1、ATM 机支取现金对人民币流通券别结构的影响摘要：伴随金融电子化的发展，自助设备在银行业务中得到广泛应用，尤其是 ArM 机得到公众越来越广泛的认可，公众通过 ATM 机存取款业务量的快速增长，对流通中人民币的券别结构带来一定影响。本文通过调查，指出了流通中人民币券别结构存在的问题，并提出相应的政策建议。 关键词：ATM 机；人民币流通；券别结构 中图分类号：F832 文献标识码：B 文章编号：1007-4392（2013）04-0057-03 伴随金融电子化、信息化的发展，自助设备在银行业务中得到广泛应用。发挥着越来越重要的作用。以 ATM 为代表的自助设备越来越受到社会公众的青睐，ATM
2、提供的转账交易、存取款交易、查询功能、修改密码等各类方便快捷的金融服务。已成为人们日常经济生活中的“24 小时服务银行” 。已经在缓解柜面压力，缩短客户等候时间，改善中间业务收入结构。增加银行中间业务收入等方面发挥着重要的作用。随着 ATM 机的普及和存取款业务量的快速增长。必将对人民币流通券别结构造成一定影响。人民银行巴彦淖尔市中心支行近期调查表明，当前流通中的人民币券别结构主辅币结构失衡，呈现出大面额占比偏高。小面额占比偏低的流通状况，需引起关注和重视。 一、巴彦淖尔市 ATM 机的基本情况 近年来，巴彦淖尔市的经济保持了较快较好的发展，年均增速 10%以上，经济总量不断攀升。经济保持快速
3、增长的势头。金融运行稳定，各项存款大幅增长。2012 年末。全市金融机构人民币各项存款余额为605.52 亿元，比 2011 年增加 84.67 亿元，同比多增 23.1 亿元，增长16.26%。近 5 年来巴彦淖尔市发行基金投放情况为，2008 年 90，67 亿元，2009 年 110.63 亿元，2010 年 118.32 亿元，2011 年 124.6 亿元，2012年 129.33 亿元，投放现金呈逐年大幅攀升态势。 （一）ATM 机配置及取款情况 2012 年 12 月 31 日，巴彦淖尔市辖内现有 7 类银行业金融机构开办ATM 机业务，辖内共有 ATM 机 376 台，AMT
4、机总量大幅增长，较上年同期增长 26.5%。同时，根据中心支行支付结算统计，全市 2012 年 ATM 机业务交易量为 368.91 亿元，其中取款笔数 7364534 笔，增长 16%。发放借记卡 1763524 张，新增 112481 张；借记卡存款余额为 147.74 亿元。 （二）客户提款量的变化 1.单笔取款额、日取款次数、日取款总额限制有所变化。2012 年日取款上限额度提高后。少数机构单笔取款额度上调，多数机构日取款次数放宽。如工商银行和农业银行单笔上限上调至 5000 元。建设银行和中国银行单笔上限为 2500 元，农村信用联社、包商行、邮政储蓄银行为2000 元，日取款次数调
5、整到 10 次。银行业金融机构最高取款额度均为20000 元整。尤其是工商银行从 2012 年 10 月份开始，柜台业务实行客户分流制度，2 万元以下的现金由专职引导员分流到 ATM 机办理现金支出业务，造成 ATM 机日取款额、日取款次数、单笔平均取款额大幅增加。 2.客户对提高取款日上限政策的知晓度较高。多数机构调查的知晓度在 80%以上，少数机构如农信社客户知晓度较低。大约在 60%左右。 （三）ATM 机的开机率和正常运行率变化不大 全市银行业金融机构的开机率在 95%-98%之间，其中较高的有工行、农行和中行。ATM 机正常运行率在 86%-98%之间，但由于使用频率增加，部分老化设
