1、发展食品安全责任强制保险的必要性与可行性分析摘要：食品安全关乎民生，食品安全强制责任保险的建立对消费者、食品企业、政府、保险公司四方都是有利的，本文主要从必要性和可行性进行分析。 关键词：食品安全；责任保险；强制 中国近年食品安全事故频发，劣质奶粉事件， “苏丹红”事件，PVC保鲜膜致癌事件，瘦肉精，假牛肉，宜昌的毒生姜事件，白酒的塑化剂风波，广州大米抽检超四成镉超标等等的发生一次次给人们敲响了食品安全的警钟。 一、必要性分析 （一）消费者权益得到保障 当各种食品出现安全问题后，给消费者造成很大的人身伤亡和财产损失，相关的责任部门很难在短时间内界定产生问题的原因，也因此，赔偿问题在短时间难以解
2、决，就会延误消费者病情的整治和治疗。涉及到重大的安全事故，责任厂商无力赔偿的，受害者的后续治疗和生活费用更是无法落实。例如：2008 年发生的“三鹿婴幼儿奶粉”事件为例，事件造成近 30 万人受到伤害，其中 85%以上是两岁以下儿童，性质极其恶劣。 （二）减轻政府的财政负担 目前，一些重大的食品安全事故发生后，造成大范围的消费者的权益受到损害，而责任方或者是整个责任企业经济能力有限，无力对每一个消费者给予赔偿，又没有参加相关保险，政府就成为最后实际的买单人，这极大的加重了政府的财政负担。反之，如能参加投保，则保险公司在理赔调查之后，对于属于保险责任范围内的损失会给予赔偿。 （三）有利于预防和减
3、少食品安全事故 财产保险的程序当中，有一个必要的程序为防灾防损，其目的是为了有效的控制承保风险，减少事故的理赔率，保险公司会对其食品生产、运输、销售各个环节进行检查和风险的控制，除此之外，也会结合社会公共部门，如消防、工商等对其例行检查，识别可能出现的风险和管理风险。因此，在专家团队的支持下，保险人能够给被保险人提供全方位的防灾防损服务，这就会使得食品安全责任事故及其损害后果得以避免或是减轻。 二、可行性分析 （一）市场上可行 1、有效需求的大量存在 食品安全强制责任保险能使食品产生、食品运输及其食品销售企业有效的转嫁食品安全责任风险，维护企业正常的生产次序和再生存的顺利进行。因此，对未来不确
4、定的损失进行合理的财务安排，是一个致力于长期经营并在竞争中立于不败之地的食品相关类企业，必须要具有良好的风险管理意识。从这一角度说，对食品安全强制责任保险的需求巨大。另一方面，随着消费者维权意识的日益增强，消费者利用诉讼维权的案例不断增加，更进一步加强食品企业对食品安全责任保险的需求。 2、有效供给的存在 21 世纪，是责任保险大力发展的时代。而责任保险发展代表这一个国家保险行业的发展程度。我国责任保险与西方发达国家责任保险相比差距巨大，截至 2012 年底，我国责任险占财产险业务比重仅有 5%，而发达国家一般都在 20%以上，美国各种责任保险早在 20 世纪 70 年代就占据非寿险的半壁江山
5、，在人寿保险日趋成熟下，责任保险作为一个新型的领域，以被保险人的民事法律风险作为保险标的，是保险公司新的业务增长点，发展潜力不可估量。 虽然，道德风险和逆向选择的大量存在，使得保险公司对于过高的责任保险不愿意承保，但是，一方面政府可以通过财政、税收手段，对具有社会巨大公益效应的食品安全责任保险进行扶持，另一方面，保险公司可以通过提高风险识别、风险管理的技术，区别核定保险费率来减少逆向选择和道德风险。 （二）法律上可行 完善的民事法律制度是责任保险发展的基础。责任保险指的是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的一类保险。换句话说，责任保险是以被保险人的民事法律
6、风险作为保险标的，那么，其与整个民事法律的发展密不可分。 目前，我国现在关于食品安全法律制度框架已基本建立。这就为食品安全责任保险的发展奠定了基础。主要法律包括民法通则 、 侵权责任法 、 中华人民共和国食品安全法等，这些法律对民事责任的认定提供了法律依据。换句话说，我国已经具备实施食品安全强制责任保险的法律基础。 （三）技术上可行 随着我国保险市场的发展，商业保险公司识别风险、管理风险的手段日趋成熟，一方面可以借鉴机动车交通事故责任强制保险来对此进行管理，另一方面，保险公司也建立起一支能够专门从事风险管理的专业队伍，对其各种食品安全责任风险准确的风险识别、风险评估和风险管理。主要手段如下：第
7、一，实行浮动汇率，保险公司根据投保人的特征、风险情况，确定一个与风险相匹配的保险费率，其历史的保险事故的发生率也可用来参照。第二，赔偿限额，可以规定在保险期间内总共的赔偿限额，以及每次事故、每个受害人的赔偿限额，有效的减少道德风险。第三，免赔条款，可以以绝对免赔或是相对免赔的方式确定，使被保险人自担部分风险，激励被保险人对其食品生产、加工、运输的过程进行管理。第四：除外责任，对其风险过大的方面，将其作为保险公司的除外的责任，有效的控制保险公司的赔偿风险。 三、结语 食品安全事故频发，食品安全纠纷日益增加。借鉴交强险，我们应该在全国建立食品安全责任强制保险，有效的保障消费者的合法权益，减轻政府的财政负担。尽管还存在一些问题和困难，但理论和实践中，构建食品安全强制责任保险制度是必然的，也是可行的。 （作者单位：吉林大学珠海学院） 参考文献 1徐安然，曹瑾.浅谈我国食品安全责任保险制度之构建.J，法制与经济，2012， （7）：22-23 2郑功成，许飞琼.财产保险M.中国金融出版社，2009：337-339 3梁智贤，论构建食品安全强制责任保险制度的必要性和可行性.D北京，中国政法大学，2011 4鞠珍艳，论构建我国食品安全强制责任保险制度.J.上海保险，2010（3）：14-18
