1、慈善机构如何促进金融普惠英国经验及启示2013 年 3 月，中国新任财政部部长楼继伟做了重要发言，对包容性增长做了如下解释：“所谓包容性增长就是让经济发展的成果惠及所有的地区，惠及所有的人群，在可持续发展中实现经济社会的协调发展。 ”与之相对应，在金融领域，让所有公民享有公平的机会，共同享用金融发展成果的金融普惠工作也开始开展，以基础金融服务全覆盖和消除金融空白乡镇为主要标志的金融普惠努力在中国已开始进行。顺应这一潮流，本文将提出金融排斥到金融普惠的研究转变，并介绍英国慈善机构的经验，为促进中国金融普惠献计献策。 金融普惠和金融排斥 金融普惠性联盟执行主席、亚洲开发银行研究院研究员阿尔弗雷德翰
2、尼葛（Alfred Hannig）认为：“金融普惠的目的在于将无银行服务人群纳入正规的金融系统，从而使他们有机会得到储蓄、支付、信贷和保险等金融服务。 ”这里强调的是一种获取金融服务的机会，正好对应了受到金融排斥的人们获取金融服务的问题。金融普惠概念的提出，就是为弱势群体提供平等地享受现代金融服务的机会和权利，有效地为社会所有阶层、群体以及公民提供金融服务。 金融普惠阻止了金融排斥的盛行，金钱指导和教育使人们能够很好地使用金融产品和服务，以最大化金钱的使用价值；银行账户增强了存储、保存和使用金钱安全性；电子支付能够使人们通过网络或电话购物买到更便宜的商品，同时银行账户也是人们使用其他服务的一个
3、通道，例如建立信用评级、了解金融、使用促销商品等；负担得起的信贷和储蓄可以在人们遇到收入或支出变化时，甚至是一生中平衡消费支出，应付意外状况时的紧急需求；保险可以补偿在遇到火灾或者盗窃一类危机时失去的财产，或者在旅游时受到保护；债务建议帮助人们管理应对危机。 金融普惠和金融排斥作为金融发展领域密不可分的两个部分，既相互依存又相互对立。金融排斥从现有问题出发，指出问题的存在性及现状，金融普惠是对现有问题采取补救措施，应对问题解决问题，为解决金融排斥问题做实质性的行动支持。一定程度上可以说，金融普惠的提升可以有效解决金融排斥。 英国的慈善机构和金融普惠 就应对金融排斥、提升金融普惠而言，需要很多方
4、法共同开展此类工作，该领域工作的性质决定了政府必然首当其冲，承担着不可推卸的责任，但是在政府之外的第三部门机构也有很大的发展空间，例如构建金融能力和提供债务建议，改善金融产品的设计和供给，宣传和游说更广泛的金融市场改革等，可以根据部门自己的兴趣自由选择，这些都为第三部门机构发挥自己力量提供了舞台空间。对慈善机构和捐赠者而言，正好可以利用自己的基金做一些金融普惠的工作，同时由于没有先例可循以及不知道该如何干预工作，因此这些工作又是具有挑战性的。 慈善机构的活动 慈善机构最明智的选择是谨慎分配它们的基金，在应对金融排斥的过程中，按英国经验来看，慈善机构在决定投资何处之前，有必要看一下所选领域目前已
5、有的基金去向并比较各自的效果，从而科学地投资。对于试图将自己定位在金融普惠部门的捐赠者们而言，一般仅仅只针对受到金融排斥的某一个或某几个特定群体开展慈善工作，例如无家可归者或受虐待儿童一类的特殊群体，以开展金融普惠的某一个或几个特定功能，很少有组织能全面兼顾。在英国实际的操作中，有相当多的慈善机构表现出对“金钱指导”之类的问题感兴趣，许多特定组织为受到排斥的群体提供债务建议和货币教育，也有越来越多的住房协会和一些扶贫慈善机构加入进来，主要目标对象是无家可归者或难民一类的受排斥群体。该领域的慈善机构主要帮助客户处理个人金融问题，从技术上来讲，慈善机构在这里几乎没有提供任何产品。许多慈善机构隶属于
6、某一特定的贫困地区，而并未给自己贴上金融排斥慈善机构的标签。 基金情况 如果基金情况反映了慈善机构应对金融排斥的程度，那么对捐赠者而言，一个关键性问题就是了解基金的情况到底如何。 金融服务产业。评估银行在金融普惠工作中的花费是件很困难的事情，部分是由于无法从公共渠道获得所有的数据，部分是由于银行有时仅通过它们自己的基金会为金融普惠筹集资金。据英国的实践来看，涉及的金额大约几百万英镑，然而，分析人士一直无法将这些花费作为一个整体进行衡量。在该领域的参与者包括苏格兰皇家银行和巴克莱银行，而且英国保诚保险公司已经成为公民建议局的坚强支持者，英国保诚保险公司开展的教育计划为受到金融排斥的人们提供生活上
