1、从民间借贷看我国金融监管问题【摘要】民间借贷是资金融通的一种有效方式，是对正规金融的有益补充，以有效完善的融资渠道，实现资金的灵活运用，促进资源的有效配置，在一定程度上解决了一部分社会融资需求。但是，由于民间借贷自身存在的弊端和立法制度及有效金融监管的缺失，使得民间借贷不但没有发挥自身所应有的功能，其自由发展反而引发了部分地区的经济和社会问题，扰乱了社会正常的金融秩序，对我国的经济发展产生了不良影响。本文通过对民间借贷的发展现状进行分析，寻找我国金融监管方面存在的漏洞，并对问题的解决措施进行了分析和探讨，提出了相关建议。 【关键词】民间借贷 金融监管 问题分析 解决办法 民间借贷又称“民间信用
2、”或“个人信用” ，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷，一般采用利息面议，直接成交的方式，其利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷可以分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间借贷活动必须严格遵守国家法律法规的相关规定，遵循自愿互助、诚实信用的原则，它是对金融市场的有利补充，具有灵活性和快捷性。近年来，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款较难的影响，民间借贷更加活跃，呈现出借贷规模扩大化和借贷用途多样化的特点，其对金融业的影响也逐渐加深，引起社会各界的广泛关注和高度重视。 一、民间借贷的现状 近年来，我国民间借贷的发展十分活跃，是广大农民借贷资金的主
3、要来源，一方面是因为货币政策从紧背景下，正规银行信贷体系融资功能弱化，短期小额贷款困难；另一方面是因为社会资金供求的失衡，许多资金相对比较富裕的个体户和中小企业主，在暂时没有新的投资意向的情况下，为了处置闲置资金，在高额利率的驱动下向一些资金匮乏的企业或个人提供高息借贷。然而，随着民间借贷之风愈演愈烈，地域分部广、贷款利息高、牵涉人数多，并且处于法律和金融监管的真空地带，一旦某个环节出现问题，不仅会对我国的经济金融体系产生危害，还极易造成负面的社会影响。 （一）民间借贷对经济金融运行的影响 民间借贷作为与正规金融相互对立的金融活动，其发展和活跃必然会导致正规金融受到影响。不规范、盲目的民间借贷
4、行为地不断发展和蔓延，对企业的正常生产甚至整个区域的经济金融运行都会产生不利的影响，主要表现在几个方面： 1.加重企业负担，增加企业融资成本，导致企业资金使用的恶性循环。民间借贷的平均利率普遍较高，企业高息负债后，虽然可以解决一时的燃眉之急，但受到高息负债带来的制约，财务支出进一步增加，往往得不偿失。 2.容易造成债务纠纷，不利于社会安定。民间借贷手续简单，具有盲目性、不规范性和不稳定性，缺乏必要的金融管理和法律法规支持，容易造成纠纷，而因为其涉及人员众多，一旦发生纠纷，将会对社会安定产生负面影响。 3.影响国家利率政策的实施。与正规金融机构资金价格由国家确定不同，民间借贷的利率往往是根据市场
5、供求关系而由借贷双方自发制定的，其利率水平通常要远超银行同期利率，影响了国家利率政策的全面贯彻实施。 （二）民间借贷存在的原因分析 对民间借贷进行深入分析，发现其产生的根源在于法律法规的缺陷和金融监管的缺乏。法律方面，缺乏对民间借贷行为进行统一规范的法律，导致民间借贷的合法性等基本问题无从确认，在实践中对于民间借贷的规范缺乏协调性、统一性和逻辑性，导致民间借贷在实际操作中存在制度性风险。 金融监管方面，基层银监部门监管任务重、人员少，而民间借贷又比较隐蔽，监管起来有些力不从心。 二、金融监管存在的漏洞和问题 目前我国采用的是单线多头的金融监管体制，即金融监管权集中在中央，地方没有独立的监管权利
6、，在中央一级形成了“一行三会”的多家机构共同负责的监管模式。理论上，非正式的民间借贷机构并不由银监会负责，但是这些领域却往往更容易出现问题，而一旦这些领域出现问题，就可能对正规金融机构的稳定造成影响，这就导致了民间借贷的监管缺失。在银监会设立之后，央行主要负责金融宏观调控，但为了实施货币政策和维护金融稳定，也保留了必要的监管职责，但是，央行对民间借贷领域的信息掌握和监管同样不够健全和完善。 另一方面，民间借贷领域所表现出来的一些特点也使得这种单线多头的监管模式难以正常发挥效力。 1.民间借贷所表现的区域性、地方化色彩非常强。民间借贷近年来的发展十分活跃，由于社会传统的渊源、资金供求的失衡、信贷
7、政策的影响、盈利思想的引动、手续便利的驱动等一系列原因，民间借贷之风愈演愈烈，导致其地域分布极其广泛，而由于我国单线多头的金融监管体制的漏洞，地方没有独立权利，中央对地方的直接影响又相对比较薄弱，导致监管模式难以满足实际情况的要求。 2.民间借贷一旦出现问题，所带来的冲击和影响也具有区域性。民间借贷一旦出现问题，对地方区域的影响会造成较大冲击，但却远远没有达到可以受到中央重视的地步，中央对于民间借贷的危害没有较为直接的认识，也在一定程度上造成了监管的不足。 三、提高我国金融监管力度的建议 针对我国现有金融监管体制“单线多头”的缺陷和漏洞，应该进行金融监管体制的改革，采取“双线多头”的金融管理体
8、制，即中央和地方两级都有对金融机构的监督权，同时，每一级又有若干机构共同行使监管职能。这种模式可以弥补现有监管体制的不足，适用于我国地域辽阔、金融机构多而且情况差别大的特点。可以采取下列举措，加强金融监管的力度，引导民间借贷的健康发展： 1.金融机构积极筹措资金，提高服务质量。 2.制定更加完善合理的法律法规，对民间借贷行为进行正确的引导和规范。 3.切实改善投资环境，对民间富余资金进行引导，鼓励直接投资。 4.强化金融知识和法律知识宣传，规范民间借贷的健康发展 5.强化利率管理，进一步规范民间借贷。 四、结语 总之，金融市场的发展呼唤金融监管的同步发展，从民间借贷的现状来看，我国目前的金融监
9、管体系存在着严重的不足和漏洞，需要找出漏洞的所在并及时加以改进，进行全面协调，需要以调整金融监管模式、扩大金融监管范围、加强国际金融监管合作等多种手段和渠道来开展相关工作，进一步完善我国的金融监管体系，确保我国经济的平稳健康发展。 参考文献 1镇六平.我国金融监管问题及对策探讨J.商业经济，2012， （5）：117-119. 2白凯.我国金融监管问题浅析J.改革与理论，2002， （7）：20-22. 3张强.民间借贷的发展现状、风险分析及其法律规制J.金融纵横，2013， （1）：55-63. 4王建文，黄震.论中国民间借贷存在的依据、问题及规制路径J.重庆大学学报：社会科学版，2013，19（1）：25-31.
