1、1银行对中小企业贷款风险的管理研究摘 要：我国目前的中小企业在整个国民经济发展过程中，处于非常重要的地位，但是银行对于这些中小企业发展过程中资金的支持却不足，虽然我国有众多的中小企业，其所处的企业地位却并不高，属于银行资金支持力度较低的弱势群体。这种现象已经成为了目前中小企业融资发展的艰难瓶颈。唯一能够对这些中小企业发展能够起到帮助作用的就是一些商业银行为主的融资机构，但是这些商业银行在帮助这些中小企业发展的过程中，如果要充分的发展自身的优势与作用，就必须要针对中小企业发展而建立一套具有中国中小企业特色发展模式的管理体系以及执行体制。本篇文章以此观点为基础，以中小企业申请贷款融资为分析研究现象
2、，针对这些问题进一步进行讨论，希望能够为相关领域在研究的过程中提供一定的参考。 关键词：中小企业 贷款风险 风险管理 一、以信息化建设提升风险控制水平 在我国目前社会信息发展多元化、信息种类繁多、交流方法不断扩大的今天，银行在发展的过程中必须要解决好自身的信息交流平台的便利性，以及与客户之间的信息对接方式。银行如何强化自身建设中小型企业的信息化交流工程，并且提高银行与中小企业之间的交流透明度，又如何不断扩大银行自身的金融系统自动对金融信息进行收集和处理的能力，这些都先决条件都能够帮助银行良好的控制中小企业信贷的风险。21.拓展中小企业信息来源渠道。银行在中小企业进行业务改革或者业务发展的过程中
3、，出现拓展的信息与实际不相符的现状十分严重，因此银行一定要针对中小企业发展的实际情况，建立一套行之有效的中小企业的信息收集和问题处理的方法，从而能够真正的掌握中小企业自身的实际经营情况，从而在帮助企业发展的过程中进行判断、分析和选择。银行在调查企业各方面的信息过程中，不仅与企业主进行现场交谈了解，还要通过第三方的客观信息来进行对比和核查，切忌不能听信企业的片面之词。比如说通过向银行申请的企业主的保证人或者与其经常来往的企业，了解其企业的信息，也可以通过媒体进行公开的信息收集，并且要像工商部门申请查阅该企业的等级情况，以及各项税务等等，从而全方位的了解企业自身的实际情况。 2.提高银行信息识别能
4、力。要充分的提高银行自身对各项信息的识别能力，就必须要不断的发展银行系统中的信息网络和计算机技术，使用这些便利的科技技术来记录企业的各项信息，从而能够利用这些科技信息技术建立一个完备的信息档案，方便银行对这些信息进行运用、加工、识别等等，有了这些信息凭据，就能够使得银行能够利用这些信息作出正确的决策。要针对于不同的企业来建立一个相对较为健全的结构体系，这是一个有关于信用与债务评级的结构体系，它主要是将定性定量的评级手段为辅助条件，并且在这些企业中建立一个信息系统化和工厂化中小企信贷资金能力。并且在信贷发展的过程中，不断发展和完善，对于“企业信用与债务评级模板”进行全智能化的分析与审核。目前，3
5、在一些中小企业当中，他们针对于自身的实际情况，请专家对施行的信贷工具进行一个合理的审批，并建立一个能够完全区分用户贡献度、预警等等，但是在实际的应用规章能够较好的区分客户类别，能够在企业还没产生风险的时候进行规避和预警。 3.商业银行在发展过程中，要实现其信贷经营的时候，就需要把握好科学金融价格和制度，从而形成一个充满信贷业务的行业了，真正形成一种信贷的控制体系。企业银行部门针对贷款调查的业务过程中，必须要针对申请企业进行各项全面的测试。对产品在进行贷款前的调查、贷款中调查、贷款指出后进行管理等风险控制要点。一个健全的风险管理制度是一个商业银行所必须的安全运行基础。 二、推进资产保全机制和不良
6、资产证券化 银行在融资发展的过程中必须要增强对中小企业自身风险管理的力度，并且对任何出现不良资产以及资产问题的中小企业进行及时的管理，以科学的管理模式，建立一个能够最大化降低企业不良资产率的保障系统以及管理模式，只有通过这样科学的管理模式，才能够极大的加强企业自身的不良资产管理力度，从而，并且要建立一个完全独立的资产保护体系。 近些年来，我国商业银行的不良贷款率逐渐有所下降，但是银行的信贷资产质量仍然是不可忽视的内容，它主要保障了银行的经济基础效益与银康的健康而有序的发展，不仅对银行不良资产能够很大程度清收，还能避免银行再次出现不良资产。因此，银行应该建立一个新型的中小企业信贷资产的保全体系。
7、 4目前银行出现不良贷款的原因有很多种，包括企业自身的因素，也有银行或政府制度的因素。我们根据这些情况，对控制中小企业出现不良贷款而采取措施，主要内容包括以下几个方面：第一，应针对中小企业的调研，建立一个明确的授信政策，主要对于中小企业的不同行业、不同规模的不同客户硬干建立不同的授信政策与退出制度等，这样主要是能够有效地为控制中小企业信贷风险而打好基础；第二是应该要有一个健全的责任制度，银行应该着重对信贷资产进行质量管理，对审批人员、调查人员等进行责任考核；第三，要实行多种制度措施一起施行，面对社会与政府，多争取得到他们的信任与支持，从而相互合作，为化解中小企业带来不良贷款而研究探索新见解、新思路。 三、结语 在银行对中小企业的贷款风险管理过程中，一定要构件出合理的管理模型，通过这些科学合理的管理模型才能够使得银行对于中小企业贷款风险降到最低，银行在风险控制的过程中参与一些企业的管理模式，监督企业更好的发展，减少重复的脑洞，切实提供银行等工作效率，并降低风险程度。
