1、促进民间借贷健康发展的政策建议摘要：由于有效监管缺失、法制不够健全、金融供需失衡、风险补偿机制缺乏、社会公众创富动机不纯，我国民间借贷危机频现。建议创新监管模式，构建地方金融监管体系；健全法律，适度保护合法民间借贷；成立民间借贷登记中心，与征信系统资源共享；引入商业保险，完善风险补偿机制；加强教育，引导人们合法、适度参于民间借贷。 关键词：民间借贷；监管；风险 一、民间借贷发展现状 民间借贷是一种古老的融资方式，产生于原始社会末期。新中国成立后，它曾一度销声匿迹。改革开放以来，随着经济快速发展，民间资金日渐充裕，各类市场主体资金需求旺盛，在金融机构信贷规模持续增长的同时，民间借贷东山再起。凭借
2、高效、快捷、方便的优势，作为正规金融的有效补充，它对社会经济不断释放正能力。但是，由于缺乏有效的政策引导，近年我国民间借贷乱象丛生，地方金融危机频发。因此，深刻认识当前存在的主要问题，探索规范和引导其健康发展的对策，从根本上杜绝民间借贷显得尤为迫切。 二、存在的主要问题 1.有效监管缺失 对于屡禁不止的民间借贷，政府试图通过鼓励和支持农村金融组织的发展与创新，以促进其“阳光化” 。但基于审慎原则，规定了较高的准入门槛，使得不少民间资金难以获得合法身份，只能依旧潜伏“地下”运作而脱离必要的监管。虽然人行担负管理货币流通的职能，但难以触及被边缘化了的民间借贷。资本趋利的天然属性使它继续沿着高利贷旧
3、图踯躅前行，悄然腐蚀着实体经济。 2.法制不够健全 我国民间借贷立法明显滞后于社会实践，相关法律规则散见于民事法律、法规和规章甚至指导性解释中。同时，由于当事人法律意识淡漠，借贷手续简单、粗糙，鲜见借贷合同，又多以现金结算，甚至这正是达成交易的必要条件。一旦对方违约，权利人很难举证，因而丧失应有的法律保护。更有甚者，这些法律漏洞常被不法分子恶意利用，使得非法集资、诈骗等行为大行其道。 3.金融供需失衡 民间借贷高利贷趋势的根本原因是金融供需失衡。近年来，国内投资和消费持续增长并相互叠加导致资金需求日益旺盛，而资金供给明显不足。此外，传统的资金供给主要由正规金融机构提供，而后者更愿意“锦上添花”
4、 ，而非“雪中送碳” 。实力雄厚的大型企业备受青睐，针对他们的信贷营销竞争硝烟四起。而中小企业投资和家庭消费的资金需求却受尽冷眼，被迫转向民间借贷，承担更高的经济成本。 4.风险补偿机制缺乏 为了防范信贷风险，银行都建立了科学的信贷流程、完善的内控机制和严格的信贷制度。此外，还要求借款人提供合法、有效担保，甚至购买商业保险，以最大程度地转移、分散、减少、规避风险。但民间借贷关系基本以信用方式建立，鲜见合法、有效担保，更无商业保险可言，风险补偿机制严重缺乏，且失信惩罚机制缺失，因此贷方承担了全部信贷风险。一旦借方违约，贷方便会血本无归，损失惨重，而对违约方却无计可施。 5.社会公众创富动机不纯
5、纵观当前民间借贷危机，社会公众创富动机不纯也是主要原因之一。这在一些非法集资案件里显得尤为突出。随着改革开放逐步深入，社会贫富差距日益扩大。有些人通过“寻租行为” 、投机倒把、钻政策空子等率先致富，动摇了社会公众原有健康、朴素的价值观。很多人放弃了勤劳致富的信念，转而期待甚至幻想自己也能一夜暴富。民间借贷附着高利贷的诱惑乘虚而入，承载着他们全部的财富梦想。很多家庭将多年积蓄和拆迁款，甚至不惜向亲友转借、从银行套现加入其中。 三、促进民间借贷健康发展的政策建议 1.创新监管模式，构建地方金融监管体系 建议政府高屋建瓴，广纳贤才，成立专门机构，制定地方性法律、法规，履行地方民间借贷监督管理之职。这
6、样，该机构会同监管银行业金融机构的银监局、管理货币流通的人行、监管农村小额贷款公司、农村基金组织等新兴机构的政府有关职能部门，如金融办、农工办等一起，构建成完善的地方金融监管体系。这些机构相得益彰，群策群力，一同为地方金融健康发展保驾护航。 2.健全法律，适度保护合法民间借贷 建议出台民间借贷条例 ，吸收民法通则 、 合同法 、 担保法等民事法律、现有司法解释和指导意见的合理规定，有条件地承认民间借贷的合法性，并具体从借贷主体、金额、期限、利率、担保、登记以及资金来源等方面做出规定。同时制作合同示范文本，加强对交易合同及其担保的法律指引和规范，支持并适度保护合法民间借贷。此外，继续推进新型金融
7、组织发展，从根本上解决金融供需矛盾。 3.成立民间借贷登记中心，与征信系统资源共享 建议政府推动成立公益性的地方民间借贷登记中心，并建立失信惩戒机制。要求所有参与者均需要向该中心登记，否则予以严厉打击。同时，该中心有权将有关信息报送个人信用信息基础数据库和企业信用信息基础数据库 ，实现资源共享。凡有违约行为，经受害方举报，并由该中心查实后及时将失信记录全部报送上述数据库，形成完整、真实、全面的个人或企业信用信息。 4.引入商业保险，完善风险补偿机制 鼓励和支持保险公司加强业务创新，尝试推出民间借贷保险。仿照车险，分为强制险和商业险两类。要求参加民间借贷的借方按照借款金额的一定比例（如 1%）购
8、买强制险，一旦其违约，贷方获赔一定比例（如 20%）资金。另外，准予贷方在借贷时按照一定比例（如 5%）购买商业险，一旦对方违约，可获一定比例（如 50%）的赔款。这样，风险不对称问题便迎刃而解，在一定程度上保障了资金借出方的利益。当然，在推行此类保险时，要采取切实措施，防止借贷双方相互勾结，联合骗保。 5.加强教育，引导人们合法、适度参于民间借贷 上文已述，不法分子抓住人们幻想一夜暴富心理，以民间借贷为名，行非法集资甚至诈骗之实，导致很多家庭受害，也给地方社会、经济造成负面影响。建议政府加强教育，引导社会公众重树科学价值观，引导人们合法、适度参于民间借贷：一是通过主流媒体宣传教育，帮助人们重拾合法创富、勤劳致富的信念。二是通过 “送金融知识下乡” 、 “金融宣传进社区”等活动，进行简单的金融知识普及教育，使人们能够科学认识民间借贷。三是通过举案说法，选取典型案例，揭露高利贷的狰狞面目，教育人们远离非法集资。 参考文献： 1席月民：我国当前民间借贷的特点、问题及其法律对策J.政法论从.2012.（03） 2杨畅：民间借贷规范发展的路径选择探讨J.浙江金融.2011.（05） 3黄越：民间借贷危机的成因及治理对策以温州民间借贷为例J.常州大学学报（社会科学版） .2012.（01）
