1、当前农村信用社发展存在的问题及对策建议农村信用社是农村正规金融机构，他的分支较多，不论是乡镇还是广大的农村地区都有其分支，所以它是我国金融机构中与农业农户的业务往来最直接最密切的，在我国正规金融机构向农村和农业经济提供金融服务这一方面起着的核心作用。自农村信用合作社成立以来，它充分发挥自身优势，立足该行业自身独有的特点，在我国改革、建设、发展的不同历史时期为我国农村经济的发展、金融的繁荣都做出了重要贡献。一、当前农村信用社发展存在的问题 1.产权制度不明晰。产权制度是金融制度中最为关键的、最为核心的制度，产权模式的选择对于金融机构在组织体制上采取何种模式起着关键作用。从我国农村信用社建立初期，
2、产权方面的问题就没有得到清晰的界定，在产权制度上存在明显的缺陷。对于全体社员来说他们共同出资组建的信用合作社就只是名义上的产权归属关系，而国家或者是以地方政府为主体的比较含混的集体才是实际上的产权所有者，他已经把全体社员作为农村信用社产权主体的地位以及权利事实虚置，所以造成社员对信用社经营状况和财产漠不关心，从而导致社员之间的互助合作也很难实现，从根本就不符合合作制的基本特征。 2.股本存款化、贷款化问题严重。经过几年的改革，当前农信社的股权结构正在不断的合理和完善，投资主体也越来越多样化，但由于改革初始时期，许多农村信用社吸收股金相当困难，无法吸引战略投资者入股，所以一些地方先是不得不以高息
3、代替分红方式吸引储户入股，后又通过员工和外部关系人贷款入股的方式进行增资扩股。通过这种方式累积成的存款化和贷款化的股金，并不是真正意义上的股权投资。建立在此基础上的股金使得农村信用社产权关系不合理，同时由于农信社的入股股民数量庞杂并且大部分都是小额入股，所以股民的股权不集中，这样就很难真正参与信用社的经营和管理，合法权益难以得到保障。 3.企业资金规模较小，农村存款外流严重。农村信用社吸收的资金一般都是靠入社成员的钱和企业公积金以及农村地区居民存款所筹集的。这种方式效率低下，所以资金规模不大。若遇到生产规模较大的企业贷款时，可能会出现一时无法办理高额贷款，导致资金周转不便的情况发生。在这种情势
4、下，农村居民存放在信用社的数额与信用社为农民取款预留的准备金差额在逐年增大，并不是因为农民收入提升过快把闲钱都放在了信用社当中，而是绝大部分农户存在信用社中的存款都流向了城市经济建设当中。除了城市经济建设投资项目之外，还有一部分钱是进入了股市以及期货等交易市场。为农民服务形成的钱这样因为信用社追逐利润而外流，不但严重阻碍了农村经济建设，而且这种现象更有愈演愈烈的趋势。 4.缺乏高端人才，人员整体素质不高。现在，虽然农村信用社在员工队伍这一方面数量庞大，但是员工的文化程度、专业技术水平和业务能力总体较差，很大部分员工的观念比较保守、知识比较老化，精通金融业务和信息技术的复合型人才严重匮乏。另外不
5、仅是地方信用社的普通员工存在这些问题，很多高级管理人员也存在诸多问题，如：缺乏现代管理意识，民主管理观念淡薄等致使农村信用社很难形成有效的人才监管机制，其因循守旧的习惯性经验作法在短期内得不到有效彻底的解决和提高解决，从而导致了大部分地方农村信用社运营率低下，缺乏创新，农信社的发展空间被严重制约。 二、对策建议 1.明确产权关系，规范法人治理结构。明确产权关系在农村信用社改革中起着至关重要的作用，在农村信用社改革的推动下，特别是 2003年的改革试点工作，使我们找到了一条适合我国国情的产权多元化的模式，即根据各个地区的不同情况，逐步实现其投资主体的多元化和股权结构的多样化，因地制宜，分类指导。
6、在发达地区和贫困地区分别制定适合本地区经济发展的股权结构和经营模式，使其资产所有权在各个成员之间得到正确划分，农村信用社其他法定权益得到合理规划，以促进建立管理和监督还有决策者相互制约相互平衡的长效机制。 2.优化股权结构。股权结构是指不同股东出资数量之间的比例关系。进一步完善股权设置，应该根据不同地区的实际情况，合理确定入股起点，并适当放松对单个社员或股东持股上限的控制，积极鼓励和吸引有愿望并且有能力参与农村信用社管理的投资人入股。以增资扩股为契机，积极吸引个体户、企业法人等各类经济主体投资入股农村信用社。 3.制定有利于农村信用社发展的政策，指引农村信用社资金的投放。就目前农村信用社发展现
7、状，政府应该为其创造一个信贷环境良好、竞争机制公正公平的营运环境，在货币政策、财政政策上在促进我国经济发展的基础上，适当的加大对于农村信用社的倾斜与扶持，对其给予适当的行政引导。帮助农村信用社完善适合农村实际发展的先进科技金融产品，充分利用网络等高科技手段，为农村提供更多、更好、更全面金融服务等。除了相关的政策支持外，还要加强在资金方面的供给。 4.引进高端金融人才，优化人员结构。农村信用社的员工素质是农村信用社的管理水平能否提高，业务经营能否改善，金融风采能否得到有效防范和化解的关键。所以农村信用社必须注重对人才资源的把握及培养，切实加强队伍建设，加强对于员工的培训力度，不断改进和完善人才引进机制和健全人才竞争机制，为农村信用社打造一支业务精、知识博、素质高的员工队伍。