6、备的故障率也有所增加。 （四）ATlVl 机集中提现地区和月份未发生明显变化 ATM 提款在地区上主要集中在城市商业区、居民区，在时间段上主要集中在春节、五一、国庆等传统节日和农副产品收购季节期间。 二、ATM 机配备数量增加对现金投放的影响 （一）库存限额需要相应增加 据测算，ATM 机每台每年运行成本约 2-5 万元，多数银行业金融机构反映 ATM 机运行成本尚未发现明显变化。为了适应取款上限调整后客户取款量的扩大，全年新增 ATM 机 42 台，以新增的 42 台每台需增加库存限额 60 万元计算，取款上限调整后 ArM 机每日将会增加现金投放 2520万元左右。 （二）借记卡发卡量、存
7、款余额增长加速 截至 2012 年 12 月末，全市借记卡发卡量共计 176.35 万张，比年初增加 11.24 万张，增长 6.37%。全市借记卡存款余额 147.74 亿元，较上年增长 18.3%，显示出 ATM 机使用效率明显提高.公众已适应持卡办理存取现业务。 （三）备付金填装量和加钞频率双双增大 一是备付金填装量明显加大。备付金填装量由原来的 20 万元增加到40 万元。其中大型的 ATM 机一次可储备 60 万元人民币，小型的可储备20 万元人民币。2012 年全市银行业金融机构日均加钞 4372 万元.其中最高为工商银行日均加钞 780 万元，最低为包商银行日均加钞 2 万元；农
8、村信用联社每台加钞量有明显变化，由上年的 10 万元增加到 20 万元。二是加钞频率明显加大。如工商银行 70%的 ATM 机由每 2 天加钞一次增至每天 1 次；建设银行由每周加钞 3 次增加到 5 次。由此测算全市 ATM 机全年累计投放 100 元券达 157.39 亿元，占全年发行基金 100 元券投放总量的 150.19%，也是近几年人民币流通中 100 元券占比偏高的主要原因： 三、ATM 机条件下人民币券别结构的新特点 （一）巴彦淖尔市现金收支的基本情况 2012 年全市银行业金融机构现金累计收入为 1872.23 亿元，全市实现现金累计支出为 1900.33 亿元。收支相抵。全
9、市流通中人民币现金达280.09 亿元。 （二）100 元和 50 元为主的大面额券别为货币流通中的主要主币券种 100 元和 50 元为主的大面额券占市场货币流通量的 96.42%。其中仅100 元券就占货币流通量的 81.23%，50 元券占货币流通的 15.19%，形成主辅币比例失调，大面额占比过高，小面额占比偏低的流通状况。其主要原因：一是流通中人民币投放、回笼呈稳步增长趋势，人民币滞留于市场的周期延长。同时金融机构现金收支总量不断扩大，残损人民币总量和现金净投放不断增加形成的。二是经济规模快速扩张，而传统的持币观念影响依然较深，也是多家银行业金融机构成本管理所致。三是大券别票面由于便
10、于携带而深受外出差旅人员的欢迎。四是大面值容易整点，同时又能减轻出纳人员的劳动强度。 （三）20 元、10 元和 5元面额是货币流通中的基本券别 上述三者合计占市场货币流通量的 3.53%，占比分别为 20 元券1.58%，10 元券 1.06%，5 元券 0.89%。这是城乡居民乐于使用的基本币种，被广泛用于乡村生产和生活的日常消费，充当流通职能的作用比较明显，但占比偏低。已影响了人民币的正常流通。 （四）1 元以下面额仅占市场货币流通量的 0.05% 尤其是辅币 5 角、2 角、1 角币的需求量明显减少，占市场货币流通量不足 0.01%。随着经济的发展。人们的消费水平不断提高，大部分商品价
