1、80 后独生女养家不犯愁今年 29 岁的小美，越来越关注自己的财务收支状况，在她看来，“虽然现在收入还可以，但对未来还是很担忧，此外，我未来也有一些财务目标需要实现，这些都给我很大的压力” 。 2003 年“非典”之后，小美找到了自己的第一份工作在北京一家广告公司做销售。如今，这份工作小美已做了整整 10 年，并赢得了老板的信任，拿到了广告公司的小部分股份， “除了每个月的薪水外，年底还能拿到一些分红，不过这也要看公司的运营情况，糟糕的时候也可能一分钱都拿不到” 。 小美一直和父母共同生活， “在北京生活压力很大，收入多，但是支出也多，我目前没有房子也没有车子，还需要全家人一起努力赚钱。我的很
2、多资产其实都是和父母一起赚来的，只是存在我的名下而已。 ” 事实上，年底小美就准备和男朋友结婚了，小美希望带着亲戚和朋友一起去三亚，婚礼的费用约需要 10 万元，这笔钱小美和男朋友肯定要各自负担一部分。 未来，小美和丈夫不但要购房购车，作为北漂，全家人的养老也是重中之重。 小美的财务状况：还不错！ 收支：每个月 8000 元的稳定收入，年底平均有 15 万元的分红收入。此外，因为小美是和父母共同生活，父母每个月还有 3700 元的退休金，合计年收入约 29 万元。 小美的开销也不少，每个月的日常生活开销在 3500 元左右，目前小美和父母租房住，每月房租 3100 元，每年还有固定的宽带费和手
3、机费支出 3000 元，额外的人情往来 3000 元左右。因为小美和父母都是“北漂” ，每年小美还要和父母回老家或者外出旅行一次，约需 1 万元。此外，每年添置的大件开支约 5000 元，计算下来，小美全家每年的开销约 10 万元。 保险：小美为自己购买的是万能重疾险，每年需缴纳 6500 元保费，还购买了分红险，每年 4 万元，需要缴纳 5 年，目前小美已经缴纳了 3年。小美的父母有医疗保险和养老保险。 其他理财产品：定期存款 20 万元；理财产品 5 万元；保本基金 10万元；债券基金 8 万元；股票 12 万元，现亏损 6.7 万元；股票基金组合债券基金定投每月 3000 元，现值 5.
4、85 万元；纸黄金定投每月 1000 元，现值 2.5 万元；父母定期存款约 13 万元。合计约 70 万元（已除去 6.7万元的亏损） 。 一、父母今年刚刚退休，但是仍在做一些简单轻松的工作，计划在3 年内让父母完全退休。小美是独生女，需要负担父母的养老问题，以后父母如果在北京养老，需要做多少储备？如何为父母准备出养老金？ 二、自己计划在 59 岁退休，目前还有 30 年的时间，自己该如何储备养老金？ 三、婚后，小美想要和丈夫共同购房购车，目前心仪的车子市值在35 万元左右，房子在 300 万元左右，丈夫的收入水平和自己相当，婚后该如何规划家庭资产，早日实现购房购车？ 理财师建议 苏凤宇：
5、哈尔滨银行总行 风险资产管理部 通过对小美家庭未来 3 年的收支及资产负债情况进行分析，可以看出小美家庭收入水平较高且比较稳定（购买了分红险，保障了年度分红的稳定） ，消费习惯也十分健康，年度除去各种支出仍有约 15 万元结余，占收入的 50%左右。另外，小美家庭没有负债，有一定资金实力，有较高理财意愿，倾向于购买长期投资产品，也有意愿进行资产的快速增值，所以也有股票、纸黄金等方面的投资，但亏损较为严重。 先买车后买房 根据表 1 可知，未来 3 年，预计小美家每年发生 15 万20 万元的支出，30 万元的收入，另外如果小美夫妇收入水平相仿，预估收入 60 万元/年，那么他们每年合计至少会有
