1、1我国私人银行业务发展分析及建议作者简介：杨鹏，西南财经大学经济信息工程学院，研究方向：互联网金融、金融风险管理。 摘要：随着我国经济快速增长，个人平均资产拥有量逐年增加以及社会富裕阶级对管理财富需求日益增高，我国私人银行业务发展迅速。加强私人银行业务的研究具有重要的现实意义。本文通过对私人银行业务及其发展进行分析，发现并探讨我国私人银行业务当前存在的问题，进而提出切实可行的建议，以促进我国私人银行业的发展。 关键词：商业银行;私人银行;发展分析一研究背景 随着我国经济的快速增长和资本市场的进一步成熟，我国社会财富在不断增加，尤其是富豪群体规模壮大。2013 年 8 月份胡润研究院发布了201
2、3 胡润财富报告 ，指出全国有 105 万千万富豪和 6.45 万亿万富豪。内外资银行纷纷在我国开设私人银行业务去满足广阔的市场需求。与此同时，随着利率市场化，未来存贷利差业务利润毫无疑问将会逐渐缩减，商业银行将发展私人银行业务纳入到银行未来发展战略之中已经势在必行。 二私人银行业务的定义 关于私人银行的定义，目前还没有统一的说法。综合各家所言，可以概括为：私人银行业务是商业银行根据客户需求为“高净资产客户”提供的由专家团队为其提供量身定做的，以财富管理为核心的个性化、2专业化的一揽子金融服务。为了满足客户多层次的需求，私人银行形成了一系列多样化的产品和服务，包括投资账户服务、现金管理及资本账
3、户服务、资产组合服务、投资服务、顾问服务、信托服务。 三我国私人银行业务现状 （一）市场潜力巨大 私人银行业在国内尚处于起步阶段，但是有很大的发展空间。富裕人士是私人银行业务的客户源，而中国高净值人群规模正在逐年扩大。波士顿咨询公司（BCG）发布2014 年全球财富报告 。报告指出，2013年，中国私人财富仅次于美国。同时，BCG 预计到 2018 年，中国的私人财富预计将从 2013 年的 22 万亿美元增长到 40 万亿美元，增幅超 80%。 （二）三股力量竞争激烈 中资银行在目前的占据绝对优势。中资银行由于长期的客户渠道耕耘及独有的政策优势，私人银行的发展相对容易。同时，中资银行的私人银
4、行理财类产品资质齐全，限制较少。尤其是期限配置方面，可以提供短至 1 天，长达 10 年甚至更久周期的产品。可以满足理财产品的多样化组合配置。因此，目前大多数高净值人士仍首选中资银行的私人银行业务。 外资银行正在蓄势待发。首先就是发生金融危机后外资银行在客户中的口碑和品牌形象遭受打击；二是目前中国仅有少数富人将资产投放到离岸市场，国内客户需求尚未被挖掘，发展空间收到限制；三是外资银行还受到国内金融业的政策限制，在业务开展中本土化程度不高导致与我国实际相结合还不够、人脉及客户渠道资源有限。 3非银行金融机构表现日趋强势。随着互联网金融的发展，非银行金融机构由于其灵活多变，市场反应灵敏等特点，在一
5、段时间内会表现出较强的竞争力。同时，券商、信托、基金等传统金融机构由于不能混业经营。在分业经营条件下，非银行金融机构能够凭借强大的行业研究能力，通过对特定人群提供特定的产品与服务，以个性化和高风险、高收益为特征，迎合了部分高风险偏好客户群的需求，将会对目前商业银行的私人银行业务形成较大的威胁。 四我国商业银行私人银行业务开展存在的问题 (一)银行内部因素对私人银行业务的影响 1.银行缺乏高素质的专业人才 近年来，我国理财服务需求增长迅速，呈持续上升趋势，但是在理财这块缺乏专业的理财规划师，分布不合理，东部居多，而中西部很稀缺。同时整个队伍整体素质不高，缺乏营销，很多都是借鉴国外的模式，跟本土结
6、合度不高。 2.技术手段落后，金融产品创新乏力 随着软件的发展，CRM 软件、产品交易处理和客户经理业绩评价等在这些方面所进行的研究缺乏系统性的学习，针对 IT 系统的集成功能还不够完善，信息管理系统还有待加强。同时，我国国内银行的金融产品开发的数量不足全球金融产品的十分之一，且创新速度落后。近年内新产品大多存在复制国际市场产品的现象。 （二）社会因素对私人银行业务发展的影响 1.国内高端客户对私人银行业务的认识不足 4由于国内私人银行业务起步晚，业务宣传普及度低，我国许多人将私人银行与私人开的银行混为一谈，不能将投资理财规划与银行存款相区分。这种投资观念和方式的不足与缺陷严重制约了我国私人银
7、行业务的发展。 2.我国传统的理财观念制约 受中国传统文化的影响，我国高收入者历来讲究财不外露、财富管理观念较为单一，而且中国传统文化就是重投资，轻保障。在传统理财观念中，高收入人群更倾向于财产的自我管理，而不是交由他人管理。同时，我国高收入人群的收入中有一部分是灰色收入，不愿意也不敢外露。因此，文化背景与收入结构严重限制了我国私人银行业务的发展。 五我国发展私人银行业务的建议 （一）细分客户市场 首先要定位目标人群。与普通业务不同，私人银行业务准入门槛较高。各个商业银行应根据自身实力，做好客户定位。大力挖掘高收入，高消费的个人客户群体。对高净资产值的个人客户进行市场细分。提供个性化的服务。合
8、理运用地域细分法和可投资资产规模细分法对高净值人群进行划分。其次是高净值人群投资偏好的分析。某些客户的大量财富资产希望能保值、增值、传承，某些客户更需要通过信托安排合理避税，减少成本。投资偏好的不同直接反应了高净值人群风险偏好差异。不同风险承受能力的个人，在选择投资方式时可以发生很大的差别，因此合理的细分市场并提供相对应的产品有利于私人银行业务的发展。 （二）创新与开发，完善产品结构 51.加强商业银行理财产品多样性开发。 商业银行应基于自身特色，加大投入力度，开发多样的理财产品，分散资产风险。鼓励产品自主创新，尽力使产品和服务本土化。商业银行应对私人银行业务客户的需求、行为特征等有极其深刻和
9、系统的理解。并在此基础上进行理财产品的引进和设计，根据客户的不同的风险偏好要求和投资理财规划目标，提供多样化的风险资产组合模式，包括信托、税收计划、保险和养老金计划等。 2.专业打造和引进专业人才队伍。 一方面，大胆引进国外高级管理专业人才提高国内私人银行业务的整体服务质量和水平。另一方面，要注重本土化。商业银行要培养和挑选通晓西方金融理论专业与创新能力同时熟悉国内情况，而且懂得营销技巧的金融人才。加快私人银行产品经理队伍、客户经理队伍的建设。 参考文献： 1李世朝.中国发展私人银行业务的策略研究J.经济研究导刊,2011.7 2卞浩.关于中资商业银行开展私人银行业务的研究J.时代金融,2012.2 3王小平.关于中资银行发展私人银行业务的思考J.金融经济,2011.8 4王惠凌.后危机时代中资银行开展私人银行业务的 SWOT 分析及应对策略J,特区经济,2012.2 5初少华.商业银行私人银行业务发展战略研究J.现代经济信息,62012.2.