11、格基本趋于整数位，辅币“找零”地位逐渐受到冷落。同时近年来钱币市场火热，人民币收藏形成一定市场，许多人盲目储存小面额纸币，使小面额票币沉淀数量大幅增加，致使部分小面额纸币和硬币退出流通领域而转入“窖藏” 。 四、ATM 机大量取现出现的问题 （一）银行业金融机构业务库存限额低，支付需求受限 银行业金融机构围绕效益优先原则。库存限额核定低，柜台库存辅币少，现有库存限额已不能满足 ATM 机和柜面两个方面的支付需要。备用金不足致使 ATM 机和柜面支付已出现顾此失彼的状况。 （二）单笔取款额度的限制仍然偏低 目前多数金融机构仍实行单笔取款 2500 元的限制，以取款 2 万元为例，操作 8 次最少
12、需要 12 分钟，而在柜台取款一次最短仅需 2 分钟。反复操作的费时费力，降低了 ATM 机对万元以上提款客户的吸引力。据反映。目前金融机构取款排队仍未得到根本改善，特别遇到发工资和节假日，排队现象仍然严重。 （三）对外支付现金质量有待提高 通过对 2012 年银行业金融机构人民币收付业务现场检查，ATM 机、柜面对外支付 100 元券 2 万张。其中 ATM 机支出不宜流通人民币占比为 6%左右，柜台对外支付不宜流通人民币占比高达 20%左右。降低了人民币流通质量，影响了人民币流通信誉。 （四）回笼券质量有待进一步提高 主要表现为：一是损伤券差错率较高。2012 年巴彦淖尔市银行业金融机构缴
13、存人民银行损伤券平均差错率为万分之六。超过万分之三的标准，10 元以下差错率甚至达到万分之三十左右。二是调入清分完整券质量差。2012 年巴彦淖尔市共调入清分完整券 12 亿元，由于清分质量低、存放时间长，导致许多 100 元钞票无法上 ATM 机，给银行业金融机构对外支付现金造成一定的影响。 五、对策建议 （一）银行业金融机构业务库存急需扩大 由于 ATM 机现金投放加大，目前的业务库存限额已不能满足 ATM 机和柜面两个方面的支付需要，银行业金融机构中心库是人民银行与商业银行分支机构进行现金交存与提取的中枢。据巴彦淖尔市中心支行对市内 7 家银行业机构中心库的调查显示：辖区商业银行中心库库
14、房总量不足、库容小、库存限额核定不科学。现金蓄水池的作用明显弱化。因此。银行业金融机构业务库容面积扩容已迫在眉睫。 （二）提高 ATM 机单笔取款的额度和限额，充分缓减柜台压力 根据业务发展的需要，监管部门出台统一标准，规范 ATM 机取款的额度和限额，由现行最高单笔额度 5000 元，上调至 10000 元，取款限额上调至 5 万元，从而减少反复操作带来的不便，使银行业金融机构取款排队取现得到明显改善。 （三）研究新型 ATM 机具。满足市场券别结构多样性需求 研制 100 元券以下各券别的 ATM 新型机具，由客户自由选择票面，办理存取款业务，有效解决人民币券别结构搭配比例失衡问题。 （四
15、）规范配套设施。提高钱捆质量 一是督促银行业金融机构加大机具设备投入，统一配备专业清分机具，做到柜面、ATM 机支付现金无残钞、假钞和差错。二是各银行业金融机构要强化责任管理，明确工作职责，进一步提高缴存发行库钱捆质量。适应整袋交接、横向调剂和集中清分的工作要求。 （五）加强对 ATM 机安全监测，逐步推行钞票清分社会化 监管部门应定期对 ATM 机操作合规性、钞箱中现金进行检查，将 ATM机现金收付业务纳入人民币收付检查范围。目前，各银行业金融机构中心库无法实现人民币全额清分，难以满足 ATM 机对清分完整券的需求，解决问题的最佳途径就是实行钞票全额清分。一是由人民银行牵头，各家银行业金融机构出资的方式，由人民银行组织集中对各银行业金融机构收入的现金进行全额清分。二是成立专门的钞票清分公司，由其对银行业金融机构的回笼券进行专业清分，并收取适当的钞票清分费用，实行钞票清分社会化。 （责任编辑 李文君）