6、 40 万元结余。小美夫妇想要实现买房购车，可以考虑利用银行贷款。 如购 300 万元左右房产，需要一次性支付首付至少 90 万元；购 35万元的汽车，首付及各种税费至少也要 20 万元。如果小美及男友双方父母不给他们资助，刚结婚就买房，他们会倾其所有，不利于生活质量及对未来生活的规划，因此租房比买房更经济些。在租房的日子里，可以考虑买车。因此，建议他们结婚前后的财务目标按照租房、买车、买房的顺序来逐步实现。 逐步增加中长期投资 小美家庭净值资产中，定期存款 33 万，占总资产净值的 47%，收益稳定但收益率较低，应当考虑降低其占比至 20%30%，即 20 万元较为合适；目前银行理财产品具有
7、投资期限灵活、收益较为稳定的特点，建议增加购买 10 万20 万元保本收益型理财产品；纸黄金属于投机性理财品种，对个人投资经验要求较高，风险较大，不建议小美这类个人投资者继续进行投资；小美手中股票亏损较大，已超过本金 50%，但考虑到小美具有较强的抗风险能力，且国内明显好于国际的经济发展状况，不建议割肉出局，但可以考虑更换品种组合，添加银行类等收益/分红稳定的优质股票。在构建长期投资计划时高风险投资品种应保持适当比例，一般占比 30%左右。小美的保本基金、债券基金属于低风险投资收益适中的品种，建议维持目前投资比例；股票基金定投属于长期投资品种，收益稳定，可坚持，定投的对象也可选择 QDII 境
8、外市场的股票基金，毕竟境外市场的稳定性和成长性要强于国内市场。随着以后收入及资产的增加，小美可逐步增加中长期投资。 再买些商业养老保险 小美计划 30 年后退休，目前只有社保养老金和重大疾病险，考虑到她每年约 30 万元的收入水平，当前除了按照既定的理财计划积累财富外，建议小美再购买些其他商业养老保险，保证退休后可以按期获得较高的养老保险收益，但数额不应超过收入的 10%。 沈秀梅： 中国银行淮安楚州 支行中级个人客户 经理 CFP CPB 重新配置理财产品 从现在到结婚，有可投资资产近 70 万元，可将其中的 10%投资流动性较强的保值类产品，预期年化收益率 3%左右，7 万元以 1 万元现
9、金、6万元货币基金形式存在，其中 3 万元用来保证 3 个月生活紧急支出，4 万元作为父母医疗紧急备用金，可继续购买分红保险；40%约 28 万元投资固定收益类的债券基金、一年期限的理财产品，预期年化收益率 6%左右；50%的资金约 35 万元投资于银行的三年到五年期平均收益较高的股票基金等产品，预期年化收益 12%左右，一年后资产净值约 79 万元。每月基金定投、纸黄金定投继续坚持。 2015 年再买房 婚后因丈夫与小美的收入差不多，建议 1 年后即 2015 年年初买房，房价增长以 10%计算，预计为 330 万元，首付 30%约 100 万元，贷款 230万元，期限 30 年，月供 13
10、160 元。首付款来源：小美及其父母年初 70万元投资资产中赎回自己的基金及一年期理财产品 50 万元，男方出资 50万元，各占 50%。用 2013 年年底小美的分红收入 15 万元作为购车首付款，用信用卡专项购车分期付款，贷款 20 万元，尽量选择汽车经销商与银行合作的 0 利息 0 费用的三年卡分期付款，卡分期月供合计 5556 元，每年还款 6.6670 万元。 增加百万身价意外险 因小美夫妻是家庭收入支柱，应增加房贷寿险、车险、终身寿险、百万身价意外险等保险费支出。夫妻双方可每年各缴纳 3700 多元，购买百万身价意外保险，交费 5 年，30 年期满生存返还本金，最高保额 200万元。保险要覆盖各项负债、家庭未来 5 年收入、子女教育金、父母养老医疗费用等。 债券收益补父母养老金缺口 假设父母安享晚年 20 年，每月生活费用支出 4500 元，父母已有养老金收入 3700 元，每月缺口 800 元，以其债券基金投资收益就可弥补养老金缺口。2015 年分红保险到期后的 21 万元和父母的 14 万元债券基金可作为父母的医疗准备。 月存 1100 元可达养老目标 小美计划 30 年后退休，经社保养老金测算，每月退休金为 3167 元，假设退休后生活费总需求在退休时点现值为 214 万元，社保可领养老金99 万元，缺口 115 万元，月储蓄 1100 元即可达到养老目标。
