1、保险创新：步履蹒跚迎接春天张先生很久没有关注过保险产品了，几年前他还对分红险、投连险等类型的保险产品兴趣十足，买过上述类型的产品。但如今张先生更喜欢谈基金和银行理财产品，提到保险时他会说：“感觉现在买保险不太实惠，也没什么新东西。 ” 创意不少，效果欠佳 提到保险创新，就不能忽略各种具备新保障功能的产品，比如“蜜月意外怀孕险” 、 “禽流感险” 、 “银行卡盗刷险”等，这类保险最显著的特点就是保障内容新颖。 把具有新保障功能的产品进行简单分类，就可以发现它们的实际作用有明显差别。比如“爱情险” 、 “蜜月意外怀孕险”等，虽然确实有用，但解决的问题恐怕很难引起人们的重视；而对于保险公司来说，这类
2、产品往往存在不小的骗保风险，所以在设定费率时可能会比较保守，产品恐怕更多用于品牌宣传和炒作，对消费者来说过于另类。而有些产品则有针对性地填补了保障的空白，比如“高原反应险” 、 “银行卡盗刷险”等。不过这类产品依然属于小众，消费者不易接受，对保险公司来说也不是主要收入来源。 值得一提的是，健康险也有自己的创新方式，比如针对新的流行疾病设计出专门险种，再比如重疾险往往在原有基础上增加可理赔的疾病种类，或者加入“轻症给付”功能，以及为癌症设置额外赔付等。有些高端医疗险则把目标锁定在富裕阶层，甚至还能赔付海外产生的医疗费用。大体上，健康险的创新与财产险的创新逻辑比较接近，也更容易被市场接受，因为对于
3、消费者来说，健康和财产能保障的项目通常是越多越好。 和推出具有新保障功能的产品相比，保险公司在服务领域的创新更加突出，尤其在渠道方面。如今保险网络销售已经开始普及，利用社交平台推广营销也很平常。有的公司还利用移动客户端来提供与产品和咨询相关的服务内容，不仅服务客户，还能辅助营销人员。除此之外，一些有关服务的创新体现在产品当中，比如在车险中增加各种救援服务，或在医疗险中提供快速就诊服务，客户因此可以获得更多便利。 纯保障也要看收益 然而，上述创新似乎并不是大部分消费者所最为看重的内容，真正让他们对保险产品失去兴趣的原因是保险的收益能力太低。 事实上，张先生并不是那类只重视收益的投保人，各类保障型
4、产品他都曾买过，包括意外险、重疾险、定期寿险以及投连险。然而，已经年近 50 岁的张先生此刻最关心的保障功能是养老和健康，但他似乎不认为保险能够很好地解决自己的问题。 “归根结底还是钱的问题，买保险不如买别的理财类产品。 ” 业内普遍认为，投保人对保险的收益能力格外看重，而对真正的保障功能却非常忽视，但保险最重要的功能恰恰是保障。特别需要注意的是，所谓保障功能的重要内容包括养老和健康，在中国老龄化问题越来越严重的情况下，这两方面无疑是老百姓最看重的保障内容。但是，对于重大疾病保险和储蓄养老型保险来说，能获得多少保障以及需要支付多少保费，是和产品本身的收益能力密切相关的，如果需要这类保障，就必须
5、重视收益。 由于保单预定利率长期被限制在 2.5%，令这些产品的收益能力无法和目前的市场利率相匹配，人们对这一问题最直接的反应就是觉得保险太贵了，于是用脚投票去买其他收益更高的金融产品来决解医疗和养老所需资金问题。 管制放松有利创新 长期以来保险业实行严格的价格监管，这严重制约了产品创新，为了支持产品创新，必须推进市场化。 首都经济贸易大学劳动经济学院副院长朱俊生教授表示：“费率管制导致产品同质化现象严重，承保业务结构单一，消费者的个性化保障需求得不到满足，公司在业务增长的压力下转而追求资金型业务，导致寿险的保障功能不能充分发挥。 ” 他还表示，费率的管制也使得价格竞争转化为销售费用的竞争，大
6、量的资源和费用投入到销售环节和中间渠道中，公司销售成本不断攀升。一些地方的银行保险业务甚至出现费差损，面临亏损的困境。 “寿险产品设计和定价机制不合理，保险公司依靠定价规则就能盈利，直接后果就是产品价格高，从而大大抑制了产品的有效需求，加大产品销售难度，增加销售成本，这不仅是产生销售误导和保险难做的直接原因，也严重扼杀了创新，阻碍寿险业可持续发展。 ”朱俊生说。 事实上，多年来保险行业在产品收益方面的创新是可圈可点的，比如分红险就可以适当规避 2.5%的预定利率限制，万能险和投连险更是如此。现在很多产品还可以把客户没有领走的钱继续经营，尽可能提高产品的收益。 值得欣慰的是，预定利率管制已经放松
7、，8 月 5 日开始实施的保监会新规在这一问题上做出重要突破。保障类产品相信很快就将实现降价，同时包含更多与风险防范有关的内容，这类产品的收益是确定的，对于防范风险更为有利。这类产品的创新空间提高之后，消费者能够从保险产品当中得到更多的利益，产品本身也会更吸引人。 区分保障，三思后行 面对已经放开的产品设计空间，未来保险产品的创新应如何把握思路？保险产品的开发应坚持“以客户为中心”的总体战略。 新华保险总裁助理兼总精算师龚兴峰表示：“因为产品是一个载体，产品体现以客户为中心的思想，才能带动销售，带动服务。 ”所谓“以客户为中心” ，首先必须充分反映客户需求， “我们要尽可能识别客户分层，要让业
8、务员深刻理解保险的本质，给客户做计划，使客户真实的需求得到满足。 ”其次须突出寿险的核心功能。 “寿险具有储蓄和理财规划的功能，但不能简单比较收益，寿险产品不等同于理财产品。 ” 除此之外，他还强调，产品创新要回归客户体验。 “关注客户所思所想，将保险功能和服务结合起来。比如我们的一款防癌产品，诊断-治疗住院化疗等各个阶段都考虑到，根据治疗周期，每个阶段支付费用，未来会构建健康产业，包括健康管理、看护服务等。 ” 那么，面对即将越来越多的创新保险产品，消费者该如何定夺呢？其实，对于所有金融理财产品来说，购买者都不应该盲目跟风追潮流。在购买合适的保险产品之前，应该理性分析自己的需求。具体来说，可以从意外、重大疾病以及因长寿引起的养老问题来考虑，重点考虑保障因素。
