1、对发展小微企业融资的现实思考小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。有数据显示，我国小微企业已占全国企业总数 99.6%，小企业创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的 55%，产值年均增长 40%左右，已经成为我国新生代企业家成长的平台、市场繁荣和就业扩大的重要基础。 以苏州市吴江区为例，其位于江苏省东南部，2011 年为全国百强县第二，并于 2012 年 10 月正式撤市建区，地方经济实力十分雄厚。吴江区目前主要以丝绸纺织业、电缆光缆业、电子资讯业为三大支柱产业，民营企业中的中小企业数量占比较大，高新技术产业比较发达，开放型经济发展态势良好，现代服务业十分兴旺。
2、截至 2012 年底，吴江民营企业总数已达 2.5 万多家，其中小微企业就达 2.13 万多家，占比 85.2%，主要从事丝绸轻纺、彩钢板、服装、日化等行业。吴江的小微企业不仅已经成为吴江地方经济的重要推动力量，而且也是有效解决当地就业问题的主要途径，为吴江区实现“两个率先” 、构建“乐居吴江”发挥了积极作用。 近年来，农行吴江分行以服务和振兴地方经济为己任，积极扶持小微企业的健康发展，在推广传统的农户小额贷款、个人助业贷款助的同时，又先后推出了“农捷通” 、 “开证通” 、 “法人按揭通” 、 “账贷通” 、“科贷通”等多款信贷产品，并加大动产质押、应收账款质押信贷业务推广力度。此外，农行吴
3、江分行还基于吴江小微企业信贷业务特点，加强与实力强的担保公司、小贷公司、资产监管公司等中介机构多元化合作，积极试行“银行+担保” 、 “银行+保险” 、 “银行+担保+保险”等营销模式，以灵活多样的产品组合，为客户提供个性化的金融服务。 但是，对于吴江小微企业总体融资需求而言是远远不够的，小微企业融资难问题始终没有得到根本性解决。因此，如何充分发挥农行自身传统优势，加快产品创新步伐， “解渴”小微企业融资，不断探索服务小微企业的新思路、新举措，进而助推地方实体经济，已成为当前农行转型发展的现实性课题。 一、小微企业融资难的原因 （一）企业自身内部原因 首先，抗风险能力弱。小微企业大多数是属民营
4、私企，受地域限制，以经营水产、五金、线缆、纺织等产业为主，经营规模小，产品技术含量低，经营变数大、风险大，整体竞争能力弱。此外，由于小微企业的产权往往不明晰，社会认知度不高，银行的贷款担保就难以落实。 其次，管理水平偏低。小微企业大部分由个人或家族创建，其经营管理往往取决于法定代表的个人意志，企业管理缺乏整体规划、随意性大，加上国家的一些相关扶持政策有时还不够到位，导致其生产经营往往遭受重大冲击。此外，小微企业日常管理任人唯亲现象严重，难以吸引和留住优秀人才，削弱了小微企业的竞争能力。 再次，诚信意识不足。由于受制于资金实力限制，小微企业往往缺乏专职的财务会计人员和制度，内部财务流程紊乱，个人
5、财产和公司财产混用、报表数据不真实，偷税漏税、虚帐假帐、恶意逃废银行债务现象时有发生，加上目前小微企业征信平台构建整体不够完善，信息发布不对称，导致其部分高管人员因首道德问题而发生不诚信或违法行为，最终影响了银行业对其诚信度的整体评价。 （二）金融业的外部原因 第一，银行信贷体制自身特点，使小微企业易受忽视。近几年来，由于吴江经济社会的强势推进，吸引了各股份制银行纷纷在吴江增设分支机构。又由于吴江民营经济高度发达，相继涌现出众多的地方龙头乃至省、全国级的旗舰型企业，由于投入产出比因素所致，绝大多数银行的信贷资金更倾向于大企业和大项目。同时吴江小微企业贷款又绝大多数用于补充流动资金，其本身不稳定
