股份制商业银行资产总额 8.4 万亿元，增长 21.5%；城市商业银行资产总额 3.9 万亿元，增长 25.8%；其他类金融机构资产总额16.6 万亿元，增长 25.5%。 2008 年，银行业金融机构境内本外币负债总额为 55.8 万亿元，上年同期增长 16.6%。其中，国有商业银行负债总额 28.7 万亿元，增长
4、 10.9%；股份制商业银行负债总额 7.9 万亿元，增长 20.7%；城市商业银行负债总额 3.7 万亿元，增长 25.2%；其他类金融机构负债总额 15.5 万亿元，增长 24.2%。 分机构类型看，主要商业银行（国有商业银行和股份制商业银行）不良贷款余额 11905.4 亿元，比年初减少 104.4 亿元，不良贷款率6.01%，比年初下降 0.71 个百分点。其中，国有商业银行不良贷款余额11173.8 亿元，比年初增加 24.3 亿元，不良贷款率 7.35%，比年初下降0.70 个百分点；股份制商业银行不良贷款余额 731.6 亿元，比年初减少128.7 亿元，不良贷款率 1.59%，
5、比年初下降 0.56 个百分点。城市商业银行不良贷款余额 500.8 亿元，比年初减少 10.7 亿元，不良贷款率 2.54%，比年初下降 0.50 个百分点；农村商业银行不良贷款余额 208.8 亿元，比年初增加 78.2 亿元，不良贷款率 4.44%，比年初上升 0.47 个百分点；外3资银行不良贷款余额 39.0 亿元，比年初增加 6.8 亿元，不良贷款率 0.50%，比年初上升 0.04 个百分点。 经过多年的努力，我国银行体系对于不良资产的处置，取得了一定的效果，但是目前的商业银行信贷体系却无法规避新的不良贷款的迅速增加，以至于出现这样的恶性循环，新出现的不良贷款增长速度高于同期处置
6、了的不良资产，整个银行体系不良资产最终的源头无法堵住，存量减少的同时，流量却大大增加了，这使得总量上的不良资产依旧得不到有效解决。 高达万亿元的不良资产考验着我国商业银行消费信贷风险驾驭能力，犹如一颗定时炸弹，对我国金融体系的安全将是一个严重的威胁。 三、 我国商业银行消费信贷风险管理存在的问题 （一）信用风险 信用风险是商业银行面临的最主要的风险之一，它是指商业银行的债务人由于种种原因不能或不愿按照事先签订的合同按时偿还银行的债务而使银行遭受损失的风险，它不仅仅包括债务人违约，还表现为借款人信用等级的变化，违约只是借款人信用等级动态变化的结果（曹葵，2004） 。导致信用风险产生的主要因素有
7、：1.借款人履约能力下降；2.借款人还款意愿不良；3.借款人投入的抵押物价值大幅下跌。 （二）市场风险 从银行管理者的角度看，市场风险源于金融市场的变化，如利率变化、汇率变化和权益价格变化导致银行收益的不确定性。就目前我国商业银行消费信贷而言，利率风险是最主要的市场风险。主要表现在：1.4利率波动造成银行收益的不确定性；2.利率市场化暴露出我国商业银行定价能力的不足。 （三）操作风险 操作风险是指由不完善或有问题的内部程序（流程） 、人员、系统或外部事件所造成的风险，对于我国商业银行消费信贷而言，操作风险是最大的风险，国内频频曝光的违规事件和虚假按揭事件，大多数是因操作风险引起的，目前国内商业
8、银行对操作风险的防范和控制也越来越重视。1.流程因素引起的操作风险；2.人员因素引起的操作风险；3.系统因素引起的操作风险。 四、商业银行防范消费信贷风险的对策建议 逐步建立全社会范围的个人信用制度。建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。 建立科学的个人信用评价体系。在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。 重点开发风险低、潜力大的客户群体。选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。 建立银行内部消费信贷的风险管理体系。 实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。 参考文献： 1毕红彬.谈我国入世后国有商业银行消费信贷风险与防范J.黑5河学刊，2002.6 2段新生.防范消费信贷风险的法律思考J.武汉金融，2003. 5
