1、1我国商业银行理财业务问题与对策研究摘要：近几年商业银行理财业务在快速发展和演进的同时，也出现了一些新问题。本文分析了目前商业银行理财业务的发展现状和存在的主要问题，通过对比国内外银行发展的状况，借鉴国外先进的发展模式，提出适合我国国情的切实可行的发展策略。转变观念，规范理财产品营销，提高产品透明度，加强对公众知识的宣传教育等规范、发展理财业务的有关政策建议。 关键词：商业银行 理财业务 发展现状 解决对策 一、引言 从现代金融业的发展历史中不难看出，商业银行是最早出现的金融机构，而且从长期来看，商业银行一直最为金融机构体系中的主体，在国民经济中发挥着不可替代的重要作用。然而对于我国来说，由于
2、金融市场的长期发展受社会经济发展因素的制约，导致其发展的相对滞后，而商业银行又处于金融体系中的重要地位，因此它一直占据着经济发展的主导地位。然而，随着金融创新时代的到来，金融市场的迅速发展，投资基金规模的日益扩张，网络银行的急剧增加，商业银行正面临着前所未有的竞争和挑战。由此，深入理解商业银行理财业务的发展，掌握其未来演变的方向，及时推进我国商业银行业务经营管理方式的改革，提高我国的对外适应能力和竞争力，具有重要的意义。 二、我国商业银行理财业务发展的现状 2工商银行、中国银行、农业银行和建设银行为四大国有商业银行，是中国金融体系的顶梁柱。在几十年的经济建设中，他们起到了非常重要的作用。但是，
3、随着经济全球化的深入发展，中国银行业能否经得起外来的冲击？与西方发达国家相比，我国商业银行金融业务发展明显滞后。在我国，由于社会经济发展水平不高，加之银行对金融业务在认识上和观念上的滞后，因此长期以来，市场需求处于极大的压抑状态。在相当长的时期内，我国商业银行的金融业务就是指单一的居民储蓄业务。我国商业银行业务既面临着重要的发展机遇，又要面对巨大的挑战。但方向是明确的，只要我们认清方向，看准形势，抢抓有利时机发展理财业务，一定可以在我国理财市场激烈的竞争当中占有一席之地。据统计，到 2005 年， 我国的人民币理财产品仅有 121 只，外币拥有 566 只。三、我国商业银行理财业务发展中存在的
4、问题 有数据显示，受 2008 年美国华尔街暴发的次贷危机的影响，国内的理财市场面临的难题日益显现，包括：理财产品出现了大面积的低收益、零收益，甚至是负收益的现象，这对于刚刚起步的中国理财市场来说无疑是一项巨大的挑战。而在这个危机中，我们不难看到，不仅是中资银行暴露出了在产品设计方面的缺陷，外资银行的产品也表现出在结构设计上越来越复杂，而产品的投资价值却越来越不尽如人意的现象，具体来讲，我国商业银行业务存在以下的问题： （一）理财产品多为初级的产品，设计缺乏差异化； 3（二）理财市场不规范，导致恶性竞争； （三）理财人员知识结构不健全，缺乏高素质的专业理财人员； （四）理财市场的产品无法满足需
5、求； （五）理财产品营销不规范，产品透明度低。 四、我国商业银行大力发展理财业务的可行性分析 首先，社会财富格局的改变为商业银行发展金融业务提供了现实基础。改革开放以来，随着社会的进步和经济的发展，居民的私人财富不断积累。一方面，近 20 年来，我国居民的金融资产存量增长了 200 倍，年均名义增长率达到 30%，远高于同期 GDP 的增长速度。另一方面，恩格尔系数的下降也说明了中国居民有更多的剩余资金来自由地支配，通过计划和投资的手段来获得收益，这也使得理财的需求更加迫切和具有市场意义。 其次，理财业务连通了投资与融资。银行是融资型的中介机构，理财是直接投资行为，银行理财业务，将投资与融资连
6、通在一起，改善了银行的业务结构，缓释了金融风险。在银行分业管理的体制下，我国商业银行传统的公司类批发业务获利空间逐步降低，信贷风险不断聚集，迫使商业银行必须拓展理财业务，来分担因不良贷款而给银行造成的金融损失。 最后，商业银行成长的环境十分特殊。在世界各国的经济制度和金融制度中，商业银行都被设定为特许经营货币资金的经济组织，是整个经济体系中资金运转所不可或缺的心脏。显然，这种垄断体制下造成的福利损失，效率低下，显失公平和经济腐败等现象并不是文明进步的社4会经济制度所能允许的，巨大的倒闭压力也是任何中央银行和国家政府都难以承受的。 五、国外商业银行的发展模式对我国的启示 产权制度造成的“所有者缺
7、位”使得我国商业银行治理结构与国外现代商业银行公司治理结构有明显的区别，具体表现在：（1）国有商业银行仍然在政府的行政性约束之下，并不能保证其独立产权主体的法律地位和独立的经济利益，是一种非经济性的委托代理关系。 （2）在激励机制方面，主要实行的是官本位的激励机制，通过行政级别的升迁来实现激励，干部的任免、奖惩以政治觉悟、思想品德、任期政绩为主要内容，从而造成银行高级管理层注重短期政绩，实际工作中短期行为明显。（一）转变经营观念，树立营销意识； （二）树立企业形象，形成企业文化； （三）确立产权制度差异； （四）成立专门机构处理银行不良资产。 参考文献： 1潘丽娟.我国银行业个人理财业务的现状与对策J.内蒙古科技与经济，2008.1 2李扬.中国金融发展报告M.北京：社会科学文献出版社，2005 3吴独秀.中资商业银行个人理财业务发展探讨.铜陵学院学报，2007. 5