7、的金融技能的培训。英国慈善基金会常常开展关于提升工作能力方面的工作，而且通常情况下的目标对象是学校和孩子们而不是专门针对受排斥的个体。 金融服务公司也有助于提供债务建议，像消费者信贷咨询服务一类的慈善机构有一个关于债权人支付债务建议的安排，在“公平份额贡献”活动中，不管慈善是否帮助客户偿还任何债务，债权人都同意为慈善捐赠一定比例（通常是 10%） ，通过最大化债权人的贡献，消费者信贷咨询服务的债务建议模型现在是独立进行，通过一两家银行刻画出一个支持第三部门放款人的独特角色。如巴克莱银行通过由信用社理事会发展出来的金融监控和业务规划系统，给予信用社技术和金融上的帮助。此外，设计应对金融排斥的一些
8、机构不仅仅是捐款，例如，汇丰银行、苏格兰皇家银行和巴克莱银行设计出了金融培训资料，并且招募教育和建议工程中的员工志愿者。 慈善信托基金和基金会。慈善信托基金和基金会也致力于为金融普惠问题捐赠资金，但是和银行遇到的情况一样，无法直截了当地确定他们总花费的数目。从整体上来讲，通过英国慈善基金会的影响，使得信托基金和基金会能够比银行获得更广阔的资助，而且资金能相对均匀地扩散在金钱建议、金融教育和第三部门借款人之间，目前该领域的研究和评估已经得到了广泛支持。大多数慈善信托基金和基金会对金融普惠活动的开展采取了一个微妙的方法，即通过支持旨在低收入者和特定的受剥削的特殊群体推行金融普惠工作，包含一些高度参
9、与的捐赠者在内的慈善信托，菲尔巴恩基金会等一些基金组织在该领域内已经具备了公认的专业水准。 捐赠者和金融普惠 在英国，捐赠者们选择支持特定组织的一种方式是使用英国慈善基金会的建议，英国慈善基金会的报告会列举许多不同的慈善组织以及他们在应对金融排斥工作中所取得的成绩，而且对一小部分基金会自认为特别有效的慈善机构的名字突出显示，在每个领域都尽可能地选出一两个具有优先权的组织，这些组织的名字挂在英国慈善基金会的官网上，而且捐赠者们可以免费下载下来参考。分析员们试图根据英国慈善基金会的推荐、取得这些成绩的能力以及评估这些结果的风险来均衡地选择慈善机构，研究慈善机构的标准是按成功资助概括的标准执行，也可
10、以在英国慈善基金会的网站上下载英国慈善基金会评估慈善基金会的方法来参考。尽管英国慈善基金会的推荐并不一定是最权威的组织排名，但从广泛的关注程度来看，他们也具有相当的影响力。英国慈善基金会的在这部分里的推荐将跟随时间进行更新，分析师们也试图定期确认组织的性能，并定期地添加新组织的名单。 当然，英国慈善基金会并不可能访问所有致力于金融排斥工作的慈善组织，事实上这种组织真的是太多了。如果捐赠者想要支持英国慈善基金会没有调查到的慈善机构，也可以利用成功资助里概括的标准自主进行审查。 捐赠者们在上面涉及到的金融排斥领域的工作，同时也会面临一些严峻的挑战： 第一，这个领域是迅速变化的，有许多正在开展的活动
11、，而且跟踪新的政策举措也非常困难，更不用提新兴的实践了。 第二，政府是一个占据主导地位的资助者，应当强调政府的主导作用，另外一些金融服务公司和基金会也热心于支持有效的或创新的工作。第三，每个领域的选择范围并不是太宽，许多对金融排斥感兴趣的组织在结构上非常相似而且大多数是债务建议提供者。 此外，英国慈善基金会发现在金融排斥领域有一些跨部门的问题，需要捐赠者提供更多的捐赠，需要他们在产品设计和供给上付出更多的时间和精力，因为该领域没有组织资助，而且并不单单只在一个独立的部门内部就可以解决问题，还有究竟需要在这个问题上做什么并不是十分清楚。对这些捐赠者而言，援助可能有时是带来更多的影响、能力、技术和
12、合伙关系，而不仅仅是提供资金。 英国经验对中国的启示 总体来说，再有效的措施都会有些不足之处，而且都有一些显著的负面影响，同样对基金组织而言总可以找到不参与这类活动的原因，但是从另一个角度看，这些不足也正好为慈善机构提供了很多投资机会，因此，英国慈善组织参与到金融普惠的工作在带给中国慈善事业一些经验参考的同时，也带来了一些重要的启示。 应对危机 在进行全面综合的考虑时，肯定会优先考虑债务建议，主要是因为来自英国慈善机构的报告称这方面的需求太多以至于无法全部满足。涉及到公民咨询处和住房协会以及授信机构之间的关系，两者都是帮助确定性受到金融排斥者的好方法。捐赠者可以支持致力于给出债务建议的机构，而