6、因素多、风险大，贷款治理成本高。再加上小微企业普遍存在诚信度和信息渠道问题，信贷准入条件差，容易产生风险隐患。 第二，银行信贷规模控制，加剧了小微企业融资难。目前国家总体上还是执行稳健的金融政策，特别是在后金融危机时期，国家更是以稳定压到一切。反映到信贷投向投量上往往采取控制规模铆规范流程，而反映到各金融机构的信贷管理模式上往往偏重于企业财务报表、资产规模、固定资产抵押物等“硬指标” ，而对于企业发展前景、经营理念、成长空间等“软指标”相对忽视， “垒大户” 、 “傍大户”或重项目现象十分突出，导致小微企业融资难上加难。 第三，信用担保不足和征信体系不完善，导致小微企业融资更加步履维艰。在吴江
7、金融市场上，往往会出现各金融机构资金虽一度宽裕而小微企业仍然面临融资难问题，而矛盾的“症结”在于广大小微企业缺乏有效的信用担保，这就需要全社会来关注这一“瓶颈”问题。目前吴江虽然成立了不少小额贷款公司和担保公司，但远远不能满足现有小微企业的“刚性”需求。即便现有中介机构也存在因担保资金不足、担保基金不能规避自身风险等方面的问题而难以有效运作。从现有小微企业征信体系来看，虽然也有了较为完善的征信架构，但各类信息的收集、整合、更新、反馈明显不够，难以满足各金融机构对小微企业信用的有效判断，进而难以获得有效的信贷支持。 二、解决融资困境的措施 （一）完善小微企业内部运营机制 首先，引导小微企业加强财
8、务管理。小微企业融资难、发展难有多种原因，其中企业制度不健全、经营管理不规范是主要原因之一。为此，县域农行要从帮助小微企业建立和完善企业财务制度入手，引导和督促其加强规范运作，严格制度执行，真实、完整地反映企业经营情况，不断提高科学运营和抗风险能力。 其次，增进银企“双赢”合作关系。有效支持小微企业既是银行自身经营发展的需要，更是一种社会责任。因此对于县域农行来说，首先要从建立业务联系入手，增加对小微企业资金运作规律的了解，在减轻双方信息不对称后，再谋求更深层次的业务合作。目前我们可以从客户系统中筛选出现金流量稳定、交易结算规律性强的非信贷客户，对该类客户可列为潜在客户进行重点调查，对暂时不符
9、合信贷条件的客户，可以通过小微企业准贷记卡的方式先行介入；对具备信贷准入条件的小微企业，要加强联系沟通，不失时机地为其信贷资金、投资理财等方面的支持。同时要积极引导和鼓励小微企业树立良好的信用意识，坚持守信经营，强化品牌建设，以有效增强在市场竞争中的综合竞争能力。 （二）创新促进小微企业贷款业务快速稳健发展 首先，加强政策引导。要针对小微企业旺盛的资金需求，及早制定小微企业营销指引 ，引导客户经理提高甄别小微企业风险和筛选优质客户的能力，加强客户经理开拓优质小微企业的意识和主动性。同时要引导客户经理针对小微企业三个不同的发展阶段（即初创期、成长期和成熟期）及时制定不同的营销策略：一是对处于初创
10、期的小微企业，由于其生产经营和发展前景存在极大的不确定性，农行金融服务应以风险投资、担保、风险分担为前提，坚持零售业务与批发业务联动。二是对进入成长期的小微企业，其生产经营环境虽然初步稳定，但仍面临着市场份额提升和生产规模扩张的不确定性，农行应在信贷上更多的关注企业的第一还款来源，在服务上更加注重与优秀企业建立长期的合作关系，并根据不同企业的经营特点，提供有针对性的金融解决方案。三是对进入成熟期的小微企业，其生产经营环境更加稳定，资金需求急剧上升，农行除了给予提供信贷的简接融资渠道外，还要及时给予如私人股权基金、PE 服务、企业上市、财务顾问、投行业务、理财业务等方面的延伸超值服务。 其次，创
11、新融资产品。小微企业的灵活性和创新性决定着农行的金融服务必须因势利导、随机多样。要针对不同的融资主体、规模和期限，设计相应的信贷产品和衍生产品。如可以开发应收账款抵押、机械设备抵押、知识产权抵押、商铺承租权抵押等多种信贷产品；积极发展信用保险和短期抵押贷款保证保险等新型保险产品，鼓励保险机构为小微企业融资提供相关的保险服务；大力发展联保贷款，通过由 3 家（含）以上互相熟悉、具有相同风险特征的小微企业自愿组成联保体，实现“抱团”融资，通过对联保体进行统一授信，实现随贷随用，余额控制，从而有效支持企业发展。 再次，加强横向联合。要以信贷支持小贷公司的方式简接支持小微企业，通过资金封闭运营，对不能
12、直接获得资金支持的小微企业提供间接扶持；同时要加强与担保机构的业务合作，组织多种形式的业务对接会，通过多种形式加大创新设计金融产品力度，降低企业财务成本、简化业务流程，并要建立动态淘汰机制，持续推进小微企业金融业务健康快速发展。 （三）建立专业化的风险控制机制 第一，加强客户信息管理，优化贷款操作流程。虽然目前吴江农行的信贷系统也已升级至 C3，但仍需在深化信用体系建设上做文章。要在加强对小微企业信贷业务资产质量和运行情况在线监测的基础上，通过调查研究和系统联动，尽可能多的将小微企业真实的运营情况细化反映到农行的信用信息系统中去。尤其要将小微企业非财务类信息也纳入系统之中，为我行更好准确评价和
13、服务客户提供更为完整的信息资料。此外，我们还要将小微企业贷款流程进行细分，优化人力配备，实现业务批量化、流程化、标准化运作，进一步提高运营效率和效能。 第二，积极借鉴和实施先进的风险防控技术和手段。一是加强小微企业的专业化管理。从授信调查、授信审批、贷款发放、不良贷款处置等多个环节进行全方位的风险防控，定期对小微企业金融业务风险状况进行实施跟踪监控，实现对小微企业金融业务及时的风险预警和风险提示，并酌情实行停复牌制度。二是优化小微企业信用风险评分体系。要通过设立专门的小微企业客户经理问答流程，通过实地调查、收集小微企业主的“三品” （即人品、产品、押品） 、 “三表” （水表、电表、气表） 、
14、“三流” （即人流、车流、现金流）等情况，制作特定行为评分卡，完善信用风险评级模型。三是借用个贷经验，实行单笔发放的管理模式。对固定资产类融资，应采用抵押贷款和融资租赁，通过产品和服务加以满足；对流动资金类贷款，应采用订单融资，通过对单个生产销售周期的分析，合理配置融资支持。贷款发放与经营周期紧密结合，实现“订单签署、贷款投放、生产销售、回笼货款、归还贷款”闭合管理。 第三，建立和完善小微企业融资的信用担保体系。小微企业融资难的一个重要原因是缺乏有效的抵押物，而担保公司正是连接银行与企业的桥梁。当前应坚持“政策化资金、法人化管理、市场化运作”的基本原则，努力创建一个“以政府担保为主，其他担保形
15、式并存”的小微企业信贷信用担保体系，成立多种形式的信贷担保机构，开辟多种渠道筹集担保资金。同时尽快建立由政府、社会中介组织、企业和银行共同构成小微企业贷款担保基金，为经过广大优质小微企业提供政府担保。并还可由小微企业自主联手建立担保基金，由政府牵头，实行会员制的联保，形成一个庞大的、完整的小微企业担保体系。 （四）加强体系建设，打造专业化的经营机构和服务团队 第一，加强小微企业金融业务的人力配备。选拔优秀人才充实到小微企业金融业务客户经理、产品经理、风险经理以及专职审查、审批队伍，组建服务小微企业的专业化团队，按照业务营销、产品研发、贷款审批和风险管理的不同岗位，配备充足的从业人员，形成“垂直
16、化管理、集群化营销、全流程风控”的经营管理模式，加快业务流程优化，畅通绿色通道，实现小微企业业务快速、批量、低成本运作。 第二，采用专业化的制度办法和业务流程。由于小微企业客户群体存在数量大、抗风险能力弱、单笔融资金额小的特点，制定和完善与大中型企业业务相区别的专业化制度办法和业务流程尤为必要。一是要进一步完善差异化的小微企业客户评级体系。研发和推广符合小微企业特点的评级模型，争取有更多的优质小微企业能够进入农行的客户准入门槛。二是单列小微企业信贷计划。要在上级行的统一领导下，单独确定小微企业信贷规模并实施严格的精细化和封闭式管理。三是着力加强效能建设。要针对小微企业融资“短、小、频、急”特点，简化贷款手续，缩短业务流程，全面实施“一站式”服务模式。 第三，加强对小微企业金融业务从业人员的专项培训。要针对小微企业融资环境、要素变化十分复杂的特点，加大培训频率，提高培训针对性、实用性和可操作性，扩大培训的覆盖面。通过持续培训、重点提高从业人员的营销渠道建立、优质客户拓展、产品营销推广、客户风险识别、抵质押物管理以及授信事后风险管控等方面的技能，全面提升基层网点小微企业从业人员的综合素质，为卓有成效地发展小微企业业务提供人力支持和智力支撑。 （作者单位：农行苏州市吴江分行）