13、不是只具有“事故和急诊”功能的组织，例如反对贫困的基督徒模型，在债务解决以后仍然持有一个继续进行的储蓄和分期付款的账户，意味着将来客户再度陷入金融难题的可能性更小。混合供给可以有更广泛的影响，消费者信贷咨询服务已经是开发有效的电话和网络建议的市场领导者，而且在已经提供的电话服务的基础上还有一系列更深的计划。 对于中国慈善机构而言，在已知债务建议是一种有效减轻一个人金融压力的情况下，捐赠者在这里可以资助更多的活动，但是应该注意将目标定位于受到金融排斥的人群，同时还需要注意最大化由电话和网络提供服务的质和量问题，以及尽可能多地争取来自政府或金融服务产业的长期赞助。为了达到预防的效果，有关债务的建议
14、应该更有整体性，而且争取做到尽可能早地干预。赞助者还可以改进针对受排斥群体的推广建议一类的申请上的赞助模式，也可以资助更早申请一类的方式。 提升金融能力 英国慈善基金会为捐赠者们找到了一个可以明确发挥作用的领域，包括诸如产品教育一类的产品链接，针对家庭或社会网络的方法。英国的贵格社会行动已经由其造钱计划开创性地尝试了一个试点方法，即同等看待家庭金融和创造性的组织活动及讨论，通过试点发现这种教育方法可以达到比较好的效果。目前就英国经验来看，在提升金融能力的领域中金融教育具有优先权，主要是由于提升能力的潜在收益很高。然而目前存在的问题是尚不能恰当地对许多现存的规定进行评估，而且在继续教育学院以外暂
15、时还没有专门为成人使用的小规模的政府资助金。英国的社区发展金融机构的开展的公平金融会给那些正在申请贷款的人们有关建议和教育的资料，但是却不肯给予他们贷款。 对于中国的捐赠者而言，可以支持提供这类服务，并且伴随人们真正使用到的商品一起推广。更一般地说，可以利用特定的教育方法影响的纵向证据进行评估，投资于那些评估中起作用的因素很重要，进而影响政府投资。为成年人开展的货币教育同样也需要达到更大规模，像信贷行动那样通过使用材料教育的活动来实现这一目标，而且目标的选择也是非常重要的，如果慈善机构是惠及金融排斥者，则实施的方法之一可以是通过已经致力于排斥组织的中介机构执行，信贷行动也可以在其他慈善机构帮助
16、塑造员工的信心来教育客户建构能力。对于已经获得过诸如债务建议或信贷一类的金融服务人们而言，他们对金融教育也比较容易接受。还有一个研究、创新和游说改变人们金融违约的方式的领域供捐赠者自由发挥，该领域比较不容易确定赞助什么，因此捐赠者可以参考行为经济学的研究，自主决定，开拓创新。 设计和供给产品 第三部门放款人更感兴趣是提供更灵活的金融产品，例如信贷、储蓄和银行账户等，这里面临的主要问题是规模和影响程度。支持应对潜在技术和组织约束，对于解决这些障碍非常重要，捐赠者们可以和个体信用社或借款人一起拓宽可用产品的范围，也可以在行业层面上和主流协会一起协作。像保险、分期付款和储蓄一类的主流产品的供给是明显
17、不足的，慈善机构可以针对主流供给培育出更合适的产品。最后，捐助者可以参与游说金融服务公司改善产品，比如说服分支机构人员更尊重地对待低收入消费者，说服保险公司不对顾客因年龄不同加以区别对待，或反对关闭邮政网点等。 金融服务市场 英国方面该领域的活动主要包括信贷的监视或社会基金的改革运动（如政府提供无息贷款等） 。这项活动之所以具有优先权，由于金融服务供给者经营环境的宽泛，塑造了应对金融排斥努力活动的成功，因为金融普惠工作只有通过较好的监管机制才能取得成功。而投入到教育和建议领域较多的资金也是非常重要的，因为建构金融能力所花费的资金和在广告及消费压力上的总数相比太少了。因此对于中国的慈善机构而言，可以建议监管部门开展限制金融机构广告投入一类的活动，以便在构建金融能力上有更广泛的资源和能力。 跨领域议题 由于金融普惠部门不是一个统一的部门，所以在部门间有许多对话合作的空间，以及在该领域有许多部门协作的机会。英国慈善基金会已经表示，在金融排斥中缺少创新的技术，新“社区银行合作”在同时提供教育、债务建议和负担得起的信贷。就英国经验来看，在所有不同的金融产品间有更大发展和创新的空间，特别地，中国的捐赠者们可以在借鉴英国经验的基础上，支持不同方法的绑定服务，从而在应对金融排斥中提供更多的整体解决的方案。
